يتسلل التشفير إلى خط الخروج
تراهن شركات المدفوعات على نمو العملة المشفرة كفئة أصول لتغذية تبني التشفير عند السداد.
مع بدء البنوك الكبرى وشركات البطاقات في تقديم مجموعة من المنتجات والخدمات الخاصة بالعملات المشفرة، يظل السؤال مفتوحًا حول ما إذا كان المستهلكون سيتبنون العملة المشفرة كوسيلة للدفع.
تعمل الشركات على تسهيل دفع المستهلكين بالعملات المشفرة في نقاط البيع أكثر من أي وقت مضى. حتى وقت قريب، كان الدفع باستخدام العملات المشفرة مسعىً معقدًا ينطوي على تأخيرات دائمة في انتظار تصفية المعاملات على blockchain ، إذا كان تجار التجزئة على استعداد لقبولها. وكان من الصعب إدارة تقلب الأصول الرقمية لتجار التجزئة والمستهلكين على حد سواء.
ولكن على مدار العام الماضي، سهّل عدد متزايد من مزودي الدفع الرئيسيين وشبكات البطاقات على تجار التجزئة قبول العملات المشفرة. نتيجة لذلك، تضيف الشركات بشكل متزايد العملات المشفرة كخيارات للدفع وتراهن على نمو استيعاب المستهلك. إن الارتفاع المستمر في قيمة العملة المشفرة – أكثر من 2 تريليون دولار في جميع أنحاء العالم، أو ما يعادل تقريبًا قيمة العملة الخضراء المتداولة – يجعل الأمر يستحق وقتهم لتشجيع المستهلكين على الإنفاق من محافظهم الرقمية المتزايدة الارتفاع.
هناك عاملان رئيسيان يدعمان رهانات الشركات على مدفوعات العملات المشفرة: عدد متزايد من المستهلكين الذين يحتفظون بالعملات المشفرة – على عكس ما كان قبل خمس سنوات – والتكنولوجيا التي سهلت التعامل مع العملات المشفرة أكثر من أي وقت مضى. قالت الشركات إنه مع تزايد عدد العملاء الذين يمتلكون أصولًا مشفرة، فإن مدفوعات التشفير السهلة هي الخطوة التالية الطبيعية.
قال راندي كيرن ، كبير مسؤولي التكنولوجيا في شركة Marqeta لإصدار البطاقات ومعالجتها:” كان هناك نوع من عدم التوافق بين عالم العملات المشفرة، وهو عالم في الوقت الفعلي، والنوع التقليدي من عالم التحويل المصرفي”. ″[الآن] يمكننا تقديم تجربة أكثر سلاسة.”
تزايد القبول
في الأشهر الأخيرة، وسعت شركات المدفوعات الكبرى من قدرة التجار على قبول العملات المشفرة.
الشراء، أطلقت ماستركارد ومقرها نيويورك شراكة مع بورصة الأصول الرقمية Bakkt للسماح للتجار الشركاء والبنوك وشركات التكنولوجيا المالية بقبول المدفوعات بالعملات المشفرة. يسمح الارتباط أيضًا بتسليم مكافآت التشفير للمستهلكين. تسمح شراكة Mastercard مع Bakkt للتجار والشركاء الآخرين بقبول التشفير بينما تقوم Bakkt بتنفيذ خدمات الحراسة. بالإضافة إلى ذلك، استعانت Mastercard هذا الشهر بشركاء آخرين لإنشاء بطاقات ائتمان وخصم وبطاقات مدفوعة مسبقًا مرتبطة بالتشفير في منطقة آسيا والمحيط الهادئ يمكن استخدامها لتحويل التشفير إلى عملة ورقية للإنفاق.
في أكتوبر أيضًا، أعلنت شركة برمجيات المدفوعات ACI Worldwide عن شراكة مع RocketFuel Blockchain للسماح بقبول أكثر من 50 عملة مشفرة من خلال نقرة واحدة عند الخروج من التجارة الإلكترونية للعميل، بدون رسوم.
بدأت Marqeta الشهر الماضي في تشغيل بطاقات الخصم Visa crypto من Bakkt و Coinbase و Fold. تتيح تقنية Marqeta إجراء معاملات العملات المشفرة بسرعات مماثلة لتلك الخاصة بالمعاملات النقدية.
أعلنت شركة Visa ، التي قالت إنها تشترك مع 50 منصة تشفير على برامج البطاقات، في يوليو / تموز أنه تم إنفاق أكثر من مليار دولار على بطاقات Visa المرتبطة بالتشفير في النصف الأول من عام 2021.
قال كوي شيفيلد ، رئيس قسم التشفير في Visa ، إن” بيانات اعتماد Visa – سواء كانت مادية أو افتراضية” – أصبحت الآلية المفضلة للعدد المتزايد من المستهلكين الذين لديهم تشفير عندما يريدون بالفعل الوصول إلى هذه القيمة في الإنفاق”.
قالت شركات المدفوعات والتجار الذين تحدثوا مع Payments Dive إن إضافة العملة المشفرة كأداة مدفوعات هي استجابة لطلب المستهلكين، وفرصة لزيادة أحجام السلة. تسمح برامج المدفوعات المشفرة من شركات خارجية بالتحويل السريع لمدفوعات التشفير إلى العملة الورقية، مما يسمح للتجار بإجراء المدفوعات أو تلقيها دون الاحتفاظ بالأصول الرقمية.
قال Merrick Theobald ، نائب رئيس التسويق في معالج الدفع المشفر BitPay ، إن توفر معاملات التشفير يزيد من متوسط قيمة الطلب ويمكن أن يساعد التجار في الاستفادة من قواعد العملاء الجديدة. تتقاضى BitPay رسومًا ثابتة قدرها 1٪ من المعاملات للتحويلات الورقية في الخلفية وتكمل معاملات الدفع بالعملات المشفرة.
″في بعض الأحيان يكون مصدر القلق بشأن Bitcoin هو التقلب، ولكن هذا أيضًا هو سبب رغبة التاجر في الدخول في شراكة مع BitPay ، لأننا ندير التقلبات – لا علاقة لهم بالتقلب – إذا كانوا يتقاضون 100 دولار، فسيحصلون على 100 دولار مطروحًا منه رسومنا بنسبة 1٪”.
بالنسبة إلى BitPay التي تتخذ من أتلانتا مقراً لها، والتي قالت إنها تدعم عشرات العملات المشفرة على مستوى العالم، فإن رسومها التي تبلغ 1٪ أقل من تلك التي تفرضها شبكات البطاقات الرئيسية، والتي يمكن أن تتقاضى أكثر من 2٪ لكل معاملة. بالإضافة إلى ذلك، قال Theobald إن إضافة مدفوعات التشفير هي طريقة يمكن للتجار من خلالها جذب المشترين الذين يقومون عادة بعمليات شراء أكبر.
وفقًا لدراسة أجرتها Forrester Research بتكليف من BitPay العام الماضي، فإن متوسط قيمة طلبات مستخدمي التشفير يبلغ 450 دولارًا، مقارنة بـ 200 دولار للمستخدمين غير المشفرين. بالإضافة إلى ذلك، كان 40٪ من العملاء الذين دفعوا من خلال BitPay عملاء جدد، مما يدل على وجود فرصة كبيرة لتوسيع نطاق وصول العملاء، حسبما أفادت Forrester.
إلى جانب القبول المتزايد لمعاملات التشفير عند الخروج، تقول شركات المدفوعات إن التكنولوجيا تسمح للمعاملات بتسوية أسرع، في إطار زمني مشابه لمعاملات البطاقة العادية. مقارنة بأوقات التسوية لمدفوعات العملات المشفرة التي تتم معالجتها على blockchain دون وسيط، فإن العمل من خلال Marqeta يقطع وقت المعالجة من أيام إلى دقائق.
″بدلاً من عملية متعددة الأيام، الآن من محفظتك والبطاقة المرتبطة التي أصدرتها Marqeta ، يمكنك – في الوقت الفعلي – تحطيم هذه العملية متعددة الخطوات التي تستغرق ثلاثة أيام وتحويلها إلى شيء يتم تنفيذه بالكامل خلف الكواليس. وبواسطة بطاقاتك، يمكنك القيام بعملية شراء في العالم الحقيقي والتي تبدو، من منظور التاجر، وكأنها عملية شراء تقليدية للعملات الورقية”، كما قال كيرن.
تقوم Visa ، أكبر شركة بطاقات، ورقم 2 Mastercard بالترويج للمدفوعات المشفرة التي لا تقدم أي احتكاك أكثر من معاملة البطاقة التقليدية.
قال شيفيلد:” هناك عدد قليل جدًا من التجار الذين تم تمكينهم لقبول Bitcoin بشكل مباشر عبر blockchain Bitcoin لأنه من الصعب عليهم القيام بذلك – يتطلب الأمر بنية تحتية جديدة، وعليهم ترقية محطات نقاط البيع الخاصة بهم”، قال Sheffield. ″يمكن أن يستغرق الأمر 10 دقائق لتأكيد المعاملة، ومن ثم هناك التقلبات التي يتعين على التجار اكتشافها.”
على النقيض من ذلك، تسمح Visa بقبول العملات المشفرة لدى 70 مليون تاجر، حيث يتم تحويل رصيد العملة المشفرة تلقائيًا إلى العملات الورقية في النهاية الخلفية، كما قال شيفيلد.
هل سيشترك المستهلكون؟
على الرغم من العدد المتزايد من الخيارات للمستهلكين للدفع باستخدام العملات المشفرة، فمن السابق لأوانه تقييم مستوى استخدام التشفير عند الخروج، على الرغم من أن الممارسين يتفقون على أن التبني ليس ضخمًا في هذه المرحلة.
أقرت شيفيلد بأن حجم المدفوعات في Visa البالغ مليار دولار من البطاقات المرتبطة بالعملات المشفرة يمثل نسبة صغيرة من تريليونات الدولارات في عمليات فيزا لحجم المدفوعات. (في العام الماضي، بلغ إجمالي مدفوعات Visa وحجم النقد 11.3 تريليون دولار).
حقق بائع التجزئة عبر الإنترنت Overstock نجاحًا كبيرًا في عام 2014، عندما أصبح من أوائل تجار التجزئة الرئيسيين الذين يقبلون شراء Bitcoin. ومع ذلك، أخبر الرئيس التنفيذي جوناثان جونسون Payments Dive أن مبيعات البيتكوين تصل إلى أقل من ربع 1٪ من المبيعات.
يقول المحللون إن مجرد تشغيل المدفوعات المشفرة ليس من المرجح أن يقنع شرائح كبيرة من المستهلكين لاستخدامها كطريقة دفع افتراضية.
قالت دانييلا هوكينز، محللة المدفوعات في شركة الأبحاث Capco ، إنه في حين أن حلول الدفع المشفرة متاحة بسهولة، فإنه من غير الواضح ما هي مشكلة الدفع التي تحلها. ولضمان تدفق مدفوعات العملات المشفرة من المستهلك إلى التاجر، سيحتاج بائع التجزئة إلى تمكينها من خلال نوع من طرق الدفع المعمول بها.
تتضمن مدفوعات العملات المشفرة للمشتريات اليومية أيضًا عبئًا ضريبيًا إضافيًا، وهو عامل قد يمنع بعض المستهلكين من استخدامه. يعتبر إجراء عملية شراء بعملة مشفرة – مهما كانت صغيرة – حدثًا خاضعًا للضريبة لأنه ينطوي على تبادل للقيمة عندما يبيع المشتري العملة المشفرة لبدء الدفع. لذلك، بالإضافة إلى ضريبة المبيعات، تؤدي المعاملة إلى تشغيل متطلبات إعداد تقارير ضريبية أخرى لأن شراء السلع باستخدام العملات المشفرة ينطوي على بيع الأصل الرقمي الأساسي.
قال شيفاني جين، وهو محاسب قانوني معتمد وشريك في شركة Sax LLP للمحاسبة والضرائب والاستشارات:” تتعامل مصلحة الضرائب الأمريكية مع العملة المشفرة على أنها ملكية، لذا في أي وقت تشتري أو تبيع أو تتبادل عملة مشفرة، يتم التعامل معها كحدث خاضع للضريبة”.
تتطور أدوات لتتبع الآثار الضريبية لمعاملات العملة المشفرة. وقالت إنه على الرغم من أن التكنولوجيا قد تحل هذه المشكلة في النهاية، إلا أن المستهلك العادي يتطلب بعض الجهد من أجل تلبية متطلبات إعداد التقارير الضريبية.
يجادل البعض بأن الشركات تضيف وسائل الدفع بالعملات المشفرة كاستراتيجية تسويق، أو كبادرة دعم لنظام التشفير البيئي. ولكن بالنسبة لمعظم المستهلكين، من غير المرجح أن ينمو التبني بدون فائدة إضافية من الدفع باستخدام العملات المشفرة، كما قال ديفيد ترو، الشريك في استشارات المدفوعات PayGility Advisors.
قال True ، في إشارة إلى أولئك الذين يستخدمونها بالفعل للمدفوعات اليومية:” إنها مخصصة للمؤمنين الحقيقيين، أو الأشخاص الذين يرغبون حقًا في استخدام التشفير ويؤمنون بمستقبل التشفير”.
سيحتاج الأشخاص الآخرون إلى أسباب مختلفة.
قال ترو:” سوف يدفعون بواسطتها إذا كانت هناك بساطة وسيدفعون بها إذا كانت هناك مكافأة أو نوع من المزايا المرتبطة”.
في الواقع، بالنسبة لبعض المستهلكين، يبدو أن العملات المشفرة كمكافآت على إنفاق بطاقة الائتمان – بما في ذلك العروض المقدمة من BlockFi و Upgrade و Gemini – تعمل على تسريع استخدام التشفير كوسيلة للدفع. على سبيل المثال، يقال إن بطاقة ائتمان المكافآت المشفرة من BlockFi تقترب من 2 مليار دولار في حجم المعاملات السنوية منذ إطلاقها في يوليو.
قال كالبيش كاباديا ، الرئيس التنفيذي لشركة Deserve ، وهي شركة تكنولوجيا البطاقات التي دخلت في شراكة مع Visa و BlockFi على بطاقة ائتمان مكافآت تشفير حديثة.
قال:” يريد الناس تخزين بيتكوين [و] يريد الناس أن تنمو”. ″إنه مثل الذهب. أنت تحول الذهب إلى دولارات عندما تريد البيع”.
وقال إن تقلب العملات المشفرة قد يمنع استخدامها كوسيلة للدفع، لكن العملات الرقمية المستقرة – العملات الرقمية المرتبطة بقيمة الأصول الاحتياطية مثل الدولار الأمريكي – لها إمكانات، على حد قوله. العملات المستقرة، على سبيل المثال، هي جزء من نموذج Novi للعملة الرقمية على Facebook في الولايات المتحدة وغواتيمالا، والتي تستغل العملة المستقرة USDP.
رهان على المستقبل
تقول الشركات التي تمكّن مدفوعات العملات المشفرة إنها تريد أن تكون أمام عادات الدفع الجديدة لجيل أصغر يكون أكثر انفتاحًا على التعامل مع العملات المشفرة، وأنهم قد يرغبون في مزيد من قابلية التشغيل البيني بين أصولهم المشفرة وغير المشفرة.
قالت ACI Worldwide إن العملاء – بما في ذلك البنوك والتجار والمفوترين – يطلبون خيارات الدفع بالعملات المشفرة بسبب طلب المستهلك.
″لقد سُئلنا،” متى يمكن للمستهلكين دفع ثمن البيتزا بها؟ متى يمكن للمستهلكين الذهاب لمشاهدة فيلم والدفع باستخدام العملة المشفرة؟” ″أعتقد أن هناك تلاعبًا ديموغرافيًا مع مشتري أصغر سنًا وأكثر مهارة في الجوّال.”
الأشخاص الذين يشترون في العملات المشفرة، بالمعنى الحرفي للكلمة، يريدون إمكانيات الدفع بالعملات المشفرة التي تسمح لهم بالتعامل بسلاسة أكبر بين أصولهم المشفرة وغير المشفرة.
قال شيفيلد:” على وجه الخصوص بالنسبة للمستهلكين من جيل الألفية وجيل Z، بدأ [التشفير] يصبح استثمارًا رئيسيًا، ويريد هؤلاء المستهلكون الوصول إلى تلك السيولة”. ″إنهم يشترون Bitcoin حتى يتمكنوا من الاحتفاظ بها، ويعتقدون أنها سترتفع بمرور الوقت – لكنهم ما زالوا يريدون أن يكونوا قادرين على الوصول إلى هذه الأموال. لا يريدون الانتظار”.
المصدر: bankingdive
شاهد ايضا:
كيفية تجديد الجواز السوري في السويد
اوقات دوام بنك ابوظبي الاسلامي في ابو ظبي
شركات التمويل المعتمدة من مؤسسة النقد
