كيفية استثمار الأموال على المدى الطويل والادخار على المدى القصير
يتطلب التخلص من الأموال لتلبية الاحتياجات قصيرة الأجل استراتيجية مختلفة عن الاستثمار على المدى الطويل. على المدى القصير، ستواجه بلا شك نفقات غير متوقعة مثل تسريب السقف أو إصلاح ناقل الحركة باهظ الثمن أو فاتورة طبية.
إذا كنت تعلم أنك ستأخذ إجازة كبيرة العام المقبل، أليس من الأفضل أن تخصص أموالاً الآن، بدلاً من دفع بطاقة الائتمان عندما يحين الوقت؟ وبالمثل، إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى سيارة جديدة في غضون عام أو عامين، فإن هذا المال ينتمي إلى سيارة متحفظة ليس لها نفس ملف المخاطر مثل محفظة الأسهم طويلة الأجل الخاصة بك. مع محفظتك الاستثمارية، لديك المزيد من الوقت للتغلب على تقلبات السوق والاستفادة من التعقيد.
تقول Rosalyn Glenn ، المخططة المالية في Prudential في كولومبيا، ساوث كارولينا. “أنا متحيز إلى الاتحادات الائتمانية، لأنها تقدم أسعار فائدة صديقة للمستهلك، ولكن ظهور حسابات التوفير عالية العائد عبر الإنترنت يعد أيضًا خيارًا جيدًا مع أسعار الفائدة المرتفعة بسبب نقص النفقات العامة. “
كما يقترح جيك فالكون، مؤسس شركة فالكون ويلث أدفاي زرز في ميشن وودز ، كانساس، تخصيص ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات. بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد، فإنه يوصي بالحصول على ما لا يقل عن خمس إلى 10 سنوات من الدخل المستثمر في النقد أو سندات الخزانة أو السندات أو الأسهم الممتازة أو المركبات المماثلة.
يقول: “الهدف هو الحصول على تدفق نقدي ثابت لمواجهة الدورة الاقتصادية”.
الادخار على المدى القصير
حسابات التوفير عالية العائد
كما يوحي الاسم، تقدم حسابات التوفير عالية العائد معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية. تقدم العديد من البنوك عبر الإنترنت، مثل Sofi و Capital One و Goldman Sachs ‘Marcus ، هذه الحسابات.
يقول ديفين كارول، المالك والمستشار الرئيسي في مجموعة كارول الاستشارية في تيكساركانا ، تكساس: “تعد حسابات التوفير عالية العائد مثالية لأموال” الأيام الممطرة “الطارئة والنفقات المخطط لها التي تستحق في غضون بضعة أشهر. “توفر هذه الحسابات أمان رأس المال مع تحقيق معدل عائد أعلى من حساب التوفير القياسي الخاص بك.”
شهادات الإيداع
شهادة الإيداع، أو القرص المضغوط، هي نوع من حسابات التوفير التي تحتفظ بمبلغ ثابت من المال لفترة زمنية محددة، تتراوح من بضعة أشهر إلى عدة سنوات. عادةً ما تكون أطول فترة خمس سنوات. في مقابل حجز أموالك، تحصل على معدل فائدة أعلى من حساب التوفير العادي.
تشمل مزايا القرص المضغوط معدل عائد مضمون، مما يعني أن المودعين يعرفون بالضبط مقدار الفائدة التي سيكسبونها خلال مدة القرص المضغوط.
تشمل الجوانب السلبية المحتملة عدم الوصول إلى أموالك دون عقوبة حتى تنتهي مدة القرص المضغوط. إذا كنت بحاجة إلى سحب أموالك مبكرًا، فمن المحتمل أن تضطر إلى دفع رسوم، مما يقلل من أرباحك. عادةً ما تحتوي الأقراص المدمجة أيضًا على متطلبات حد أدنى للإيداع أعلى من حسابات التوفير العادية، والتي قد تكون عائقًا أمام دخول البعض.
حسابات سوق المال
إذا كنت تحتفظ بالنقد في حساب الوساطة الخاص بك، سواء كان خاضعًا للضريبة أو مؤهلًا مثل حساب التقاعد الفردي، فمن المحتمل أن يكون ذلك في حساب سوق المال، أو MMA. هذا هو المكان الذي تميل فيه شركات السمسرة إلى اكتساب النقود الزائدة، على سبيل المثال بعد بيع الأالأسهم،يث يذهب النقد إذا قمت بتحويله من حساب مصرفي. يمكنك أيضًا فتح حساب في سوق المال في اتحاد ائتماني أو بنك.
تقدم حسابات سوق المال عادةً معدلات فائدة أعلى من حسابات التوفير التقليدية. هذا يجعلها خيارًا جذابًا للاحتفاظ بأموال قصيرة الأجل.
بالإضافة إلى ذلك، تشتمل MMA بشكل عام على متطلبات حد أدنى للرصيد أقل من الأقراص المضغوطة، وليس هناك حاجة لتأمين أموالك لفترة زمنية محددة.
تقدم MMA أحيانًا امتيازات تحرير الشيكات أو الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي، مما يجعلها خيارًا مناسبًا للأشخاص الذين يريدون الوصول السريع والسهل إلى أموالهم.
الاستثمار على المدى الطويل
401 (ك) ث
عند الادخار للتقاعد، لن تجد وسيلة أكثر ملاءمة من خطة 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل. تقدم المنظمات غير الربحية أو الكيانات الحكومية 403 (ب) أو 457 خطة، والتي تشبه إلى حد بعيد 401 (ك) ق.
فكر في 401 (k) أو خطة مماثلة على أنها صندوق يحتوي على صناديق مشتركة، ومؤخراً، الصناديق المتداولة في البورصة. بصفتك مالك الحساب، يجب عليك اختيار الأموال التي يتم إدخالها في المربع، على الرغم من أن اختياراتك ستقتصر على ما يسمح به مزود 401 (k) الخاص بصاحب العمل.
يساهم أرباب العمل في كثير من الأحيان بنسبة مئوية معينة من راتب الموظف في حساب 401 (ك)، حتى حد معين. غالبًا ما يتم ذلك لتحفيز الموظفين على الادخار للتقاعد. إنها أيضًا فائدة يمكن للشركة الترويج لها عند تعيين العمال.
يقول جلين: “من المهم الاستفادة من أي مباراة مع صاحب العمل والتأكد من أنك تساهم في أي نسبة مطابقة”.
حسابات التقاعد الفردية
تأتي IRAs في نكهتين رئيسيتين، التقليدية وروث. هناك بعض الطرق لإضافة الرشات في الأعلى، مثل فتح حساب IRA للزوج بدون دخل مكتسب، ولكن هذا موجود في قائمة “التخطيط المتقدم”.
يسمح لك الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي بخصم المساهمات من دخلك الخاضع للضريبة، مما يعني أنك ستدفع ضرائب أقل الآن، ولكنك ستدين بضرائب على الأموال عند سحبها، بعد سن 59 عامًا. أنت مطالب بالبدء في إجراء عمليات السحب في موعد لا يتجاوز سن 72، أو 73 إذا بلغت 72 عامًا أو بعد 1 يناير 2023.
في المقابل، لا يوفر Roth IRA تخفيضًا ضريبيًا فوريًا ولكنه يسمح بالنمو المعفى من الضرائب والسحب في التقاعد. ليس هناك شرط لإجراء عمليات سحب في سن معينة، ولكن يجب عليك الانتظار حتى تبلغ 59 درجة مئوية.
يقول كارول: “IRAs متشابهة جدًا في المعاملة الضريبية مع 401 (k)”. “قد تكون المساهمات معفاة من الضرائب، والنمو داخل الحساب هو ضريبة مؤجلة. نظرًا لأن هذه الحسابات هي ترتيب فردي، فإن حدود المساهمة السنوية أقل ولن يتطابق صاحب العمل.”
يقول كارول إن المتقاعدين الذين ادخروا فقط في الحسابات المؤجلة للضرائب، مثل الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي، غالبًا ما يواجهون الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة، مما يؤدي إلى ارتفاع الالتزامات الضريبية.
“هذا هو المكان الذي يكون فيه Roth IRA مفيدًا. المساهمات في Roth IRA ليست معفاة من الضرائب ولكنها ستحصل على نمو معفى من الضرائب للتوزيعات المؤهلة”، كما يقول. “هذا شكل قيم للغاية للتنويع في التقاعد. عدم وجود RMDs خلال حياة المالك الأصلي هو ميزة إضافية أيضًا.”
يشير تشارلز سايزمور ، كبير مسؤولي الاستثمار في Sizemore Capital Management في دالاس، إلى ميزة IRAs. يقول: “يتم فرض ضرائب على أرباح رأس المال قصيرة الأجل بأعلى معدل ممكن، لذا فإن تشغيل استراتيجيات تداول قصيرة الأجل خارج حساب التقاعد الخاص بك أمر منطقي”.
الحسابات غير المؤهلة
لا تتمتع حسابات الوساطة غير المؤهلة بنفس المزايا الضريبية مثل 401 (k) s و IRAs. لكن لديهم دور في الاستثمار طويل الأجل. على سبيل المثال، إذا كان المستثمرون قد بلغوا الحد الأقصى من حساباتهم المؤهلة، فيمكنهم وضع المزيد في حساب غير مؤهل أو خاضع للضريبة. في بعض الأحيان يرث الأشخاص أموالًا خارج حساب مؤهل أو يبيعون شركة أو منزلًا. هذه الأموال غير مؤهلة لوضعها في حساب مؤهل، لأنها لا تفي بمتطلبات الدخل المكتسب.
يقول كارول: “يوصي العديد من المستشارين بالحسابات غير المؤهلة كملاذ أخير للادخار بسبب الافتقار إلى النمو المؤجل للضرائب، لكنهم يقدمون قيمة كبيرة داخل المحفظة”.
ويشير إلى أنه في حين أن الفوائد والأرباح من الحسابات غير المؤهلة تخضع للضريبة في السنة المكتسبة، يمكن ترك مكاسب رأس المال غير المحققة تنمو حتى تظهر فرصة لتحقيقها بضرائب قليلة أو بدون ضرائب.
يوضح كارول: “هذا يسمح بخسارة رأس المال الاستراتيجية وحصاد مكاسب رأس المال”.
للحسابات غير المؤهلة مزايا أخرى، مثل عدم وجود قيود على المساهمات، والمعاملة الضريبية التفضيلية لمكاسب رأس المال طويلة الأجل من هذه الحسابات.
يقول كارول: “في النهاية، يسمح التنويع في موقع الأصول لمخطط التقاعد الذكي بالانسحاب من حسابات متعددة في تسلسلات مختلفة في التقاعد، وتسهيل مسؤوليتهم الضريبية وتقليل الضرائب المتراكمة المدفوعة”.
المصدر: money
إقراء ايضا:
نموذج طلب قرض شخصي في الإمارات
عقوبات التخلف عن سداد القرض الشخصي في الإمارات
وسائل تواصل شركات تمويل شخصي في الإمارات
