الرهن العقارىقروض

ما هو دفع الرهن العقاري؟

عند التفكير في خيارات قروض السكن ، قد تصادف شيئًا يسمى سداد بالون ، غالبًا ما يتم ربط السداد البالوني بقرض بالون ، والذي يمكن أن يكون له دفعات أولية أقل من القرض التقليدي ولكن يمكن أن يزيد أيضًا من مخاطرك كمقترض.

قبل قبول قرض بسداد البالون ، تأكد من معرفة المخاطر وفهم خياراتك عندما يجب سداد القرض .

ما هو دفع البالون؟

تتطلب معظم قروض البالون دفعة واحدة ، وهو مبلغ كبير مستحق في نهاية المدة لسداد الرصيد ، غالبًا ما يكون هذا المبلغ النهائي أكثر من ضعف متوسط ​​الدفعة الشهرية لقرضك.

عادة ما تكون المدفوعات الشهرية أقل لقرض بالون من الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا لأن المقرض يقبل مخاطر أسعار الفائدة لمدة 10 سنوات بدلاً من 30 ، على سبيل المثال ، كما يقول إيفان سوانسون ، متخصص في الرهن العقاري في Cherry Creek Mortgage.

يقول سوانسون: “بعبارة أخرى ، من وجهة نظر المُقرض ، فإنهم مضمونون لاسترداد مبلغ قرضهم في غضون 10 سنوات”. “

بافتراض ارتفاع أسعار الفائدة خلال فترة السنوات العشر الأولى ، يصبح المقرضون قادرين بعد ذلك على إعادة إقراض الأموال مقابل معدل فائدة أعلى.”

من وجهة نظر المقترض ، يمكن أن تكون المفاضلة بين الدفعات الشهرية المنخفضة بمثابة دفعة كبيرة.

 يعطي Swanson مثالاً على قرض بقيمة 100000 دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 3.5 ٪ مقابل رهن عقاري مدته 10 سنوات.

يقول: “تعتمد الدفعة الشهرية للمقترض على المبلغ المطلوب لسداد القرض على مدى 30 عامًا” ، والذي يبلغ في هذه الحالة 449.04 دولارًا.

ستسدد الدفعة الشهرية نفسها مع قرض البالون ولكنك مدين بسداد دفعة واحدة تبلغ حوالي 78000 دولار ما لم تقم بإعادة التمويل في نهاية 10 سنوات.

لاحظ أن المدفوعات البالونية غير مسموح بها لمعظم الرهون العقارية المؤهلة ، والتي لا يمكن أن تتضمن بعض ميزات القروض المحفوفة بالمخاطر. 

كيف يختلف قرض البالون عن قروض السكن الأخرى؟

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين القرض البالوني وقروض الإسكان الأخرى في أن الأول يترك للمقترض رصيدًا أصليًا في نهاية المدة ويتم سداد الأخير بالكامل من خلال الإطفاء ، توزع عملية الإطفاء رأس المال والفائدة بمرور الوقت لسداد الديون.

الفرق الآخر هو أن مدة الرهن العقاري أقصر بكثير من 5 إلى 10 سنوات مقارنة بـ 30 عامًا للرهن العقاري التقليدي.

تقول كارولين مورغانبيسر ، كبيرة مديري منشآت الرهن العقاري في Affinity Federal Credit Union: “إذا كان لديك بالون مدته سبع سنوات ، فستتمتع بمدفوعات شهرية على أساس إطفاء لمدة 15 أو 30 عامًا”، “ولكن في نهاية سبع سنوات ، القرض الخاص بك واجب.”

قد تدفع فائدة فقط كل شهر أو جزء من الفائدة وأصل الدين ، ولكن في كلتا الحالتين ، ستدين بمبلغ مقطوع في نهاية القرض البالوني.

ما هي إيجابيات وسلبيات قرض البالون؟

الايجابيات:

  • اسعار الفائدة. يمكن أن يكون للقروض البالونية معدلات فائدة أقل من القروض القياسية ذات السعر الثابت لأنه يجب سداد القروض البالونية بشكل أسرع ، مما يعني أنها يمكن أن تكون أقل خطورة بالنسبة للمقرضين.
  • مدفوعات شهرية. يُترجم دفع مبلغ ضئيل أو معدوم إلى دفعة شهرية منخفضة حتى يحين موعد السداد.
  • مبلغ القرض. قد يسمح لك القرض البالوني بتحمل المزيد من المنزل أو الدخول إليه في وقت أقرب مما كنت ستحصل عليه بخلاف ذلك.

