البنوك “الأخرى” تسخن السوق
تم تحقيق التهديد بدخول عمالقة التكنولوجيا إلى عالم الودائع الادخارية: أطلقت Apple حساب Savings في منتصف أبريل، وهو حساب حصري لعملائها الأمريكيين لبطاقة ائتمان AppleCard بفائدة 4، 15٪، أعلى بكثير من الثابتة منتجات الدخل والربحية التي تقدمها بنوك الدولة. في هذه المغامرة، تعاونت التكنولوجيا الأكثر قيمة في العالم مع بنك الاستثمار Goldman Sachs، بعد أن فشل الأخير في محاولته للوصول إلى مدخرين التجزئة من خلال مشروع Marcus الخاص به.
ولكن بدون الذهاب إلى هذا الحد، يمكن للمدخرين الإسبان الاستمتاع بالعروض السخية من الشركات الأخرى التي أنشأت بنوكها الخاصة. يقدم بنك رينو وديعة لأجل سنتين عند 3.34٪ APR وحساب جاري بنسبة 2.27٪، وهي عوائد بعيدة كل البعد عن بخل البنوك التقليدية عندما يتعلق الأمر بمكافأة التزاماتها وأيضًا أعلى من أفضل عروض البنوك الجديدة المولودة في الحرارة من الإنترنت.
كما أنشأت شركة الاتصالات Orange بنكها عبر الإنترنت بحساب توفير يؤجر 1.5٪ لعملائها و1.3٪ APR لغير العملاء. ومن المثير للاهتمام أن هذه العوائد تصل إلى 3٪ للمودعين الهولنديين، مما يميز بشكل واضح بين الأسواق المختلفة.
يجد كارلوس آسو، نائب رئيس البنك الجديد MyInvestor، الكثير من المنطق في هذا الهبوط لشركات التكنولوجيا والاتصالات في عالم المال. وهذا يعني فتح خط أعمال جديد يتيح لهم النمو وتنويع مصادر الدخل، والاستفادة من معرفة عملائهم وسهولة الوصول إليهم. بالإضافة إلى ذلك، تتمتع بعض العلامات التجارية – كما هو الحال مع شركة Apple – بالتعاطف والترابط العالي للغاية والثقة من عملائها، بينما تميل البنوك التقليدية إلى انخفاض مستوى الترابط العاطفي “. ويضيف: “حلت التطبيقات المصرفية محل المكاتب الفعلية ومن المنطقي تمامًا أن ترغب شركات الهاتف والتكنولوجيا في الرهان على الأعمال المالية. ويخلص إلى أنه من الممكن أن يفعل ذلك الكثير “.
يعتقد ميغيل أنجيل باريو، مدير درجة الماجستير في التمويل الرقمي والابتكار في معهد دراسات سوق الأوراق المالية، أن “الحواجز القطاعية غير واضحة”، كما يتضح من الاتفاقية المبرمة بين Apple وGoldman Sachs. أعتقد أن الاتجاه سيكون للبحث عن اتفاقيات أو مشاريع مشتركة بين الشركات والبنوك. تظهر هذه المبادرات أن السوق المحتملة يتم استكشافها ومعروفة. إن الحصول على عملاء جدد هو عملية طويلة بينما يمكن للشركة أن تخفض كل هذه التكلفة للبنك، على سبيل المثال، يشرح الأستاذ.
Telefonica و Caixabank
هذا هو نموذج Telefónica مع Caixabank، في ذلك الوقت أول مساهم فيها. المشغل الذي يرأسه خوسيه ماريا ألفاريز باليت لم يقم بقفزة في عالم الودائع، على الرغم من أنه اختار الائتمان. بدأ كل شيء في عام 2014 مع Telefónica Consumer Finance (TCF)، الذي تم إعداده بنسبة 50/50 بين Telefónica وCaixaBank Consumer لتمويل المحطات الطرفية للعملاء. بعد خمس سنوات، تم إطلاق Movistar Money، مع نفس المساهمين، كخدمة قرض استهلاكي حيث يمكن لأي طرف مهتم، سواء كان عميل Movistar أم لا، التقدم عبر الإنترنت والحصول على قرض يتراوح بين 1،000 و10،000 يورو، بسعر فائدة تتكيف مع ملف المخاطر الخاص بالعميل. مثال آخر مشابه هو شركة MásMóvil، التي أطلقت Xfera Consumer Finance في عام 2021 مع BNP Paribas، التي تقدم قروضًا شخصية من 3000 إلى 60.
تمثل حالة شركة السيارات رينو نموذجًا لاهتمام الشركة بالعالم المالي. يعلق ألمودينا هيدالجو-ريدوندو، رئيس بنك رينو في إسبانيا، أنه بعد عقود طويلة من منح القروض لشراء سياراته، دفعت الأزمة المالية لعام 2008 المجموعة إلى البحث عن أشكال جديدة من التمويل لقروض السيارات هذه، من سوق رأس المال. هكذا بدأوا بإنشاء بنك في فرنسا، والآن لديهم شركات تابعة في ألمانيا والنمسا وإنجلترا والبرازيل: في عام 2020 تم افتتاحهم في إسبانيا وفي عام 2021 في هولندا. في حالة إسبانيا، في نهاية عام 2022، جمع البنك 800 مليون يورو وتضيف الأرقام العالمية ما يصل إلى 24.4 مليار يورو، مع كون ألمانيا السوق الأكثر أهمية.
“حتى الآن هذا العام نسير بمعدل كبير في جذب الودائع، وبدون أدنى شك، الشروط الجديدة للودائع لأجل سنتين (3.34٪) والحساب (2.27٪)، بفائدة ربع سنوية وشهرية. إن دفع هذه الأسعار للمودعين – وهو مفتوح للجميع، وليس للعملاء فقط – أرخص بالنسبة لنا من الوصول إلى سوق رأس المال لجني تلك الأموال “، كما يوضح رئيس بنك رينو.
على الرغم من أن الأرقام لا تزال متواضعة مقارنة بالبنوك التقليدية، إلا أن مبادرات الأعمال هذه تشكل تهديدًا للمستقبل. يشير ميغيل أنجيل باريو إلى أن الرؤية القائلة بأن البنوك التقليدية يمكن أن تختفي هي رؤية مروعة للغاية. لا توجد شركة مهتمة بالتعامل بشكل سيء مع البنك. ومع ذلك، هناك أسباب مقنعة لمعرفة أنها تشكل تهديدًا، حيث إن Apple، على سبيل المثال، هي اليوم الشركة التي تقود التقييم العالمي. إنها واحدة من أكثر العلامات التجارية شهرة وتتمتع بأكبر قدر من ولاء العملاء “، كما يجادل.
من جانبه، يعتقد Carlos Aso أنها بالفعل منافسة حقيقية في مجالات معينة ويمكن أن تكون منافسًا واضحًا لكل من المنتجات النشطة والسلبية. “المصرفية التقليدية لديها العملاء ورأس المال والسيولة والخبرة المتراكمة القيمة للغاية. ومع ذلك، فإن الوافدين الجدد لديهم القدرة على التكيف بشكل أسرع وأفضل “. كما أنه يجعل الجمرة أقرب إلى سردين البنوك الجديدة مثله أو تلك التي أنشأتها الشركات: “ليس للبنك الجديد هيكل فرعي باهظ الثمن، والذي يصبح أيضًا أكثر تكلفة مع التضخم، ولديه ميزانية عمومية ولدت للتو وبالتالي ليس لديها موقف غير فعال في سيناريو اقتصادي لارتفاع أسعار الفائدة والركود “.
أخيرًا، ترى Almudena Hidalgo-Redondo المنافسة على Renault Bank في البنوك الجديدة. “نحن في نفس قطاع الخدمات المصرفية الرقمية، ولإعطاء مثال، يمكن أن تكون منافسينا Pibank. ومع ذلك، أعتقد أن الجميع يبحث عن مكانه السوقي المناسب “، كما يشير.
المصدر: elpais
شاهد أيضا:
