تجادل جمعية المصرفيين النيوزيلنديين بأنه سيكون هناك خطر حقيقي للتأثير السلبي على العميل
كررت مجموعة الضغط على البنك، رابطة المصرفيين النيوزيلنديين (NZBA)، معارضتها لبنك الاحتياطي (RBNZ) لإدخال سقف للدين إلى الدخل (DTI) لمقترضين قروض الإسكان.
وقد فعلت ذلك في تقديم إلى ورقة التشاور لبنك الاحتياطي النيوزيلندي بشأن قيود خدمة الدين. تم إصدار ورقة الاستشارات في نوفمبر، حيث طرحت إمكانية تقديم حد أقصى لمعدل DTI للمقترضين من ستة أو سبعة وأقل سعر فائدة اختباري لمقرضي البنوك بنسبة 7٪ أو 8٪.
عند الدعوة لتقديم الطلبات بحلول 28 فبراير في نوفمبر، قال بنك الاحتياطي النيوزيلندي إنه لا يقترح تنفيذ قيود خدمة الدين في هذا الوقت، ولكنه أراد الاستعداد لتنفيذها في حالة ما إذا كانت مخاطر الاستقرار المالي تستدعي ذلك.
يجادل NZBA بمزيج من قيود نسبة القرض إلى القيمة (LVR) على الإقراض المنخفض للأسهم، والتغييرات في عقود الائتمان وقانون تمويل المستهلك (CCCFA) في ديسمبر، ويبدو أن ارتفاع أسعار الفائدة والتغيرات الضريبية يؤدي إلى تباطؤ نمو إقراض الإسكان. تمت كتابة الطلب قبل إعلان الحكومة يوم الجمعة عن تغييرات في قواعد الإقراض المسؤول المصممة لمعالجة المخاوف التي أثارتها CCCFA من قبل البنوك وغيرها.
“هناك خطر حقيقي من حدوث تأثير سلبي على العميل إذا قدم بنك الاحتياطي النيوزيلندي أداة DTI، مع ملاحظة المخاطر في هذا المجال كما أبرزته التغطية الأخيرة لتغييرات CCCFA. نظرًا لإحباط العملاء المبلغ عنه مؤخرًا بعد تغييرات CCCFA، فإن أعضاؤنا يدركون جيدًا تأكد من إجراء أي تغييرات مستقبلية بطريقة تحقق نتائج إدارة المخاطر الاحترازية المقصودة، مع تقليل تأثير العميل إلى أقصى حد ممكن “، كما تقول NZBA.
“نلاحظ أيضًا أن هذه التغييرات الأخيرة ربما تكون قد حلت المشكلة التي سيتم تصميم DTIs لمعالجتها، وإذا كان الأمر كذلك، فمن غير المرجح أن تفوق أي نتيجة إيجابية تأثير العميل الناتج وعبء الامتثال.”
“نقترح أن ينتظر بنك الاحتياطي النيوزيلندي لتقييم تأثير LVRs وتغييرات CCCFA قبل مواصلة تطوير إطار عمل DTI. بمجرد أن يقوم بنك الاحتياطي النيوزيلندي بتطوير وإنهاء إطار DTI، يجب أن يكون لدى البنوك 12 شهرًا على الأقل لتنفيذ هذه الأداة نظرًا للتعقيد بناء إدارة التدفق في قرارات الإقراض وأدوات الإنشاء، وحجم المبادرات التنظيمية الأخرى التي تقدمها البنوك في الوقت الحالي.يجب أن يأخذ الإطار الزمني للتنفيذ في الاعتبار أيضًا أن موارد تكنولوجيا المعلومات الرئيسية للبنك ستحتاج أيضًا إلى تقديم أي تغييرات ذات أولوية في CCCFA قد تنتج من مراجعة MBIE الحالية للتغييرات الأخيرة في CCCFA، “تجادل NZBA.
معارضة طويلة الأمد
على الرغم من أن بعض البنوك، ولا سيما BNZ وASB قد طبقت DTIs الخاصة بها على إقراض الإسكان، عارض NZBA منذ فترة طويلة قيام بنك الاحتياطي النيوزيلندي بإضافة هذه الأداة الاحترازية الكلية إلى مجموعة أدواته. في جولة استشارية سابقة لـ DTI في عام 2017، جادلت NZBA بأن بنك الاحتياطي النيوزيلندي لم يثبت أن فوائد أداة DTI تفوق تكاليفها. بالإضافة إلى ذلك، جادلت NZBA بأن DTIs يمكن أن تخلق عددًا من النتائج غير المقصودة لكل من سوق الإسكان والاقتصاد.
قالت NZBA في عام 2017: “الدليل الذي يربط بين قروض DTI المرتفعة والتخلف عن السداد ضعيف”. “فقدان الوظيفة له التأثير الأكثر أهمية على احتمالية التخلف عن السداد [القرض]. والسبب هو أن فقدان الدخل يتسبب في خدمة الدين إلى نسبة الدخل. لترتفع فوق 100٪ “.
فيما يتعلق بأسعار الفائدة التجريبية، تحدد البنوك النيوزيلندية حاليًا ملكيتها لتقييم قدرة المقترض على الاستمرار في خدمة الدين إذا كانت معدلات الرهن العقاري سترتفع عن المعدلات السائدة. عادة ما ترتفع هذه مع ارتفاع أسعار الفائدة، وتنخفض مع انخفاض أسعار الفائدة. تقول NZBA إنها تدعم بنك الاحتياطي النيوزيلندي في تطوير أداة اختبار الحد الأدنى لسعر الفائدة، والتي يمكن تقديمها في وقت قصير نسبيًا إذا اعتبرت أن هناك حاجة لاتخاذ إجراء. يقول NZBA إن هذا من شأنه أن يمنح المنظم الوقت لتقييم وتطوير وتنفيذ قيود تدفق DTI إذا كان ذلك مطلوبًا.
“يفترض هذا أنه سيكون سعر فائدة اختباريًا واحدًا عبر جميع مجموعات العملاء، حيث سيكون من الصعب جدًا إدارة طوابق أسعار اختبار مختلفة لمجموعات مختلفة. يجب أن تكون أداة حد سعر الفائدة الاختبارية هي الآلية الأولى التي ينشرها بنك الاحتياطي النيوزيلندي إذا اعتبر يعد تقييد إمكانية خدمة الديون أمرًا ضروريًا، حيث تستخدم البنوك بالفعل أسعار فائدة اختبارية، وهذا سيقلل من تأثير العميل ويقلل من الضغط لتنفيذ DTIs. إذا أصبح من الواضح أن هناك حاجة إلى مزيد من الإجراءات، فقد يطلب بنك الاحتياطي النيوزيلندي تنفيذ DTIs، “تقول NZBA.
وفي الوقت نفسه، تتحسر جماعة الضغط على أن قيود خدمة الديون ستُفرض على البنوك فقط، مما يخلق ساحة لعب غير متكافئة وخطر الموازنة التنظيمية، لأن مقرضي الرهن العقاري غير البنكيين مثل شركات التمويل وجمعيات البناء والاتحادات الائتمانية لن يكونوا كذلك. تخضع للقيود.
“لا تقدم هذه المراجحة نتائج جيدة للعملاء لأن المقرضين من غير البنوك يتقاضون أسعار فائدة أعلى بشكل عام. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يقوض هذا الهدف من إطار قيود قابلية خدمة الديون من حيث أنه من المحتمل أن يزيد من مخاطر الاستقرار المالي في قطاع الإقراض غير المصرفي. “
لا يتم فرض قيود LVR على المقرضين غير المصرفيين أيضًا.
“تحدي للعملاء أيضًا“
تجادل NZBA أيضًا بأن “التعقيدات المرتبطة بإطار عمل قيود DTI” ستكون تحديًا للمقترضين وكذلك البنوك، من حيث فهم كل من كيفية الوصول إلى نسبة DTI، والتأثير على طلبات قروض الإسكان الخاصة بهم.
في عام 2013، عندما تم تجميع مجموعة الأدوات الاحترازية الكلية لبنك الاحتياطي النيوزيلندي، عبر مذكرة تفاهم بين حاكم بنك الاحتياطي النيوزيلندي آنذاك غرايم ويلر ووزير المالية آنذاك بيل إنجليش، تم استبعاد أداة DTI. تم تضمين أربع أدوات، بما في ذلك قيود LVR.
بدا أن بنك الاحتياطي النيوزيلندي زاد من حماسه لأداة DTI في أواخر عام 2015 وأوائل عام 2016 مع ارتفاع أسعار المنازل في أوكلاند، ثم في أماكن أخرى من البلاد. ومع ذلك، أولاً، لم تكن الحكومة التي تقودها الحكومة الوطنية ثم الحكومة التي يقودها حزب العمال متحمسة بشأن حصول بنك الاحتياطي النيوزيلندي على أداة DTI مشيرة إلى تأثيرها الضار المحتمل على مشتري المنازل الأولى. على خلفية سوق الإسكان المحموم، وافق وزير المالية جرانت روبرتسون أخيرًا في بداية أغسطس من العام الماضي.
في ورقة الاستشارات الصادرة في تشرين الثاني (نوفمبر)، تحدث بنك الاحتياطي النيوزيلندي عن التأثير المحتمل لتطبيقه لأداة DTI على مشتري المنازل الأولى.
“في حدود DTI المكونة من سبعة أشخاص، يُمنع حوالي 1٪ من مشتري المنزل الأول أو غيرهم من المقيمين من المالكين من شراء عقار مماثل بعد إدخال القيد – إما أنهم سيشترون العقار بسعر أقل، وبالتالي يكونون ماليًا قال بنك الاحتياطي النيوزيلندي في تشرين الثاني (نوفمبر) إن المستثمرين هم الأكثر تأثراً فيما يتعلق بتقييد شراء العقارات المماثلة “.
“عند سقف DTI المكون من ستة أشخاص، يتم منع حوالي 5٪ من مشتري المنزل الأول أو غيرهم من المقيمين من المالكين من شراء عقارات مماثلة. وعلى النقيض من ذلك، هناك تأثير مادي على تقييد مشتريات المستثمرين.”
في ورقة التشاور، قال بنك الاحتياطي النيوزيلندي إن البنوك ستحتاج إلى إعداد أنظمتها لإدخال محتمل لحد DTI المنظم في موعد لا يتجاوز نهاية عام 2022. وقدرت أنه يمكن تنفيذ قيود DTI بحلول الربع الأخير من عام 2022، ومعدل اختبار يمكن تنفيذ الطابق في الربع الثاني من عام 2022.
المصدر: interest
شاهد المزيد:
رقم خدمة عملاء بنك دبي التجاري
كيفية تحويل الاموال من السعودية الى الكويت
