بنك إسلامي أحدث ثورة في سوق الإيجارات في المملكة المتحدة
في حين أن الوباء كان وقتًا صعبًا لأي مقرض بريطاني متخصص في التمويل العقاري، فإن Gatehouse Bank هو مؤسسة مالية بريطانية مختلفة.
فهي ليست فقط من بين حفنة من البنوك المتوافقة تمامًا مع الشريعة الإسلامية، بل إنها تقرض أيضًا بكثافة للمقترضين في جميع أنحاء العالم، لا سيما في منطقة الخليج مع أسواقها الخارجية الرئيسية في الإمارات العربية المتحدة والكويت.
على الرغم من خفض عروضه المالية مؤقتًا لعملاء المملكة المتحدة والأجانب في بداية الأزمة، فقد خرج البنك من الوباء بميزانية عمومية قوية.
عاد المقرض إلى العمل الطبيعي عندما أعيد فتح سوق العقارات في يوليو 2020، مع زيادة العملاء الجدد في دول مجلس التعاون الخليجي بأكثر من 10 في المائة في النصف الأول من عام 2021.
تتطلع جيتهاوس إلى تغيير طريقة معاملة المستأجرين في سوق الإيجار في المملكة المتحدة من خلال محفظتها المزدهرة المبنية على الاستئجار.
إنه يوفر منازل من غرفتي نوم وثلاث غرف نوم بأسعار معقولة، والتي تأتي مع ميزات مثل الخزائن المدمجة، والسلع البيضاء، والحدائق المعشبة مع حظائر ومواقف خاصة للسيارات، والتي تم تصميمها خصيصًا لسوق الإيجار الخاص في المملكة المتحدة. يضع تركيزًا كبيرًا على خدمات المستأجر.
بدلاً من التعامل مع السباكة السيئة والمراجل المعيبة، يمكن للمستأجرين المستأجرين من Gatehouse Bank الاتصال بفريق الصيانة بالبنك، مع وصول الموظفين على الفور بزي موحد ذي علامة تجارية لإصلاح أي مشكلات.
قال بول ستوكويل، كبير الإداريين التجاريين في جيتهاوس بنك، لصحيفة ذا ناشيونال: “ستحدث ثورة في سوق الإيجارات في المستقبل”. “ما نتحدث عنه هنا هو منازل حديثة مكونة من غرفتي نوم أو ثلاثة، تم بناؤها حديثًا للسوق المستأجر الخاص، ولكنها في الواقع ميسورة التكلفة للغاية.
نحن نقدمها كممتلكات مدارة من قبل المؤسسات ونقوم بتكييفها للقطاع الخاص المؤجر. جميع السلع البيضاء قياسية، والغلايات كلها متشابهة. الكثير منهم لديهم شواحن سيارات الآن. هذا هو الطريق إلى الأمام لسوق الإيجار “.
رفع المستوى في سوق الإيجارات الخاصة في بريطانيا
تعتبر Gatehouse نفسها “محركًا مبكرًا” في سوق البناء للتأجير، حيث استثمرت لأول مرة في عام 2014 حيث سعت إلى تكرار نموذج أمريكا الشمالية لبناء عقارات إيجار عالية الجودة وبأسعار معقولة في مواقع رئيسية لتلبية الطلب المتزايد على البناء الجديد منازل للإيجار للعائلات.
يقول ستوكويل: “لقد كان هذا النموذج ناجحًا للغاية في الولايات المتحدة منذ الأزمة المالية العالمية، وأصبح الآن كبيرًا جدًا في المملكة المتحدة أيضًا الآن”.
على مدى العقد الماضي، كانت هناك زيادة كبيرة في نسبة الأسر التي لديها أطفال في القطاع الخاص المؤجر، حيث ارتفعت من 30٪ في 2008-2009 إلى 37٪ في 2018-2019، وفقًا لوزارة الإسكان والمجتمعات. والحكومة المحلية، مما يسلط الضوء على الحاجة إلى مجموعة أوسع من خيارات التأجير عالية الجودة الملائمة للأسرة.
يقول ستوكويل: “نحن نعمل مع بناة المنازل، ونأخذ أي شيء يتراوح بين 50 وربما 120 وحدة لدعم سوق القطاع الخاص المحلي المستأجر”.
في كانون الثاني (يناير)، باعت Gatehouse أول صندوق لها في كانون الثاني (يناير)، وهو محفظة عائلية مكونة من 918 منزلًا للإيجار الفردي إلى Goldman Sachs مقابل 150 مليون جنيه إسترليني – وهي أكبر صفقة إسكان لعائلة واحدة في المملكة المتحدة.
كان هذا إنجازًا حقيقيًا للبنك للخروج من الصندوق الأول. وقد كان أداء هذه الصناديق جيدًا حقًا، حقًا خلال الوباء، فلدينا معدلات إشغال قوية بالفعل تبلغ 98 في المائة، “كما يقول ستوكويل.
في أغسطس، أغلق البنك مشروعًا مشتركًا مع TPG Real Estate Partners لبناء 2500 منزل عائلي للإيجار عبر الشمال وميدلاندز، مستفيدًا من خبرة Gatehouse في سوق BTR وعلاقتها ببناة المنازل.
سيتم بناء المنازل على مدى السنوات الخمس المقبلة مع عدد من المواقع المختارة بالفعل في برمنغهام ومانشستر وميرسيسايد، حيث يختار البنك عادةً مناطق بها مدارس جيدة ومرافق محلية ووسائل نقل عام وفرص عمل محلية.
يتراوح متوسط إيجارات المنازل بين 850 و900 جنيه إسترليني شهريًا، “ليست باهظة الثمن” بالمقارنة مع مناطق المملكة المتحدة الأخرى، حيث يتطلع البنك إلى دعم السوق المحرومة.
يقول: “نما سوق الإيجارات بشكل كبير وبحلول عام 2025، يُقدر أن واحدًا من كل أربعة منازل في المملكة المتحدة سيكون في سوق الإيجار الخاص”.
“[نموذجنا] يوفر مرونة للأفراد. لا يريد الجميع الشراء، فهم يريدون الانتقال بأدوارهم. نحن نرتقي بالمعايير في قطاع الإيجار الخاص ونقدم مثالاً يحتذى به لأي شخص آخر “.
نشر الوعي بالتمويل الإسلامي للعقار
دخل بنك Gatehouse لأول مرة القطاع المصرفي في المملكة المتحدة في عام 2007 عندما كان العالم لا يزال يصارع الأزمة المالية العالمية ولديه الآن ثلاثة مكاتب في إنجلترا: لندن وميلتون كينز وويلمسلو. في نهاية العام الماضي، بلغ إجمالي أصول البنك 825 مليون جنيه إسترليني، بزيادة 20 في المائة عن العام السابق، بإجمالي مدخرات 700 مليون جنيه إسترليني، بزيادة 24 في المائة عن عام 2019 ومحفظة تمويل عقاري بقيمة 546 مليون جنيه إسترليني، بزيادة 35 في المائة.
كان هدفها مساعدة أولئك الذين يكافحون من أجل تأمين التمويل للوصول إلى سلم العقارات، وهو أمر يقول ستوكويل إنه لا يزال مهمًا اليوم.
يقول: “نحن بالتأكيد ننظر إلى مناطق السوق التي تعاني من نقص الخدمات، مثل سوق العمالة الوافدة، والسوق الدولية، ومناطق معينة من سوق المملكة المتحدة”.
“نحن ننظر في الطرق التي يمكننا من خلالها مساعدة الناس على الصعود على سلم الإسكان الذي قد لا يكون لديه الكثير من الخيارات في السوق.”
في حين أن البنك لا يميز بين عملائه المسلمين وغير المسلمين، يقول ستوكويل إن لديه مجموعة مختلطة من العملاء.
خططها لشراء المنازل في المملكة المتحدة، التي تعادل الرهن العقاري في الخدمات المصرفية التقليدية، تجتذب المزيد من العملاء المسلمين، في حين أن منتج الشراء من أجل التأجير يجتذب مزيجًا من العملاء.
يقول ستوكويل: “لقد عملنا بجد خلال العامين أو الثلاثة أعوام الماضية للترويج للتمويل المتوافق مع الشريعة في المملكة المتحدة”،
مع 70 إلى 75 في المائة من سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة نشأ من خلال الوسطاء، بدلاً من الأشخاص الذين يتعاملون مباشرة مع البنك، يقول ستوكويل، إن هذا يضع العبء على البنك لزيادة الوعي حول فوائد التمويل المتوافق مع الشريعة و”إزالة الغموض عنه” مع شركائها من الوسطاء.
“لقد نجح ذلك حقًا، لذا فقد أصبح أكثر شيوعًا في المملكة المتحدة والناس يتفهمون فوائده.”
لمساعدتهم على البقاء في صدارة المنافسة، يقول ستوكويل إن أسعار البنك تنافسية. لقد عرضت مؤخرًا رهنًا عقاريًا جديدًا بنسبة 95 في المائة للمشترين المقيمين في المملكة المتحدة لأول مرة الذين يتطلعون إلى الصعود في سلم العقارات، بينما لا يزال يتعين على العملاء الأجانب إيداع وديعة بنسبة 20 في المائة.
يقول: “نحن نقدم أيضًا الجانب الشرعي، وهو سوق متخصص إلى حد ما في المملكة المتحدة، والذي يحبه الناس لأنه قريب جدًا من الجانب الأخلاقي للتمويل”.
بموجب التمويل العقاري الإسلامي، يدفع العميل إيجار البنك بدلاً من الفائدة، وهو أمر محظور بموجب الشريعة الإسلامية.
يتم دفع الإيجار على مدى فترة معينة من السنوات، مثل الرهن العقاري التقليدي، حتى يتم تحويل المبلغ المتفق عليه إلى البنك. عند هذه النقطة، يصبح المستأجر هو المالك.
تقديم التمويل العقاري لسوق المغتربين المحرومين
في حين أن Gatehouse لديها ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة وتمول فقط العقارات البريطانية، مع وجود مساهمي البنك في الكويت، فإن قاعدة عملائها أوسع بكثير.
نصف عملائها في مجال التمويل العقاري موجودون في الخارج مع وجود غالبية في الخليج، لا سيما في الكويت والإمارات العربية المتحدة.
يقول ستوكويل: “لدينا تلك العلاقة القوية مع منطقة الخليج، ومن الواضح أننا متوافقين مع الشريعة الإسلامية أيضًا، فنحن نتفهم تلك الأسواق، لذلك نميل إلى اكتشاف أن الكثير من عملائنا يأتون من منطقة الخليج”.
“إذا نظرت إلى الإمارات العربية المتحدة على سبيل المثال، ستجد الكثير من المغتربين من الإمارات العربية المتحدة وكذلك من مواطني الإمارات العربية المتحدة أيضًا.”
في الفترة التي سبقت الوباء، نما عدد العملاء من منطقة الخليج بأكثر من 200 في المائة بين عامي 2018 و2019.
ومع ذلك، في عام 2020، تباطأ نمو الطلب مع انخفاض التمويل الجديد لعملاء دول مجلس التعاون الخليجي بنحو 25 في المائة عن العام السابق، حيث أدى الوباء العالمي إلى الإغلاق والقيود على السفر.
يقول ستوكويل: “من الواضح أن السفر الدولي توقف ولم يكن بإمكان الناس القدوم والنظر في العقارات”.
قام البنك مؤقتًا بتخفيض قروضه لتمويل عروض التمويل للعملاء الجدد في بداية الأزمة بينما كان ينتظر ليرى كيف سيؤثر الوباء على سوق الإسكان.
يقول ستوكويل: “مثل معظم المقرضين، كنا غير متأكدين تمامًا من اتجاه السفر من حيث أسعار المنازل وقيمها، نظرًا لأننا لم نمر بجائحة من قبل”.
“لم نتمكن من إجراء تقييمات مادية على العقارات لأن الساكنين قد يكونون قلقين بعض الشيء بشأن قدوم أحد المثمنين مع Covid.”
ومع ذلك، بمجرد فتح السوق في يوليو من العام الماضي، يمكن استئناف التقييمات وشعر البنك بالراحة في تقديم تمويل أعلى للعملاء في المملكة المتحدة وخارجها.
زيادة الشهية للممتلكات البريطانية من الخليج
منذ إعادة فتح السفر الدولي، لاحظ المُقرض زيادة في شهية المستثمرين الأجانب الذين يتطلعون إلى الشراء في المملكة المتحدة في مزيج من المواقع في جميع أنحاء المملكة المتحدة.
في حين أن الرغبة في المزيد من المساحة واتجاه العمل من المنزل قد شجع الكثيرين على الانتقال خارج مراكز المدن، مع ازدياد السفر الدولي، يتوقع ستوكويل زيادة الطلب على لندن.
يقول: “لقد بدأنا نرى المزيد من الناس يريدون اتخاذ قرار من حيث المبدأ منا، لأنهم قد وضعوا أعينهم على عقار في لندن”.
بالنظر إلى المستقبل، يريد البنك أن يضيف إلى 100 دولة يقبل الطلبات منها ويبسط عملياته.
في حين أن العملاء الوافدين العائدين إلى المملكة المتحدة لا يمكنهم حاليًا التحول من منتج للمغتربين بمعدل فائدة أعلى إلى منتج بريطاني، يقول ستوكويل إن هذا قد يتغير في المستقبل، في حين أن إحدى الفوائد للعملاء لا تنطبق رسوم السداد المبكر لأنهم إسلاميون منتجات.
لذا، مع وجود مثل هذه القاعدة الكبيرة من العملاء في الخليج، هل سيفكر البنك في إنشاء فرع هناك؟
يقول ستوكويل: “لا تقل أبدًا لا”، مضيفًا أن التركيز في الوقت الحالي ينصب على بناء علاقات مع البنوك الأخرى الموجودة في المنطقة.
لدينا علاقة مع بنك وربة في الكويت، على سبيل المثال، حيث يرغب بعض هؤلاء العملاء في الحصول على تمويل متوافق مع الشريعة الإسلامية في المملكة المتحدة. يبدو أن هذا النموذج يعمل بشكل جيد.
“لكن لدينا بالتأكيد روابط قوية في المنطقة، فمن يدري المضي قدمًا؟”
المصدر: thenationalnews
شاهد ايضا:
استخدام بطاقة الصراف كفيزا في السعودية
سحب مبلغ مالي من البطاقة الائتمانية بدون علمي
طريقة الغاء البطاقة الائتمانية
الهاربين من القروض في الإمارات
اوقات عمل بنك دبي الاسلامي في الإمارات
شروط الحصول على أعلى تمويل شخصي في الإمارات
