كيف يمكن أن تبدو الموجة التالية من المدفوعات في الاقتصاد الرقمي
يتم دعم الاقتصاد الرقمي من خلال البنية التحتية للمدفوعات التي تم إنشاؤها منذ عقود، عندما كانت المدفوعات نشاطًا بدنيًا حصريًا.
في العصر الرقمي، كانت الاتصالات الفورية “تتطابق” مع المقاصة والتسوية الفورية والقدرة على نقل الأموال في غمضة عين.
ومع ذلك، لا تزال جيوب الاحتكاك موجودة.
قال جيم مكارثي، نائب الرئيس التنفيذي للمنتجات والمبيعات في Thredd، لكارين ويبستر: “سواء نظرت إليها من منظور مصرفي أو من منظور دفع، فإن الصناعة على نطاق واسع، على مستوى العالم، لا تزال عبارة عن مزيج من قطع مختلفة من الأحجية”. .
تاريخياً، تم إنشاء العالم بحيث تكون المنتجات والخدمات خطية، حيث إن تمكين المدفوعات يعني ببساطة تسهيل المعاملة في نهاية رحلة المستهلك. قام مصدرو بطاقات الائتمان ببناء محركات ائتمان، على سبيل المثال، خدمت أغراضهم المعلنة.
لكن الأنظمة القديمة لم تتقادم بشكل جيد، وهو ما يفسر موجة الاندماجات الضخمة التي ميزت أشهر ما قبل الوباء، حيث اشترت Fiserv First Data و Global Payments واستحوذت على TSYS، من بين أمور أخرى.
سحب الأغطية، وقد تم بناء الخدمات المالية عبر مجموعة من المنتجات والخدمات المنعزلة التي لا تتحدث مع بعضها البعض. بالنسبة للبنوك، أثبتت معالجة المعاملات داخل الشركة أنها مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً. من ناحية أخرى، تحتاج FinTechs إلى الخبرة والامتثال التنظيمي المعمول به بالفعل مع البنوك.
ستكون الشركات التي تزدهر هي الشركات التي تجمع كل شيء من الهوية والمصادقة إلى المدفوعات والأمن. قد تكون مدفوعات التجزئة من بين شرائح التجارة الأكثر وضوحا والتي نضجت للمحاور الرقمية، لكن B2B يساوي مئات التريليونات من الدولارات.
قال مكارثي إن اللاعبين الأكثر قيمة في الخدمات المالية سيكون لديهم أوسع مجموعة من الخدمات التي تدعمها النوى المتوافقة. يعني هذا النطاق من الخدمات أنه على الرغم من أن المدفوعات نفسها لن تتغير، فإن الوسائل الفعلية لإجراء هذه المدفوعات ستتغير، وقد يتعذر التعرف عليها في غضون سنوات قليلة فقط.
كثيرًا ما يتم التقليل من أهمية التحولات
أصبح من الشائع، على حد تعبير مكارثي، اعتبار شركة “جيلًا جديدًا” عندما تنتقل إلى “تحديد مربع … كونها” رقمية أولاً “. ولكن مجرد تحويل المعاملات إلى رمز رمزي ودعم المحافظ يشبه القيام بالعمل الرقمي الأمامي وليس تحويل النهاية الخلفية، والنتيجة هي اندلاع عمليات جديدة لأنظمة قديمة صعبة.
الشركات التي تتراجع عن التحول الرقمي تتعرض لخطر التخلف عن الركب. قال مكارثي إن التغيير يأتي بسرعة في المدفوعات، غالبًا في موجات زلزالية. ومن الأمثلة على ذلك الارتفاع الكبير في مدفوعات الند للند (P2P).
قال لـ Webster: “كنت في الغرفة عندما تم إنشاء تطبيق Cash، ولم يعتقد أي شخص في تلك الغرفة أنه سيكون على ما هو عليه اليوم”.
في ظل هذه الخلفية، قال، نحن بعيدون جدًا عن أكثر من عقد مضى عندما أطلقت M-Pesa، خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول، في الأسواق الناشئة وصنعت نظام الحلقة المغلقة. حتى الآن تم توصيل أنظمة الحلقة المغلقة بأدوات الدفع المسبق والمدين ذات الحلقة المفتوحة.
قال مكارثي في نهاية المطاف، ستسمح الأنظمة المفتوحة حقًا بالتفاعل عبر الأنظمة الأساسية وأنظمة التشغيل والأجهزة، بغض النظر عن المناطق الجغرافية أو طرق الدفع، عبر الخصم والائتمان والإقراض. لكن التغيير قادم بالفعل، واستثمارات السنوات العشر إلى الخمس عشرة الماضية تؤتي ثمارها مع ترسيخ القضبان في الوقت الفعلي في جميع أنحاء العالم.
مخاطر التهميش
وقال إن اللاعبين القدامى يخاطرون بالتهميش إذا لم يتكيفوا.
إن قول هذا أسهل من فعله، حيث قامت البنوك ببناء الخنادق على مر العقود، ولكنها أصبحت راضية عن الأنظمة القديمة. وهذا يترك أرضًا خصبة للوافدين الجدد الرقميين للارتقاء بالوتيرة بمساعدة القضبان الفورية واللحاق، إن لم يكن تجاوز، الأسماء البارزة في الخدمات المالية.
وقال إن الشراكات هي المفتاح لتسريع – وكونها جزءًا من – التحول الرقمي. يمكن لشركات مثل Thredd، التي تقدم خدمات معالجة عالمية (مع وجود في جميع أنحاء الشرق الأوسط وأوروبا وكندا)، اتباع نهج أكثر شمولاً للمساعدة في تحديث إصدار البطاقات من خلال الضوابط وإدارة الإنفاق ومساعدة الشركات العميلة على التوسع في مناطق جديدة.
يمكن للشركات الناشئة الرقمية ذات الدعم المؤسسي – يحسب Thredd أن شركة Advent International وViking، من بين آخرين، كمستثمريها – أن تتغلب على أسواق رأس المال المتقلبة بشكل أكثر براعة.
قال إن التحدي الكبير يتجه نحو العالمية. يعد الوصول العالمي للمنصات، جنبًا إلى جنب مع نهج السوق حسب السوق، أمرًا ضروريًا. تكتسب الخدمات المصرفية المفتوحة مكانة في أوروبا، ويتم تبني المدفوعات المحلية والمحافظ الرقمية من قبل المستهلكين وحتى الشركات على أساس عالمي. بالنسبة إلى FinTechs، من المهم أيضًا أن يكون لديك شركاء مصرفيون مناسبون.
قال مكارثي: “الامتثال صعب”.
أتطلع قدما
بالنسبة إلى Thredd، فإن الفرصة تلوح لتجاوز بطاقات الخصم والدفع المسبق، كما قال مكارثي. اشتر الآن، وادفع لاحقًا (BNPL) وخطوط الائتمان الأخرى هي فرص كثيرة. (قال إنه تم المبالغة في العملة المشفرة).
وقال: “نحن بحاجة إلى منصة ائتمانية، ونحتاج إلى أن نكون مزودًا عالميًا، ونحتاج إلى خدمة كل من الأموال الواردة والصادرة … نحن نبحث في العديد من الطرق للوصول إلى هناك”.
قال ويبستر، إن الفائزين في المستقبل لن يكونوا متزوجين من معالجة البطاقات أو ACH والمعالجة السلكية أو المدفوعات … سيكون لديهم مجموعة من الخدمات التي تسمح للشركات أو البنوك التجارية أو FinTechs ببناء الخدمات التي تضع المدفوعات في قلب أعمالهم. “
المصدر: pymnts
إقراء ايضا:
في حالة وفاة صاحب الحساب البنكي السعودية
كيفية تتبع شحنة dhl في اسبانيا
كيفية تتبع شحنة dhl في المانيا
