Caja de Ingenieros: البنك الذي يرفض النمو
في السنوات الأخيرة، يبدو أن الضوضاء قد تسللت إلى السياسة التقليدية المنخفضة المستوى التي تميز Caja de Ingenieros، وهي جمعية ائتمانية صغيرة بالكاد تضم 210.000 عميل، ولديها حساسية من الحملات الإعلانية وتقلبات البرامج النصية في شكل عمليات اندماج أو استحواذ. في خريف عام 2017، شهدت زيادة قاعدة عملائها بمقدار 24000 شخص – الجزء الأكبر في كاتالونيا؛ في بقية إسبانيا فقدوا بضع مئات، في رصيد تم استرداده بالفعل – والذي قرر، في خضم عملية الاستقلال، الانفصال عن بنك CaixaBank وBanco Sabadell لنقلهما مقرهما من كاتالونيا والبحث عن كيان بديل. بعد عام ظهر اسمه في الأخبار لمنحهقرض عقاري بقيمة 540 ألف يورو لبابلو إغليسياس وإيرين مونتيرو لشراء منزل في غالاباغار (مدريد).
وحدث المسلسل الأخير الذي كان ضيفًا عليه في الصيف الماضي، عندما كان غارقًا في عاصفة سياسية أخرى عندما طلبت منه Generalitat الموافقة على تمويل حتى يتمكن السياسيون الكاتالونيون الذين يُحاكمون بتهمة الاستخدام المزعوم للموارد العامة من دفع الكفالة. “تم حل العملية كما تم حلها”، هكذا قال مديرها العام، جوان كافالي، في إشارة إلى حقيقة أنه كان معهد كاتالا دي المالي نفسه، المعتمد على الإدارة الإقليمية، التي تولت أخيرًا العملية المثيرة للجدل في غياب المتعاونين في المجال الخاص. على أية حال، ينفخ كافالي صدره، لأنه يربط كل هذه الإشارات بحقيقة أن Caja de Ingenieros “يلعب في مساحة أكبر في القطاع”.
على الرغم من هذه الإرادة، فإن أرقام الكيان سرية مقارنة بالبنوك الكبيرة. لديه 35 مرة عدد عملاء أقل من CaixaBank، أكبر بنك إسباني. في السنة المالية 2020 (لم يتم تدقيق أرقام 2021 بعد) بلغ هامش الربح الإجمالي 71 مليون يورو، وحقق 11.3 مليون (انخفاض بنسبة 11٪).) وكان العائد على حقوق الملكية (ROE) الخاص به (العائد على حقوق الملكية) 5.4٪، وهو أفضل بكثير من -3.14٪ المسجل في متوسط الصناعة. بلغ منح الاعتمادات 557 مليون يورو (46٪ أكثر). هذه هي البيانات التي تؤكد، في رأي كافالي، أن أرقامها “أفضل من تلك الخاصة بالقطاع” وأن لديها هيكلًا ملائمًا للغاية لبيان المخاطر. يقول فيما يمكن أن يكون خطاب تغطية لاتحاد الائتمان الذي وُلد قبل 54 عامًا: “نحن نخاطر بأقل من البنوك النظامية، على الرغم من أنه من الصحيح أنه في أفضل لحظات الاقتصاد نحصل على مزايا أقل”. فيما يتعلق بهدف عمله المستقبلي، يشير إلى: “نحن مرتاحون لعائد على حقوق المساهمين يتراوح بين 7٪ و9٪، لكن هوسنا هو أن نكون قادرين على إعطاء شركائنا ما يطلبونه ونعتقد أنه عندما حصلنا على ذلكأدى هذا النمو القوي في عام 2017 إلى تعريض جودة الخدمة للخطر. ما نريده هو أنه عندما تأتي الأمواج التي يبلغ ارتفاعها 15 مترًا، يمكننا التعامل معها “.
وفقًا لتفسيرات كافالي، فإن ملاحة Caja de Ingenieros وحيدة إلى حد ما. ليس لديهم أي نية في أن يكونوا استباقيين من أجل النمو في حالة البحار المضطربة مثل الوضع الحالي، حيث تراهن الكيانات الكبيرة، بتشجيع من البنوك المركزية، على التركيز على النمو واكتساب التآزر وزيادة الأرباح عن طريق التكلفة تخفيض، مع تخفيضات في الموظفين والمكاتب. نمت التعاونية بأرقام مضاعفة في السنوات الأخيرة، وقد ضاعفت حجمها في السنوات الخمس الماضية وترى أنها جاهزة الآن لزيادة قدرتها على الهضم وحتى الوصول إلى عدد من العملاء يقارب 260 ألف عميل في فترة ثلاث سنوات، على النحو المحدد في خطتها الاستراتيجية. “نحن لا ننظر إلى عدد المكاتب التي أغلقت وأين؛ نود أن ننظر أكثر إلى المربع الذي يمكن أن يكون ممتعًا، وما هو عدد السكان؛ إذا كانت هناك جامعات أو أنواع أخرى من الكيانات “، يقول المدير العام. وبحسب روايته، فإن موقفه هو انتظار عملاء الكيانات الأخرى حتى ينتهي بهم الأمر باختيار عرضه. “يمكن أن يكون حافزًا لأن عملاء بقية البنوك قد ينظرون إلى أشياء أخرى، لكننا لا نريد الاستفادة من ذلك. هاجسنا هو أن نكون متسقين مع شركائنا. لدينا نظرة مختلفة “. لكننا لا نريد الاستفادة من ذلك. هاجسنا هو أن نكون متسقين مع شركائنا. لدينا نظرة مختلفة “. لكننا لا نريد الاستفادة من ذلك. هاجسنا هو أن نكون متسقين مع شركائنا. لدينا نظرة مختلفة “.
يجادل كافالي بأنه، في ظل الوضع الحالي، ربما لم يكن نموذج توسيع الفروع الذي بدأه القطاع هو الأنسب. لدى Caja de Ingenieros 22 مكتبًا، 12 منها في كاتالونيا. “كان لدينا قناعة دائمًا بعدم النمو كثيرًا. يجب أن نكون الكيان الوحيد في إسبانيا الذي لم يندمج. وربما من خلال عدم الدخول في تلك البرك، تمكنا من البقاء على قيد الحياة “، يشير المدير.
تخصص
سيحافظ الكيان على نفس الدورة التدريبية. لن يراهن على التركيز الذي يدافع عنه العظماء. يدعي مديرها أنه استبعد عمليات الشراء في الماضي لأنها لم تقدم قيمة مضافة. وهو يدعي نظامًا إيكولوجيًا مصرفيًا غنيًا: “يوفر التنوع البيولوجي الاستقرار المالي لأن المرض يمكن أن يدمر نوعًا ما، ولكن إذا كان لديك أشياء مختلفة، فقد يكون مختلفًا. وفي قطاع معقد مثل هذا، هناك المزيد والمزيد من أسباب التخصص “، كما يقول دفاعًا عن نموذج” لم تعد فيه البنوك التقليدية تفعل كل شيء كما فعلت في الماضي، والآن تتعايش الخدمات المصرفية التقليدية والخاصة مع شركات التكنولوجيا المالية… السؤال الآن هو كيف يمكنك تحويل النموذج الكلاسيكي إلى نموذج آخر يجلب شيئًا جديدًا؟ في السابق كان قطاعًا يتمتع بدرجة عالية من الحماية والآن وصلت المنافسة الخارجية “. وتبرز إحدى مساهماتها في السوق الإسبانية: التزامها باسترداد النقود، وإمكانية سحب النقود من محلات السوبر ماركت (الموجودة بالفعل في البلدان الأوروبية الأخرى) كصيغة للتغلب على النقص السريع في فروع البنوك.
في رأيه، تتمثل إحدى المشاكل الكبيرة للكيانات الصغيرة في العمل الهائل الذي يجب أن تتحمله لتلبية متطلبات المعلومات التي حددها المنظمون. “علينا أن نقدم نفس عدد التقارير مثل أي كيان نظامي،” يستنكر كافالي. “إذا قمنا بحساب تكلفة التزام المعلومات هذا، فيمكن أن يمثل 3٪ وحتى 5٪ من تكاليفنا في الأفراد والتقنيات. من المحتمل بالنسبة لكيان كبير أن تمثل هذه التكاليف النصف، وهو عيب تنافسي. لكن هذه هي قواعد اللعبة – يتابع -: تتطلب تقنية حكم الفيديو المساعد (إشارة إلى تحكيم فيديو كرة القدم) نفقات، وهذا ما يعنيه اللعب في الدرجة الأولى وليس في الدرجة الثانية “.
المصدر: elpais
شاهد أيضا:
