ارتفاع استخدام المحفظة الرقمية يهدد سوق بطاقات الائتمان التقليدية
تم الترويج للمحافظ الرقمية على أنها مستقبل المدفوعات لفترة طويلة وكان من السهل اعتبارها هامشية حتى قبل عامين فقط. الآن، أصبح هذا رهانًا محفوفًا بالمخاطر، لأن المحافظ الرقمية – التي يشار إليها غالبًا باسم محافظ الهاتف المحمول – بدأت أخيرًا في اللحاق بها بطريقة مفيدة مع المستهلكين.
لا يقتصر الأمر على تزايد المنافسة بين مصدري البطاقات ليكونوا “على رأس المحفظة” عند نقطة البيع باستخدام هذه المحافظ الرقمية، ولكن أيضًا بسبب الطريقة التي يميل المستهلكون إلى استخدامها – الاحتفاظ ببطاقات رقمية أقل في محافظ الهاتف المحمول الخاصة بهم مما يحتفظون بالبطاقات البلاستيكية في محافظهم المادية – يتغير ميزان القوة في أعمال البطاقات.
بدافع من العادات التي نشأت أثناء الوباء، زاد المستهلكون على مستوى العالم، وفي الولايات المتحدة على وجه الخصوص، بشكل حاد من استخدامهم للمحافظ الرقمية في الأشهر الـ 12 الماضية، وفقًا لمسح أجرته Marqeta. استطلعت شركة المدفوعات أكثر من 4000 مستهلك في أوائل عام 2022 – 2000 من الولايات المتحدة، و1000 من أستراليا، و1000 من المملكة المتحدة – حول استخدامهم للمحافظ الرقمية، والتي وصفها الاستطلاع بأنها “محفظة افتراضية تخزن معلومات المدفوعات على الهاتف المحمول جهاز.”
الوافدون الجدد الرقميون:
بدأ العديد من الأشخاص الذين لم يستخدموا محفظة رقمية من قبل في فعل ذلك خلال عمليات الإغلاق المتعلقة بالوباء في عام 2020.
قال 75٪ ممن شملهم الاستطلاع على مستوى العالم أنهم استخدموا محفظة رقمية خلال العام الماضي. في حين أن الولايات المتحدة متأخرة قليلاً عن المتوسط العالمي، حيث أبلغ 71٪ عن استخدامهم لمحفظة رقمية خلال الـ 12 شهرًا الماضية، فإن معدل التبني لا يزال مرتفعًا عن العام السابق (64٪ في عام 2020).
وذكر التقرير أن “الوباء سرّع التحول الذي كان يحدث بالفعل، وإن كان على فترات متقطعة”.
الراحة هي ميزة كبيرة
أشار ماركيتا إلى أن اعتماد محفظة الهاتف المحمول السابق كان مقصورًا على مناطق معينة أو على بعض الفئات السكانية والمجموعات مثل المواطنين الرقميين الأصغر سنًا.
وتابع التقرير: “ما فعله الوباء هو فرض تحول عالمي في السلوك حيث أجبر العديد ممن يتباطأون تقليديًا في تبني تقنيات جديدة بسبب الأحداث الخارجية على التكيف”. “وعلى الرغم من أنه من الواضح أن الوعي المتزايد بالنظافة ربما كان هو العامل الأسرع في هذا التغيير – يبدو أن الراحة هي التي ستحافظ على استمرار هذا الاتجاه.”
قال أكثر من نصف (56٪) المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم إنهم اعتادوا على الدفع بدون تلامس ويجدون أنه مزعج إذا اضطروا إلى إدخال رقم التعريف الشخصي. لا يزال النقاش حول ما إذا كان الدفع باستخدام محفظة الهاتف المحمول أكثر ملاءمة من الدفع باستخدام بطاقة بدون تلامس. على الصعيد العالمي في جميع المناطق التي شملها الاستطلاع، تم تصنيف محافظ الهاتف المحمول بدرجة عالية من حيث الراحة عند إجراء عمليات الشراء – 85٪ في الولايات المتحدة و89٪ في المملكة المتحدة و90٪ في أستراليا.
