الخدمات المصرفية

استراتيجية التقاعد المبكر


لم يعد يُعرّف التقاعد المبكر على أنه اللحظة التي تتوقف فيها عن العمل إلى الأبد ، إنها ببساطة اللحظة التي لم تعد مضطرًا فيها إلى العمل من أجل المال.

تمكنت من التقاعد مبكرًا في سن الثلاثين باستخدام استراتيجية التقاعد المبكر الدقيقة ، بينما قد تفكر ، كيف يمكنك التقاعد في سن الثلاثين؟ حسنًا ، من المهم أن تحدد أولاً ما يعنيه التقاعد المبكر بالنسبة لك.

ما هو التقاعد المبكر؟

لم يعد يُعرّف التقاعد المبكر على أنه اللحظة التي تتوقف فيها عن العمل إلى الأبد ، إنها ببساطة اللحظة التي لم تعد مضطرًا فيها إلى العمل من أجل المال.

ولكن يمكنك اختيار الاستمرار في العمل كما أفعل إذا كان هذا ما تستمتع به ، وهناك فرق كبير بين القيام بالعمل الذي تحبه أو الوظيفة التي يمكنك تركها إذا سئمت من ذلك لأن لديك الحرية والمرونة التي يمكن أن يوفرها لك ادخار ما يكفي من المال.

لقد ثبت علميًا أن العمل مفيد حقًا لك وأن العديد من الأشخاص الذين تركوا العمل تمامًا يبدأون في فقدان قدراتهم العقلية ، وقد يموت الأشخاص الذين يتقاعدون مبكرًا في الواقع قريبًا .

بالنسبة لي ، التقاعد المبكر يعني القدرة على التحول من العمل الذي يتعين عليك القيام به إلى العمل الذي تريد القيام به.

فكرة المدرسة القديمة أنه عندما تتقاعد تكون قد انتهيت من العمل ، هي مجرد فكرة مدرسة قديمة ، الآن بعد أن استقر الأمر ، دعني أوضح لك كيف تقاعدت مبكرًا وكيف يمكنك ذلك أيضًا.

استراتيجية التقاعد المبكر – كيف يمكنني التقاعد مبكرا؟

تُبنى إستراتيجية جيدة للتقاعد المبكر على زيادة ثلاثة عوامل:

  1. الدخل – مقدار الأموال التي تجنيها
  2. المصروفات – مقدار الأموال التي تنفقها
  3. الادخار – مقدار الأموال التي تدخرها وتستثمرها

الخطوة الأولى في بناء استراتيجية التقاعد المبكر الخاصة بك ، تحتاج إلى تحديد رقم التقاعد المبكر أو رقم الاستقلال المالي (FI) وهو مبلغ المال الذي تحتاجه ليصبح العمل اختياريًا.

هذا ليس علمًا دقيقًا بأي حال من الأحوال ، لأنه مزيج من مقدار الأموال التي تحتاجها لتعيش الحياة التي تريدها اليوم والتخطيط لـ “أنت” للمستقبل الذي لم تصبح عليه بعد.

فقط أدرك أن رقمك سيتغير ويجب أن يتغير كلما تغيرت ، وبغض النظر عن المكان الذي تبدأ منه اليوم ، فمن المحتمل أن تستغرق 1 ، 2 ، 5 ، 10 ، 20 ، ربما 30 عامًا أو أكثر للحصول على ما يكفي من المال للمشي بعيدًا ، على مدى السنوات القادمة ، ستحتاج إلى تحسين حسابات الأرقام مع تطور تكلفة نمط حياتك .

1. كم من المال أحتاج للتقاعد؟

في حين أن هذا موضوع مثير للجدل في مجتمع التقاعد المبكر ، بناءً على سلسلة من الأوراق المعروفة باسم دراسات الثالوث ، فأنت بحاجة إلى توفير ما يقرب من 25 إلى 30 ضعفًا من نفقاتك السنوية المتوقعة للحصول على ما يكفي من المال لبقية حياتك يعتمد هذا المضاعف على ما يُعرف باسم معدل السحب المتوقع ، وهو النسبة المئوية لنمو استثمارك الذي يمكنك سحبه سنويًا للعيش فيه ، وبناءً على هذه الدراسة (والعديد من الدراسات الأخرى) ، فإن نسبة سحب التقاعد المبكر الآمن تتراوح بين 3٪ -4٪ معدلة للتضخم (مما يعني أنه يمكنك أيضًا الحصول على 2٪ -3٪ إضافية سنويًا اعتمادًا على التضخم).

في حين أنه من المستحيل حساب كل متغير ، فإن المكان الذي تريد أن تعيش فيه وما إذا كنت ترغب في إنجاب الأطفال سيكون له تأثيرات عميقة على مقدار الأموال التي تحتاجها للتخلص منها.

إذا كنت تريد قصرًا وشقة في مدينة نيويورك ، فستحتاج إلى ملايين وملايين الدولارات ، مما يعني أنك ستحتاج على الأرجح إلى إجراء بعض المقايضات الضخمة في حياتك أثناء محاولتك توفير هذا المال.

كلما قل المال الذي يمكنك العيش به ، كلما قلت حاجتك للتقاعد مبكرًا.

2. قلص من أكبر ثلاث نفقات لك – السكن ، والنقل ، والطعام

بينما يمكنك بالتأكيد تقليص مشترياتك الصغيرة ، ستتمكن دائمًا من توفير أكبر قدر من المال حيث تنفق أكبر قدر من المال ، تنفق الأسرة الأمريكية المتوسطة أكثر من 70٪ من دخلها على السكن والمواصلات والطعام .

فيما يلي أكثر الطرق فعالية لتقليص كل منها.

الإسكان

يجب أن تفعل كل ما في وسعك للتخلص من نفقات الإسكان الخاصة بك أو حتى كسب المال منها ، أسهل طريقة للقيام بذلك هي عن طريق القرصنة على المنازل ، وهي استراتيجية بسيطة حيث يمكنك استئجار أو شراء شقة بغرفتي نوم أو ثلاث غرف نوم وتأجير الغرف الإضافية لتعويض الإيجار أو الرهن العقاري أو تغطيته بالكامل أو حتى جني الأموال منه. 

من السهل حقًا القيام بذلك وهو أسرع طريقة لزيادة معدل مدخراتك (النسبة المئوية من دخلك الذي تدخره) وصافي ثروتك (أصولك مطروحًا منها التزاماتك).

وسائل النقل

لا تشتري سيارة إذا لم تكن بحاجة إليها، إذا قمت بذلك ، فقم دائمًا بشراء سيارة مستعملة ، يعمل المواطن الأمريكي العادي لمدة عام ونصف من عمره من أجل شراء سيارة جديدة ، في معظم مدن الولايات المتحدة ، يمكنك شراء سيارة مستعملة تنقلك من النقطة أ إلى ب بأمان ويمكن الاعتماد عليها أيضًا بأقل من 5000 دولار. 

بدلاً من إنفاق 40 ألف دولار + على سيارة جديدة ، استثمر المدخرات عن طريق شراء سيارة مستعملة ، إذا كنت تتنقل من وإلى العمل ، فإليك بعضًا من أفضل النصائح التي نقدمها لكيفية توفير المال أثناء التنقل .

طعام

هناك العديد من الطرق لتوفير المال على الطعام ، اصنع الطعام في المنزل، شراء بكميات كبيرة ، قلل من تناول اللحوم ، احسب التكلفة لكل وحدة عند مقارنة التسوق ، عندما تأكل بالخارج أو تحصل على طعامك ، فإنك تدفع تكلفة باهظة مقابل الراحة.

3. زيادة وتنويع مصادر الدخل

بعد تحسين نفقاتك ، فإن الخطوة التالية هي الخروج ومحاولة كسب المزيد من المال ، كلما ربحت أموالاً أكثر ، زادت الأموال التي يمكنك ادخارها واستثمارها ، وهناك مكانان يجب أن تبدأهما – تحسين وظيفتك بدوام كامل وبدء صخب جانبي .

مرة أخرى في اليوم الذي كنت تذهب فيه إلى المدرسة ، وتحصل على وظيفة ، وتعمل فيها لمدة 30-40 عامًا ، والسلام في التقاعد إذا كنت قد وصلت إلى هذا الحد ، ولقد اعتنت شركتك بك بمعاش تقاعدي مدى الحياة (نقود مجانية لبقية حياتك!) ، لكننا الآن نتولى مسؤولية أنفسنا ، ولحسن الحظ ، لم يكن أبدًا في التاريخ أسهل من كسب المزيد من المال.

يوجد اليوم المزيد من الأدوات والاستراتيجيات والمخططات لكسب المال ، يمكنك تعلم المهارات بسرعة بجنون على YouTube في أقل من أسبوع ، ويمكنك تكرار مخطط شخص آخر وتعيينه إلى عملك الخاص ، ويمكنك الانضمام إلى مجتمع من الأشخاص الآخرين الذين يعملون معًا لكسب المال وبناء الثروة.

قم بتحسين راتبك

سواء كنت تعيش حاليًا في وظيفتك بدوام كامل أم لا ، لأنه المكان الذي تكسب فيه المال الآن ، يجب عليك تحسينه حتى تجني أكبر قدر ممكن من المال.

 تفاوض على زيادة الراتب وفرص العمل عن بُعد حتى يكون لديك المزيد من التحكم في وقتك والمزيد من الوقت لكسب المال بشكل جانبي ، وتأكد من تعظيم جميع مزايا الموظفين لديك ، بما في ذلك مزايا المسافرين ، و HSAs ، وجميع فرص حساب الاستثمار في التقاعد. 

ابدأ في الاعمال الجانبية

يمكن لأي شخص الخروج وكسب بضع مئات من الدولارات الإضافية في الأسبوع على الجانبي ، يمكنك كسب أموال إضافية من القيام بأي شيء جز العشب ، أو تمشي الكلاب ، أو تجرف الثلج ، أو مجالسة الأطفال ، أو الكود عبر الإنترنت ، أو المعلم ، أو إجراء التوصيلات ، أو السائق ، أو تقلب على موقع eBay ، أو تبيع منتجًا على أمازون ، أو تشارك في مجموعات مركزة ، أو عدد لا حصر له من الأشياء .

ولكن ليست كل الأعمال الجانبية متساوية ، وبعضها يمكن أن يدر عليك الكثير من المال أكثر من الآخرين، أفضل وأسوأ شيء في الازدحام الجانبي هو أنه يمكنك حرفيًا كسب المال من فعل أي شيء.

إذا كنت تكافح من أجل شخص آخر ، فإن الأموال التي يمكنك جنيها ستكون محدودة دائمًا بعدد الساعات التي لديك في اليوم ، ومن الصعب حقًا ترك وظيفتك للقيادة طوال الليل. بالتأكيد ، يفعل الناس ذلك وهو بالتأكيد صخب جانبي شعبي.

لذلك عليك التفكير في الأعمال الجانبية التي يمكنك القيام بها وبناء مشروع تجاري ، وهذا لا يعني أنه يتعين عليك توظيف أصحاب العمل الخاصين بك ، ولكن ربما يمكنك كسب المزيد من المال إذا قمت بذلك.

 يتعلق العمل الجانبي المربح بمقايضة المال / الوقت ، لذلك ستجني الكثير من المال إذا كنت الشخص في القمة ، وهذا فقط أحد الأسباب العديدة التي تجعل التدوين عملا جانبيًا رائعًا .

ستستغرق بعض الأعمال الجانبية وقتًا أطول بكثير للانطلاق من غيرها على سبيل المثال ، إذا كانت لديك فكرة رائعة عن تطبيق جوال جديد ، لكنك لا تعرف كيفية البرمجة ، فسيستغرق الأمر الكثير من الوقت للحصول على هذه الفكرة على أرض الواقع ، لكن جز العشب في المساء أو في عطلات نهاية الأسبوع لا يتطلب أي شيء أكثر من القدرة على جز العشب.

هذا لا يعني أنه إذا كنت مشغولاً ، فلن تجد وقتًا للنشاط الجانبي ، فهذا يعني فقط أنه يجب عليك معايرة صعوبة عملك الجانبي بناءً على مقدار الوقت الذي لديك.

 أعرف العديد من العائلات التي تعمل في عمل جانبي في الليل بعد أن يذهب أطفالهم إلى الفراش وبعضهم يجلب أطفالهم معهم في عطلة نهاية الأسبوع ، إنهم قادرون على القيام بذلك ، لأنهم يحددون وقتهم جيدًا ويريدونه حقًا.

على الرغم من أنه يمكنك كسب المال من خلال القيام بأي شيء إلى حد كبير ، إلا أنه من الأسهل كثيرًا جني الأموال من فعل شيء تحبه أو على الأقل يعجبك – ليس فقط من المرجح أن تلتزم به ، ولكن أيضًا لن تشعر أنه عمل.

4. تحديد أهداف الادخار اليومية والأسبوعية والشهرية والسنوية

أقوم بتقسيم جميع أهداف أموالي إلى أهداف يومية ن ما زلت أقوم بإيداع الأموال كل يوم في حسابات الاستثمار الخاصة بي وتتبع صافي ثروتي مجانًا باستخدام رأس المال الشخصي .

 تم بناء عقولنا للتفكير اليوم ، ولم يكن أسلافنا قادرين على فهم سنوات في المستقبل ، وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل من الصعب علينا توفير المال.

ربما تكون قد جربت حاسبات التقاعد  تأتي معظم الآلات الحاسبة برقم ستحتاج إلى “تقاعده” بناءً على مدخلاتك والتقدم الحالي ، والأرقام عادة ما تكون كبيرة وتصل إلى الملايين. من يمكنه توفير 1،272،000 دولار؟ كنت بالكاد قادرة على شراء الطعام عندما بدأت.

هذه الأرقام كبيرة جدًا ، ويبدو من المستحيل الوصول إليها ، ولا يتردد صداها معنا ، وفي الواقع لا نشجع على الادخار ، ولكن بدعم من البحث الأكاديمي ، يتغير الكثير عندما نبدأ في التفكير في المال بزيادات يومية .

إذن ماذا يجب أن يكون هدفك اليومي؟ أجريت بعض الحسابات وقررت أنني بحاجة إلى محاولة توفير ما يقرب من 50 دولارًا في اليوم من أجل الوصول إلى الاستقلال المالي في غضون 30 عامًا ، لا يمكن أن يكون من قبيل المصادفة أنني كنت بحاجة إلى توفير منحة في اليوم!

إنها عملية حسابية بسيطة ، وقد قمت بإنشاء آلة حاسبة للتقاعد المبكر تجعل من السهل معرفة ذلك ن ومن أجل الحصول على 1،250،000 دولار ، كنت بحاجة إلى توفير 50 ​​دولارًا في اليوم والحصول على معدل مركب سنوي متوقع بنسبة 5 ٪ (توقع معقول جدًا على مدى 30 عامًا). 

بالتفكير في الأمر بشكل سنوي ، كنت بحاجة إلى توفير 18،250 دولارًا سنويًا ، بحد أقصى 401K!

ثم بدأت أفكر حقا ، إذا كان بإمكاني توفير حتى 51 دولارًا في اليوم ، فيمكنني تتبع استقلالي المالي بسرعة ، وكانت هذه لحظة مذهلة بالنسبة لي ، فقط 1 دولار إضافي في اليوم. 

5. إنشاء استراتيجية استثمار بسيطة

يجب أن تكون إستراتيجية الاستثمار الجيدة في التقاعد المبكر بسيطة ، وتركز على الأسهم والسندات والعقارات ، وأن يتم تنفيذها باستمرار ، ويجب أن يكون لديك إستراتيجية استثمار قصير الأجل (الأموال التي ستحتاجها في السنوات الخمس المقبلة) واستثمار طويل الأجل (الأموال التي ستحتاجها في أكثر من 10 سنوات).

بينما يمكنك الاستثمار في أي شيء ، استثمر فقط في ما تفهمه ، والتزم بفئات الأصول التي كان أداؤها جيدًا تاريخيًا مثل الأسهم والسندات والعقارات. 

من الضروري أيضًا التأكد من أن أموالك تعمل بجد قدر المستطاع من أجلك من خلال الاستثمار بطريقة فعالة من الناحية الضريبية ، وهذا يعني فقط أنك تستثمر في حساباتك بالطريقة الصحيحة.

6. التعقب السريع لتقاعدك المبكر من خلال زيادة الاستثمار

بدأت بإيداع أكبر قدر ممكن من الأموال كل يوم في حساباتي الاستثمارية، وقمت فعليًا بعمل ودائع كل يوم مباشرة في حسابات الاستثمار الخاصة بي، في بعض الأيام كان سعره 5 دولارات فقط ، لكن نادراً ما فاتني يوم واحد، ثم بدأت عملا جانبيًا  ووضعت 100٪ مما صنعته مباشرةً في حسابي ،بالكاد أترك الودائع مسح حسابي المصرفي ، في اللحظة التي رأيت فيها المال هناك وضعته في حساب استثمار.

لقد تأثرت حقًا عندما تمكنت من تجاوز حد الإيداع البالغ 50 دولارًا في اليوم، بدأت أشعر بالسيطرة ،كنت أعرف أنني كنت متقدمًا ، كل يوم أودعت فيه أكثر من 50 دولارًا كنت متقدمًا في مدخرات التقاعد .

ثم بدأت أحاول جني أكبر قدر ممكن من المال كل يوم حتى أتمكن من استثماره ، توقفت عن التفكير على المدى الطويل وفكرت كل يوم في جعل عتبة 50 دولارًا ، وعندما حصلت على مكافأة أو عميل جديد ، كانت تلك مجرد نقاط إضافية. 

إن إيداع الأموال في حسابات الاستثمار الخاصة بي كل يوم يبدو وكأنه لعبة .

خمسون دولارًا تحولت من هدفي اليومي إلى كونها الحد الأدنى اليومي، بدأت بإيداع 70 دولارًا ، ثم 80 دولارًا ، ثم 100 دولار في اليوم ، ثم عندما بدأت اعمالي الجانبية في الإقلاع ، بدأت في إيداع 500 دولار + في اليوم.

 كل شيك حصلت عليه أدخلته قدر المستطاع في ذلك اليوم ، لكني احتفظت بهدفي الإيداع اليومي البالغ 50 دولارًا ، ثم أضع 5000 دولار في اليوم ، ثم 20000 دولار والباقي هو التاريخ.

باستخدام اختراق التقاعد المبكر هذا ، تمكنت من تقليل خطة الادخار لمدة 30 عامًا إلى 5 سنوات فقط والوصول إلى الاستقلال المالي!

لكن يمكنك البدء بأي مستوى يناسبك ، وهناك العديد من الطرق التي يمكنك من خلالها تبني هذه الفكرة والتعامل معها ، وحاول إيداع 5 دولارات في اليوم للبدء ثم زيادتها 1 دولار في الأسبوع ، صدقني أنك ربما لن تفوت هذا الدولار الإضافي.

هناك الكثير من التطبيقات التي يمكنك استخدامها للقيام بذلك نيابة عنك ، ولكن الإيداع اليدوي القديم الجيد عبر تطبيق الاستثمار الخاص بك أو أي تطبيقات أخرى) كلها تجعل من السهل جدًا الإيداع.

أنا شخصياً أستخدم مزيجًا من كل من الاستثمارات الآلية واليدوية ، لأن الأتمتة هي أساس عملي ثم أكملها يدويًا.

7. تتبع معدل الادخار وصافي القيمة

لا يتعلق الأمر بحجم الأموال التي تجنيها ، بل يتعلق بالمبلغ الذي تحتفظ به وتستثمره ، تريد دولارًا واحدًا تحصل عليه ليكون بقيمة 5 دولارات أو 10 دولارات أو 20 دولارًا في المستقبل ، وهذه هي الطريقة التي تضخم بها وقتك ، أهم رقمين لتتبع استراتيجية التقاعد المبكر معدل مدخراتك وصافي ثروتك.

معدل الادخار

مدخراتك هي النسبة المئوية من دخلك الذي تدخره إما قبل أو بعد الضرائب في جميع حساباتك ( التقاعد ، المدخرات ، إلخ). 

هناك علاقة مباشرة بين معدل مدخراتك والسنوات التي ستستغرقها للتقاعد مبكرًا ، وحساب معدل الادخار بسيط ، بغض النظر عن مقدار الأموال التي تجنيها ، فإليك المدة التي يتعين عليك العمل فيها لتوفير عام واحد من نفقات المعيشة.

سنوات العمل لتوفير 1 سنة من نفقات المعيشة اعتمادًا على معدلات الادخار

10٪ معدل ادخار: 9 سنوات عمل (1-0.1) / 0.1

معدل الادخار 25٪: 3 سنوات من العمل (1-0.25) /0.25

معدل الادخار 50٪: 1 سنة من العمل (1-0.5) /0.5

معدل الادخار 75٪: 1/3 من سنة العمل (1-0.75) / 0.75

كما ترى ، كلما ارتفع معدل مدخراتك ، زادت سرعة قدرتك على التقاعد مبكرًا.

صافي القيمة

في حين أن دخلك ، ومعدل مدخراتك ، وعائدات استثمارك ، ونسبة دينك إلى دخلك ، وكل هذه الأرقام الأخرى مهمة عند تحسين أموالك ، فإن أهم مقياس واحد يجب أن تتبعه هو صافي ثروتك.

يقيس صافي ثروتك مقدار المال الذي تستحقه عن طريق طرح التزاماتك (الديون / ما تدين به) من أصولك (ما تمتلكه له قيمة ، وأموالك ، واستثماراتك) ، ولا يهم مقدار الأموال التي تجنيها إذا أنفقتها كلها.

احسب صافي ثروتك باستخدام حاسبة صافي الثروة  وراقب صافي ثروتك باستخدام أداة تعقب القيمة الصافية المجانية القوية رأس المال الشخصي.

الإستنتاج :

كلما استثمرت أكثر كل يوم ، زادت سرعة تقاعدك مبكرًا ، وإذا كان ذلك يعني لك الكثير ، فستخصص وقتًا لذلك ، كل 10 دولارات تستثمرها اليوم ، يمكن أن تساعدك في الوصول إلى أيام التقاعد المبكرة ، أو الأسابيع ، أو ربما حتى أشهر قبل ذلك في المستقبل ،  تخيل مقدار الوقت الذي يستغرقه هذا الاستثمار الإضافي في شرائك في المستقبل.

الآن بعد أن تعلمت كيفية التقاعد مبكرًا ، عليك الانتباه إلى الآليات واتخاذ قرارات تقلل الضرائب وتقليل الرسوم والاستثمار باستمرار في الحسابات الصحيحة بالطريقة الصحيحة ، حتى تتمكن من الوصول إلى التقاعد المبكر في أسرع وقت ممكن .

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

زر الذهاب إلى الأعلى