سلبيات:

  • دفعة نهائية كبيرة. يمكن أن يكون هذا عشرات الآلاف من الدولارات.
  • محفوف بالمخاطر. إذا لم تتمكن من سداد المبلغ المدفوع أو إعادة تمويل المنزل أو بيعه ، فقد تفقد العقار بسبب حبس الرهن وإتلاف رصيدك.
  • إنصاف منخفض. سوف تتراكم عليك القليل من حقوق الملكية في المنزل أو إذا كانت مدفوعاتك الشهرية في الغالب عبارة عن فائدة أو كلية ، وقد يكون من الصعب إعادة التمويل.

كيف تتأهل للحصول على قرض بالون؟

إذا كان دخلك أو رصيدك غير موجود ، فقد لا يكون القرض البالوني مناسبًا لك. 

يتطلب هذا القرض عالي المخاطر درجة ائتمان ممتازة ودفعة أولى كبيرة ودخل كبير.

بشكل عام ، فإن عملية التأهيل للحصول على قرض بالون مماثل لعملية القرض التقليدي ، سيطلب المُقرض إثبات الدخل والتحقق من نسبة الدين إلى الدخل والائتمان لتحديد قدرتك على سداد القرض.

كيف يمكنني حساب دفعة قرض البالون الخاصة بي؟

أسهل طريقة لحساب مدفوعات البالون الخاصة بك هي استخدام حاسبة دفع بالون مجانية عبر الإنترنت من أحد مواقع البنوك المتعددة.

تتطلب الآلات الحاسبة عادةً سعر المنزل ومبلغ الدفعة المقدمة ومدة القرض وسعر الفائدة لحساب الدفعة الشهرية وسداد البالون.

كيف يمكنني سداد قرض البالون؟

في النهاية ، أنت بحاجة إلى النقود لتسديد الدفعة النهائية ، لديك ثلاثة خيارات: حفظ أو بيع أو إعادة التمويل. 

مهما كان اختيارك ، تأكد من أن لديك خطة سداد قبل التقدم بطلب للحصول على قرض بالون.

التوفير: إذا استطعت ، ادخر ما يكفي من المال لسداد رصيد القرض عندما يحين موعد استحقاقه ، هذا هو الأفضل إذا كنت تكسب دخلاً كبيرًا أو تتوقع زيادة في الدخل قبل أن تقوم بالدفع.

البيع: غالبًا ما يتم بيع المنزل قبل استحقاق السداد ، ويمكن استخدام عائدات البيع لسداد القرض.

إعادة التمويل:إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بممتلكاتك ، يمكنك إعادة تمويل قرض البالون باستخدام عائدات القرض الثاني لسداد دفعة القرض. 

يقول برابهام إن هذه هي الممارسة الأكثر شيوعًا للمقترضين الذين لا يرغبون في البيع.

هل يجب أن أحصل على قرض بالون؟

نعم ، إذا:

  • لديك ما يكفي من المال لتغطية مدفوعات البالون أو أنك واثق من أنك ستتلقى مبلغًا مقطوعًا ، مثل المكافأة أو الميراث ، قبل استحقاقه.
  • أنت تسعى للحصول على تمويل قصير الأجل وتخطط لبيع المنزل أو إعادة تمويله قبل أن تكون مدينًا بدفعات البالون.
  • أنت متأكد من أنك لن تبقى في المنزل لفترة طويلة وستبيعه قبل أن تضطر إلى دفع المبلغ الإجمالي.

قد تبدو قروض البالون جذابة نظرًا لمدفوعاتها الشهرية المنخفضة في البداية ، لكنها ليست للجميع. 

يختار معظم المقترضين اليوم الرهون العقارية ذات السعر الثابت لأن المعدلات قريبة من أدنى مستوياتها التاريخية ، كما يقول مات وودز ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Sold.com.

يقول وودز: “عادةً ما يتم تقديم قروض البالون لسيناريوهات الإقراض ذات المخاطر العالية ، حيث لا يرغب المُقرض في تقديم تمويل طويل الأجل بناءً على الوضع الحالي”.

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

زر الذهاب إلى الأعلى