أكثر الطرق فاعلية لسداد الديون في وقت قياسي
تؤدي الحاجة إلى الوفاء ببعض المدفوعات أحيانًا إلى قرار طلب القرض. ومع ذلك، فإن الوضع معقد عندما تتراكم الكثير من الديون بحيث يستحيل سدادها. وهكذا، فإن قرضًا بعد قرضًا وفائدة بعد فائدة، فإن دوامة المديونية تحاصر المستهلك، الذي يجد صعوبة متزايدة في المضي قدمًا.
وبهذا المعنى، فإن أكثر من نصف الأسر الإسبانية (57.1٪) مدينون، وفقًا لآخر مسح مالي للأسرة من بنك إسبانيا، نُشر العام الماضي. هذه هي أعلى نسبة منذ عام 2002، عندما بلغ الرقم 42.54٪. السبب الرئيسي؟ لويس بيتا، الخبير المالي، واضح: شراء منزل.
“ثلاثة أرباع ديون الأسر الإسبانية هي قروض عقارية “، كما يشير إلى 20 دقيقة عندما أوضح أن الإسبان يلجأون إلى شراء منزل أكثر من بقية الأوروبيين الذين يستأجرون أكثر. ويضيف: “بالإضافة إلى ذلك، فإن ثقل الرهون العقارية متغيرة السعر أكبر في إسبانيا، وبالتالي فإن ارتفاع المعدلات يؤثر علينا أكثر من بقية الأوروبيين”.
بالإضافة إلى ذلك، يجب إضافة بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية التي، وفقًا للخبير، “نمت بشكل كبير في السنوات الأربعين الماضية في إسبانيا”. الآن، من الممكن الخروج من حالة الديون المتعثرة هذه، على الرغم من أن العملية ليست سهلة.
هناك طرق مختلفة للتخلص من هذه الديون، ولكن لا توجد طرق معجزة ويجب تقييم حالة كل منها. هكذا يشرحها لويس بيتا في Libre. تعلم الادخار والاستثمار لتحقيق حريتك المالية (يشجع التحرير)، حيث يعطي هذه وغيرها من المفاتيح لإدارة الأموال بشكل جيد.
طريقة الشلال
يؤكد بيتا أن طريقة التعاقب هي الصيغة الأكثر فعالية لسداد الديون. يرجع اسمها إلى حقيقة أن الائتمانات والقروض تتساقط واحدة تلو الأخرى، مثل سلسلة. وبالتالي، فهي تتكون من التخلص من جميع الديون المتراكمة بدءًا من أصغر مبلغ.
يقول: “إنها تعمل بشكل جيد لأنها تعمل على تحفيز الناس. فهم يرون تسوية الديون الأولى في وقت قريب جدًا وهذا يحفزهم على الاستمرار وإنهاء كل الديون “. بالإضافة إلى ذلك، يقترح لويس أنه بمجرد سداد جميع الديون، يمكن استخدام الأموال التي تم الإفراج عنها كل شهر لبناء وسادة طوارئ جيدة.
للقيام بذلك، فإن أول شيء هو إعداد قائمة بالديون (بطاقات الائتمان، والقروض الشخصية، والرهن العقاري، والائتمانات الأخرى، وما إلى ذلك) وترتيبها من الأصغر إلى الأكبر. يجب أيضًا تضمين المبلغ المتبقي، بالإضافة إلى القسط الشهري وسعر الفائدة والمدة المتبقية.
المطالبة بفائدة مسيئة
بالإضافة إلى طرق التخلص من الديون بسرعة، هناك طرق أخرى لمعالجة المشكلة. أحدها هو معرفة ما إذا كانت شروط القرض مسيئة، وإذا كانت كذلك، فعليك المطالبة بالبنك أو الكيان الذي قام بإضفاء الطابع الرسمي على العقد من خلال خطاب يشير إلى الأساس القانوني للمطالبة.
كما يتذكر لويس بيتا، يمكن اعتبار القرض في إسبانيا مسيئًا إذا كان سعر الفائدة مرتفعًا بشكل غير عادي مقارنة بمتوسط قروض أخرى مماثلة، وهو ما يسمى بالفائدة العادية على النقود.
هذا العام، أعلنت المحاكم في أحكام مختلفة بشأن البطاقات المتجددة أنه لكي يتم اعتبار الائتمان مسيئًا أو ربويًا، يجب أن يكون سعر الفائدة أعلى بـ 6 نقاط مئوية على الأقل من المتوسط في وقت إبرام العقد.
في حالة عدم رغبة الشركة في تحمل المسؤولية وقبول الطلب، يمكن لأي مستخدم رفع دعوى قضائية من خلال المحاكم. على الرغم من أن هذه الإجراءات القانونية عادة ما تكون بطيئة، إلا أن معظمها يميل إلى الفشل لصالح المستهلك: 87.30٪ كانت جمل إيجابية للعميل في عام 2022، وفقًا لدراسة أجرتها Asufin.
توحيد الديون
تتكون إعادة توحيد الديون من تجميع جميع الديون في إطار قرض واحد، بقسط، واحد، وسعر فائدة، واحد. يسعى هذا إلى تقليل المبلغ المدفوع شهريًا بشكل كبير، ولكن مع وجود عيب يتمثل في زيادة فترة السداد، وبالتالي، يتم إنشاء فائدة أعلى.
يمكن أن توفر هذه الأداة بعض الراحة على المدى القصير، حيث يتم تقليل مبلغ الأموال الشهرية التي يتعين سدادها، ولكن لا يوصى بإعادة توحيد الديون إلا إذا كان ذلك حلاً حقًا، أي إذا كان يعمل على سداد الديون بشروط معقولة.
إذا لم يكن الأمر كذلك، إذا تم تمديد مدة القرض لفترة طويلة جدًا، فستزيد الفائدة الواجب دفعها في النهاية بشكل كبير ويمكن أن تزيد من الإضرار بالموقف، مما يؤدي إلى الحصول على التأثير المعاكس الذي كان مقصودًا في البداية.
لذلك، يجب أن يكون هذا هو البديل الأخير الذي يجب مراعاته. ينصحها لويس بيتا فقط في بعض الحالات: “عندما يكون لديك مستوى مرتفع جدًا من الديون (أكثر من 10000 يورو، باستثناء الرهون العقارية) مع كيانات مختلفة وبعد أن حاولت التفاوض معهم دون نجاح”.
كيفية تجنب الديون الزائدة
لتجنب أن تصبح مثقلًا بالديون، يسرد لويس بيتا ثلاث نصائح للعيش حياة أكثر هدوءًا:
1. للمشتريات العادية، استخدم بطاقة الخصم بدلاً من بطاقة الائتمان. تستخدم بطاقة الخصم الأموال الموجودة حاليًا في حسابك، لذا فهي تتيح لك التحكم فيما تنفقه بشكل أفضل.
2. تجنب الدخول في الديون لشراء سلع استهلاكية، مثل الهاتف المحمول أو التلفزيون. من خلال الدفع النقدي، فإنك تتجنب الشراء بما يتجاوز إمكانياتك كما أنك تدفع أقل.
3. عند شراء منزل، ابحث عن رهن عقاري لمدة 15 سنة أو أقل. هذا سيجعل الفائدة الإجمالية التي تدفعها على المنزل أقل بكثير. انتبه هنا، لأن البنك مهتم بعكس ما أنت عليه تمامًا، فهو مهتم بالحصول على قرض عقاري بأطول مدة ممكنة، 30 أو 35 عامًا.
المصدر: 20minutos
شاهد المزيد:
