فرز ما إذا كان ينبغي على البنوك إطلاق بنك رقمي وكيف ينبغي ذلك
قد يبدو أن FinTech’s لديها ميزة في حركة الخدمات المصرفية الرقمية، لكن البنوك والاتحادات الائتمانية من جميع الأحجام لا تتنازل عن المسابقة. يقوم بعضهم بإطلاق بنوك رقمية خاصة بهم، بما في ذلك عمالقة مثل Goldman Sachs مع Marcus ، ومؤسسات صغيرة مثل Cambridge Savings Bank مع Ivy.
يهتم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية بفعل الشيء نفسه، ولكن ليس من السهل البدء. اللغة وحدها هي كابوس: البناء أو الشراء، رمز منخفض مقابل عدم وجود رمز، منصة مصرفية وحتى نموذج “الشراء والبناء والتوسيع والتجميع”.
لمضاعفة الارتباك، هناك أسئلة مهمة غالبًا ما تُترك دون إجابة في محادثة البنك الرقمي. واحد كبير: هل قامت كل هذه البنوك والاتحادات الائتمانية التي أطلقت بنكًا رقميًا بتوظيف خبراء متخصصين لبناء التكنولوجيا أم أنهم اشتروا حزمة بنك رقمي من شركة fintech يمكنها القيام بذلك بشكل أسرع وأفضل بتكلفة أقل؟
لماذا يمكن أن يكون إطلاق بنك رقمي أمرًا بالغ الأهمية
يُعد إنشاء وحدة بنكية رقمية منفصلة خطوة حيوية للنمو المصرفي في القرن الحادي والعشرين، كما تقول ماكينزي في تقرير. 40٪ من الناس يستخدمون التكنولوجيا المالية في الأنشطة المالية اليومية وأكثر من تسعة من كل عشرة منهم راضون عن التجربة.
يقول تقرير McKinsey: “يجب أن تتفوق البنوك على جبهات متعددة، وتجمع بين نقاط القوة التي يتمتع بها شاغل الوظيفة ومرونة بدء التشغيل”. “إنهم يحتاجون أيضًا إلى فكرة فريدة وفريق من الدرجة الأولى ومسار واضح للربحية. لا شيء من هذا سيكون أمرا سهلا. ومع ذلك، من المرجح أن تعزز البنوك التي تحصل على الدرجة أداء المجموعة، وربما تخلق نجمة المستقبل”.
تحليل استراتيجيات البناء أو الشراء
يمكن أن تنطبق مناقشة “البناء أو الشراء” على أي سؤال متعلق بالتكنولوجيا في البنك. ومع ذلك، يتم تطبيق المصطلح الآن في كثير من الأحيان على المؤسسات المالية المهتمة بتطوير شركة تابعة لبنك رقمي منفصل. يشير مصطلح “البناء” إلى قيام بنك أو اتحاد ائتماني بتوظيف خبراء تقنيين لبناء تقنية مصرفية عبر الإنترنت داخل الشركة، بينما يعني “الشراء” بهذا المعنى شراء القدرات اللازمة من شركة fintech أو بائع آخر.
أجرت McKinsey استبيانًا على البنوك التي استثمرت في شركة تابعة لبنك رقمي ووجدت أن الأمر يستغرق 15 شهرًا في المتوسط لبناء بنك رقمي من التطوير إلى الإطلاق و18 شهرًا من الإطلاق حتى يتمكن البنك من تحقيق التعادل على الاستثمار. غالبًا ما يتطلب استثمارًا قدره 20 مليون دولار أو أكثر قبل التعادل ومتوسط 30 موظفًا عند الإطلاق، على الرغم من أن أكثر من نصف (55٪) رؤساء الأعمال الجدد غالبًا ما يتم الحصول عليهم من الفريق الأساسي للبنك الحالي.
وجدت دراسة أجرتها Harvard Business Review أن أي شركة ستستفيد أكثر من الشراء على المباني نظرًا لأن “الشركات يمكنها تقليل وقت الابتكار بنسبة تصل إلى 19٪ إذا تم استخدام ترخيص التكنولوجيا كمدخل في البحث والتطوير الخاص بهم.”
ليس من المستغرب أن يدعم بائعو الخدمات المصرفية الرقمية هذا الرأي. أخبرت ليز هاي ، نائب الرئيس التنفيذي لشركة Nymbus Labs ، The Financial Brand أن شراء بنك رقمي جاهز يمكن أن يكون أسهل وأكثر فعالية من حيث التكلفة لمؤسسة مالية قديمة تتطلع إلى رفع مستوى لعبتها من الناحية التكنولوجية. تطلق Nymbus على منتجها “بنك رقمي في صندوق”.
يقول هاي: “يتيح لنا ذلك تطوير حالة عمل إما لإنشاء إحدى علاماتنا التجارية المتخصصة الرقمية أو لمساعدة أحد البنوك على الاستثمار في السوق الذي يريدونه”. تعمل Nymbus Labs حاليًا مع حوالي 15 مؤسسة مالية.
توصي شركة التكنولوجيا المصرفية nCino البنوك والاتحادات الائتمانية بالنظر في شراء التكنولوجيا، بحجة أن فرق التسويق المالي يمكن أن “تستفيد من تبني قدرات جديدة بسرعة – عادةً في غضون 12 شهرًا – لتلبية الاحتياجات الفورية ومتطلبات السوق.”
“سيساعدك اختيار شراء الحلول التقنية الرئيسية أيضًا على تحقيق عائد على الاستثمار (ROI) بسرعة أكبر، لأن تكاليف التنفيذ يمكن توزيعها بمرور الوقت، وتعني دورة التنفيذ الأسرع تحقيقًا أسرع للفوائد مثل الكفاءات الداخلية وتوفير التكاليف، أو زيادة في نمو المبيعات والإيرادات “، وفقًا لتقرير شركة nCino.
بطاقة الأداء الرقمية
هناك العديد من الحجج المؤيدة لشراء المكونات التقنية اللازمة لبنك رقمي ناشئ مقابل بنائه، لكنها ليست من جانب واحد تمامًا.
نبيل وين – مستشار في البنوك الرقمية والتحول الرقمي وهندسة المؤسسات في Capgemini – يقترح أن تتبع البنوك المجتمعية الأصغر نهج “الشراء”، إذا أمكن ذلك.
كتب Wyne في منشور على LinkedIn: “يعد” البناء “طريقًا صعبًا في الغالب لا يناسب الشركات التي ليس لديها خبرة فنية أساسية داخل الشركة وتعتمد على الشركاء لتقديم الطلبات”.
كل هذا يشير إلى أن الشراء هو الطريق الصحيح.
ولكن هل هذا هو النهج الصحيح دائمًا لمجتمع أو بنك إقليمي أو اتحاد ائتماني؟ اتضح أن الإجابة قد لا تكون بهذه البساطة، ويجب على كل مؤسسة أن تزن الإيجابيات والسلبيات لمعرفة ما هو الأفضل للأنظمة الخلفية وفرقها.
فوائد بناء بنك رقمي خاص بك
هناك بعض العوامل غير المالية التي يجب على البنوك والاتحادات الائتمانية مراعاتها قبل الاعتماد فقط على التكنولوجيا المالية الخارجية للتكنولوجيا لإنشاء شركة تابعة لبنك رقمي. كما يشير مزود التكنولوجيا في البنك، Technisys ، عند شراء حزمة التكنولوجيا الموردة، نادرًا ما تمتلك المؤسسة المالية نفسها التكنولوجيا. علاوة على ذلك، سيكون من الصعب تمييز المنتج عن المنافسين الذين يوظفون متخصصين داخليًا. تلخص الشركة الإيجابيات والسلبيات في الجدول أدناه.
| يبني | يشتري | |
|---|---|---|
| الايجابيات | (1) تصميم تجربة العملاء للبنك والعملاء (2) امتلاك التكنولوجيا (3) تحكم أكبر في عملية التطوير (4) اعتماد أقل على الأطراف الثالثة | (1) وقت أقل للتسويق (2) الوصول الفوري إلى الوظائف الجديدة التي يقدمها البائع (3) انخفاض إجمالي تكلفة الملكية (4) حلول ونتائج مثبتة |
| سلبيات | (1) وقت أطول للتسويق (يجب تنفيذ واختبار وإطلاق ميزات جديدة) (2) الحاجة إلى رأس مال بشري يتمتع بمهارات عالية التخصص (3) مخاطر البناء | (1) صعوبة التمييز عن المنافسين (2) الاعتماد على البائع (3) موثوقية البائع والمخاطر |
المصدر: Technisys
يدافع Technisys عن نهج النظام الأساسي، موضحًا بشكل أكبر أدناه.
إن فوائد بناء تقنية البنك الرقمي الخاصة بك واضحة، ولكن يجب أن يكون البنك أو الاتحاد الائتماني قادرًا على تحمل تكاليف خبراء التكنولوجيا لتصميم وصيانة موقع الويب وتطبيقات الهاتف المحمول. تدفع البنوك الكبيرة دولارات أعلى لمثل هؤلاء المتخصصين في البنوك الرقمية. على سبيل المثال، تدفع شركة PNC Financial Services لمهندسي التكنولوجيا ما معدله 107،834 دولارًا سنويًا، ويدفع بنك M&T 105،380 دولارًا مقابل المواهب المماثلة، وفقًا لـ Glassdoor.
تكلفة المواهب التقنية:
يتقاضى مهندسو التكنولوجيا في PNC وM&T Bank رواتب بمتوسط ستة أرقام منخفضة.
هل يغير “Low Code” و “No-Code” الرياضيات؟
ربما تكون قد سمعت المصطلحين “رمز منخفض” و “بدون رمز” في مجال التكنولوجيا. كما وصفت The Financial Brand في مقال سابق، فإن البرمجة منخفضة الكود “تستخدم نظامًا تطويريًا من مورد واحد أو آخر يقوم بشكل أساسي بإنشاء” لبنات بناء “من التعليمات البرمجية التي تنجز المهام الشائعة”. يمكن للأفراد الذين يتمتعون بمستويات متفاوتة من الخبرة في التعامل مع التعليمات البرمجية العمل مع البرامج ذات التعليمات البرمجية المنخفضة.
من ناحية أخرى، فإن No-code هو نسخة مبسطة للأفراد الذين ليس لديهم خبرة في الترميز. تم إعداد “الكتل البرمجية الإنشائية” كواجهة نموذج مع رسومات السحب والإفلات. غالبًا ما يتم تخصيص استراتيجيات التعليمات البرمجية المنخفضة وعدم وجود تعليمات برمجية للمؤسسات التي تتطلع إلى ترقية تقنية الواجهة الخلفية ضمن علاماتها التجارية الحالية ويتم شراء التكنولوجيا عمومًا من بائع في مجال التكنولوجيا المالية.
هل هناك حل وسط بين البناء والشراء؟
يحتدم النقاش حول البناء أو الشراء، ولكن هناك بعض الخبراء الذين يوصون البنوك والاتحادات الائتمانية بالنظر في حل وسط – نهج المنصة.
كتبت شركة تكنولوجيا البيانات MX: “إن التركيز على البناء أو الشراء يلغي خيارًا ثالثًا، وهو الشراكة لإنشاء منصة بنكية دائمة التطور وقابلة للتكيف”. يسمون هذا نموذج “الشراء، والبناء، والتمديد، والتجميع”.
يعني نهج المنصة أن البنك أو الاتحاد الائتماني يمكن أن يشرك العديد من شركات التكنولوجيا المالية في البنك الرقمي لتلبية الاحتياجات المختلفة بطريقة أكثر تطورًا. يمكن للبنك إنشاء نظام أساسي يعمل مع بائع ببنية تحتية مفتوحة لواجهة برمجة التطبيقات وتوظيف تقنية fintech للمدفوعات الرقمية، وتقنية مالية أخرى للتحقق من الائتمان، وأخرى لبرنامج chatbot.
من المهم ملاحظة أن العديد من شركات التكنولوجيا المالية والبائعين يستخدمون مصطلحات مختلفة لوصف منتجات وخدمات النظام الأساسي. ومع ذلك، فإن هذه النماذج المختلطة النهج تعني أن البنك أو الاتحاد الائتماني سيشتري “منصة بنك رقمية” وشبكة من شركاء التكنولوجيا المالية لتوسيع هذه المنصة مع نمو المؤسسة المالية.
تقدم شركات أخرى، مثل Nymbus ، بنوكًا رقمية معدة مسبقًا قابلة للتطوير داخل تلك الشركة. تستخدم Liz High أحدث بنك رقمي أطلقوه – Hitched – كمثال.
يوضح هاي قائلاً: “لقد توصلنا إلى الفكرة، وبنينا العلامة التجارية، وقمنا بالمراسلة وتحديد المواقع، وبنينا التكنولوجيا”. “وبعد ذلك قمنا ببيعها للبنك.” كان البنك في هذه الحالة هو Iroquois Federal Savings and Loan.
بصرف النظر عن سعر الشراء، تجني Nymbus الأموال كلما زاد تفاعل العملاء مع منصة البنك الرقمي، كما يقول هاي ، مما يشجع على نمو التكنولوجيا بشكل أسرع من جانب Nymbus. في النهاية، يشرح هاي أن الهدف هو أن يشتري بنك أو اتحاد ائتماني العديد من البنوك الرقمية، كل منها يخدم مجموعات فرعية مختلفة من السكان.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
