التحليل: ما يمكن لنيوزيلندا أن تتعلمه عن الخدمات المصرفية المفتوحة من البلدان التي تقوم بذلك بالفعل
لطالما عملت البنوك التقليدية في نيوزيلندا كحراس بوابات بيانات العملاء. هذا على وشك التغيير مع وصول ما يسمى “المصرفية المفتوحة”، المقرر أن تصل إلى نيوزيلندا بحلول عام 2024.
في جوهرها، الخدمات المصرفية المفتوحة هي المكان الذي يتيح فيه البنك التقليدي بيانات العميل والمعاملات لمزود خدمة مالية آخر. ثم يستخدم هذا المزود المعلومات للعثور على أفضل صفقة للعملاء.
وافقت الحكومة مؤخرًا على إنشاء إطار عمل لحقوق بيانات المستهلك (CDR)، مما يمهد الطريق أمام البنوك المفتوحة في نيوزيلندا.
بينما تستعد الدولة لهذه الطريقة الجديدة للقيام بالأعمال المصرفية، يمكننا أن نتعلم الكثير من تجارب أوروبا والمملكة المتحدة – لا سيما فيما يتعلق بالمخاوف المتعلقة بالحوكمة وأمن البيانات.
مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة
تكتسب الخدمات المصرفية المفتوحة اعترافًا عالميًا لأنها تساعد على دمج مزودي الخدمات المالية الجدد في النظام البيئي المالي، مما يجعلها أكثر استدامة، وكفاءة، ومرونة، وابتكارًا.
بالنسبة لشخص لديه عدة حسابات عبر بنوك مختلفة، ستسمح لهم الخدمات المصرفية المفتوحة بالتحقق من جميع معاملاتهم في واجهة واحدة من خلال تطبيقات مجمع الحسابات. سيتمكن العميل بعد ذلك من نقل الأموال بسرعة بين حساباته.
بمساعدة الذكاء الاصطناعي، يمكن أن يساعد التطبيق نفسه العملاء على تنظيم مواردهم المالية من خلال اقتراح منتجات مالية بأسعار وشروط أفضل.
بقدر ما يتعلق الأمر برواد الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة تمكنهم من التحكم في التدفق النقدي بشكل أفضل، وتسوية المدفوعات وإدارة المخزونات. تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة أيضًا لأصحاب الأعمال دمج معلوماتهم المالية مع مزود خدمة المحاسبة الخاص بهم.
التعلم من التجربة الأوروبية
ولكن بينما ننطلق في هذا العالم الجديد الشجاع، ما الذي يمكن أن نتعلمه من تجارب تلك البلدان التي قدمت بالفعل الخدمات المصرفية المفتوحة؟ بشكل مفيد، هناك تقريران حديثان من المملكة المتحدة وأوروبا يوضحان بعض مزايا ومخاطر العملية.
ظهرت الخدمات المصرفية المفتوحة في يوليو 2013 كجزء من اقتراح توجيه خدمات الدفع 2 المنقح للمفوضية الأوروبية (PSD2). أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة الآن مبادرة عالمية حيث يُنظر إلى المملكة المتحدة وأوروبا القارية على أنهما قادة عالميان. في أوروبا وحدها، يوجد ما لا يقل عن 410 من مزودي الطرف الثالث.
في مايو 2022، نشرت هيئة المنافسة والأسواق في المملكة المتحدة نتائج التحقيق في تجربتها المصرفية المفتوحة.
أثار تحقيق الهيئة مخاوف بشأن إخفاقات حوكمة الشركات، والتأخر في تسليم الحسابات، وإدارة النزاعات، والمشتريات، والقيمة مقابل المال، وحددت الحاجة إلى تحسين الموارد البشرية.
تتعلق القضايا بشكل أساسي بفشل الحوكمة في هيئة تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة (OBIE).
تم تكليف OBIE بالإشراف على تنفيذ وأداء الخدمات المصرفية المفتوحة من قبل أكبر تسعة بنوك في المملكة المتحدة. أدى هيكل الحوكمة هذا إلى منح الكثير من السلطة لوصي واحد، مع عدم كفاية الضوابط والتوازنات في قراراتهم. بالإضافة إلى ذلك، كانت هناك أوجه قصور في نظام إدارة المخاطر والضوابط الداخلية.
لقد أدركت حكومة المملكة المتحدة المشكلة وهي بصدد تعزيز هيكل حوكمة OBIE.
في الآونة الأخيرة، أجرت المفوضية الأوروبية مشاورات عامة حول توجيهها لعام 2013 وعمل المفوضية بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة. كان معظم المستجيبين قلقين بشأن مشاركة البيانات المالية بسبب انعدام الثقة – الناجم عن مخاوف بشأن الخصوصية وحماية البيانات والأمن الرقمي. كان هناك شعور عام بعدم القدرة على التحكم في كيفية استخدام بياناتهم.
يعتقد حوالي 84 بالمائة من الأشخاص الذين ردوا على الاستشارة العامة أن هناك مخاطر أمنية وخصوصية في منح مزودي الخدمة الوصول إلى بياناتهم.
علاوة على ذلك، يعتقد 57 في المائة من المستجيبين أن مقدمي الخدمات المالية الذين يحتفظون ببياناتهم يطلبون في بعض الأحيان الموافقة فقط قبل مشاركة تلك البيانات مع مقدمي الخدمات المالية أو الأطراف الثالثة الأخرى.
الحاجة إلى تنظيم واضح
تسلط تجربة أوروبا والمملكة المتحدة الضوء على القضايا المتعلقة بتنفيذ المصرفية المفتوحة والتصور العام. يجب على حكومة نيوزيلندا أن تدرس بعناية قضايا الحوكمة وأمن البيانات التي أثارها التقريران.
من الأهمية بمكان تطوير رقابة مجلس إدارة فعالة واستراتيجية لإدارة المخاطر. يجب تقديم أداة لإدارة الموافقة لبناء الثقة والشفافية. يجب أن يكون هناك أيضًا نظام رفيع المستوى يتم فيه مراقبة جميع حاملي البيانات والمستخدمين والإشراف عليهم بشكل مناسب.
يجب أن يؤدي تطبيق الخدمات المصرفية المفتوحة في نيوزيلندا إلى تحول السلطة من البنوك التقليدية إلى قطاع التكنولوجيا المالية النشط. كما يجب أن تخلق فرصة للبنوك التقليدية للابتكار وتصبح أكثر استجابة لاحتياجات العملاء.
إذا فهمنا ذلك بشكل صحيح، فإن الخدمات المصرفية المفتوحة ستعني في النهاية أن النيوزيلنديين يحصلون على خدمة أفضل من نظامهم المالي.
المصدر: newshub
شاهد المزيد:
