بنك أمازون متى سيتحقق أسوأ كابوس الخدمات المصرفية
انتشرت الشائعات بأن بنك أمازون قد يكون وشيكًا. هل ستكون الخدمات المصرفية هي الصناعة التالية التي ستشعر بـ “تأثير أمازون”؟
يبدو أنه لا يوجد شيء لا تستطيع أمازون فعله هذه الأيام. لقد انتقلوا إلى السحابة مع تخزين الويب وخدمات الحوسبة. لقد أطلقوا خدمات بث الموسيقى والفيديو. وقد اتخذوا أيضًا تجارة التجزئة القديمة بالطوب وقذائف الهاون.
في يونيو 2017، أعلنت أمازون أنها تشتري بقالة راقية Whole Foods. وفقًا للتقارير، فإنهم يتطلعون أيضًا إلى الدخول في صناعات الأدوية والأثاث المنزلي أيضًا.
وقد يتساءل الكثيرون عما إذا كانت شهية أمازون لا تعرف حدودًا. هل هناك أي شيء لا يخططون لتوليه، بما في ذلك الأعمال المصرفية؟
على الاغلب لا.
أوضح Asheet Mehta من الممارسات المصرفية العالمية في McKinsey، إحدى الشركات الاستشارية الأكثر احترامًا في العالم، في مقابلة مع Business Insider أن أسهم أمازون تتداول على إمكانات نمو الشركة في المستقبل، وليس قيمتها السوقية الحالية، ولهذا السبب تحتاج أمازون إلى الاستمرار في التداول. الانتقال إلى الأسواق المجاورة.
يقول ميهتا: “تتعرض أمازون لضغوط لمواصلة زيادة الإيرادات، والخدمات المالية هي مجموعة كبيرة يمكنهم السعي وراءها”.
من هذا المنظور، يمكنك أن تجادل بأن تدخل أمازون في التمويل أمر حتمي، لا يعتمد على أكثر من السرعة المطلقة لسعر سهمها.
تحذر كايلي لينز من وكالة بلومبيرج من أن “دخول أمازون إلى القطاع المالي قد يأتي عاجلاً وليس آجلاً”. “حذار المصرفيين.”
تهديد كبير وموثوق
مقدمو الخدمات المصرفية التقليدية معرضون للخطر بالتأكيد. في دراسة استقصائية لشركة Bain & Company لأكثر من 133000 عميل مصرفي في 22 دولة، قال المستهلكون إنهم يثقون في Amazon وPayPal بأموالهم بقدر ما يثقون به في مزود الخدمات المصرفية. قال حوالي 55٪ من المستهلكين الأمريكيين إنهم منفتحون على شراء المنتجات المالية من شركات التكنولوجيا الراسخة. وقال 73٪ من جيل الألفية إنهم سيكونون أكثر حماسة بشأن عرض مالي جديد من أمثال أمازون أو جوجل أو باي بال أو سكوير أكثر من حماسهم من البنوك الخاصة بهم.
إذا قرر عملاق التكنولوجيا في وادي السيليكون مثل أمازون الانتقال إلى الخدمات المصرفية، فسيتمتعون ببعض المزايا الرئيسية على البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية: بيانات أفضل، وتجربة مستخدم فائقة، ومنصة رقمية محلية، وولاء هائل للعملاء.
هذا بالتأكيد هو السبب في أن نصف البنوك والاتحادات الائتمانية تعتبر شركات التكنولوجيا مثل أمازون وجوجل وفيسبوك وآبل “تهديدًا كبيرًا”، وفقًا لدراسة أجرتها شركة Infosys Finacle.
خلص تقرير آخر صدر في أواخر عام 2017 من المنتدى الاقتصادي العالمي إلى أن شركات التكنولوجيا الكبرى مثل أمازون تشكل تهديدًا وجوديًا أكبر وواقعيًا لمقدمي الخدمات المصرفية التقليدية من شركات التكنولوجيا المالية الناشئة.
“لقد أمضت البنوك في جميع أنحاء العالم السنوات القليلة الماضية في الاستعداد للمنافسة من الشركات الناشئة التكنولوجية الصغيرة الذكية”، كما يلاحظ هيو سون من بلومبرج. “اتضح أن التهديد الحقيقي قد يكون في الواقع جيف بيزوس.”
يوافق ميهتا مع ماكينزي. يقول إن التكنولوجيا الكبيرة هي التهديد الأكبر لمقدمي الخدمات المصرفية الحالية، وليس التكنولوجيا المالية.
يقول ميهتا: “لم يعد التهديد الأكبر الذي تواجهه البنوك من المنافسين الرقميين يأتي من شركات التكنولوجيا المالية، التي غالبًا ما تكافح من أجل التوسع ودخلت في شراكات مع البنوك”.
يقول الفريق الاستشاري في McKinsey إنه إذا كانت شركات التكنولوجيا الكبرى مثل Amazon جادة بشأن الخدمات المصرفية، فيمكنها سرقة جزء كبير من الأرباح وترك البنوك مع الأجزاء الأقل جاذبية في العمل. يضع أسوأ سيناريو ماكينزي العوائد على قدم المساواة مع ما شاهدته البنوك خلال الأزمة المالية لعام 2008.
هل أمازون بنك بالفعل؟
لقد رفعت أمازون بالفعل مطالبة على مجال البنوك، لأنها تدافع عن المستهلكين الماليين والإيرادات والأرباح التي يمثلونها.
أنها توفر بطاقات الائتمان. لديهم أيضًا بطاقة شبه خصم، Amazon Cash، تتيح للعملاء إيداع ما يصل إلى 500 دولار مباشرةً في حسابات Amazon الخاصة بهم من أكثر من 10000 موقع بيع بالتجزئة، بما في ذلك 7-11 وCVS وGameStop.
على أساس الدعوات فقط، تقدم Amazon Lending قروضًا تجارية قصيرة الأجل من 1000 دولار إلى 750 ألف دولار للشركات التي تبيع المنتجات على منصة أمازون. لا تكشف أمازون عن أسعار الفائدة، لكنها تميل إلى أن تكون أقل من بطاقات الائتمان. يمكن الموافقة على التجار للحصول على قرض في غضون 24 ساعة، ويميلون إلى استخدام عائدات القرض لتمويل المخزون وتوسيع الأعمال التجارية. يتمثل أحد الجوانب المثيرة للاهتمام في نموذج إقراض الأعمال في أمازون في أنه يمكنهم اختيار اعتراض إيرادات مبيعات التاجر إذا تأخرت الشركة في سداد مدفوعات قروضهم. يسمح هذا النوع من شبه الضمانات لشركة أمازون بتقديم قروض أكثر خطورة مما قد يفعله المقرضون الآخرون.
في يونيو 2017، قالت أمازون إن خدمة الإقراض الخاصة بها تجاوزت 3 مليارات دولار كقروض للشركات الصغيرة منذ إطلاقها في عام 2011. وقد حصل أكثر من 20 ألف شركة صغيرة في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة واليابان التي تشارك في سوق أمازون على قروض، وتقول أمازون إن أكثر من نصفهم ينتهي بهم الأمر بالحصول على قرض ثان.
في حين أن قروض بقيمة 3 مليارات دولار قد تبدو مثيرة للإعجاب، ضع في اعتبارك أن بنكًا ضخمًا واحدًا فقط – JPMorgan Chase – قدّم أكثر من 130 مليار دولار في شكل قروض تجارية خلال نفس الإطار الزمني. ولكن مع ذلك، ليس هناك من ينكر أن أمازون بدأت على الأقل تبدو وكأنها بنك أكثر وأكثر.
هل سيشهد 2018 بنك أمازون؟
بالنظر إلى أن أمازون تقدم بالفعل خدمات الدفع وبطاقات الائتمان والقروض، يقول جيرارد دو تويت من شركة Bain & Company إنه من المعقول أن يتمكنوا من تقديم مجموعة حسنة النية من الخدمات المصرفية للأفراد في المستقبل القريب جدًا.
قال دو تويت في مقابلة مع بلومبرج: “إنها مسألة وقت فقط قبل أن يدخل كبار اللاعبين في مجال التكنولوجيا المصرفية للأفراد في الولايات المتحدة”. “ستشهد معركة داروينية بين البنوك وشركات التكنولوجيا، وبعض التوليفات المدهشة حول كيفية وصولهم إلى السوق.”
يتوقع كين ليون محلل بنك CFRA أن عملاق الإنترنت مثل أمازون قد يحصل على بنك صغير أو متوسط الحجم في عام 2018 لاختبار المياه التنظيمية والحصول على مكانة في هذه الصناعة.
كتب ليون في تحليله التطلعي: “قد يكون هذا إما تحركًا تكتيكيًا أو قفزة إستراتيجية واسعة في الخدمات المصرفية، حيث تسعى أمازون إلى مزيد من الالتصاق مع المستهلكين والشركات الصغيرة في الإقراض الاستهلاكي مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان والرهون العقارية”.
مراقبو الصناعة الآخرون أكثر تحفظًا في تقييمهم. هل ستحصل أمازون بالفعل على ترخيص مصرفي وتبدأ في تقديم حسابات جارية ورهون عقارية وقروض سيارات مباشرة للجمهور؟ أليسون كلارك، المحلل الرئيسي في شركة Forrester، متشكك.
قال كلارك في مقابلة: “التهديد لا يتعلق بحصول أمازون على حصة في السوق، بل في أن تصبح واجهة العملاء، وتصبح البنوك” العلامة التجارية المكونة “. “عندما تفقد هذا الاتصال مع عميلك النهائي، فأنت ببساطة شركة مصنعة للمنتج بدون اسم. وعندما لا يكون لديك علامة تجارية، فإن الأشياء الوحيدة المتبقية لك للمنافسة عليها هي السعر والميزات “.
بغض النظر عما يحدث، يتفق معظم الخبراء على أن أمازون سيكون لها وجود في المجال المصرفي وأن التأثيرات التي تشعر بها كل مؤسسة مالية تقليدية – الكبيرة والصغيرة – ستكون كبيرة.
تلخص إيما هينشليف مع Mashable الأمر بدقة. وكتبت: “حتى لو لم تتنافس عمالقة التكنولوجيا بشكل مباشر مع البنوك في معظم الأوقات، فإن وجودهم المطلق في الحياة اليومية للمستهلكين، وكمية البيانات التي يجمعونها عن العملاء، والاعتماد الذي تضطر البنوك إلى الاعتماد عليه ستؤثر منتجاتهم التجارية على مستقبل القطاع المالي “.
لكن ألن يتدخل المنظمون لإنقاذ البنوك التقليدية مرة أخرى؟
تجار التجزئة مثل وول مارت اشتهوا بعد القطاع المصرفي لعقود. ويحب العديد من المراقبين الماليون الإشارة إلى ما حدث لـ Walmart عندما كانوا ينخرطون في الصناعة المالية. لقد فشلوا في شراء التوفير في فرع واحد في أوكلاهوما، ورفض المشرعون طلبهم للحصول على ترخيص مصرفي وشعروا بضغط شديد من جماعات الضغط.
كما ذكرت وكالة بلومبرج، رفض صانعو السياسة الأمريكية لسنوات محاولات من جانب الشركات الكبرى للتدخل في الخدمات المصرفية. العكاز الذي يعتمد عليه الجميع في الصناعة المصرفية التقليدية هو قانون شركة البنك القابضة، الذي يمنع الشركات في التجارة من الانخراط أيضًا في الأنشطة المصرفية. كان القلق هو أنهم قد يقومون، على سبيل المثال، بسحب الودائع، أو تقديم قروض محفوفة بالمخاطر لعملائهم من أجل تحفيز / تضخيم المبيعات.
قال جاي موسكوفسكي، المحلل المصرفي في Autonomous Research، في مقابلة مع Bloomberg: “كان هناك قلق، تاريخيًا، من أن البنوك المملوكة لمؤسسات الشركات سيكون هناك إقراض مفرط لمؤسسة الشركات والشركات التابعة لها”. “كان الخوف عمومًا هو أنك إذا سمحت للشركات بالسيطرة على البنوك، فسوف تجد طرقًا للتغلب على تلك المحظورات.”
ولكن كان ذلك حينها.
لقد تغير الزمن، وربما لم تكن البيئة التنظيمية متأخرة كثيرًا.
يشير كيث نوريكا، الرئيس المؤقت لمكتب مراقب العملة (OCC)، الوكالة التي تشرف على البنوك الوطنية الأمريكية، إلى أن فكرة الفصل هذه التي يقوم عليها قانون شركة البنك القابضة لها جذور في القرن الثامن عشر. يجادل بأن القانون يعكس معتقدات عفا عليها الزمن، وأن دوافعه لم تكن أبدًا بهذا القدر من الصواب في المقام الأول. تزعم نوريكا أن النسخة الحديثة من القانون قد تأثرت بـ “الروكفلر الذين أرادوا التمسك بمورجان” من خلال الدعوة إلى المزيد من اللوائح المصرفية الأكثر صرامة في الثلاثينيات.
تقول نوريكا أن الوقت قد حان لإلقاء نظرة أخرى على هذه القوانين. في مؤتمر في عام 2017، دعا بالفعل إلى إنهاء الفصل الذي دام قرونًا بين الأعمال المصرفية والتجارة.
قالت نوريكا للجمهور: “هذه العقيدة تدعم البيروقراطيات … وتخدم مصلحة الوضع الراهن بغض النظر عن سبب وجود الفصل في المقام الأول أو ما إذا كان للانفصال أي فائدة لاقتصاد اليوم”. “إذا كان بإمكان شركة تجارية تقديم خدمات مصرفية أفضل من البنوك الحالية، فإننا نضر المستهلكين بجعل من الصعب عليهم القيام بذلك.”
عذرًا …
فهل هذا يعني أن الوقت قد حان لمقدمي الخدمات المصرفية التقليدية للذعر؟ لا، كما يقول إريك بيون، الشريك في Centana. يقول بيون إن البنوك يجب ألا تكون جبرية بشأن التهديدات التي تشكلها شركات التكنولوجيا مثل أمازون.
وقال في مقال نشرته صحيفة “أمريكان بانكر”: “شاغلو المناصب ما زالوا يحتلون اليد العليا”. “خطر سيطرة أمازون أو جوجل أو آبل على القطاع المصرفي التقليدي ليس قريبًا من أي مكان.
يقول بيون: “لن يقوم بنك الأمازون أو بنك Google بأي حال من الأحوال بأخذ ودائع مباشرة لتمويل المجمع السكني المجاور في أي وقت قريب”. “في حين أن أمازون [تجلب] رأس المال إلى سوق غير مخدومة، فإن استراتيجيات أعمالها لا تزال بعيدة كل البعد عن الصناعة القائمة التي يتم” سحقها “من قبل عملاق التكنولوجيا.”
المصدر: thefinancialbrand
قد يهمك:
كيفية تتبع شحنة dhl في ماليزيا
شركات التوصيل السريع فى المانيا
