كيف يعيد CFPB تشكيل استراتيجية نمو البنوك
أدت المخاوف المتعلقة بالتسويق والتصميم التمييزي لجميع المنتجات المصرفية – وليس الائتمان فقط – إلى قيام مكتب حماية المستهلك المالي بالالتفاف حول الإجراء المعتاد للكشف عن الممارسات غير العادلة والخادعة والمسيئة. تشمل العروض الآن التسويق المستهدف والإعلان الرقمي الآلي.
يحتاج المسوقون الماليون، وخاصة أولئك الذين تخضع مؤسساتهم للإشراف المباشر من قبل مكتب حماية المستهلك المالي، إلى مراجعة جادة لكيفية تعاملهم مع بعض وظائف التسويق الرئيسية. الرهانات: الخروج من منعطف جديد بشأن الرقابة على مكافحة التمييز الذي وضعه المكتب دون فرصة للتعليق من الصناعة.
قد تكون هذه بداية انتقال CFPB إلى ما بعد فك الفك إلى موجة جديدة قوية من الإنفاذ.
في معظم الحالات، يقوم المنظمون المصرفيون الفيدراليون بإجراء تحولات كبيرة في السياسة بعد نشر القواعد المقترحة، مع فرصة لإبداء تعليقات الصناعة. لكن في بعض الأحيان يقومون بما يرقى إلى تغيير السياسة من خلال تعديل إرشادات الفحص، والتي هي قواعد الطريق لفاحصي الوكالة الميدانيين.
قد لا تكون مثل هذه التغييرات لوائح تنظيمية، ولكن تأثيرها يمكن أن يكون بنفس القوة إذا أخفق البنك الذي تتعامل معه.
في منتصف مارس 2022 أعلن CFPB عن تغييرات على جزء من دليل الفحص الخاص به الذي يتناول “الأفعال أو الممارسات غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة”، والتي تسمى “UDAAP” باختصار.
ما فعله CFPB هو ربط UDAAP ومكافحة التمييز في إرشادات الاختبار الخاصة به، لتشمل أمثلة مثل توفر حسابات الإيداع والخدمات الأخرى التي لا تغطيها قوانين الإقراض العادل على وجه التحديد.
في إعلان عن التغيير، صرح CFPB: “في سياق فحص امتثال البنوك والشركات الأخرى لقواعد حماية المستهلك، سوف يقوم CFPB بفحص السلوك التمييزي الذي ينتهك الحظر الفيدرالي ضد الممارسات غير العادلة. سيدرس CFPB عن كثب عملية صنع القرار في المؤسسات المالية في مجال الإعلان والتسعير ومجالات أخرى للتأكد من أن الشركات تختبر بشكل مناسب التمييز غير القانوني والقضاء عليه “.
وقال على وجه التحديد، “عندما يُحرم شخص من الوصول إلى حساب مصرفي بسبب دينه أو عرقه، فإن هذا غير عادل بشكل لا لبس فيه”. أصبح تشوبرا مديرًا للمكتب في أكتوبر 2021.
اقترح الخبراء أن هذه الخطوة تستحوذ على سلطة تنظيمية أنه لم يتم منح أي تشريع لـ CFPB. يمكن أن يصبح هذا أمرًا للمحاكم، وليس من الغريب على CFPB التقاضي حول وضعه ومقارباته. قد تؤدي هذه الخطوة إلى رفع المزيد من القضايا ضد المؤسسات المالية. فوجئ بعض الخبراء بأن CFPB لم يلاحق البنوك رفيعة المستوى لإحداث نقلة نوعية منذ وصول تشوبرا.
في غضون ذلك، يتعين على البنوك أن تفهم كيف يمكن أن يؤثر ذلك عليها وماذا تفعل حيال ذلك. يحتاجون أيضًا إلى فهم كيفية عمل CFPB في هذه الأيام.
تعمل CFPB على جميع أدوات التعليق والمناقشة
قام CFPB من Chopra بتكثيف التعليقات في الخطب والمدونات وغيرها من التنسيقات حول قضايا المستهلك الرئيسية بطرق لم يراها المنظمون من قبل.
خذ رسوم صندوق غير كافية. أعلنت مدونة عام 2022 أن جهود المكتب لاستدعاء البنوك لهذه الرسوم قد وفرت للمستهلكين مليار دولار سنويًا. يتم تقديم جدول في المدونة يسلط الضوء على المؤسسات التي أعلنت عن خطط لخفض أو خفض رسوم NSF مقابل أولئك الذين لم يغيروا سياساتهم وكسبوا مستوى مرتفعًا من دخل NSF.
وبالمثل، يقوم المكتب دوريًا بتحديث جدول السحب على المكشوف وسياسات ومقاييس الأموال غير الكافية لأكبر 20 بنكًا عن طريق السحب على المكشوف وإيرادات NSF.
العديد من البنوك المدرجة في هذه القوائم هي من بين المؤسسات الكبيرة التي أشار إليها شوبرا في خطاباته وشهاداته التي لا يعتقد أنها تعرضت للصفع بما يكفي في الماضي.
وفي الآونة الأخيرة، سعى المكتب إلى تنفيذ مبادرة لإزالة “رسوم الخردة الاستغلالية”، التي أفاد بأنه كان لديه أكثر من 25000 تعليق – وهي موجة نادرة من الاستجابات لموجة المد البحري (تسونامي).
إشارات CFPB تصاعد التركيز على مناهضة التمييز
يتساءل شوبرا بانتظام عن العواقب المحتملة غير المقصودة، ولا سيما التباينات العرقية، في نتائج الذكاء الاصطناعي المطبق على الإقراض. في مقابلة مع The Financial Brand، قالت كاثرين براون، الشريك في Klaros Group، إنه غالبًا ما يصور الذكاء الاصطناعي على أنه صندوق أسود شنيع محتمل.
بدأت تعليقات شوبرا ورسائل أخرى من المكتب تشير إلى أن هناك فئات سكانية ضعيفة لا تتمتع بحماية خاصة بقوانين الإقراض العادل.
قال براون إنه إذا تم توسيع هذا النطاق من قبل CFPB، فإن “المكتب سيكون لديه توقع واضح للغاية بأن الكيانات الخاضعة للتنظيم ستتحمل بعض المسؤولية الإضافية لتوفير الحماية لتلك المجموعات”. من بين المجموعات التي أشارت إليها تشوبرا قدامى المحاربين وكبار السن والمهاجرين والأشخاص ذوي المهارات المحدودة في اللغة الإنجليزية والطلاب، كما يلاحظ براون.
قال براون: “لقد شجعت عملائي على إلقاء نظرة واسعة حقًا على تلك المجموعات، ولتحديد نقاط الضعف في مؤسساتهم حيث قد يكون الضرر المحتمل للمستهلك كاملاً.” وأضافت أنها شددت على أن البنوك يجب أن تتطلع إلى ما هو أبعد من الامتثال الفني.
حذار من المسوقين: يشير دليل الاختبار الجديد نفسه إلى أنه حتى إذا كانت المعاملة تتوافق تقنيًا مع قواعد الولاية أو القواعد الفيدرالية، فقد تظل تنتهك الحظر المفروض على الأفعال، أو الممارسات غير العادلة، أو الخادعة، أو المسيئة.
فهم مناورة UDAAP / مكافحة التمييز CFPB
تغطي سلطة وضع قواعد CFPB جميع المؤسسات المصرفية في بعض الحالات – على سبيل المثال إدارته للحقيقة في قواعد الإقراض. ومع ذلك، فإن إرشادات الامتحانات تتعلق بالمؤسسات الخاضعة للإشراف المباشر من CFPB.
قال جون كوهين، الشريك في مجموعة الخدمات المالية الاستهلاكية في Ballard Spahr، خلال البودكاست: “يبدو أن روهيت شوبرا قد أقنع نفسه بأن المؤسسات المالية في جميع أنحاء البلاد ترفض الحسابات الجارية للأفراد على أساس عرقهم أو على أساس دينهم”. نصت إرشادات الاختبار على وجه التحديد على أن “عدم السماح للمستهلكين الأمريكيين من أصل أفريقي بفتح حسابات إيداع، أو إخضاع المستهلكين الأمريكيين من أصل أفريقي لمتطلبات مختلفة لفتح حساب إيداع، قد يكون ممارسة غير عادلة …”
فيما يتعلق بما يغطيه قسم الدليل المنقح، قال رونالد فاسكي، الرئيس المشارك لممارسة التكنولوجيا المالية والمدفوعات في Ballard Spahr، في تجاوز قانون الإقراض العادل، إنه يغطي الواجهة البحرية.
قال Vaske خلال البودكاست: “إنه في الأساس كل شيء”. “إنها الودائع، وتحويل الأموال، وتحصيل الديون، وصرف الشيكات، وأي شيء يمكنك التفكير فيه قد يتناسب مع مجال الخدمات المالية للمستهلكين أو الممارسات المتعلقة بهم.”
سيؤدي هذا إلى إجراء امتحانات مصرفية لإلقاء شبكة أوسع من أي وقت مضى.
قالت هيذر كلاين، من المستشارين لدى حازم. قال كلاين إن العديد من العملاء بدأوا في تدريب موظفي الاتصال على قوانين عدم التمييز.
خطوات العمل للمسوقين في البنك
فيما يلي بعض الأمور التي يجب مراجعتها في مجال التسويق وتصميم المنتجات، بناءً على ما قاله كلاين خلال البث الصوتي حول تحول امتحان CFPB:
• مراجعة النماذج والخوارزميات المستخدمة في صنع القرار فيما يتعلق بأي منتج، وليس فقط الإقراض.
• فحص برامج التسويق المستهدفة التي تؤثر على أي مجموعة يمكن اعتبارها، بشكل مباشر أو غير مباشر، فئة محمية بموجب دليل الاختبار.
• ألق نظرة جديدة على الإعلانات المستهدفة، وشروط عروض التوعية للمجموعات المستهدفة ونقاط الاتصال الأخرى مع المجموعات المحمية.
• النظر فيما إذا كانت عروض المنتجات يمكن أن تستهدف أو تستبعد المستهلكين بطريقة تمييزية.
• قارن كيف تختلف جهود التسويق حسب المنطقة الجغرافية.
• في سياق ذي صلة، ضع في اعتبارك كيف يمكن أن تكون جهود الإعلان الرقمي تمييزية عن غير قصد، مثل عمليات الشراء الآلية.
• مراجعة السياسات الخاصة بجمع المعلومات المرئية، مثل رخصة القيادة أو بطاقة الهوية المصورة، عند فتح الحسابات.
• النظر في العوامل التي تدخل في قرارات التنازل عن الرسوم والأساس لوضع المستهلكين في خدمة أفضل أو فئات المنتجات.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد أيضا:
أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا
