كيف تمنح Apple البنوك الأمريكية فرصة للحصول على أموالها
سيقود دخول شركة آبل إلى قطاع الخدمات المالية الأمريكية بحساب توفير عالي الفائدة منافسة قوية بين البنوك الأصغر والمقرضين عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية، مما يفيد المستهلكين في سعيهم للحصول على أعلى عائد ممكن لتنمية مدخراتهم، وفقًا للمحللين.
ومع ذلك، من غير المرجح أن ترفع البنوك الأمريكية الكبرى معدلات النسبة السنوية “شبه المعدومة” (APY) التي تقدمها للمدخرين استجابةً لسعر السوق التنافسي لشركة Apple.
“تميل البنوك عبر الإنترنت والبنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية إلى تقديم أفضل العوائد. يقول تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في موقع Bankrate.com للتمويل الشخصي ومقره نيويورك، لصحيفة The National.
“أعتقد أن المنافسة ستظل قوية بين المؤسسات الأصغر والبنوك عبر الإنترنت التي تتنافس على الأسعار، لكنني لا أرى البنوك الكبرى تحرك أسعارها كثيرًا، هذا إذا حدث ذلك أصلاً. إنهم لا يتنافسون على الأسعار “.
يوم الاثنين، قال صانع iPhone إن مستخدمي Apple Card في الولايات المتحدة يمكنهم فتح حساب توفير مع بنك الاستثمار Goldman Sachs الذي يحمل APY بنسبة 4.15 في المائة – أكثر من 10 أضعاف المتوسط الوطني.
يبلغ متوسط APY الوطني الأمريكي على حسابات التوفير حاليًا 0.35 في المائة، وفقًا لبيانات المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC).
قالت الشركة إن حساب التوفير الخاص بشركة Apple يأتي بدون رسوم ولا حد أدنى للإيداعات أو متطلبات الرصيد، ويمكن للمستخدمين إدارته مباشرة من Apple Card في تطبيق Wallet الخاص بهم. ومع ذلك، هناك حد رصيد قدره 250.000 دولار – الحد الأقصى للمبلغ المؤمن عليه للودائع بموجب لوائح FDIC.
يقول Vijay Valecha، كبير مسؤولي الاستثمار في Century Financial: “يمكن لمعدل الفائدة التنافسي هذا أن يحفز مستخدمي Apple Card على التفكير في استخدام حساب ادخار Apple كطريقة محتملة لكسب المزيد من مدخراتهم”.
“من المحتمل أن يؤدي هذا إلى زيادة المنافسة في الصناعة المصرفية، حيث يمكن أن يؤدي التعرف على علامة Apple التجارية وقاعدة العملاء الهائلة إلى جذب عدد كبير من المستهلكين الذين يسعون إلى تحقيق عوائد أعلى على مدخراتهم.”
في حين أن معدل APY الخاص بشركة Apple البالغ 4.15 في المائة هو سعر تنافسي، إلا أنه ليس الأعلى في السوق، وفقًا لبيانات Bankrate.
أعلى نسبة APY في قاعدة بيانات Bankrate هي 4.81 في المائة، والتي يقدمها البنك عبر الإنترنت UFB Direct.
ويلي ذلك عرض APY بنسبة 4.75 في المائة للمدخرين من قبل المقرض عبر الإنترنت CIT Bank، وهو قسم من First Citizens Bank، والذي استحوذ مؤخرًا على بنك Silicon Valley المنهار.
استنادًا إلى بيانات Bankrate، يعد APY الخاص بشركة Apple بنسبة 4.15 في المائة في المرتبة 11 من حيث أعلى عائد في السوق.
وبالمقارنة، فإن البنوك ذات الأسماء الكبيرة مثل Wells Fargo تقدم APY بنسبة 0.15 في المائة، في حين أن Bank of America وChase لديها واحدة من أدنى APYs في السوق، بنسبة 0.01 في المائة، وفقًا لـ Bankrate.
وقد حفز هذا المدخرين في الولايات المتحدة على التحول إلى أسعار فائدة أكثر تنافسية حيث تستمر غالبية البنوك الكبرى في تقديم عوائد مدخرات منخفضة للعملاء على الرغم من الزيادات المتتالية في أسعار الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
يقول روسمان: “قام المستهلكون والشركات الأذكياء بتحويل أموالهم إلى البنوك والاتحادات الائتمانية التي تقدم معدلات إيداع أفضل”.
في الشهر الماضي، رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس، مما رفع سعر الفائدة قصير الأجل للجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة إلى ما بين 4.75 في المائة و5 في المائة، وهو أعلى مستوى منذ 16 عامًا.
شاهد: الاحتياطي الفيدرالي يرفع أسعار الفائدة ربع نقطة وسط الاضطرابات المصرفية
الاحتياطي الفيدرالي يرفع أسعار الفائدة ربع نقطة وسط الاضطرابات المصرفية
وهذه هي الزيادة التاسعة في سعر الفائدة لمجلس الاحتياطي الفيدرالي على مدى الاثني عشر شهرًا الماضية لمكافحة التضخم، الذي وصل إلى أعلى مستوى في 40 عامًا عند 9.1 في المائة في يونيو الماضي، واستعادة استقرار الأسعار.
يقول Valecha: “إن دخول شركة Apple في مجال التمويل لديه القدرة على تعطيل البنوك التقليدية، حيث إن الاعتراف القوي بعلامتها التجارية وقدراتها التكنولوجية الواسعة قد يجتذب جزءًا كبيرًا من المستهلكين الذين يبحثون عن خيارات مصرفية بديلة”.
“قد يؤثر ذلك على قاعدة عملاء البنوك التقليدية وإيراداتها، حيث قد يختار المستهلكون نقل مدخراتهم إلى حساب مدخرات Apple ذات الفائدة المرتفعة.”
وقد لوحظ هذا بالفعل، حيث قامت المجموعات المالية الكبيرة Charles Schwab وState Street وM&T بالتخلص من 60 مليار دولار من تدفقات الودائع المصرفية المجمعة في الربع الأول من هذا العام، حيث قام العملاء بتحويل أموالهم بحثًا عن عوائد أعلى، حسبما ذكرت صحيفة Financial Times يوم الإثنين. .
وقالت الفاينانشيال تايمز إن هروب الودائع كان مدفوعًا أيضًا بانهيار بنك وادي السيليكون وسيلفرغيت كابيتال وبنك سيجنيتشر في مارس.
بدلاً من ذلك، يتجه المدخرون إلى منتجات ذات عائد أعلى، مثل صناديق أسواق المال والسندات، وخاصة السندات الحكومية قصيرة الأجل، التي سجلت مؤخرًا تدفقات الودائع الوافدة، كما يقول روسمان.
ومع ذلك، لا يزال العديد من المدخرين لا يكسبون ما يكفي من ودائعهم.
يضيف روسمان: “أكثر من ثلاثة أرباع المدخرين [في الولايات المتحدة] يكسبون أقل من 3 في المائة – هذه فرصة ضائعة، لأن الجميع يحتاج إلى مدخرات طارئة، ويمكنك أيضًا كسب أكبر قدر ممكن من هذه الأموال” .
“يمكن أن يمثل هذا مئات أو ربما آلاف الدولارات من الأموال المجانية كل عام.”
وجد استطلاع المدخرات عبر الإنترنت لعام 2023 الذي أجراه Bankrate، والذي نُشر الشهر الماضي، أن 75 في المائة من الحسابات عبر الإنترنت في الولايات المتحدة تقدم APY أكبر من 3 في المائة.
هذا على الرغم من أن 22 في المائة فقط من المشاركين في الاستطلاع قالوا إنهم يكسبون 3 في المائة أو أكثر من حسابات التوفير الخاصة بهم، في حين أن 16 في المائة من المدخرين لا يكسبون أي فائدة على الإطلاق.
من بين الأمريكيين الذين لديهم مدخرات قصيرة الأجل، فإن 7 في المائة فقط من المدخرين يكسبون 4 في المائة من مدخراتهم أو أكثر على مدخراتهم و14 في المائة إضافية يكسبون ما بين 3 في المائة و3.99 في المائة من مدخراتهم، الاستطلاع – الذي شمل أكثر من تم العثور على 3670 بالغًا أمريكيًا بين 28 فبراير و3 مارس.
قال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate، في ذلك الوقت: “تمثل العوائد المرتفعة على المدخرات المؤمنة اتحاديًا وحسابات سوق المال وجبة الغداء المجانية الوحيدة في مجال التمويل”.
“تحصل على عائد إضافي ولا يتعين عليك تحمل أي مخاطر استثمارية للحصول عليه.”
من المرجح أن يكسب المدخرون من جيل الألفية 3 في المائة أو أكثر على مدخراتهم (26 في المائة)، مقارنة بـ 23 في المائة لكل من الجيل X والجيل زد، و17 في المائة من جيل طفرة المواليد، كما وجد استطلاع بانكرات.
وفي الوقت نفسه، تتمثل إحدى الميزات الرئيسية لحساب التوفير الخاص بشركة Apple في سهولة إعداد حساب مباشرة من تطبيق Wallet الخاص بالمستخدم على جهاز iPhone الخاص به، وفقًا للسيد Valecha.
ويضيف أن هذا يجعل من المريح لمستخدمي Apple الحاليين فتح حساب توفير وإدارته دون الحاجة إلى حد أدنى للإيداع أو متطلبات الرصيد.
عندما يستخدم العملاء بطاقة Apple الخاصة بهم، فإنهم يتلقون استرداد نقدي يتراوح من 1 في المائة إلى 3 في المائة على جميع المشتريات.
يمكن تحويل المكافآت النقدية إلى حساب مصرفي عادي، وتستخدم لدفع الفواتير أو لإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة. يمكنهم أيضًا إيداع مكافآتهم النقدية في حساب التوفير الجديد.
قالت شركة آبل يوم الاثنين: “للاستفادة من مدخراتهم بشكل أكبر، يمكن للمستخدمين إيداع أموال إضافية في حساب التوفير الخاص بهم من خلال حساب مصرفي مرتبط، أو من رصيد Apple Cash الخاص بهم”.
في الشهر الماضي، قدمت Apple أيضًا Pay Later في الولايات المتحدة. استنادًا إلى نموذج الشراء الشهير الآن والدفع لاحقًا، فإنه يسمح للمستخدمين بتقسيم مشترياتهم إلى أربعة أقساط على مدار ستة أسابيع بدون فوائد أو رسوم.
يمكن للمستخدمين أيضًا التقدم بطلب للحصول على قروض تتراوح من 50 دولارًا إلى 1000 دولار من خلال الدفع لاحقًا.
يتم تقديم الخدمة من خلال Apple Financing، وهي شركة فرعية جديدة تابعة لشركة Apple مسؤولة عن تقييم الائتمان والإقراض.
يقول Valecha إن التكامل السلس مع نظام Apple الحالي للمنتجات والخدمات يمكن أن يجذب عددًا كبيرًا من المستهلكين الذين يسعون إلى تحقيق عوائد أعلى على مدخراتهم.كما هو الحال مع أي قرار مالي، من المهم أن يقوم المستهلكون بتقييم خياراتهم بعناية واتخاذ خيارات مستنيرة بناءً على أهدافهم واحتياجاتهم المالية الفرديةفيجاي فاليشا، كبير مسؤولي الاستثمار في Century Financial
ومع ذلك، يمكن أن تثير أيضًا مخاوف بشأن خصوصية البيانات وأمانها، حيث تجمع Apple البيانات المالية من عملائها، كما يضيف.
يقول: “سيكون ضمان خصوصية وأمن هذه البيانات أمرًا بالغ الأهمية للحفاظ على ثقة المستهلك”.
“كما هو الحال مع أي قرار مالي، من المهم أن يقوم المستهلكون بتقييم خياراتهم بعناية واتخاذ خيارات مستنيرة بناءً على أهدافهم واحتياجاتهم المالية الفردية.”
يقول روسمان إن إخفاقات البنوك الأخيرة قد سلطت الضوء أيضًا على أهمية حماية ودائع الادخار للمستهلكين الأمريكيين.
في آذار (مارس) الماضي، أصبح بنك إس في بي الذي يتميز بالتكنولوجيا الثقيلة أكبر فشل للبنك بعد انهيار واشنطن ميوتشوال في عام 2008، مما أدى إلى اندلاع الأزمة المالية العالمية.
أصبحت نقطة الانطلاق لسلسلة من انهيار البنوك في الولايات المتحدة، بما في ذلك سيلفرغيت كابيتال، سيجنيتشر بنك وفيرست ريبابليك.
يقول روسمان: “قام بعض الأشخاص بتحويل أموالهم إلى أكبر البنوك – تلك التي تعتبر ذات أهمية منهجية عالميًا – نتيجة لذلك”.
ومع ذلك، يجب أن يكون تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) هو الاعتبار الرئيسي – أو تأمين إدارة الاتحاد الائتماني الوطني المدعوم من الحكومة (NCUA) في حالة الاتحادات الائتمانية – للمدخرين لحماية أموالهم.
ويضيف: “طالما أنك ضمن تلك الحدود [البالغة] 250 ألف دولار لكل مودع لكل فئة ملكية، فأنت محمي بالكامل”.
“اختر أعلى عائد – لا يهم إذا لم تسمع عن البنك من قبل. طالما أنه محمي بواسطة تأمين FDIC أو NCUA، فإن أموالك آمنة هناك تمامًا كما لو كانت في البنك الضخم مع وجود فرع في كل زاوية “.
المصدر: thenationalnews
قد يهمك:
