البنك الرقمي ينمو مثل الجنون (ويحقق أرباحًا قياسية)
من المحتمل أن يقدم First Internet Bank – على الرغم من افتقاره إلى اسم الورك مثل Chime أو Revolut – لمحة عما سيبدو عليه عالم الخدمات المصرفية الرقمية سريع الحركة خلال عقد أو نحو ذلك.
إذا لم يكن لديك أي فكرة عن First Internet Bank ، فقد يكون ذلك بسبب أنك كنت صغيرًا جدًا على العمل المصرفي عندما تم إطلاق بنك الإنترنت de novo. (أو ربما نسيت أمرهم ببساطة).
في عالمنا المليء بالضخامة، تبقى أشياء قليلة جدًا في قمة اهتماماتنا خلال الأشهر القليلة الماضية، وأقل بكثير من 22 عامًا. ومع ذلك، كان First Internet Bank هو البنك المنافس الأصلي للولايات المتحدة. تم إطلاقه عبر الإنترنت بالكامل في عام 1999، من بنات أفكار رجل بنى أنظمة أساسية للاتحادات الائتمانية.
بعد عقدين من الزمان، أثبتت هذه المؤسسة الرائدة أنه لا يمكن للبنك الرقمي أن ينمو بسرعة فحسب، بل يمكن أن يكون مربحًا، وهو أمر لم يحققه سوى عدد قليل جدًا من البنوك المنافسة. بعضها مربح على أساس التشغيل، لكن FirstIB ، وهي شركة عامة ومؤسسة مالية منظمة بالكامل، سجلت أرباحًا قياسية في الربعين الثانيين من عام 2020 وللعام ككل.
يتفهم ديفيد بيكر، المؤسس والرئيس التنفيذي لبنك الإنترنت الأول، اهتمام وسائل الإعلام. يقول: “كنا محبوبين من وسائل الإعلام في السنوات الثلاث أو الأربع الأولى من عمرنا”. “ثم مع دخول المزيد والمزيد من البنوك إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أصبحنا نوعًا ما قبعة قديمة.”
استغرق الأمر 17 عامًا للوصول إلى أول مليار من الأصول – وهو خلود وفقًا لمعايير اليوم – ولكن على مدار السنوات الخمس الماضية، نما FirstIB من 25٪ إلى 30٪ سنويًا، باستثناء 2020، عندما أدى إلى إبطاء نمو القروض بشكل متعمد. ومع ذلك، فقد بلغت أصولها 4.2 مليار دولار بنهاية عام 2020.
سر ربحية بنك تشالنجر؟ كن بنكًا
العمل تحت رادار fintech لم يضر FirstIB ، لكن Becker يعترف بإحباطه من الاهتمام – والتقييمات – التي يمنحها مجتمع الاستثمار لـ “جميع الأشياء اللامعة الجديدة الموجودة هناك”، مثل Aspiration و Varo و Chime ، من بين أمور أخرى. كما أخبر The Financial Brand ، فإنه يشعر وكأنه يقول، “مرحبًا، يا رفاق، لقد كنا نفعل هذا منذ 22 عامًا، ونحن لا نقدم خدمة أحادية البعد فقط. نحن حقًا بنك مجتمعي متكامل الخدمات “.
لقد كان FirstIB بنكًا على طول الطريق وقام بتطوير كلا جانبي الميزانية العمومية. لاحظ آلان ماكنتاير من شركة Accenture ، المدير الإداري الأول، الخدمات المصرفية، أن العديد من نماذج البنوك المنافسة ستكافح من أجل العيش المربح في المقام الأول من تبادل بطاقات الخصم. يقول: “في نهاية المطاف، سيحتاج هؤلاء الأشخاص إما إلى مقياس ضخم بهوامش ربح منخفضة نسبيًا، أو سيتعين عليهم بناء المزيد من نموذج الميزانية العمومية التقليدي “. بينما بدأ البعض في القيام بذلك بذلك، FirstIB هو الطريق إلى الأمام. اعتبارًا من نهاية عام 2022، ن لديها 3 مليارات دولار من القروض المحجوزة.
الفرق الذي يستمر في العطاء
يقول بيكر إن تشغيل بنك عبر الإنترنت فقط، وهو أمر تقليدي في معظم النواحي الأخرى، يستمر في توفير ثلاث مزايا متميزة.
أولاً، تتيح لهم التكلفة المنخفضة للتشغيل تقديم أسعار إيداع مربحة بالقرب من أعلى معدلاتها على المستوى الوطني، وذلك أساسًا لودائع سوق المال والأقراص المدمجة.
ثانيًا، يمنحهم بصمة إقراض وطنية، والتي تعد ميزة كبيرة مع الرهن العقاري وقروض SBA على وجه الخصوص.
ثالثًا، لا يحتاجون إلى التحول رقميًا مثل مؤسسة مالية تقليدية، ولا يحتاجون إلى تعلم كيفية التعامل مع مشكلات الامتثال مثل التكنولوجيا المالية.
يقول بيكر: “على مدار 22 عامًا، ظلت التكنولوجيا الرقمية متأصلة في حمضنا النووي”. “بينما كان الأشخاص الآخرون يحاولون إنشاء تلك القدرة، كنا نعمل على تحسينها.” تسمح لهم مؤسستهم الرقمية الأولى بالتمحور بسرعة، وتكثيف الحلول البرمجية الجديدة لتلبية الظروف المتغيرة بسرعة.
لماذا يقول البنك الرقمي لا لروبوتات الدردشة
من الموضوعات الشائعة في الخدمات المصرفية للأفراد الآن الحاجة إلى إضفاء الطابع الإنساني على الأدوات الرقمية التي تبنتها البنوك والاتحادات الائتمانية. إنها مشكلة تعود إلى عمليات التثبيت الأولى لماكينات الصراف الآلي، ولكنها وصلت إلى ذروتها في الإقبال الكبير على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وعبر الإنترنت بعد بداية الوباء. غالبًا ما كان الحل هو مضاعفة التكنولوجيا في شكل ذكاء اصطناعي لتمكين تفاعلات أكثر تخصيصًا.
لا يرى بيكر الأمر بهذه الطريقة تمامًا، الأمر الذي قد يبدو غريبًا بالنسبة لرئيس مؤسسة تعمل عبر الإنترنت فقط. ولكن منذ البداية كان تركيزه دائمًا على وضع العميل في مركز أي قرار. إنه جميعًا من أجل الخدمة الذاتية، ولكن إذا كان المستهلك غير مرتاح بشأن شيء ما، أو كانت لديه مشكلة تتجاوز الأسئلة الشائعة، فإن بيكر يريده أن يتمكن من الوصول بسهولة إلى إنسان مطلع.
على موقع ويب FirstIB ، إذا نقرت على “اتصل بنا”، فلن ترى فقط أرقام الهواتف العامة وعنوان البريد الإلكتروني جنبًا إلى جنب مع أيام وساعات التوفر، ولكن أيضًا زرين: “مديرو العلاقات” و “موظفو القروض”. انقر فوق أي منهما وستظهر لك صور كل شخص مع اسمه وخط الهاتف المباشر والبريد الإلكتروني. إذا كانت الصورة “غير نشطة”، فسيتم عرضها إما “غير متوفرة حاليًا” أو “مساعدة العميل”. إذا كانت الصورة واضحة، يمكن للعميل الدردشة أو الاتصال أو البريد الإلكتروني.
يتم تدريب هؤلاء الأشخاص ودعمهم بالبيانات حتى يتمكن 93٪ من الوقت من الإجابة على السؤال عند الاتصال الأول، وفقًا لبيكر.
ماذا عن روبوتات المحادثة أو المساعدين الافتراضيين؟ ليس لدى بنك الإنترنت الأول.
يقول بيكر: “ما زلت أحب المسرحية البشرية”. “في رأيي، المنتج الحقيقي الوحيد الذي لدينا هو الخدمة. وبالنسبة لي، يجب أن يكون هذا إنسانًا وليس آلة. لذلك نقوم بأتمتة المهام العادية، باستخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي في المكتب الخلفي لأشياء مثل نشر البيانات والبحث في الملفات عن مشكلات BSA “.
كان هذا التوازن البشري / الرقمي مفيدًا بشكل خاص في أعمال الرهن العقاري المزدهرة للبنك. يقول بيكر إن قاعدة عملاء البنك تنحرف عن الذكور بمتوسط عمر يبلغ حوالي 30 عامًا. وقد حصل العديد من جيل الألفية على رهنهم العقاري الأول في النصف الثاني من عام 2020 وكان لديهم العديد من الأسئلة.
يقول الرئيس التنفيذي: “إذا لم يكن لديك العنصر البشري، فسيصابون بالارتباك”.
المنافسون FirstIB لا تقلق ولا تقلق
كما لوحظ في البداية، لا تخيف البنوك المنافسة بيكر وفريقه، لأنهم كانوا هم أنفسهم لسنوات. لا تفعل سكوير وشركات التكنولوجيا المالية المماثلة التي تركز على الدفع والتي تتعدى أكثر فأكثر على مساحة البنوك التقليدية. في الواقع، يقول بيكر إن Square تساعد FirstIB. “إنها مثل التمويل الأولي لرأس المال الاستثماري لتجار التجزئة الصغار. نحن أكثر شبهاً بالمستثمر “أ” بمجرد أن يبدأوا العمل ويحتاجون إلى خدمات متعددة. “
من ناحية أخرى، يمنحهم Ally Bank التمويل المناسب للسيارات. يعترف بيكر قائلاً: “لا يمكننا لمسهم”.
بالنسبة للتكنولوجيا الكبيرة، عملت FirstIB مع Google لفترة من الوقت كجزء من مشروع تسعير الرهن العقاري. ولكن كما تشير نيكول لورتش ، نائب الرئيس التنفيذي ورئيس العمليات في FirstIB ، فإن Google تختبر دائمًا الأشياء ويمكن أن تكون متقلبة بشأن الدخول والخروج من الأسواق، كما كان الحال مع مشروع الرهن العقاري قصير العمر.
لا تهتم FirstIB بشكل خاص بالشراكة المصرفية لـ Google Plex كما تم إنشاؤها حاليًا. يقول بيكر: “إنها حقًا واجهة أمامية من Google ، وليس البنوك”.
المنافسون الذين يولي البنك عبر الإنترنت اهتمامًا أكبر لهم هم Apple و Google و Marcus و Capital One Bank. يقول لورش بخصوص ماركوس: “إنهم يجتذبون جمهورًا لا يختلف عن عملائنا.”
على الرغم من هذه التشكيلة الهائلة، يعتقد بيكر أنه في غضون خمس سنوات، ستقترب شركة FirstIB من 10 مليارات دولار. إقراض SBA هو سبب كبير لماذا.
اعتبارًا من منتصف عام 2019، لم يكن البنك قد قدم قرضًا واحدًا لاتفاق الاستعداد الائتماني، كما يقول بيكر. بحلول نهاية عام 2020، كانوا في المرتبة 40 على قائمة منتجي 7A. يقول الرئيس التنفيذي: “نحن فقط نخدش السطح بإقراض SBA”. إنه يأمل في أن يحتل المرتبة العشرة الأولى على المستوى الوطني بحلول الربع الثالث من عام 2021.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