سهولة الاستخدام هي عامل كبير آخر في زيادة اعتماد محافظ الهاتف المحمول. حتى أولئك الذين قد يعتبرون أنفسهم كارهين للتكنولوجيا يجدونها بسيطة وسهلة الاستخدام. من المؤكد أن البطاقات ليست صعبة الاستخدام، لذا فإن شريط الراحة مرتفع. ومع ذلك، فإن المدفوعات التي تتم باستخدام محافظ الهاتف المحمول، عند استخدامها مع التعرف على الوجه، يمكن أن تكون سريعة جدًا.
في حين يمكن اعتبار التكنولوجيا الجديدة معقدة في كثير من الأحيان، صرحت ما ركيتا، إلا أن هذا ليس هو الحال مع محافظ الهاتف المحمول: “قال 88٪ من المشاركين في الاستطلاع على مستوى العالم أنهم وجدوا محفظة هواتفهم المحمولة أسهل في الاستخدام مما كانوا يتخيلون قبل اعتمادها”.
في الواقع، يشعر غالبية المستهلكين بالراحة عند استخدام محافظ الهاتف المحمول لدرجة أنهم يقولون إنهم سيثقون فقط في أخذ هواتفهم معهم للتسوق وترك محفظتهم المادية في المنزل. قال 81٪ من الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع على مستوى العالم أنهم يستطيعون إجراء عمليات شراء عبر محفظة الهاتف المحمول في كل مكان يريدون. في الولايات المتحدة، وافق أكثر من ثلاثة أرباع (78٪) المستجيبين على هذا، ارتفاعًا من 62٪ في استطلاع مختلف لماركيتا للمستهلكين الأمريكيين في عام 2020.
استنادًا إلى الأدلة القصصية، لا يزال هناك العديد من الأماكن التي لا تقبل مدفوعات محفظة الهاتف المحمول، بما في ذلك العديد من المطاعم والفنادق. مع تغير ذلك، ستزداد احتمالية أن يصبح استخدام المحفظة الرقمية أمرًا معتادًا. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى تغيير كبير في أعمال البطاقات.
زيادة المنافسة على مصدري البطاقات
من الناحية النظرية، يمكن تحميل أي عدد من بطاقات الائتمان والخصم في المحفظة الرقمية. بشكل ملحوظ، مع ذلك، يميل معظم المستهلكين إلى الاحتفاظ بقليل منهم فقط. أفاد غالبية (61٪) من المستهلكين أن لديهم بطاقة أو بطاقتين فقط في محفظتهم المحمولة، وفقًا لبيانات Marqeta.
صرح ماركيتا: “بالنسبة لمزودي البطاقات، سيكون هذا أمرًا مقلقًا، نظرًا لأن المستهلكين سينفقون عادةً أربعة أضعاف ما ينفقونه على اختيار بطاقة أفضل المحفظة من طرق الدفع الأخرى، فإن هذا يمثل انخفاضًا كبيرًا محتملاً في عائداتهم”.
منافسة شرسة:
الزيادة في شعبية المحافظ الرقمية تعني أن جهات الإصدار ستضطر إلى العمل بجدية أكبر للاحتفاظ بمشاركة ذهنية المستهلك.
“ما هو أكثر من ذلك”، يقول التقرير، “يمكن أن يؤدي فقدان حالة المحفظة إلى عدم نشاط حامل البطاقة، والذي يؤدي بدوره إلى فقدان حوالي 40٪ من العملاء في البنوك أو طرق الدفع الأخرى. وبالتالي، يعمل موفرو البطاقات بجد أكثر من أي وقت مضى لضمان قدرتهم على توفير تجربة رقمية سلسة لعملائهم عن طريق إزالة الاحتكاك أينما أمكنهم ذلك “.
طرق لتصبح (وتبقى) على رأس المحفظة رقميًا
قال جون ميتشل، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة تكنولوجيا البنية التحتية للمدفوعات، لصحيفة The Financial Brand ، إنه نظرًا لأن المحفظة الرقمية تخلق سوقًا أكثر تنافسية للبطاقات، فهناك عدد قليل من المُفرقين الرئيسيين الذين يمكن لمُصدري البطاقات توظيفهم للتميز.
أحدهما هو سهولة الاستخدام والراحة، مثل السماح للمستخدمين بتمويل عملية شراء على الفور “وفقًا لشروطهم”، كما يقول ميتشل. يعد خيار الشراء الآن، والدفع لاحقًا (BNPL) المضمن في المحافظ الرقمية التي يمكن للمستهلكين استخدامها في نقطة البيع إحدى طرق القيام بذلك. مثال على ذلك Apple Pay Later الذي تم إطلاقه حديثًا، والموجود في محفظة Apple Pay للهواتف المحمولة. يتم تقديمه كخيار للمستهلكين عند الخروج.
كما يقول ميتشل، هناك عامل تمييز آخر يتمثل في دمج برامج المكافآت والولاء في البطاقة بسلاسة. “برامج الولاء والمكافآت تخلق ثباتًا، وإذا كان من الممكن دمجها بسلاسة [في البطاقات الرقمية] فقد يكون ذلك مفيدًا للغاية.”
على سبيل المثال، تدفع بطاقة Apple Card 2٪ استرداد نقدي على الفور لأي عملية شراء تتم داخل محفظة Apple Pay للهاتف المحمول. (يتم تخزين المكافأة النقدية في بطاقة خصم Apple داخل المحفظة ويمكن استخدامها في أي عملية دفع أو شراء.) تساعد هذه المكافآت في الحفاظ على البطاقات “أعلى المحفظة” وسط المنافسة المتزايدة.
للحصول على فرصة حتى للتنافس مع البطاقات الافتراضية في المحفظة الرقمية للمستهلك، يجب على المؤسسة المالية السماح لعملائها بتحميل بطاقات المؤسسة في محافظ رقمية. الحقيقة هي أن الآلاف من البنوك والاتحادات الائتمانية لا تزال غير قادرة على تمكين ذلك، لا سيما مع Apple Pay ، كما يشير خبير المدفوعات ريتشارد كرون، الرئيس التنفيذي لشركة Crone Consulting.
يقول كرون: “على الأقل لديك فرصة لإتمام معاملة على بطاقتك إذا كنت في محفظة نقالة”. “بمجرد وصولك إلى هناك، يمكنك معرفة كيفية التأكد من أن بطاقتك على رأس المحفظة.”
التحرك نحو عقلية “كل شيء هو عملة”
ربما يكون أكبر عامل تمييز في السعي إلى الحصول على أعلى المحفظة هو جهات الإصدار التي تمكّن المستهلكين من استخدام أي متجر ذي قيمة يمتلكونه لدفع ثمن المشتريات. يمكن أن يشمل ذلك نقاط الولاء وممتلكات التشفير.
يشير ميتشل إلى أن هذه الفكرة ظهرت حقًا في المقدمة أثناء الوباء، عندما كان الملايين من الأشخاص يجلسون في نقاط سفر كانت عديمة الفائدة أساسًا.
يقول ميتشل إن المستهلك يفكر بشكل متزايد في مفهوم “كل شيء هو عملة” ويريد تجربة المحفظة الرقمية التي تتيح ذلك.
ويدعم مسح ماركيتا هذا الأمر. يقول 82٪ من مالكي العملات المشفرة الذين شملهم الاستطلاع إنهم سيكونون مهتمين بإنفاق العملة المشفرة، بدلاً من الاحتفاظ بها كاستثمار.
يعتقد ميتشل أن توحيد أنواع متعددة من العملات، مثل العملات المشفرة أو نقاط المكافآت والمزيد، هو التطور التالي للمحافظ الرقمية، وأولئك الذين يمكّنونها سيكونون الفائزين في المستقبل.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
