تركز البنوك الجديدة على الربحية
أعلنت شركة fintech البريطانية Starling أنها وصلت إلى نقطة التعادل. هدف نادرًا ما يتحقق في عالم البنوك الجديدة. تحت الضغط، يقوم هؤلاء اللاعبون الجدد بتحويل نموذجهم نحو العروض المدفوعة. أعلنت N26 للتو عن عرض مدفوع جديد، مع N26 Smart.
الأخبار نادرة بما يكفي في عالم البنوك الجديدة بحيث تستحق تسليط الضوء عليها. وصلت شركة fintech البريطانية Starling للتو إلى نقطة التعادل في أكتوبر. قالت آن بودن، المؤسس والرئيس التنفيذي للبنك، في مدونتها: “يسعدني أن أعلن أن Starling هو أول بنك جديد يحقق أرباحًا “.
إذا كان عام 2020 سينتهي دائمًا بخسارة كبيرة للبنك (بعد خسارة 54 مليون جنيه إسترليني في 2019)، فإن استعادة الحسابات أمر مذهل وتأمل التكنولوجيا المالية في تحقيق أرباح في عام 2021.
يفسر البنك الجديد نقطة التحول هذه من خلال النمو القوي في إيراداته والتحكم في تكاليفه. وبذلك كان إجمالي الدخل التشغيلي إيجابيًا عند 0.8 مليون جنيه إسترليني لشهر أكتوبر (أي 10 مليون جنيه إسترليني على أساس سنوي). النمو الصحي، وفقًا للبنك، “بدون حوافز مالية أو ترويج “، تحدد آن بودين.
تضاعفت الإيرادات أربع مرات
تضاعفت الإيرادات أربع مرات في أكتوبر 2020 مقارنة بأكتوبر 2019 لتصل إلى 9 ملايين جنيه إسترليني. وبلغ النمو أكثر من 30٪ مقارنة بشهر يوليو 2020، الرقم الأخير المنشور. وبالتالي، على أساس سنوي، يمكن أن يتجاوز حجم الأعمال 100 مليون جنيه إسترليني، مقارنة بـ 17 مليون جنيه إسترليني في عام 2019! يمثل هامش الفائدة 60٪ من حجم التداول والعمولات 40٪، أي هيكل دخل قريب إلى حد ما من البنوك التقليدية.
زادت نفقات التشغيل بنسبة 30٪ خلال عام واحد، بينما تضاعف عدد العملاء تقريبًا. يطالب البنك الآن بـ 1.8 مليون حساب (بما في ذلك 1.4 مليون حساب تجزئة)، و4 مليارات جنيه إسترليني في شكل ودائع و1.5 مليار جنيه إسترليني في شكل قروض مستحقة.
متوسط رصيد الحساب الشخصي 1،625 جنيه و14،900 جنيه للحسابات التجارية و3،100 جنيه لأصحاب المشاريع الفردية.
طموحات أوروبية
“لقد تمكن البنك من تسريع نموه في الأشهر الأخيرة وقبل كل شيء لتنويع دخله، لا سيما مع الشركات الصغيرة والمتوسطة”، يلاحظ أنجيلو كاسي، المدير الإداري لبطاقات Systals ومؤلف الإصدار الرابع من الدراسة حول البنوك الجديدة.
بناءً على قوة هذه الأرقام، تتصور آن بودن المستقبل بشكل كبير. “أنا متأكد من أننا سنصبح منافسًا هائلاً في السوق المصرفية الأوروبية”، يؤكد القائد الذي يخطط للتعامل مع أسواق جديدة. خاصة وأن fintech تعلن عن استعدادها لإدارة التدفق المفاجئ للعملاء والمعاملات. بهدف التحضير للاكتتاب العام “في غضون عامين أو ثلاثة أعوام”.
كعب أخيل
تلخص آن بودين ” نحن نظهر طريقًا إلى الربحية لا يمتلكه الآخرون “. في الواقع، يمكن حساب البنوك الجديدة المربحة على أصابع يد واحدة، مثل Transferwise في المملكة المتحدة أو Nickel في فرنسا أو Tinkoff في روسيا.
حتى الثورة البريطانية، قصة النجاح الأوروبية التي تضم عشرة ملايين عميل، تكافح لاستعادة حساباتها، بعد خسارة 106 ملايين جنيه إسترليني العام الماضي. لكن مؤسسها، نيكولاي ستورونسكي، وعد مستثمريها بالتعادل هذا العام. صحيح أن التكنولوجيا المالية قد استثمرت بكثافة لتوسيع بطاقاتها المدفوعة مسبقًا في آسيا والولايات المتحدة، مما أدى إلى عمليات توظيف ضخمة نتيجة لذلك.
في الواقع، تواجه جميع البنوك الجديدة تحدي الربحية، لا سيما أنها تزيد من جمع الأموال. يلاحظ أنجيلو كاسي: “حتى إذا كانت ربحية البنوك الجديدة تتحسن، فإن الضغط يظل قوياً: فقد اضطر معظمها إلى خفض تكاليفها، وقبل كل شيء إجراء انتكاسات استراتيجية، لا سيما عن طريق فرض المزيد والمزيد من الخدمات”.
N26 تطلق عرضًا مدفوعًا جديدًا
وهكذا، أعلن بنك نيوبنك الألماني N26 (5 ملايين عميل، بما في ذلك 1.6 مليون في فرنسا)، هذا الثلاثاء، إطلاق عرض دفع جديد في العديد من البلدان، بما في ذلك فرنسا، يسمى N26 Smart، يتم دفع 4، 90 يورو شهريًا.. وبالتالي، فإن لدى البنك الجديد أربعة عروض مختلفة، ثلاثة منها الآن قابلة للرسوم. “N26 مربح عالميًا في فرنسا، لكل عميل وبعد تكاليف الاستحواذ “، تحدد Jérémie Rosselli، المدير الإداري في فرنسا وBenelux of N26.
الفكرة هي نفسها دائمًا: شجع عملاء الصيغة المجانية على التبديل إلى عرض مدفوع. هذه أيضًا هي الاستراتيجية المعتمدة في فرنسا من قبل Orange Bank، والتي تقدم الآن حزمة عائلية، مدعومة بحساب ممتاز مدفوع. جمعت شركة fintech، وهي شركة تابعة لمشغل الاتصالات، ما يقرب من 350 مليون يورو من الخسائر خلال عامي 2018 و2019 ولكنها تعتمد على المعدات المتعددة للعملاء (التأمين والائتمان الاستهلاكي وما إلى ذلك) للوصول إلى عتبة الربحية في عام 2023.
تعمل بورصة بورسوراما بالتأكيد على تعزيز مكانتها باعتبارها البنك الرقمي الرائد في فرنسا، ولكن على حساب تكاليف الاستحواذ المرتفعة (المكافآت الترحيبية) والخسائر السنوية التي تبلغ حوالي 50 مليون يورو. بصرف النظر عن هذه التكاليف، يدعي البنك أنه مربح. فقط المنافس Nickel، مع نموذج التوزيع الخاص به في بائعي التبغ، كان قادرًا على تحقيق الربحية في عام 2018 من خلال خدمته المصرفية الأساسية.
نموذجان ناشئان
في أوروبا، حان الوقت أيضًا لانخفاض التكاليف والعروض المدفوعة، مثل Monzo أو Starling، والتي تعمل بشكل متزايد على تقسيم عملائها، مثل الشباب أو رواد الأعمال الأفراد.
وفقًا للدراسة التي أجرتها Systals Cards، يمكن أن يظهر نموذجان مختلفان: نموذج قائم على التخصص المفرط، مثل البنوك الجديدة التي تستهدف الشباب (GoHenry) أو الائتمان (Younited) أو سوق الأوراق المالية (Robinhood)؛ أو نموذج أكثر عمومية، في منافسة مباشرة مع البنوك التقليدية، مثل N26 أو Revolut أو Starling أو منصات الخدمات المالية الجديدة.
المصدر: latribune
أقرا أيضا:
تمويل شخصي حتى لو عليك متعثرات في السعودية
