عندما كان معدل المقايضة لمدة عامين عند مستوى يوم الإثنين

يواجه أصحاب المنازل الذين يتدحرجون على الرهون العقارية ذات السعر الثابت هذا الأسبوع بعض الصدمات اللاصقة. لكنهم لا يواجهون أكبر قدر ممكن لأن هوامش البنوك أصبحت مضغوطة للغاية.

كم من الوقت سيبقون مضغوطين هو تخمين أي شخص.

ترتفع معدلات مبادلة الجملة بسرعة كبيرة الآن، وهي أسرع من أن تواكبها البنوك. لا يمكن أن تأتي هذه في وقت أسوأ بالنسبة لهم لأن استخدامها الرئيسي للأموال التي يريدون إقراضها (ويحتاجون إلى التحوط) هو في سوق الإسكان الذي يكافح حاليًا من أجل التوسع.

توضح الجداول أدناه مقدار ارتفاع معدلات مبادلة الجملة، وكيف أن أكبر قيد على الرهون العقارية الثابتة لمدة عامين. هذا هو أيضا أكبر خطر على أصحاب المنازل عندما ينتهي هذا التقييد.

بدأت التحركات الأسبوع الماضي من قبل ANZ، وتبعها ASB و Westpac تشير إلى أن البنوك بشكل عام متناقضة بشأن إعادة بناء الهامش في هذا السوق الضيق. لم يرتفع ASB و Westpac بقدر ارتفاع ANZ. ولم يتحرك BNZ و Kiwibank بعد. نتوقع منهم أن يتحركوا قريبًا جدًا – ربما حتى قبل أن ننتهي من صياغة هذا التحليل.

إليك كيف تسير الأمور بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري بسعر ثابت لمدة عام واحد قبل عام:

		ANZ	ASB	BNZ	Kiwibank	ويستباك
سنة واحدة
27 سبتمبر 22	تبديل	4.50٪	4.50٪	4.50٪	4.50٪	4.50٪
	سعر الصرف الثابت	5.45٪	5.45٪	5.15٪	4.95٪	5.45٪
	هامِش	0.96٪	0.96٪	0.66٪	0.46٪	0.96٪
27 سبتمبر 21	تبديل	1.11٪	1.11٪	1.11٪	1.11٪	1.11٪
	سعر الصرف الثابت	2.60٪	2.85٪	2.85٪	2.95٪	2.85٪
	هامِش	1.49٪	1.74٪	1.74٪	1.84٪	1.74٪

يوضح هذا ضغط الهامش الشديد حاليًا في كل من BNZ و Kiwibank، وهذا هو السبب في أننا نعتقد أنهما سيرفعان معدلات الفائدة قريبًا جدًا.

AD

يوضح الجدول أيضًا مدى ضغط الهوامش بشكل عام في السنة.

وإليك كيف تسير الأمور بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري بمعدل ثابت لمدة عامين قبل عامين:

		ANZ	ASB	BNZ	Kiwibank	ويستباك
سنتان
27 سبتمبر 22	تبديل	4.62٪	4.62٪	4.62٪	4.62٪	4.62٪
	سعر الصرف الثابت	5.75٪	5.75٪	5.39٪	5.45٪	5.65٪
	هامِش	1.13٪	1.13٪	0.77٪	0.83٪	1.03٪
27-سبتمبر -20	تبديل	0.04٪	0.04٪	0.04٪	0.04٪	0.04٪
	سعر الصرف الثابت	2.69٪	2.69٪	2.69٪	2.79٪	2.69٪
	هامِش	2.65٪	2.65٪	2.65٪	2.75٪	2.65٪

القصة متشابهة بالنسبة لقطاع الرهن العقاري الثابت لمدة عامين، لكن الهوامش ليست منخفضة، لكنها ضاقت أكثر خلال هذين العامين. كان معدل المقايضة لمدة عامين منخفضًا بشكل غير عادي منذ عامين. لقد انخفضوا حتى منتصف نوفمبر 2020، لكنهم بدأوا في الارتفاع مرة أخرى بعد ذلك بوقت قصير.

وإليك كيف تسير الأمور بالنسبة للمقترضين الذين حصلوا على رهن عقاري ثابت لمدة ثلاث سنوات قبل 3 سنوات:

		ANZ	ASB	BNZ	Kiwibank	ويستباك
3 سنوات
27 سبتمبر 22	تبديل	4.55٪	4.55٪	4.55٪	4.55٪	4.55٪
	سعر الصرف الثابت	5.95٪	5.95٪	5.69٪	5.69٪	5.65٪
	هامِش	1.41٪	1.41٪	1.15٪	1.15٪	1.11٪
27 سبتمبر 19	تبديل	0.94٪	0.94٪	0.94٪	0.94٪	0.94٪
	سعر الصرف الثابت	3.99٪	3.89٪	3.99٪	3.99٪	3.99٪
	هامِش	3.06٪	2.96٪	3.06٪	3.06٪	3.06٪

بشكل عام، فإن النقاط الرئيسية هي:

– يتم عزل المقترضين عن زيادات أسعار الفائدة الأسرع لأن البنوك تعمل حاليًا بهوامش مضغوطة بشكل غير عادي للمبادلة.

– ربما لا يتوقع المقترضون بقاء هذه الهوامش المضغوطة. البنوك ليست جمعيات خيرية وسيحتاجون بشكل جماعي لكسب ما يرونه عائدهم التاريخي على حقوق الملكية.

في نهاية هذا المقال توجد حاسبة الرهن العقاري الفريدة الخاصة بنا، وهي آلة يمكنك استخدامها لمقارنة سيناريوهين.

فكرة أخيرة: معدل المقايضة لمدة عام عاد الآن ليساوي معدله في ديسمبر 2008. عندما كان آخر مرة عند هذا المستوى، كان معدل الرهن العقاري الثابت لسنة واحدة 6.89٪.

وعاد معدل المقايضة لمدة عامين الآن إلى المستوى الذي كان عليه في مايو 2010. في ذلك الوقت، كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الثابت لمدة عامين 7.30٪. 

سيكون من الشجاع الاعتقاد بأن معدلات الرهن العقاري الثابتة الحالية لن تعود إلى تلك المستويات مرة أخرى. ربما قريبًا جدًا. لكن التخمين ليس فكرة جيدة. إن الاحتفاظ بشيء يمكنك تحمل تكلفته فكرة أفضل بكثير. لا تدع الوضع المالي السيئ يتفاقم. احصل على مساعدة احترافية إذا كنت في حاجة إليها. وقد يشمل ذلك التحدث إلى المقرض الخاص بك إذا كنت تعاني من ضغوط مالية تواجه صعوبة في إدارتها.

المصدر: interest

اقرأ ايضا:

طريقة تحويل الاموال البنك الاهلي

كيفية تحويل الاموال من الامارات الى مصر

تحويل الاموال بنك الراجحي

رقم خدمة عملاء بنك المشرق

تحويل الاموال في السعودية

رقم خدمة عملاء بنك الجزيرة | الخط الساخن 24 ساعة

رقم بنك الإمارات للاستثمار 24 ساعة

رقم البنك الأهلي السعودي الخط الساخن