وصل يوم بنك Tech-Forward (إليك ما يبدو عليه الأمر)
هناك قلق متزايد بين العديد من البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية. إنه لأسباب وجيهة: قواعد العملاء وإداراتهم القديمة، وشعبية المنتجات المصرفية الرقمية التي يقدمها المنافسون غير البنكيين، والعلامة التجارية الهائلة وقوة الميزانية التي تتمتع بها البنوك الضخمة، والمزيد.
لكن الحقيقة هي أن البنوك الضخمة والشركات المالية على حد سواء لديها أمتعة. والبنوك المجتمعية التقليدية والاتحادات الائتمانية، إذا أصبحت ذكية ومستعدة للشراكة وتبني نموذج عمل يميزها، يمكن أن يكون لها في الواقع ميزة على هؤلاء المنافسين المعروفين كثيرًا.
هذا هو الاعتقاد الراسخ لكيرت كويروز ، الرئيس والمدير التنفيذي لـ Ogden ، بنك TAB ومقره ولاية يوتا. يقول كويروز لصحيفة The Financial Brand : “الرشاقة والسرعة تتفوقان على الحجم خلال السنوات الخمس إلى العشر القادمة”. “ولهذا السبب أعتقد أنه من المثير أن يكون بنكًا صغيرًا يميل إلى التكنولوجيا.”
يحقق نموذج العمل المبتكر لهذا البنك الصغير نتائج قوية في الأرباح والنمو. إنها تستحق الدراسة كمصدر للأفكار.
TAB Bank ليس بنك مجتمعي نموذجي بأي حال من الأحوال. إنه بنك حكومي رقمي فقط نشأ من بنك القروض الصناعية لمشغل توقف الشاحنات.
أولئك الذين ينظرون فقط إلى الخدمات المصرفية المجتمعية من وجهة نظر جغرافية تقليدية قد يرفضون TAB Bank كمصدر للإلهام. ومع ذلك، يمكن أن يكون ذلك قصير النظر. حقق البنك أفضل أعوامه على الإطلاق في عامي 2020 و2021 وحقق عائدًا على الأصول للربع الثالث من عام 2021 بنسبة 2.44٪ وعائد على حقوق الملكية بنسبة 25٪.
يعتمد نجاحها على خمس سمات: نموذج المجتمع المتخصص، والشراكة في التكنولوجيا المالية، والتكنولوجيا الحديثة، والتركيز القوي على البيانات والحمض النووي الخاص بالعميل أولاً.
سائقي الشاحنات والشركات الصغيرة كمجتمعات
الاسم الكامل لبنك TAB Bank هو Transportation Alliance Bank وقد بدأ حياته في عام 1998 كشركة تابعة لسلسلة إيقاف الشاحنات Flying J. أراد مالكو السلسلة طريقة لتلبية احتياجات سائقي الشاحنات المستقلين الذين يحتاجون، بعد توصيل حمولة، إلى أموال لشراء الوقود للسماح لهم بالتقاط وتسليم حمولتهم التالية.
استخدمت الشركة في البداية أجهزة الفاكس وأجهزة الصراف الآلي في أكشاك وقوف الشاحنات لتحويل سندات الشحن إلى أموال. في الأساس كانت عملية التخصيم ، وقد تم تأسيس الشركة بموجب ميثاق بنك القرض الصناعي في ولاية يوتا.
لقد كان عملاً بسيطًا ومربحًا، كما يقول كويروز. “كاي روز.”]. ومع ذلك، ولأسباب أخرى، أفلست شركة Flying J وتم دمجها لاحقًا في شركة أخرى. تم تفكيك وحدة ILC وتحويلها إلى بنك يوتا مستأجر من الدولة، لكنها لا تزال مملوكة لأصحاب Flying J الأصليين، ويعملون الآن كمكتب عائلي.
جاء كويروز على متن السفينة في عام 2014، وكُلف بتوسيع خطوط إنتاج البنك. كما بدأ تحولًا رقميًا كبيرًا، باستثمارات في منصات البيانات والتكنولوجيا المحدثة. كان مواطن لويزيانا قد عمل في ويتني بنك – معظمها في مناصب ائتمانية. كان والده مصرفيًا مجتمعيًا مدى الحياة.
لدى TAB Bank حاليًا حوالي 300 موظف ولديها 1.2 مليار دولار من الأصول الإجمالية. لا تزال الأعمال المتعلقة بسائقي الشاحنات تشتمل على حوالي نصف دفتر قروضها و “تدفع الجزء الأكبر من عائداتنا”، كما يقول كويروز. ومع ذلك، فإن البنك لديه أعمال متنامية تنشأ عن قروض استهلاكية لستة (ستصبح قريبًا سبعة) مقرضين في السوق وشركات التكنولوجيا المالية.
يقول الرئيس التنفيذي إنه على الرغم من أن هذا المزيج من الخدمات المصرفية كخدمة والمشاركات في القروض لا يزال صغيراً، فهو “نموذج إيرادات ضخم”، وهو الدخل غير القائم على الفائدة بشكل أساسي.
نموذج جديد للخدمات المصرفية المجتمعية
يعتقد كويروز بقوة أن TAB Bank هو بنك مجتمعي، ليس بالمعنى المعتاد. المجتمع الرئيسي للبنك في الوقت الحاضر – سائقي الشاحنات المستقلين – هو ما قد يصفه الآخرون بأنه سوق محلي متخصص. يسير البنك بالفعل على قدم وساق في التوسع في نموذج مماثل لسوق الأعمال الصغيرة والمتناهية الصغر، والذي يشترك في العديد من السمات نفسها مع قطاع النقل بالشاحنات.
يقول كويروز: “مكتب سائق الشاحنة هو مقصورة الشاحنة”. “وبالنسبة للشخص الذي يمتلك متجرًا للدراجات، فإن مكتبه هو غرفة التخزين في الخلف حيث يحتفظ بالأجزاء. ليس لديهم موظفين للقيام بالتنبؤ بالتدفق النقدي. هذا هو مجتمعنا الذي سنخدمه. وهو ضخم. “
أضاف البنك جانب المستهلك من العمل لأنه، كما يقول الرئيس التنفيذي، “كل صاحب عمل صغير هو أيضًا مستهلك، ولا يمكنك تجاهل جانب واحد من هويتهم إذا نظرت حقًا إلى شخصية العميل”.
هذه الأسواق المتخصصة هي جميع قطاعات الاقتصاد التي تعاني من نقص في البنوك – وهو التركيز العام للبنك. يقول كويروز: “أحب الانحناء وإقراض المال حيث لا يفعل الآخرون”. بطريقة ما، هذه هي الخدمات المصرفية المجتمعية الكلاسيكية، باستثناء أنه بدلاً من أن يتم ذلك على حدس ومصافحة، فهي الآن مدفوعة بالتكنولوجيا والبيانات وشراكات التكنولوجيا المالية.
نحو مصدر وحيد للبيانات
سيأخذ هذا المزيج من التكنولوجيا والبيانات البنك إلى المستوى التالي – المستشار المالي للشركات الصغيرة وأصحابها من المستهلكين، وفقًا لما ذكره كويروز. في الوقت المناسب، سيقدمون أيضًا المساعدة في الفواتير والتحصيل والضرائب وغير ذلك الكثير، وكل ذلك من خلال شراكات التكنولوجيا المالية. يقول كويروز: “كمؤسسة صغيرة، لست بحاجة إلى بناء كل ذلك، فأنا بحاجة إلى أن أكون قادرًا على المشاركة بسرعة. وكل ذلك يركز على إدارة البيانات وحركة البيانات “.
يعمل كويروز وفريقه منذ عدة سنوات لإلغاء تأمين بيانات العملاء من الأنظمة القديمة. “لم يكن لدينا أي أشخاص لإدارة البيانات عندما وصلت. اليوم هو قلب كل ما نقوم به “.
إنهم يبحثون أيضًا في التقنيات التي ستتيح لهم الحصول على مصدر واحد للبيانات يمكنهم الوصول إليه بسهولة ومشاركته بإذن بناءً على طلب العميل.
هل يوم Megabanks يتلاشى؟
مع التكنولوجيا المتاحة للمؤسسات المالية المجتمعية اليوم، ومع انخفاض تكلفتها، يعتقد كويروز أن النموذج التنافسي آخذ في التحول.
يرى الرئيس التنفيذي أنه يمكن للمؤسسة الأصغر أن تستهلك التكنولوجيا بشكل أسرع بكثير ويكون لها تأثير مباشر أكبر على العميل والحل. “كلما كبرت، كان من الصعب التواصل مع العملاء لمقابلتهم أينما كانوا.”
سمح هذا النوع من خفة الحركة المصرفية الصغيرة لبنك TAB Bank ، في وقت مبكر من عام 2021، بطرح ترقية مهمة لتطبيقه على الأجهزة المحمولة في تتابع سريع – بما في ذلك سير عمل بسيط لحركة الأموال، وبطاقة خصم “إنفاق” تكافئ العملاء بأسهم في صندوق أسهم بدلاً من استرداد نقدي.
يتابع كويروز: “كان هناك دائمًا حديث عن الحجم والحجم في صناعتنا”. “أود أن أقول إننا اليوم عند مفترق طرق حيث سيصبح الحجم عاملاً مثبطًا – من وجود شبكة فرعية لم تعد تخدم أغراضك، إلى محاولة أن تكون كل الأشياء للجميع.”
وهو يعتقد أن البنوك الكبرى ستنتقل إلى المنتجات العامة لخدمة جمهور عريض. من ناحية أخرى، تتمتع المؤسسات المجتمعية بفرصة كبيرة للتركيز على القيمة والتأثير.
البنوك الجديدة؟ لا شكر على واجب
فيما يتعلق بسرب منافسي البنوك الجديدة B2B، فإن TAB Bank في مواجهة – مثل Novo و Mercury و North One – فإن Queyrouze متفائل بالتأكيد.
يقول: “إنه سوق ضخم وسيستغرق وقتًا طويلاً قبل أن أعتقد أننا نتخطى بعضنا البعض”. في الوقت الحالي، لا يزال السوق مفتوحًا على مصراعيه. إنه نوع من مثل اندفاع الأرض.
“المدفوعات في الوقت الفعلي ستغير بالتأكيد اقتصاديات الكثير من الأشخاص والشركات في هذا البلد.”
– كيرت كويروز ، تاب بنك
ومع ذلك، يشير كويروز إلى أن العديد من نماذج البنوك الجديدة مبنية على أشياء مثل رسوم التبادل أو الاحتكاك في المدفوعات. ويتوقع أن تتقلص نماذج الإيرادات هذه. هذا هو السبب الرئيسي وراء تجنب TAB Bank الاعتماد على عائدات المعاملات.
“نريد أن نواصل التركيز على منتجات الائتمان والودائع التي تركز على رفاهية العميل أولاً. هذا يقودنا إلى كيفية تحديدنا أين نستثمر وكيف سنفعل ذلك، “يقول الرئيس التنفيذي.
ويقول إن التركيز على العميل أولاً هو أساس نجاح البنك حتى الآن. يقول: “إذا أدخلتها حقًا في الحمض النووي لموظفيك، فإنها تخلق هذه الدورة الحميدة التي تبدأ في زيادة الإيرادات”.
على النقيض من ذلك، يضيف كويروز ، “يتم تمويل شركات التكنولوجيا المالية من قبل شركات رأس المال المغامر التي تبحث عن حالة يونيكورن وتبحث عن الحجم. وعندما تنمو نشاطًا تجاريًا بهذه السرعة، غالبًا ما يضيع العميل في مكان ما”.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
