يمكن لقاعدة تبادل البيانات CFPB تقويض المؤسسات المالية
يبدو الأمر بسيطًا: يريد الناس الوصول إلى جميع بياناتهم المالية من بنوكهم واتحاداتهم الائتمانية ويريدون أن يكونوا قادرين على مشاركة هذه المعلومات مع أطراف ثالثة. الأمر ليس بهذه السهولة – تجادل المؤسسات المالية بأنه يمكن أن يكون مصدر قلق أمني كبير. ومع ذلك، قد يفرض CFPB قاعدة طال انتظارها والتي من شأنها أن تسهل على الأشخاص مشاركة بياناتهم المالية. إذا توقفت مرة أخرى، فإن مبادرات القطاع الخاص تكتسب السرعة.
تصر ثمانية عشر من أكبر مجموعات الدعم المالي للمستهلكين المصرفية في البلاد على أن يقوم مكتب حماية المستهلك المالي بسن لائحة تتطلب من البنوك والاتحادات الائتمانية منح الناس وصولاً سهلاً وقابلاً للمشاركة إلى معلوماتهم المصرفية.
وبينما قد يكون سببًا للاحتفال بين المستهلكين والشركات المالية المتعطشة للبيانات ومجمعي البيانات، فإن العديد من المؤسسات المالية تشعر بالقلق. ولسبب وجيه.
ستنفذ اللائحة المادة 1033 من قانون دود-فرانك، الذي أصبح قانونًا في عام 2010 وأنشأ CFPB من بين العديد من تدابير ما بعد الأزمة المالية الأخرى. كان القسم 1033 – الذي يسمح للوكالة بوضع اللمسات الأخيرة على اللوائح التي تفصل قواعد الوصول إلى البيانات المالية ومشاركتها – يحوم كسحابة فوق الصناعة المصرفية منذ ذلك الحين.
تأتي الأصوات الأعلى التي تدافع عن التنفيذ النهائي للقسم 1033 من مجموعة من مجموعات المناصرة، التي حثت في خطاب بتاريخ 27 مايو 2021 موجهًا إلى القائم بأعمال مدير CFPB David Uejio، على أنه من مسؤولية الوكالة ضمان وصول المستهلكين إلى بياناتهم الشخصية. معلومات مالية.
حفر أعمق: الصراع على ملكية بيانات المستهلك يحفر البنوك ضد شركات التكنولوجيا المالية
وجاء في الرسالة: “لا ينبغي استخدام خصوصية المستهلك وأمن البيانات كعصا لخنق المنافسة”. تم التوقيع عليها من قبل مشروع الحريات الاقتصادية الأمريكية، وصندوق التعليم، وProgress America، و90٪ الأخرى، و14 مجموعة مناصرة أخرى.
على الرغم من أن CFPB قد فتح القسم للنقاش عدة مرات خلال العقد الماضي، فإن الخطوة الأكثر واقعية التي تم اتخاذها حتى الآن كانت في أكتوبر 2020، عندما أصدرت الوكالة إشعارًا مسبقًا بوضع القواعد المقترحة (ANPR).
بعد ذلك، فتحت CFPB فترة تعليق (انتهت في 4 فبراير 2021) لقياس الدعم وجمع المدخلات حول كيفية تنفيذ القسم 1033. ولم تصدر الوكالة بعد تقريرًا يفصل النتائج التي توصلت إليها وليس من الواضح متى سيتم اتخاذ الإجراء النهائي، توجيه الخطاب من الجماعات المناصرة.
المشاركة الأسهل ليست بهذه السهولة
لم تكن الحوارات حول مشاركة البيانات فاترة على الإطلاق. تقول الحجج من كلا الجانبين من الممر السياسي أن تنفيذ لائحة مثل القسم 1033 يحمي حقًا أصيلًا للمستهلكين، الذين يجب أن يكونوا قادرين على التحكم في البيانات التي تمتلكها المؤسسات المالية عنهم ومشاركة تلك البيانات بسهولة بين مقدمي الخدمات الآخرين و/ أو شركات التكنولوجيا المالية بطرق أخرى من ممارسة “تجريف الشاشة” التي لا تزال سائدة.
ومع ذلك، فإن القواعد الجديدة، إذا تم سنها، سيكون لها آثار كبيرة على البنوك والاتحادات الائتمانية. من ناحية، يؤكد مقدمو الخدمات المصرفية أنه سيكون من الأصعب بكثير حماية بيانات الأشخاص من الانتهاكات والمعاملات الاحتيالية، وهو شرط يتوقعه المستهلكون ببساطة من المؤسسات المالية.
حاليًا، يثق ستة من كل عشرة أمريكيين (61٪) في مزود الخدمات المصرفية الخاص بهم فيما يتعلق بمعلوماتهم المالية الخاصة، وفقًا لأبحاث Morning Consult. وعلى الرغم من أن الناس يريدون طريقة سهلة لمشاركة بياناتهم المالية الشخصية، إلا أن ما يقرب من ثلثيهم يقولون إنهم سيتركون بنكهم أو اتحادهم الائتماني إذا كان هناك أي نوع من خرق البيانات.
يشير آخرون إلى أنه في حين أن بعض المعلومات تخص المستهلك، هناك أيضًا أجزاء من المعلومات المتعلقة بالحساب والتي تخص المؤسسة فقط.
كشط الشاشة – وهو في الأساس ممارسة “قص ولصق” عالية التقنية يقدم فيها المستهلكون معلومات تسجيل الدخول وكلمة المرور لطرف ثالث – لطالما كانت نقطة خلاف بين المؤسسات المالية ومجمعي البيانات وغيرهم. يتضاءل استخدام هذه الممارسة لملء تطبيقات الجهات الخارجية، حيث تتفاوض الأطراف المختلفة على الوصول المباشر باستخدام واجهات برمجة التطبيقات للحصول على البيانات بشكل آمن. لكنها لا تزال مشكلة. في أواخر عام 2019، تعرض PNC لانتقادات من بعض المستهلكين الذين تنفيسوا على وسائل التواصل الاجتماعي، حيث لم يتمكنوا من ربط حسابات PNC الخاصة بهم بسرعة وسهولة بتطبيق Venmo P2P.
على الرغم من أن معظم المؤسسات المالية لا تريد حظر استخدام المستهلكين لتطبيقات التكنولوجيا المالية التي يحبونها، إلا أن هناك صورة أكبر يجب وضعها في الاعتبار. قالت كارين لارمر، رئيس الخدمات المصرفية للأفراد ورئيس العملاء في PNC، إن هناك مخاوف أمنية كبيرة في هذه الممارسة.
قال لاريمر لصحيفة The Financial Brand في ذلك الوقت: “منذ عدة أشهر، رأينا درجة أعلى من احتيال ACH يحدث على حسابات العملاء وتمكنا من تتبع ذلك إلى كيفية تحايل بعض المجمعين المعينين على ضوابط الأمان”.
لجعل الأمر أكثر تعقيدًا، نظرًا لعدم وجود قانون واحد لحماية البيانات يحكم جميع الأطراف التي تتعامل مع بيانات المستهلك، سيحتاج CFPB إلى المتابعة السريعة مع اللوائح التكميلية لضمان حماية معلومات المستهلك عبر جميع القنوات التي يتم مشاركتها فيها.
ومع ذلك، لا يتعلق الأمر بالأمن فقط. من شأن إنشاء قاعدة بيانات مفتوحة تشبه السحابة أن يفتح الطريق أمام المنافسين المصرفيين للتدخل. تحجم المؤسسات المالية التقليدية، التي تشعر بالقلق من أن التعهيد غير الطوعي لبياناتها، عن مشاركة البيانات ما لم تكن كذلك وفقًا لشروطهم، كما يقول ثلاثة مؤلفين في ورقة بحثية بجامعة ميشيغان.
ما يعتقده قائد CFPB المعين
على الرغم من أن المؤسسات المالية لديها مخاوف مشروعة بشأن أمان تاريخ العميل، إلا أن التقارير الإخبارية المستمرة ومحادثات وسائل التواصل الاجتماعي التي تفيد بأن مقدمي الخدمات المصرفية يمنعون الأشخاص من مشاركة بياناتهم المالية أو حتى الوصول إليها، تجعل المستهلكين قلقين.
السؤال الرئيسي هو ما إذا كان القسم 1033 سيحظى بدعم روهيت شوبرا، الذي من المتوقع أن يتولى منصب مدير CFPB قريبًا. بينما لم يعلق Chopra بشكل خاص على القسم 1033، فقد تناول حق المستهلكين في الوصول إلى المعلومات المالية الخاصة بهم.
“نحن بحاجة إلى التفكير بشكل أكثر شمولية حول ماهية السيطرة التي نمتلكها على بياناتنا. هل نحصل على ترخيص بياناتنا للأشخاص للحصول على أموال أو لاستخدامات الخدمات؟ ما هي قدرتنا على استعادة ذلك؟ ” قال تشوبرا في بودكاست الرابطة الدولية لمحترفي الخصوصية لعام 2018.
وقبل ذلك ببضعة أشهر، عندما كان شوبرا يدلي بشهادته خلال جلسات الاستماع في مجلس الشيوخ بشأن ترشيحه من لجنة التجارة الفيدرالية، انتقد صراحة كيفية قيام مكاتب الائتمان بتنظيم وبيع بيانات المستهلك دون استشارة الأشخاص الذين تنتمي إليهم البيانات، وفقًا لما أوردته انترسبت.
وأوضح تشوبرا: “لا أريد أن أرى نظامًا مصرفيًا أو نظامًا للخدمات المالية حيث لا يستطيع الوافدون الجدد إلى السوق الدخول إليه، ولا يمكنهم المنافسة والفوز باليوم”. “لا ينبغي أن يكون اللاعبون المهيمنون قادرين على القضاء على المنافسة وهذا شيء نحتاج دائمًا إلى الانتباه إليه.”
مبادرات مشاركة البيانات الأخرى قيد التقدم
بينما تحركت أوروبا أولاً لمعالجة قضايا تبادل البيانات المالية، كان القطاع الخاص الأمريكي نشطًا مؤخرًا. في الاتحاد الأوروبي لبعض الوقت، كانت البيانات تعتبر ملكية شخصية للمستهلك، وينبغي أن تكون سهلة النقل. يسمح النظام المالي الأوروبي للأفراد بالاحتفاظ بأرقام حساباتهم المصرفية الدولية (IBAN) عند التبديل من مؤسسة إلى أخرى.
وبالعودة إلى أوائل عام 2018، أدخلت أوروبا قواعد مصرفية مفتوحة (PSD2) تطلب من المؤسسات المالية توفير بيانات حسابات المستهلك لمقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة إذا وافق المستهلك على ذلك.
ومع ذلك، كانت الولايات المتحدة تتحرك لسد الفجوة. مع بقاء القسم 1033 في طي النسيان لفترة طويلة، كان القطاع الخاص في الولايات المتحدة يطور العديد من مبادرات مشاركة البيانات.
أحد أحدثها – تقييم مخاطر مشاركة البيانات المبسط، الذي طورته TruSight بواسطة IHS Markit بالتعاون مع Clearing House – يقوم بتوحيد وتبسيط تقييمات المخاطر لمجمعي البيانات والتطبيقات المالية.
قال بن إيزاكسون، نائب رئيس غرفة المقاصة الأول في بيان: “يمكن أن يقلل هذا النهج المركزي من الحاجة إلى التطبيقات المالية ومجمعي البيانات لتقديم نفس معلومات المخاطر مرارًا وتكرارًا أثناء مشاركتهم في اتفاقيات تبادل البيانات مع المؤسسات المالية”.
كجزء من مبادرات “الخدمات المصرفية المتصلة”، فإن مهمة The Clearing House هي مساعدة البنوك والاتحادات الائتمانية على تحديد أنواع تطبيقات المعلومات التي تشاركها بين المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا المالية الشريكة لحماية بيانات المستهلك.
تصر TCH على أن البرنامج يمنح المستهلكين “التحكم والرؤية لكيفية مشاركة بياناتهم”.
أحد المبادئ الأساسية لتبادل البيانات المالية (FDX)، وهو اتحاد صناعي للمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا المالية ومجمعي البيانات وغيرهم، هو أن “المستهلك، وليس المؤسسة، يمتلك البيانات”. تأسست في عام 2018 من قبل 21 شركة، تضم FDX الآن 181 منظمة عضو. إنه يسهل مشاركة البيانات باستخدام واجهة برمجة التطبيقات الخاصة به، والتي توفر معيارًا مشتركًا لمشاركة البيانات القابلة للتشغيل البيني. إنه مجاني للاستخدام من قبل أي مؤسسة.
معيار FDX قيد الاستخدام بالفعل لتسهيل روابط API المباشرة بين المؤسسات المالية ومجمعي البيانات، أو في بعض الحالات، مع شركة fintech أو شركة أخرى مباشرة.
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
شروط الحصول على قرض الشخصي في الإمارات
شركات التوصيل السريع في فنلندا
افضل شركات التوصيل السريع في فرنسا
