التطبيقات المصرفية كلها متشابهة – لكن المستهلكين يطالبون بميزات جديدة
عندما نقل Covid-19 الجزء الأكبر من التفاعلات المصرفية عبر الإنترنت، ضاعفت البنوك الحالية والاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة جهودها لتحسين عروضها الرقمية.
ما زالوا يعملون على ذلك. في عام 2022، زاد إنفاق الشركات القائمة على التكنولوجيا بنسبة 10.6٪ على أساس سنوي، وفقًا لـ Insider Intelligence – وهو أكبر ارتفاع منذ خمس سنوات، على الرغم من عدم اليقين الاقتصادي المستمر. ذهب حوالي ثلثيها نحو تحسين تجربة العملاء وتقديم الخدمة.
ولكن هل ساعدهم هذا الاستثمار على التميز في سوق تتزايد فيه المنافسة، حيث يكتسب المنافسون الأذكياء والرقميون مكانة أكثر من أي وقت مضى؟
أم أن الأموال والوقت والجهد المبذولين على الميزات الرقمية التي بدت رائدة، لكنها لم تكن مبتكرة على الإطلاق؟ استخدمنا منصة الأبحاث المصرفية الرقمية الخاصة بنا، Fintech Insights ، لمعرفة كيفية تكديس العروض الرقمية للمؤسسات التقليدية وتحليل وضعها في السوق.
تقييم العروض الرقمية لشاغلي الوظائف
تقوم Fintech Insights بتقييم الحسابات المصرفية الفعلية، وتقدم النتائج صورة عن حالة السوق في تاريخ تحليلنا، والذي تم إجراؤه في أغسطس 2022.
غطى التحليل تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول من Ally و Axos Bank و Bank of America و Capital One و Charles Schwab و Citibank و Citizens Bank و Discover Bank و Huntington و JP Morgan Chase و Key Bank و M&T Bank و M1 Bank و Peoples Bank و PNC و TD Bank و TIIA و Truist Financial و Union Bank و Wells Fargo بالإضافة إلى تطبيقات اتحادين ائتمانيين كبيرين ، Alliant و Pen Fed.
كان أول ما اكتشفناه في تطبيقات الأجهزة المحمولة لتلك البنوك والاتحادات الائتمانية البالغ عددها 25 هو التشابه. في الواقع، تمتلك كل مؤسسة في قائمتنا على الأقل بعض الميزات في أربع فئات رئيسية: تحويل الأموال، والبطاقات، والمدفوعات، والحسابات، والدعم.
الابتكار “لايت”:
تقدم العديد من تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول التي تم تحليلها فقط ما يعتبره العملاء حصصًا على الطاولة.
على الرغم من أن بعض البنوك غنية بالميزات أكثر من غيرها في فئات معينة – يحتوي تطبيق JPMorgan Chase على 56 قدرة لتحويل الأموال – إلا أن التوزيع متجانس إلى حد ما بشكل عام.
كيف تقارن البنوك بعدد الميزات للوظائف الرئيسية لتطبيقات الهاتف المحمول
| البنوك | حساب المبتدئين | التحويلات المالية والمستلمين والمدفوعات | الحسابات والتنبيهات | البطاقات | إدارة الثروة والاستثمارات | PFM |
|---|---|---|---|---|---|---|
| تقارب زائد | 0 | 34 | 49 | 16 | 0 | 0 |
| حليف | 1 | 42 | 41 | 13 | 27 | 9 |
| الحليف | 0 | 37 | 29 | 10 | 0 | 23 |
| بنك أكسوس | 0 | 40 | 50 | 18 | 10 | 4 |
| بنك امريكي | 0 | 57 | 51 | 25 | 34 | 30 |
| رأس المال واحد | 0 | 43 | 49 | 15 | 0 | 4 |
| تشارلز شواب | 0 | 47 | 35 | 12 | 49 | 1 |
| يطارد | 13 | 84 | 47 | 19 | 20 | 13 |
| سيتي بنك | 0 | 46 | 40 | 16 | 33 | 12 |
| بنك المواطنين | 0 | 71 | 28 | 9 | 0 | 0 |
| اكتشف البنك | 0 | 68 | 47 | 17 | 0 | 0 |
| الاخلاص | 6 | 25 | 27 | 18 | 57 | 0 |
| هنتنغتون | 0 | 61 | 41 | 9 | 0 | 30 |
| مفتاح البنك | 0 | 59 | 51 | 18 | 1 | 8 |
| بنك M&T | 0 | 50 | 36 | 13 | 0 | 47 |
| م 1 | 0 | 11 | 25 | 6 | 43 | 0 |
| العاشر | 0 | 15 | 30 | 5 | 0 | 0 |
| بنك الشعب | 0 | 24 | 15 | 9 | 0 | 28 |
| PNC | 0 | 56 | 42 | 19 | 14 | 13 |
| مصرف 💰 | 0 | 61 | 32 | 17 | 0 | 0 |
| TIA | 0 | 50 | 31 | 11 | 23 | 3 |
| الحقيقة | 0 | 38 | 32 | 24 | 9 | 11 |
| بنك الاتحاد | 0 | 42 | 30 | 8 | 0 | 0 |
| لنا البنك | 0 | 44 | 49 | 26 | 0 | 1 |
| ويلز فارغو | 0 | 77 | 49 | 28 | 50 | 5 |
المصدر: Scientia / Fintech Insights
بالنظر إلى ضعف القدرات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول هما السببان الثالث والرابع الأكثر شيوعًا وراء قيام العملاء بتغيير البنوك – قبل القيمة مقابل المال وحتى خدمة العملاء – فليس من المستغرب أن تركز البنوك على المهام الأساسية لتطبيقاتها.
لكن كل تطبيق جوال قمنا بتحليله يقدم ما يعتبره العملاء رهانات مائدة، والتي يبدو أنها تأتي على حساب تطوير ميزات مبتكرة في فئات أخرى. ويعني افتقارها إلى ميزات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول أن المؤسسات التقليدية تفقد فرصًا كبيرة.
ضياع ثلاث فرص مصرفية عبر الهاتف المتحرك
تشير الأبحاث إلى أن طلب المستهلكين آخذ في الارتفاع على إمكانيات المحفظة الإلكترونية وإدارة الثروات أو ميزات الاستثمار والحسابات الصغيرة. لكن لم يكن لدى أي من الشركات الخمس والعشرين التي شملتها الدراسة إمكانات المحفظة الإلكترونية (لم يكن لدى M1 و Penfed ميزات دفع على الإطلاق)، ولم يكن لدى 11 بنكًا – ما يقرب من نصف البنوك التي تم تحليلها – ميزات إدارة الثروات أو الاستثمار، واثنان فقط، هما JP Morgan Chase والإخلاص، ميزات حساب المبتدئين.
في غضون ذلك، يمنح الآباء الأمريكيون مجتمعين لأطفالهم 41 مليار دولار سنويًا من مصروف الجيب، وفقًا لـ Rooster Money. ويعني انخفاض استخدام النقود أن معظمهم يفعلون ذلك رقميًا.
وبالمثل، قال 75٪ من المشاركين في استطلاع أجرته The Ascent إنهم استخدموا المحفظة الإلكترونية مرة واحدة على الأقل في الشهر السابق.
وتتوقع شركة Bain & Company أن يزداد حجم الأصول القابلة للاستثمار على مستوى العالم – ومعظمها مملوك لأفراد أصغر سناً يتمتعون بالذكاء الرقمي – بمقدار 90 تريليون دولار بين عامي 2021 و2030.
يتزايد طلب المستهلكين على إمكانات المحفظة الإلكترونية وإدارة الثروات أو ميزات الاستثمار والحسابات الصغيرة.
هناك فجوة كبيرة في السوق للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول سهلة الاستخدام في هذه الفئات. شاغلو الوظائف الذين أطلقوا ميزات جديدة بنجاح – أو شحذوا عروضهم الحالية – لتلبية الطلب للحصول على ميزة كبيرة في الحركة الأولى.
القليل من التمايز في السوق
بصرف النظر عن فقدان الفرص الكبيرة، يواجه شاغلو الوظائف تحديًا آخر: عدم التمييز. من بين 25 تطبيقًا للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول قمنا بتحليلها، لم يكن لدى 17 تطبيقًا ميزات فريدة، مما يجعل منتجاتهم تقريبًا أو متطابقة تمامًا مع منتجات منافسيهم. وهناك عدد قليل من التطبيقات الفريدة التي تعاني من نقص في المعروض: تمتلك الشركة الحالية الأكثر تمايزًا – Wells Fargo – 15 ميزة فريدة فقط.
هذا في تناقض صارخ مع المنافسين الجدد في الولايات المتحدة. كشف تحليل أجريناه في أبريل 2022 أنه في 17 مؤسسة نظرنا إليها، تم مشاركة سبعة فقط من بين 500 وظيفة من قبل الجميع.
بالطبع، عدد كبير من الميزات الفريدة ليس بالضرورة علامة على تطبيق متفوق. كما أنه لا يعني أن تطبيقًا معينًا يلبي احتياجات العملاء بشكل أفضل من التطبيقات الأخرى الموجودة في السوق.
في الواقع، فإن العديد من الميزات الفريدة التي حددناها في البنوك الجديدة تحقق جميعها أهدافًا متشابهة. يشير هذا إلى أن هذه البنوك الجديدة كانت تنفق الكثير من الوقت والمال والجهد في محاولة لمعالجة المشكلات التي حلها الآخرون بالفعل بدلاً من الابتكار، ربما لأنها كانت تفتقر إلى الرؤية في السوق.
المفاهيم الخاطئة بشكل عام:
لا تحل البنوك الرقمية دائمًا احتياجات الناس غير الملباة. العديد من البنوك الجديدة، في الواقع، تجدد الحلول المبتكرة الموجودة بالفعل في البنوك.
كما يشير عدم وجود تمايز في تطبيقات الأجهزة المحمولة لشاغلي الوظائف إلى محدودية الرؤية.
ربما لا يعرف شاغلو الوظائف كيفية التعامل مع الابتكار. أو ربما يكون إطلاق تطبيقات الهاتف المحمول المبتكرة أمرًا مكلفًا للغاية ويستغرق وقتًا طويلاً بحيث لا يستحق العناء. لا شك أن البنوك الحالية تمكنت من الحصول على عروض الهاتف المحمول التي لا يمكن تمييزها فعليًا.
إذا كان الأمر كذلك، فلن تكون هذه الاستراتيجية مستدامة لفترة أطول.
يطلب العملاء منتجات مخصصة
بالنسبة لعملاء اليوم، فإن تجربة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول سهلة الاستخدام هي الحد الأدنى. إنهم يريدون منتجات مخصصة للغاية ومصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتهم – وسوق الميزات المتخصصة موجود للاستفادة منها، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالمحافظ الإلكترونية والحسابات المبتدئين وإدارة الثروات.
ولكن لوضع أنفسهم كخيار واضح في أي مكان يتسمون به، يجب على شاغلي الوظائف دراسة السوق بشكل أكثر شمولاً.
إن معرفة ما هو متاح حاليًا وتحديد الثغرات ومعرفة كيفية حل الآخرين للمشاكل الشائعة يمكن أن يوفر الشرارة التي يحتاجها شاغلو الوظائف للتمييز بين أنفسهم مع المنتجات الفريدة حقًا.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
