جوجل تقتل بليكس لكن التهديدات الرقمية لا تزال تعصف بالبنوك التقليدية
ذكرت صحيفة وول ستريت جورنال يوم الجمعة الماضي أن جوجل قررت التخلي عن خطط لتقديم حسابات مصرفية من خلال البنوك الشريكة. أعلن في البداية منذ ما يقرب من عامين، أن حساب التدقيق والادخار ” Plex ” لن يخضع لرسوم شهرية أو سحب على المكشوف ولا يشترط حد أدنى للرصيد، ولكن سيتم دعمه بواسطة Google والاستفادة من قاعدة البيانات الواسعة لشركة التكنولوجيا.
في الآونة الأخيرة، قبل بضعة أشهر، أشار بحث من Cornerstone Advisers إلى أن 30 ٪ من مستخدمي Google Pay خططوا لفتح حسابات Plex بمجرد توفرها. قال 51 ٪ آخر من مستخدمي Google Pay إنهم سيفكرون في فتح حسابات Plex.
كانت الميزات التي يحبها المستهلكون الأصغر سناً هي المدفوعات الشخصية، ورؤى الإنفاق الآلي، والعلاقة بين أزرار “الحصول على الوقود” و “الحصول على الطعام” التي من شأنها تحديد أماكن للعثور على هذه العناصر. كانت المؤسسات المصرفية الصغيرة تأمل في أن تعمل خدمة Google Plex على توسيع نطاقها الجغرافي وكذلك تحسين عروضها الرقمية.
نقلت قناة CNBC عن متحدث باسم Google قوله: “لقد أوضح عملنا مع شركائنا بشكل واضح أن هناك طلبًا للمستهلكين لمدفوعات رقمية بسيطة وسلسة وآمنة للمعاملات عبر الإنترنت وداخل المتجر. نحن نقوم بتحديث نهجنا للتركيز في المقام الأول على تقديم التمكين الرقمي للبنوك ومقدمي الخدمات المالية الآخرين بدلاً من أن نعمل كمزود لهذه الخدمات “.
يتمثل التحدي الذي يواجه شركات التكنولوجيا الكبيرة، مثل Google و Amazon وغيرهما، في أن تقديم الخدمات المالية مباشرة إلى المستهلكين يمكن أن يؤثر سلبًا على شراكات البيانات السحابية والبيانات المربحة للغاية مع مجموعة أوسع بكثير من البنوك والاتحادات الائتمانية عبر الصناعة. وفقًا لرون شيفلين ، مدير الأبحاث في Cornerstone Advisors ، “إن السبب الأكبر وراء تراجع Google عن عرض Plex هو أن المنتج فقد رعاته الداخليين”. غادر مهندس مشروع Plex ، Caesar Sengupta ، شركة Google في أبريل لبدء مشروع مصرفي جديد.
لتوضيح النداء الخاص بعرض رقمي قوي فقط، كشفت Citigroup أنها تضيف ما يقرب من 10000 شخص في الأسبوع إلى قائمة انتظار Google Plex التي وصلت إلى ما يقرب من 400000 مستهلك. صرحت Citigroup أنها ستظل تقدم عرضًا رقميًا فقط ولكن بدون شراكة مع Google.
قد يكون Google Plex ميتًا، لكن الخدمات المصرفية الرقمية فقط لا تزال تشكل تهديدًا
على الرغم من أن Google قد لا تشكل تهديدًا لفتح بنك رقمي، إلا أنها لا تزال تمثل تهديدًا بطرق أخرى كما أشار بيتر وانماخر ، المحلل الرئيسي في شركة Forrester ، “انتشار Google عبر أجزاء مختلفة من حياة الأشخاص وبياناتها – والتي تتضمن فقط بعض ما تمتلكه البنوك، ولكن أيضًا الكثير الذي لا تدرك البنوك أنها بحاجة إليه – يعني أنه لا يزال بإمكانها إعادة تشكيل كيفية اتخاذ الناس للقرارات المصرفية. حتى لو لم تكن ترغب في التنافس معهم وجهاً لوجه – وهو أمر منطقي استراتيجي – فستظل Google تؤثر على أهمية البنك ودوره في حياة العملاء “.
كما يجب على المصرفيين القدامى عدم تأخير الجهود المبذولة لتحسين عروضهم المصرفية الرقمية. ويرجع ذلك إلى استمرار نمو الخدمات المصرفية الرقمية فقط بلا هوادة، مما يهدد ميزان القوى الذي تتمتع به البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية لقرون. وفقًا لتقديرات Insider Intelligence ، سينمو أصحاب الحسابات المصرفية الرقمية فقط من 29.8 مليون مستخدم هذا العام إلى 53.7 مليون مستخدم في عام 2025 ، مع فوز البنوك الرقمية فقط بأكثر من سبعة من كل عشرة حسابات مفتوحة عبر الإنترنت هذا العام. يفوق عدد الحسابات الرقمية فقط عدد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في كل من Bank of America و Citibank مجتمعين وفقًا لـ Insider Intelligence ، مع النمو الذي أدى إلى اختراق ما يقرب من 20 ٪ من السوق المصرفية بحلول عام 2025.
سبب هذا النمو ليس مفاجئًا. تجذب العروض الرقمية فقط المستهلكين الذين لم يتم خدمتهم جيدًا من قبل المؤسسات المصرفية التقليدية في الماضي، بسبب الرسوم وعمليات فتح الحساب الطويلة وتجارب المستخدم السيئة وما إلى ذلك. الوعي المتزايد بالمؤسسات المصرفية الرقمية الكبيرة فقط مثل Chime ، كما اجتذبت Varo و Current ، بالإضافة إلى العروض عالية الاستهداف التي تقدمها البنوك الجديدة الأصغر عددًا متزايدًا من العملاء.
تسارع نمو الخدمات المصرفية الرقمية فقط بسبب الوباء
مع إغلاق الفروع لعدة أشهر بسبب الوباء، ازداد جاذبية (وضرورة) الخدمات المصرفية الرقمية فقط بشكل أسرع بكثير مما كان عليه قبل عام 2020. حتى بعد إعادة فتح الفروع، ظل استخدام الخدمات المصرفية الرقمية قويًا، مع أكثر من ثلاثة أرباع (75.4٪) من البالغين في الولايات المتحدة يستخدمون الخدمات المصرفية الرقمية شهريًا على الأقل في عام 2021، وفقًا لـ Insider Intelligence. من المتوقع أن يتجاوز الاستخدام الشهري 80٪ بحلول عام 2025.
غالبًا ما كانت جاذبية الخدمات المصرفية الرقمية فقط هي التكلفة الأقل. نظرًا لأن تكلفة دعم العلاقة المصرفية الرقمية فقط أقل بكثير من العلاقة القائمة على الفروع، تقدم البنوك الجديدة عادةً حسابات جارية برسوم صفرية أو منخفضة، وفي بعض الأحيان تجمع هذا مع معدلات أعلى على حسابات التوفير. بالإضافة إلى ذلك، يقدم الكثيرون غرامات سحب على المكشوف أقل بكثير والقدرة على الوصول المبكر إلى شيكات الراتب. كانت البنوك التقليدية بطيئة في الاستجابة.
استهدفت العديد من البنوك الجديدة المستهلكين الذين يعانون من نقص البنوك عبر مجموعة واسعة من القطاعات الكبيرة والصغيرة على أساس العرق والعرق والمهنة وحتى التوجه الجنسي. من المثير للدهشة أن جميع الفئات العمرية لا تجد الخدمات المصرفية الرقمية فقط جذابة بنفس القدر. في حين أن العملاء الذين لديهم أطول مدة خدمة في البنوك التقليدية لا ينتقلون إلى البدائل الرقمية فقط، فإن الفئة العمرية الأصغر لا تبدأ أيضًا في التعامل المصرفي في البنوك الجديدة، على الأرجح يتبعون والديهم في بنك العائلة القديم.
البنوك التقليدية لا يمكن أن تبقى سلبية
على الرغم من أن Google قد أوقفت طموحها في تقديم حسابات جارية من خلال الشراكات المصرفية التقليدية، إلا أن المؤسسات المالية القديمة لا يمكنها التباطؤ في عروضها الرقمية الخاصة. تواصل شركات التكنولوجيا الكبرى والبنوك الجديدة توسيع عروضها للخدمات المصرفية، بما في ذلك خيارات الدفع وتداول العملات المشفرة ومنتجات الإقراض وحسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة. أطلقت Apple بطاقتها الائتمانية بالشراكة مع Goldman Sachs و PayPal و Square لتوسيع الخدمات والعديد من البنوك الجديدة تقدم أكثر من مجرد حسابات جارية.
على الرغم من التحركات الأخيرة من قبل بعض المنظمات المصرفية التقليدية لتقديم طرق لتجنب رسوم السحب على المكشوف، فإن عروض neo bank مثل الإيداع المباشر المبكر وحماية السحب على المكشوف الأكثر مرونة وبدائل القروض الجديدة تؤثر على فرصة الحصول على وضع العلاقة الأولية. أصبح المستهلكون أيضًا أكثر استعدادًا للاحتفاظ بحسابات أولية في شركات التكنولوجيا الكبرى والبنوك الجديدة بسبب زيادة التعرف على العلامة التجارية وزيادة الثقة في العروض.
في حين أن 11٪ فقط من البالغين في الولايات المتحدة لديهم حساب جاري أساسي في بنك رقمي في ديسمبر 2020 ، وفقًا لبحث أجرته شركة Cornerstone Advisors نيابة عن StrategyCorps ، يمكن أن تتحد العروض المتزايدة والاعتراف الأعلى بالعلامة التجارية لتحقيق تأثير أكبر في المستقبل.
الحاجة إلى تحسين الخبرات الرقمية
تمتلك المؤسسات المالية التقليدية غالبية المنتجات والخدمات التي يرغب فيها المستهلكون. لديهم أيضًا النطاق الذي تفتقر إليه العديد من البنوك الجديدة. التحدي الأكبر هو أن التجارب الرقمية ليست على قدم المساواة مع البنوك الرقمية فقط. تدرك المؤسسات المالية أنها بحاجة إلى تحسين تنفيذ المكتب الخلفي لتمكين الكفاءات وتحسينات تجربة العملاء التي توفر القيمة.
يجب أن تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية أيضًا تفاعلات أكثر تخصيصًا وتوصيات استباقية بسرعة وبساطة. من خلال تقديم تجارب لا تعوقها العمليات القديمة، ستكون المؤسسات المالية التقليدية في وضع أفضل للتنافس مع أفضل البنوك الجديدة وشركات التكنولوجيا الكبرى.
المصدر: thefinancialbrand
شاهد المزيد:
