قد تعني الخدمات المصرفية المفتوحة خدمات أرخص ودرجة ائتمانية أفضل
فشلت الحكومة الليبرالية في الوفاء بالموعد النهائي الذي حددته في وقت سابق من هذا العام لإصلاح كيفية تعامل البنوك مع بيانات الكنديين – وهو وعد ضائع يقول اللاعبون في الصناعة إن له تأثيرًا كبيرًا على كيفية إدارة الكنديين لأموالهم.
يدور قلق البعض في صناعة الخدمات المالية حول الخدمات المصرفية المفتوحة – وهو نهج للخدمات المصرفية يمنح الكنديين مزيدًا من الخيارات حول كيفية مشاركة معلوماتهم المالية ومع من.
يمكن أن يسهل مثل هذا النظام نقل الأموال وحتى الحسابات عبر المؤسسات، أو تحسين الوصول إلى الائتمان للكنديين الجدد أو السماح لمالك الأعمال الصغيرة بتلقي مدفوعات من العملاء بطريقة تتجنب الرسوم الباهظة، كما يقول أليكس فرونسيس ، المدير التنفيذي للدعوة. مجموعة FinTech’s كندا.
“سيضمن هذا النظام أن تتحكم أنت، وليس البنك الذي تتعامل معه، في بياناتك”، كما ورد في منصة الانتخابات الفيدرالية لليبراليين لعام 2021، والتي وعدت بتقديم نموذج “صنع في كندا للخدمات المصرفية المفتوحة التي سيتم إطلاقها في موعد لا يتجاوز بداية 2023. “
الآن بعد أربعة أشهر من العام، لا يزال طرح الخدمات المصرفية المفتوحة سؤالًا مفتوحًا لأصحاب المصلحة في الصناعة مثل Vronces.
يقول جلوبال نيوز: “هناك قلق من أننا نتجول في دوائر في محادثة الخدمات المصرفية المفتوحة في الوقت الحالي”.
“لم نقترب بعد من اتخاذ قرار بشأن كيفية النهوض بهذا الشيء وما هو الشكل الذي سيبدو عليه بالضبط. هذا، في اعتقادي، يمثل مخاطرة كبيرة جدًا “.
أكدت الحكومة الفيدرالية لـ Global News في بيان يوم الأربعاء أنه على الرغم من عدم الموعد النهائي في أوائل عام 2023، لا تزال الخدمات المصرفية المفتوحة على رادارها وتأمل في الحصول على شيء ملموس بحلول نهاية العام.
يقول الخبراء إن كندا تخاطر بالتخلف إذا لم تنفذ النموذج قريبًا، حيث يفقد الكنديون أنفسهم مزايا النظام المصرفي المفتوح.
يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة المستأجرين في التأهل للحصول على قروض عقارية
يقول Vronces إن النظام المصرفي المفتوح سيسمح للكنديين بربط معلوماتهم المالية بشكل أكثر كفاءة بأطراف ثالثة أو مطوري التطبيقات الذين يقدمون خدمات خارج ما تقدمه البنوك الكبرى عادةً.
“إذا كانت هناك شركة تقدم خدمة تريد الوصول إليها، ولكن من أجل الوصول إليها، فأنت بحاجة إلى مشاركة بعض معلوماتك المالية، فالخدمات المصرفية المفتوحة هي إطار تنظيمي يتيح لك القيام بذلك بأمان وأمان وكفاءة،” هو يقول.
يمكن أن يتراوح هذا من التطبيقات غير الضارة مثل أدوات الميزانية البسيطة إلى المزيد من الخدمات ذات الأهمية التي يمكن أن تساعد المستأجرين على التأهل للحصول على قرض عقاري في سوق الإسكان الذي يصعب الوصول إليه في كندا.
Borro well ، وهي شركة مقرها تورونتو تساعد الكنديين على فهم نتائجهم الائتمانية بشكل أفضل، هي إحدى هذه الشركات التي تدفع باتجاه الحركة في هذا المجال.
في العام الماضي، أطلقت الشركة برنامجًا يتيح للكنديين استخدام مدفوعات الإيجار الخاصة بهم لبناء درجاتهم الائتمانية – وهي ميزة يحصل عليها أصحاب المنازل الحاليون تلقائيًا عندما يسددون رهنهم العقاري كل شهر.
يقول أندرو جراهام، الشريك المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة Borro well، إن هذا جانب “غير عادل حقًا” من النظام المالي الحالي في كندا، حيث لا يحصل المستأجرون الذين يدفعون مدفوعات مماثلة لأصحاب المنازل على تعزيزات في درجاتهم الائتمانية – وهو أمر يذهب إليه جميع المقرضين انظر للحكم على ما إذا كانوا سيعطونك قرضًا عقاريًا أم لا.
من خلال برنامج مزايا الإيجار في Borro well ، تتم مشاركة هذه البيانات المالية مع مكتب الائتمان لحساب هذه المدفوعات المنتظمة في درجة الائتمان الخاصة بك.
لكن دون وجود مصرفية مفتوحة، يقول جراهام إن النظام ليس بنفس الكفاءة التي يمكن أن يكون عليها.
لا توجد طريقة لضمان “ارتباط” ثابت بين حساباتك المصرفية و Borro well أو مكتب الائتمان، مما يعني أن معظم العملاء عالقون في الاضطرار إلى إدخال معلوماتهم المصرفية كل شهر بطريقة تسمى “كشط الشاشة” فقط لمواصلة العملية.
“تخيل لو كان عليك، مع اشتراكك في Netflix ، العودة وإدخال تفاصيل بطاقة الائتمان الخاصة بك كل شهر وإلا سيتم إيقاف الخدمة. أعني، من الواضح أن هذه طريقة مروعة للقيام بالأعمال التجارية، “يقول جراهام.
“هذا يشبه إلى حد كبير النظام الذي لدينا … حيث لا توجد طريقة معينة للحفاظ على ارتباط البيانات هذا ثابتًا إذا كنت ترغب في ذلك.”
بالإضافة إلى كونه أكثر إرهاقًا، فإن الوضع الراهن لتجريف الشاشة يأتي أيضًا مع بعض حالات عدم الأمان الأساسية، كما يقول جراهام. من خلال منح إذن جهة خارجية لحسابك بهذه الطريقة، فإنك تمنحهم بشكل أساسي المفاتيح دون قيود على البيانات التي يمكنهم الاطلاع عليها – حتى بما يتجاوز ما يستخدمونه لخدمتهم.
“اليوم مع تجريف الشاشة، والذي يستخدمه الملايين والملايين من الكنديين لأنه لا يوجد بديل، لا توجد قواعد حول ذلك”، كما يقول.
على الرغم من الاسم، يقول Vronces إن الخدمات المصرفية المفتوحة لا تتعلق بـ “فتح خزينة البيانات وإغراقها في السوق”. وعلى العكس من ذلك، يجادل بأن الأطر المصرفية المفتوحة أكثر أمانًا من معيار تجريف الشاشة اليوم، حيث إنها تشدد اللوائح المتعلقة بكيفية حدوث مشاركة البيانات.
“المصرفية المفتوحة لا تتعلق بتحرير القيود. إنه في الواقع يتعلق بمزيد من التنظيم، والمزيد من المعايير التي يجب على الجميع الوفاء بها، “كما يقول.
يمكن أن تتحدى الخدمات المصرفية المفتوحة الشركات ذات الوزن الثقيل في الصناعة
يقول Vronces إن المستهلكين يجب أن يعاملوا البنوك الكندية الكبيرة بنفس مستوى الشك مثل شركات التكنولوجيا الكبرى عندما يتعلق الأمر بكيفية تعاملهم مع بياناتك.
يقول: “تستفيد البنوك الكبرى من إقامة جدار حول بياناتك تمامًا كما تفعل شركة التكنولوجيا الكبيرة”.
“تستدعي البنوك كل اللقطات في الوقت الحالي مع من يمكنك مشاركة بياناتك، وكيف يمكنك مشاركة بياناتك، وما هي البيانات التي يُسمح لك بمشاركتها، وما هي البيانات التي لا يمكنك مشاركتها.”
يجادل مجلس المبتكرين الكنديين (CCI)، وهي مجموعة تمثل شركات التكنولوجيا عالية النمو في كندا، بأن صناديق الإعداد الحالية تخرج من المنافسين الأصغر وتخنق الابتكار في النظام المالي.
من خلال جعل البيانات أكثر قدرة على الحركة، يمكن للعملاء التسوق بسهولة للحصول على الخدمات ومقدمي التبديل، نوعًا ما مثل نقل رقم هاتف محمول، بدلاً من الأنظمة القديمة التي يعتمد عليها حاليًا. قد يعني النظام التبديل السريع للحسابات، بما في ذلك الإيداعات الآلية، وكل ذلك يتم عبر الإنترنت.
قال فاس بيدنار ، المدير التنفيذي لماجستير السياسة العامة في المجتمع الرقمي في جامعة ما كماستر، في مقابلة مع الصحافة الكندية، إن التأخير يعني أن جميع أنواع الابتكارات أصبحت أبطأ في الوصول.
“لماذا لا يمكنك فينمو في كندا؟” سأل بيدنار ، مشيرًا إلى خدمة تحويل الأموال الشهيرة في الولايات المتحدة، “لا يمكنهم ذلك بسبب الطريقة التي ننظم بها نظام الدفع لدينا”.
في حين أن هذه تغييرات معقدة، يمكن إلقاء اللوم على بعض الوتيرة البطيئة على إحجام البنوك الكبرى، كما قال بيدنار.
وقالت: “نراهم معادون للتقدم الذي يسمح للآخرين بالتنافس معهم على قدم المساواة”.
ما هو موقفنا من الخدمات المصرفية المفتوحة اليوم؟
من جانبها، وافقت الحكومة الفيدرالية على أن المضي قدمًا في العمل المصرفي المفتوح يخدم مصلحة الكنديين.
قالت فرح-ليليا كيركادي ، السكرتيرة الصحفية لوزير المالية المساعد راندي بواسو نولت، في بيان إلى Global News: “إن إنشاء نظام مصرفي مفتوح سيساعد المستهلكين الكنديين والشركات الصغيرة على الوصول بأمان وكفاءة إلى الأدوات لمساعدتهم على تحسين نتائجهم المالية”. الأربعاء.
بدأت الحكومة لأول مرة في النظر في الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2018 وعينت أبراهام تاشجيان ، مدير الخدمات الرقمية في PwC Canada ، لقيادة مجموعة عمل حول الملف قبل عام، مع انتهاء ولايته في سبتمبر.
بينما لم تذكر كركادي سبب تخلف الحكومة الفيدرالية عن الموعد النهائي المحدد لها في أوائل عام 2023 لتنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة في ردها على Global News ، قالت إن الحكومة الفيدرالية “لا تزال ملتزمة بتقديم نموذج للقراءة فقط للخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2023”.
سيسمح نموذج “للقراءة فقط” لمقدمي الخدمات بمشاهدة المعلومات المالية للكنديين دون أداء وظائف “الكتابة” مثل بدء الدفع نيابة عن المستهلكين، وفقًا لما ذكره كيركادي.
على الرغم من التأكيدات على أن الحكومة تواصل العمل على الملف، فإن الشركات مثل Borro well وأصحاب المصلحة في الصناعة بما في ذلك FinTech’s Canada وCCI تصر على أن الوقت مهم عندما يتعلق الأمر بإنشاء نظام مصرفي مفتوح.
قال مدير الشؤون الفيدرالية في CCI، نيك شيافو ، في بيان لـ Global News: “المنافسة الخانقة والابتكار في القطاع المصرفي الكندي يضربان بشكل مباشر جيوب الكنديين العاديين ويؤثران سلبًا على الازدهار الاقتصادي للبلاد على المدى الطويل”.
قال شيافو إن الأوضاع المالية للعديد من الكنديين في حالة ضعف مع ارتفاع التضخم وعدم اليقين الاقتصادي في الأفق، وستستفيد الأسر ذات الدخل المنخفض على وجه الخصوص من الوصول إلى خيارات خارج النظام المالي التقليدي.
بالنسبة إلى Vronces ، يأتي الإلحاح في إدراك أن الكنديين يشاركون بالفعل بياناتهم المالية باستخدام أساليب كشط الشاشة الحالية، وكلما طال انتظار أوتاوا لتأكيد قواعد الخدمات المصرفية المفتوحة، كلما طالت مدة تعرض أمن المستهلكين للخطر.
يقول: “إذا تمكنت كندا من التعجيل بتنفيذ هذا الشيء، فيمكنها وضع حواجز حماية حول شيء حدث بالفعل”.
يقول جراهام إن البلدان بما في ذلك المملكة المتحدة وأستراليا والولايات المتحدة في الآونة الأخيرة قد خطت خطوات كبيرة في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة، في حين أن كندا “تخلفت كثيرًا عن الركب”.
وقد شهدت تلك الأسواق بالفعل زيادات في المنافسة والخدمات ذات الأسعار المنخفضة نتيجة للسياسات المصرفية المفتوحة، كما يقول، والتي سيكون من الحكمة أن تحاكيه كندا.
يقول جراهام: “هذا هو التطور التالي، والمكون التالي لامتلاك نظام مالي تنافسي يوفر خيارًا جيدًا”.
المصدر: globalnews
اقرأ أيضا:
