ظهور الخدمات المصرفية الرقمية أولاً والمؤسسة المالية للغد
دفع انتشار القنوات الرقمية البنوك والاتحادات الائتمانية إلى التركيز على أن تكون رقمية أولاً. هذه، بعد كل شيء، هي الفلسفة التي دفعت أفضل الشركات أداءً في القرن – Facebook و Amazon و Netflix و Google (FANG). ولكن الآن مع التطور الرقمي أولاً إلى الهاتف المحمول أولاً، تتيح التكنولوجيا طرقًا أحدث وأسهل للخدمات المصرفية والدفع رقميًا. عاد المال مرة أخرى إلى الجيب – ليس في المحافظ ولكن على الهواتف.
لقد جذبت الإمكانيات الهائلة في التمويل التي أطلقها الهاتف المحمول أولاً عمالقة التكنولوجيا إلى هذا القطاع. ويحدث هذا بينما تستمر الشركات الناشئة الناجحة في مجال التكنولوجيا المالية مثل Nubank و Revolut و Chime في غزو ما كان ذات يوم مجالًا حصريًا للبنوك والاتحادات الائتمانية. حاليًا، ينتشر أكثر من 100 بنك منافس بعمليات رقمية في المقام الأول في جميع أنحاء العالم. لقد حان الوقت لتلاحظ المؤسسات التقليدية وتسرع في تحركها نحو المستقبل الرقمي. إذا تأخروا، فقد لا يكون لديهم مستقبل يمضون نحوه.
“حان وقت البدء من جديد: حالة الخدمات المالية 2019″، تقرير نشره أوليفر وايمان، يوصي بأن تبدأ المؤسسات المالية اليوم بلوحة بيضاء. يتحدث التقرير عن كيف يمكن للمؤسسات المالية دمج التكنولوجيا الجديدة في نظامها الحالي للتطور إلى مؤسسة جديدة أكثر تركيزًا على العملاء. الهدف النهائي هو توفير تجربة رقمية خالية من الاحتكاك للمستفيدين وأصحاب المصلحة، وهو الشيء الذي تمكنت FANG من القيام به من خلال الاستفادة من التكنولوجيا. لفعل الشيء نفسه وتلبية تفضيلات العملاء وأنماط الاستخدام المتغيرة، يجب على المؤسسات المصرفية تبني فلسفة الجوال أولاً والاستثمار في تغيير كيفية تقديم المنتجات والخدمات لكل من المستهلكين والشركات.
لا يوجد نقص في الأمثلة على قوة الرقمية. بينما عطلت Netflix الطريقة التي يُنظر بها إلى الترفيه المنزلي، حلت أمازون محل بائعي التجزئة الكبار ومكّنت صغار البائعين. بالنسبة للبنوك والاتحادات الائتمانية، يحدث الاضطراب الرقمي الآن بالقرب من الوطن. لقد تجاوزت شركة Apple بيع أجهزة iPhone و iPad لإطلاق بطاقة دفع. كانت Google تسوّق بقوة Google Pay ، محفظتها الرقمية. أعلنت أوبر عن قسم جديد يسمى Uber Money. سيبدأ بمحفظة رقمية وسيضيف قريبًا بطاقات الخصم والائتمان. تهدف الشركة إلى تقديم حساب مصرفي للمستهلكين على منصتها في المستقبل. خطوة أوبر ليست سوى أحدث علامة على أن عمالقة التكنولوجيا يتطلعون إلى تحقيق تقدم في مجال التمويل. من الضروري أن تتصرف البنوك بسرعة لحماية مزايا منازلهم.
ما الذي ينطوي عليه النهج الرقمي أولاً للمؤسسات المالية
التحول الرقمي لا يعني إطلاق تطبيق أو تصحيح أحد مواقع الويب. بدلاً من ذلك، تعني رقمنة البنوك تمكينها من تقديم منتجات وخدمات رقمية شاملة، بما في ذلك الخدمات المصرفية والمدفوعات. هناك ثلاثة مناهج أساسية لجعل العمليات المصرفية الأساسية رقمية أولاً:
1. الإصلاح الشامل للجوهر: يتضمن ذلك ترقيات نظام متجانسة كل بضع سنوات، مسترشدة بخريطة طريق معمارية. يتطلب هذا النهج وقتًا ويحمل مخاطر كبيرة. الاستثمار أيضًا أعلى من الأساليب الأخرى، ويمكن أن يصل إلى بضع مئات من الملايين، اعتمادًا على حجم البنك.
2. التحديث التدريجي: لهذا الغرض، يتم إعادة اختراع أفضل رحلات العملاء من البداية إلى النهاية، بدءًا من قائمة نظيفة مع استبعاد جميع المفاهيم الحالية. يتم تقديم الخدمات الصغيرة المعيارية مع المرافق المشتركة بشكل متكرر لإنشاء منطق الأعمال الجديد. لاتخاذ هذا النهج، يجب أن تكون النواة الحالية قوية بما يكفي لتدوم من خمس إلى عشر سنوات. يعد ملف تعريف المخاطر هو الأدنى من بين الأساليب الثلاثة مع تعقيدات المنتج والأنظمة القديمة التي تثبت أكبر العقبات.
3. مجموعة تقنيات Greenfield: يستفيد هذا من بنية السحابة الأصلية. يتم إشراك العملاء الجدد في النظام الأساسي الجديد ويتم ترحيل العملاء الحاليين. هذا النهج هو جواز السفر إلى أسرع تحول ممكن ويمكن تنفيذه بأقل استثمار ولكنه ينطوي على مخاطر أكبر من التحديث التدريجي.
بغض النظر عن النهج، يتم تبسيط لعبة النهاية P2P (من شخص إلى شخص أو من نظير إلى نظير) وكذلك الدفع P2M (شخص إلى تاجر). للوصول إلى هذا الهدف، تستخدم البنوك المنافسة عددًا كبيرًا من قنوات التوزيع الرقمية. تتضمن هذه الأدوات عادةً أدوات إعداد الميزانية المدمجة التي تعمل بالذكاء الاصطناعي والتي تتيح للعملاء شراء العملات المشفرة والودائع المستندة إلى الهاتف المحمول ومدفوعات الهاتف المحمول P2P والاحتفاظ بها وبيعها.
تستعد بنوك تشالنجر لتوسيع آفاق جديدة من خلال إطلاق منتجات وخدمات جديدة من خلال تكامل واجهة برمجة التطبيقات مع شركات التكنولوجيا المالية الأخرى واستكشاف أسواق جديدة. يحتاج اللاعبون التقليديون إلى إعادة التفكير في الاستراتيجيات لمواكبة هذه الاستراتيجيات.
النظر في مستقبل الخدمات المصرفية الرقمية
1. Omni-channel Banking. أدى التركيز على تجربة العملاء المحسنة إلى تحول نموذجي في هذا المجال. لقد أفسحت القنوات التقليدية، مثل الفروع والمواقع الإلكترونية، الطريق أمام الخدمات المصرفية متعددة القنوات. تخلق الخدمات المصرفية متعددة القنوات مركزًا مركزيًا لجميع القنوات، مما يضمن تجربة عملاء متسقة عبر نقاط الاتصال.
2. نمو التسويق النمو. يتضمن استخلاص رؤى من كميات هائلة من البيانات الموزعة على أنظمة متباينة لتقديم تخصيص مفرط على نطاق واسع لجميع أصحاب المصلحة. في الواقع، فإن النهج المتمحورة حول الشخصية المفرطة له تأثير متتالي على جوانب أخرى متعددة أيضًا.
على سبيل المثال، من أجل البيع المتبادل بشكل فعال، تحتاج المؤسسات إلى الاستعداد لتحسين العرض وتخصيصه مع المستهلك. للقيام بذلك، تحتاج البنوك والاتحادات الائتمانية إلى الوصول إلى البيانات المهمة حول سلوكيات المستهلك، وفهم متى يجب التعامل مع المستهلك، وكيفية تقديم عروض تتماشى مع أهداف كل من المستهلك والمؤسسات المالية.
في الخلفية، تقود البيانات الضخمة جميع مبادرات تسويق النمو وهي المفتاح للحصول على معلومات قابلة للتنفيذ. يحصل كل عميل على منتج أو خدمة مخصصة حسب حاجته من خلال القنوات أو القنوات المختارة خصيصًا له.
أحد الأمثلة ذات الصلة في هذا السياق هو Sberbank الروسي الذي يقدم للعملاء أداة قائمة على الذكاء الاصطناعي تسمى Tips تحلل سلوكهم المصرفي لاقتراح طرق لتوفير الوقت والمال. بعبارة أخرى، الفكرة ذات شقين. الغوص العميق في البيانات المتاحة، مع استخدام الأدوات التحليلية المتقدمة. يهدف هذا إلى بناء ملفات تعريف عملاء ثرية واتخاذ قرارات فعالة في الاستهداف والعرض.
3. فتح المصرفية. أصبحت الحسابات المصرفية التقليدية التي تجمع معًا مجموعة من الخدمات شيئًا من الماضي مع الهياكل المصرفية المفتوحة التي تتيح تفكيك العديد من الخدمات. للقيام بذلك، تقوم المؤسسات المالية بفتح واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها والاستفادة من إمكانات الجهات الخارجية لمشاريع التكنولوجيا المالية. في حين أنه قد فتح خيارات غير مستكشفة، إلا أن الخدمات المصرفية المفتوحة جعلت من الضروري وضع تدابير قوية لمنع الاحتيال. يمكن للإجراءات التنظيمية مثل توجيه خدمات الدفع الثاني (PSD2) حماية المستهلكين من سرقة الهوية والاستحواذ على الأصول. ومن الأمثلة على ذلك البنوك الكبيرة مثل BBVA و Nordea التي تقوم بتطوير واجهات برمجة التطبيقات التي توفر للشركات الأخرى الوصول إلى البيانات المصرفية لإنشاء خدمات جديدة.
4. المدفوعات الرقمية. كان أحد أوضح مظاهر رقمنة البنوك هو انتشار خيارات الدفع الرقمي، والتي نجحت في جذب عملاء جدد وإزالة الاحتكاك في المعاملات النقدية. من بين الطرق المختلفة للدفع الرقمي، شهدت محافظ الهاتف المحمول نجاحًا مبكرًا. في حين أن بعض المحافظ، مثل Alipay و Paytm ، ظهرت في المقام الأول لضمان سهولة الدفع، كان الشمول المالي هو الهدف الرئيسي للآخرين، مثل Ecocash. تطورت كلتا المجموعتين من المحافظ لتقديم باقة أكثر شمولاً من الخدمات المالية، بما في ذلك تغطية القروض والتأمين والاستثمار الذي يلبي الاحتياجات المختلفة للمستهلكين.
أطلقت العديد من البنوك التقليدية محافظًا بعد إدراكها تهديدًا من المنافسين، لكن أكثرها تمكينًا رقميًا تتنافس الآن مع مزودي الخدمات المالية في العصر الجديد من أجل التفوق في هذا المجال. لا تشمل المنافسة البنوك الجديدة والبنوك المنافسة وشركات التكنولوجيا المالية فحسب، بل تشمل أيضًا مشغلي الهاتف المحمول. M-Pesa من Safaricom هي خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول الرائدة في إفريقيا. ينضم إلى المجال المزدحم عمالقة مثل Google و Amazon و Uber بخبرتهم المثبتة في نشر الحلول التكنولوجية.
لقد أفرز عصر الدفع الرقمي أنماطًا ودروسًا مثيرة للاهتمام. على سبيل المثال، برزت ستاربكس كشركة رائدة في الدفع عبر الهاتف المحمول في الولايات المتحدة من خلال الجمع بين برنامج الولاء الخاص بها والمدفوعات والتجربة داخل المتجر مع جهد رقمي أوسع. في غضون عام تقريبًا، تجاوز اعتماد Walmart Pay في الولايات المتحدة تقريبًا اعتماد المحافظ التي تركز على الأجهزة.
خارطة طريق مستقبلية محتملة للبنوك الرقمية
مع تحول الأعمال المصرفية إلى الفضاء الرقمي، أظهر استطلاع Gartner للرؤساء التنفيذيين لعام 2018 أن معظم شركات الخدمات المالية، بما في ذلك المؤسسات المصرفية (88٪) تركز على التحسين الرقمي. لتحقيق ذلك، يصبح من الضروري لهؤلاء اللاعبين اعتماد منصة تجربة مصرفية رقمية، مما يتيح:
- التجربة الرقمية: القدرة على التحكم الديناميكي في تكوين القنوات المتعددة، إلى جانب المحتوى المخصص.
- المعاملات الرقمية: يستلزم ذلك تنظيم رحلات جديدة من خلال التفاعل مع الأنظمة متعددة المضيف / الخدمات الصغيرة. بنفس القدر من الأهمية، يتم تحويل البنوك الحالية / واجهة برمجة التطبيقات المضيفة لتتوافق مع معايير API المصرفية المفتوحة.
- تعزيز الابتكار السريع: على متن الطائرة وإطلاق خدمات جديدة بطريقة مبسطة، مع ضمان تكامل الاستثمارات القديمة مع مبادرات التأسيس.
إذا كانت شركات التكنولوجيا المالية، والخدمات المصرفية المفتوحة، والبنوك المنافسة تتسبب في مشكلة للمؤسسات المالية الآن، فإن البنوك القديمة التي تتمتع بالدهاء التكنولوجي لديها فرصة ليس فقط للحاق بالسباق الرقمي ولكن أيضًا للمضي قدمًا!
منصة الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) هي عملية شاملة تتيح لمقدمي التكنولوجيا المالية أو مقدم خدمة تابع لجهة خارجية (TPP) الوصول إلى منصة BaaS من خلال دفع رسوم. تفتح المؤسسات واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها على TPP من خلال منصة BaaS. يمكن أن يسمح هذا للبنوك القديمة بتقديم خدمات مصرفية ذات علامة بيضاء من خلال TPP.
لن يؤدي اعتماد حل BaaS إلى السماح للبنوك القديمة بالحصول على تدفق جديد لتوليد الإيرادات فحسب، بل سيساعدها أيضًا على العمل عن كثب مع شركات التكنولوجيا المالية والاستفادة من التجربة للترقيات المستقبلية. وفقًا لتقرير KPMG Australia لعام 2019 حول مستقبل الخدمات المصرفية الرقمية، ستجعل التكنولوجيا الخدمات المصرفية أكثر تخصيصًا وانتشارًا في كل مكان عبر الأجهزة.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
