كيف يغير نموذج الشراء الآن وادفع لاحقًا عادات التسوق لدى المستهلكين في الهند
يستفيد بيوش راوتيلا، مدير العلاقات العامة في دلهي، بشكل متزايد من العدد الكبير من الخيارات الخالية من الفوائد “اشترِ الآن وادفع لاحقًا” المتوفرة لعدد من عمليات الإنفاق عبر الإنترنت – من دفع ثمن سيارات الأجرة والتسوق على أمازون لدفع فواتير المياه والكهرباء الخاصة به.
ينفق حوالي 10000 روبية (130 دولارًا) إلى 15000 روبية شهريًا على المعاملات عبر الإنترنت.
يقول: “في نهاية الشهر، يمكنني تتبع جميع نفقاتي”. “إنه يحسن التدفق النقدي الشخصي دون أي تكلفة إضافية.”
إنها سوق مزدهرة. يؤدي نمو التجارة الإلكترونية وانخفاض معدل انتشار بطاقات الائتمان في الهند إلى توسيع صناعة الشراء الآن والدفع لاحقًا في البلاد، حيث إنها تمنح الكثير من الناس خيار الوصول إلى الائتمان لأول مرة.
يتم تقديم الخدمة من قبل شركات بما في ذلك أمازون ومنافسها المحلي فليبكارت، وتطبيق Ola، والعديد من شركات FinTech في الدولة.
يقول عادل شيتي، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ BankBazaar.com، وهو سوق عبر الإنترنت للمنتجات المالية: “إن إمكانية الشراء الآن، والدفع لاحقًا، نمو هائل في الهند”. “السوق بدأ للتو.”
خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا – أو BNPL – التي تزداد شعبيتها على مستوى العالم، تمنح المستهلكين إمكانية الوصول إلى الائتمان الذي يتم توفيره على الفور. يقول المحللون إن هذا نعمة ومخاطرة في نفس الوقت.
غالبًا ما يكون الائتمان بدون فائدة لفترة محدودة ويمكن سداده على أقساط، لكن الشركات عادةً ما تفرض غرامات عالية نسبيًا إذا لم يتم السداد في تواريخ محددة. يكسبون المال من هذه الرسوم ومن خلال عمولات التاجر.
من المتوقع أن يتوسع هذا القطاع بسرعة في الهند خلال السنوات الأربع المقبلة، ليصل إلى 50 مليار دولار بحلول عام 2026 مقارنة بحوالي 3 مليارات دولار – 3.5 مليار دولار حاليًا، وفقًا لبيانات RedSeer Consulting.
ستكون BNPL هي طريقة الدفع الأسرع نموًا للتجارة الإلكترونية في الهند، ومن المقرر أن تزيد من 3 في المائة العام الماضي إلى 9 في المائة من السوق بحلول عام 2024، وهو أحدث تقرير للمدفوعات العالمية من قبل Worldpay من توقعات FIS.
يرجع الارتفاع في استخدام هذه الخدمات إلى حد كبير إلى نمو التسوق عبر الإنترنت والمعاملات الرقمية، والتي تسارعت خلال جائحة Covid-19.
من المتوقع أن ينتهي سوق التجارة الإلكترونية في الهند عام 2021 بزيادة 17 في المائة ليصل إلى 4.5 تريليون روبية (59 مليار دولار) وأن يتضاعف تقريبًا إلى 8.8 تريليون روبية في عام 2025، وفقًا لـ GlobalData.
يؤدي انخفاض انتشار بطاقات الائتمان وخمس بطاقات ائتمان لكل 100 فرد إلى تحفيز النمو في البلاد، وفقًا لـ GlobalData.
وهذا يجعل عروض BNPL خيارًا بديلاً جذابًا للائتمان في وقت يشدد فيه الكثير من الناس قيودهم المالية في بلد به عدد كبير من السكان الشباب البارعين بالتكنولوجيا.
يقول رافي شارما، كبير محللي الخدمات المصرفية والمدفوعات في GlobalData، إن نموذج BNPL “يمكن أن يتحدى النماذج الائتمانية الحالية للمشتريات عبر الإنترنت على المدى الطويل”.
اتبعت البنوك الخاصة شركات FinTech وشركات التجارة الإلكترونية وبدأت في تقديم خيارات BNPL.
تتراوح قيمة القروض المعروضة عادةً من 2000 روبية إلى 100000 روبية، وفقًا لبحث أجراه BankBazaar.com.
يقول شيتي: “الظروف التي أوجدها الوباء سرّعت معدلات تبني BNPL بين عامي 2020 و2021”.
أراد المستهلكون الذين تقلصت دخولهم مرونة أكبر في مدفوعاتهم. اشترِ الآن، وادفع لاحقًا وفّر هذا الخيار لأنه يمكن الاستفادة منه بسهولة، حتى من قبل المقترضين الجدد الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني “.
“ثانيًا، اضطر الأشخاص إلى الاتصال بالإنترنت لأن جميع مواقع الويب والتطبيقات الخاصة بالتسوق والتجارة الإلكترونية، وبدأت في توفير خيار لهم، وهم محبوسون في منازلهم.”
بدأت شركة المدفوعات الرقمية الهندية MobiKwik في تقديم خدمات BNPL في مايو 2019 قبل انتشار الوباء.
شهد عرض MobiKwik الأولي المرتبط بالطرح العام، والذي حصل على تمويل بقيمة 20 مليون دولار من هيئة أبو ظبي للاستثمار في يونيو، نموًا هائلاً. تقول الشركة التي تتخذ من Gurugram مقراً لها أن لديها الآن 22.3 مليون مستخدم BNPL وتتعامل مع 4 ملايين معاملة في هذا المجال شهريًا، وتقدم ائتمانًا يتراوح بين 50 و500 دولار.
يقول أوباسانا تاكو، الشريك المؤسس والرئيس التنفيذي للعمليات في MobiKwik: “متوسط الملف الشخصي للمستخدم هو من 23 إلى 38 عامًا، و65 في المائة من الذكور”. “بالنسبة لنا، يعد التقاط هذا الشاب الهندي الألفي الذي يتمتع بالذكاء الرقمي مبكرًا أمرًا مهمًا للغاية لأنه يؤدي إلى الولاء، بمجرد أن نقدم لهم الائتمان عندما لا يكون هناك أي شخص آخر على استعداد لذلك.”
وتضيف أن العمل “مربح تمامًا” للشركة.
يقول المحللون إن نمو السوق مدفوع أيضًا بعدد كبير من شركات FinTech، التي تبتكر منتجات مبتكرة في هذا القطاع للاستفادة من الفرصة.
يقول نيتين جوبتا، مؤسس PayU .
هذا العام، أطلق جوبتا شركة ناشئة جديدة في مجال التكنولوجيا المالية تسمى Uni، وهي شركة للتكنولوجيا المالية مدعومة باستثمارات من شركة Lightspeed Ventures وAccel India، والتي تهدف إلى تقديم مجموعة من المنتجات الائتمانية الجديدة للمستهلكين الهنود.
كثير من الناس يقترضون الأموال من العائلة والأصدقاء و”لقد اتضح لنا أنه من حين لآخر، بالنسبة لمعظم المستخدمين، هناك أزمة سيولة قصيرة”، كما يقول جوبتا.
دفع ذلك Uni إلى إطلاق Pay 1/3، وهي بطاقة دفع لاحقًا، مدعومة من Visa. يقسم المنتج المعاملات تلقائيًا إلى ثلاثة أقساط يتم دفعها على مدى ثلاثة أشهر بدون أي فائدة. كحافز، يحصل المستخدمون على استرداد نقدي بنسبة 1 في المائة إذا سددوا المبلغ بالكامل في الشهر الأول نفسه.
تخطط الشركة للبدء في فرض رسوم الانضمام على البطاقة العام المقبل. ولكن كما هو الحال مع العديد من خدمات BNPL، يتم فرض غرامة كبيرة على العملاء في حالة تخلفهم عن الدفع. على سبيل المثال، إذا فاتك دفع 1 / 3rd مبلغ مستحق قدره 1000 روبية، فسيتم تحميل المستهلك رسوم تأخير قدرها 200 روبية.
ومع ذلك، هذا لا يردع المستهلكين. وتقول الشركة إنها تسجل مدفوعات شهرية بقيمة 1.75 مليار روبية (22.9 مليون دولار).
يقول جوبتا: “لقد أثبتت مساحة BNPL في الهند أنها مربحة للمستثمرين حيث تكون فرصة التوسع الائتماني هائلة وهناك شركات مبنية لاغتنام هذه الفرصة في العقد المقبل”.
حرصًا على عدم تفويت فرصة السوق المزدهرة، أطلقت منصة القروض عبر الإنترنت LoanTap في أغسطس بطاقة مدفوعة مسبقًا مدعومة بخط ائتمان تتيح الوصول إلى خيارات BNPL.
“اشتر الآن، وادفع لاحقًا كان في البداية الأكثر شيوعًا بين جيل الألفية والمهنيين الشباب، ولكن مع انتشار التسوق عبر الإنترنت والأشخاص الذين يقيمون في المنزل أثناء الوباء، بدأ العديد من الآباء والأجداد أيضًا في استخدام الشراء الآن، والدفع لاحقًا أو ما شابه ذلك يقول ساتيام كومار، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لشركة LoanTap.
كما قامت الشركة التي يقع مقرها في بيون بربط متاجر بقالة صغيرة في الهند، تُعرف باسم متاجر كيرانا، للسماح لها بخدمة عملائها باستخدام خيار الائتمان هذا.
ولكن مع النمو السريع لصناعة BNPL، هناك مخاوف من أن هذا قد يؤدي إلى مستويات عالية من المديونية بين بعض المستهلكين وحالات التخلف عن السداد، مما قد يؤثر على الأعمال التجارية.
يقول شيتي من BankBazaar.com: “أحد التحديات الكبيرة التي يواجهها جميع المقرضين في الهند هو إدارة جودة الأصول”. “نحن في مرحلة ارتفاع الأصول المتعثرة (NPAs) في النظام المصرفي الهندي.”
على عكس بطاقات الائتمان وأشكال القروض الأخرى، غالبًا ما تتم الموافقة على معاملات BNPL في غضون دقائق عبر الإنترنت مع القليل من الوثائق المطلوبة.
يوضح السيد شيتي: “يمكن أن تكون جديدًا في الائتمان، ولكن لا يزال بإمكانك الحصول على BNPL”. “بالنسبة لأي قطاع إقراض، من المهم أن تظل جودة الأصول جيدة وأن تظل NPAs تحت السيطرة.”
تقول السيدة تاكو إن MobiKwik قادرة على التخفيف من هذه المخاطر لأنها تتمتع بإمكانية الوصول إلى قاعدة مستخدميها وبياناتهم من أعمال المدفوعات الخاصة بها. يمكّن ذلك النظام الأساسي من تقييم الجدارة الائتمانية للمستخدمين ولا يقدم سوى مبالغ أعلى لأولئك الذين أظهروا بالفعل “سلوكًا جيدًا” عند السداد.
لكنها تقر بأن معدلات التخلف عن السداد ارتفعت خلال الوباء، من 1.9 في المائة للسنة المالية حتى نهاية مارس 2020 إلى 5 في المائة اعتبارًا من مارس 2021. وتضيف أن هذا الرقم يتراجع الآن مع تحسن البيئة الاقتصادية.
يقول المطلعون على الصناعة إن اللوائح يجب أن تواكب تطور القطاع.
يقول جوبتا: “إذا اشتدت المنافسة، فقد يؤدي ذلك إلى سلوك غير مسؤول من قبل بعض اللاعبين”. “يجب التعامل مع الائتمان بمسؤولية كبيرة. منح للعملاء المناسبين والالتزام بجميع اللوائح المعمول بها. يؤثر السلوك غير المسؤول من قبل لاعب واحد على النظام البيئي بأكمله “.
المصدر: thenationalnews
شاهد ايضا:
استخدام بطاقة الصراف كفيزا في السعودية
سحب مبلغ مالي من البطاقة الائتمانية بدون علمي
طريقة الغاء البطاقة الائتمانية
الهاربين من القروض في الإمارات
اوقات عمل بنك دبي الاسلامي في الإمارات
شروط الحصول على أعلى تمويل شخصي في الإمارات
