التأخير في السداد، طريقة “متطرفة” لتسوية ديونك التي ارتفعت مع ارتفاع الرهن العقاري: “أردت فقط أن أبدأ من الصفر”
كان Galo Martín-Romo صاحب شركة مكرسة لبيع أثاث المكاتب في الخطوات الأولى من القرن الحادي والعشرين. كان عمله مفتوحًا لما يقرب من عقد من الزمان (2002-2011)، إلى أن أجبره تراكم الديون على إغلاقه.
“لقد أفلست في الأزمة السابقة. كنت أعمل لحسابي الخاص وأدين بحوالي 100000 يورو على الرهن العقاري على المنزل وفوق ذلك كان لدي ديون أخرى. لذلك عرضت منزلي للبيع بسعر يسمح لي لدفع كل شيء، ولكن في ذلك الوقت بعد انفجار الفقاعة، كان من الصعب بيع شقة. أردت فقط بيع منزلي والبدء من الصفر “، يتذكر هذا الشاب البالغ من العمر 45 عامًا من فالنسيا.
على الرغم من الصعوبات، قدم مارتين رومو بعض العروض لتحقيق هدفه. ويوضح قائلاً: “لكن البنوك لم ترغب في منح القروض للأشخاص الذين أرادوا شراء منزلي لأنهم في ذلك الوقت أرادوا التصرف أولاً في العقارات التي كانوا يمتلكونها والتي جمعوها”.
في ذلك الوقت، استشار قضيته مع منصة الأشخاص المتضررين من الرهن العقاري (PAH)، والتي “لم تمنح الائتمان” لما حدث وفي النهاية ” تمكنت من إقناع البنك بقبول التأجيل في السداد” . وبقية الديون؟ “اكتشفت قانون الفرصة الثانية (الساري منذ عام 2015) وبفضل إدارة شركة Repara tu Deuda للمحاماة، تمكنت من تحقيق الإعفاء الكامل من الديون التي بلغت 55000 يورو”.
كما حدث لجالو، رأى العديد من المواطنين في الآونة الأخيرة كيف تتزايد ديونهم مع البنك. يعود سبب الوضع الحالي إلى استمرار ارتفاع أسعار الفائدة منذ صيف العام الماضي.
هذا القرار له أ تأثير قوي على Euribor، وهو المؤشر المرجعي لمعظم الرهون العقارية المتغيرة في إسبانيا، وهو منتج تعاقد عليه أربعة ملايين أسرة وتتزايد حصته.
في هذا السياق المعقد، لا يستطيع المزيد والمزيد من الأسر سداد مدفوعات الرهن العقاري ويقررون اختيار الدفع كحل لديونهم.
وفقًا لأحدث البيانات من إحصائيات السجل العقاري لكلية المسجلين، daciones en pago بنسبة 221.9٪ في الربع الأول من العام مقارنة بالفترة نفسها من عام 2022، مسجلة ما مجموعه 1،104. من هذا الرقم، 33٪ يمثلون أفرادًا؛ أي أنها تأتي من عدم سداد الدين الخاص.
مما تتكون التأريخ في الدفع؟
يتكون موعد السداد بشكل أساسي من تسوية الديون المستحقة عن طريق تقديم سلعة في المقابل. في مجال الرهن العقاري، يقوم صاحب الرهن بتسليم العقار إلى البنك ليتمكن من تسوية القرض المستحق وبهذه الطريقة يتم إعفاؤه من الالتزام بالاستمرار في سداد الأقساط.
أوضحوا من رابطة المستخدمين الماليين في إسبانيا (Asufin) أن استخدام هذا الرقم القانوني هو “خيار متطرف عندما لا يكون لديك وسيلة لسداد الديون، وهو أمر يجب على البنك منحك إياه”. يشير هذا الموعد إلى إنهاء الديون المضمونة برهن عقاري والمسؤوليات الشخصية للمدين والأطراف الثالثة تمامًا، كما يشير بنك إسبانيا على بوابة العميل المصرفي.
ويستند تنظيم موعد دفع المسكن إلى المرسوم الملكي بقانون رقم 19/2022 بتاريخ 22 نوفمبر / تشرين الثاني، والذي يحدد مدونة الممارسات الجيدة للتخفيف من ارتفاع أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري على الإقامة المعتادة، والتي تعدل المرسوم الملكي -قانون 6/2012 تاريخ 9 مارس بشأن الإجراءات العاجلة لحماية المدينين العقاريين الذين ليس لديهم موارد.
متطلبات
يجب على حاملي القروض الذين يرغبون في طلب التأجيل في السداد، نظرًا لاستحالة سداد أقساط الرهن العقاري الدورية، تلبية شروط معينة، وفقًا لبنك إسبانيا.
– عتبة الاستبعاد.يجب ألا يتجاوز المدين حد الاستبعاد المحدد. عادة، هذا يعني أن دخل وحدة الأسرة يجب أن يساوي أو يقل عن ثلاثة أضعاف المؤشر العام السنوي للدخل متعدد الآثار (IPREM) لأربعة عشر دفعة، والذي تم تحديده في عام 2023 بمبلغ 8400 يورو.
– الحد الأقصى 250000 يورو. يقتصر هذا الإجراء على أصحاب المنازل الذين لا يزيد سعر منزلهم عن 250000 يورو.
– خطة إعادة هيكلة غير مجدية. هناك لحظة يتوقف فيها حامل القرض عن السداد ويطلب من البنك خطة لإعادة هيكلة الديون، وبذلك يظهر حسن نيته. يجب أن تكون إعادة الهيكلة أيضًا غير مجدية للتأهل للتأخير بدلاً من السداد.
– العناوين. يجب تقديم طلب التأجيل في سداد السكن في غضون 24 شهرًا بعد طلب إعادة الهيكلة أو، في وقت لاحق، لأولئك المدينين الذين وافقوا وما زالوا قيد التنفيذ على خطة إعادة الهيكلة وملاحظة استحالة سدادهم.
– العقارات بدون رسوم لاحقة. يجب ألا يكون للعقار رسوم إضافية على قرض الرهن العقاري، مثل، على سبيل المثال، سوء الائتمان الذي تم فيه استخدام المنزل كضمان.
المصدر: 20minutos
شاهد المزيد:
