يسرد بنك الاحتياطي الفيدرالي 57 مشاركًا في FedNow كما يشير التقرير إلى الجانب السلبي للنظام
موجز الغوص:
- أوضحت وكالة التصنيف الائتماني Moody’s Investors Service هذا الأسبوع العيوب المحتملة لنظام المدفوعات في الوقت الفعلي FedNow، والذي يخطط الاحتياطي الفيدرالي لإطلاقه الشهر المقبل، قائلاً إن بعض لاعبي المدفوعات الذين” يعتمدون بشدة” على رسوم تبادل البطاقات للحصول على الإيرادات قد يعانون.
- أشارت وكالة موديز أيضًا في تقرير يوم الإثنين إلى أن توافر سكة الدفع الرقمية الجديدة على مدار الساعة قد يتطلب من بعض مستخدمي FedNow زيادة الاستثمارات في التكنولوجيا والموظفين لمراقبة حركة الأموال عن كثب على مدار 24 ساعة في اليوم للحماية من الهجمات الإلكترونية.
- وقالت موديز إنه نظرًا لأن المدفوعات ستتحرك بسرعة أكبر، فقد يزيد النظام الجديد أيضًا من احتمالية تشغيل البنوك، مشيرة إلى أن سرعة عمليات السحب كانت عاملاً في موجة فشل البنوك في وقت سابق من هذا العام.
الغوص انسايت:
أقرت وكالة موديز بأن نظام FedNow الجديد والأكثر كفاءة من المرجح أن يقلل تكاليف السداد بمرور الوقت، جزئياً عن طريق زيادة المنافسة في مجال المدفوعات. سيكون ذلك مفيدًا للمستهلكين والشركات على حد سواء، حيث سيكون لديهم وصول أكبر إلى مدفوعات أرخص وأسرع وبالتالي سيكونون قادرين على إدارة السيولة بشكل أكثر كفاءة. وقالت موديز إن هذا سيكون صحيحًا بشكل خاص بالنسبة للشركات الصغيرة إلى الحد الذي يمكنها فيه تقليل التأخير في المدفوعات وخفض تكاليف المناولة.
وقال تقرير موديز” من المرجح أن تكون FedNow إيجابية للأسر والشركات، مما يمنحها خيارات دفع فورية إضافية منخفضة التكلفة”.
طور البنك المركزي النظام الجديد في الوقت الفعلي لعدة سنوات، وسيكون أول نظام دفع جديد مهم في الولايات المتحدة تدعمه الحكومة الفيدرالية منذ عقود. كان الهدف الرئيسي هو إنشاء نظام أكثر جاذبية للبنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية، التي كانت مترددة في استخدام نظام المدفوعات في الوقت الفعلي الوحيد الحالي: شبكة RTP، وهو نظام مملوك للقطاع الخاص يديره منافسوهم الأكبر من خلال غرفة المقاصة..
مع زيادة مشاركة البنوك في FedNow، قد يكون بنك الاحتياطي الفيدرالي قادرًا على زيادة استخدام المدفوعات في الوقت الفعلي على الصعيد الوطني وتحفيز اقتصاد أكثر كفاءة مع زيادة اعتماد قضبان أسرع. قد تختار بعض البنوك اعتماد كل من FedNow وRTP لأن الأنظمة لن تكون قابلة للتشغيل البيني، مما يؤدي إلى ارتفاع التكاليف. بشكل عام، تخلفت الولايات المتحدة عن البلدان الأخرى في تعزيز استخدام مثل هذه المدفوعات الفورية.
في حين أن FedNow قد يمنح البنوك الأصغر قدرًا أكبر من الإمكانيات التكنولوجية للتنافس مع المنافسين الأكبر حجمًا، إلا أنه قد يبتلع أيضًا في نهاية المطاف عائدات جميع المؤسسات المالية إلى الحد الذي يختار فيه المستهلكون والشركات استخدام نظام المدفوعات الجديد بدلاً من بطاقات الائتمان والخصم، حسبما أشارت Moody’s. ذلك لأن التجار يدفعون للبنوك والاتحادات الائتمانية رسوم التبادل عند استخدام البطاقات.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تنخفض الإيرادات التي تجنيها البنوك من استثمار أموال المودعين إذا احتفظوا بهذا” التعويم” لفترات زمنية أقصر، كما أشارت موديز.
وقال التقرير “FedNow يمكن أن تخفض عائدات شركات المدفوعات والبنوك التي تعتمد بشكل كبير على رسوم تبادل بطاقات الائتمان والخصم”. ″ستفقد البنوك أيضًا الفائدة التي تكسبها البنوك والاتحادات الائتمانية على” التعويم”، وهي الأموال التي يتم ربحها عمليًا خلال الوقت الذي يستغرقه البنك لتسجيل الإيداع أو السحب”.
وصل تقرير وكالة موديز بينما يستعد بنك الاحتياطي الفيدرالي لبدء العمل بنظام المدفوعات الجديد في الوقت الفعلي في أواخر الشهر المقبل. قال البنك المركزي يوم الخميس في بيان صحفي أن 41 مؤسسة مالية و15 مزود خدمة للشركات ووزارة الخزانة الأمريكية قد تم اعتمادهم لاستخدام النظام الجديد.
ومع ذلك، يشك بعض المديرين التنفيذيين في الصناعة في أن الطرح سيكون بطيئًا وهادئًا في البداية، مع مزيد من الضجة حول توفره في وقت لاحق من العام.
من بين أوائل المتبنين الذين استشهد بهم بنك الاحتياطي الفيدرالي يوم الخميس البنوك الكبرى مثل JPMorgan Chase وWells Fargo وBNY Mellon وUS Bank. هناك أيضًا عدد من المؤسسات المالية الأصغر في القائمة، بما في ذلك Bridge Community Bank و First Internet Bank of Indiana وQuad City Bank & Trust.
بالإضافة إلى ذلك، فإن بعض مزودي الخدمة الذين وقعوا على الانضمام كمشاركين في FedNow يشملون مزود المدفوعات الرقمية الهولندي Adyen، ومزود التكنولوجيا المصرفية Jack Henry & Associates، والمعالجات FIS وFiserv وACI Worldwide.
ومع ذلك، كان الإفصاح عن المشاركين من قبل الاحتياطي الفيدرالي هذا الأسبوع أمرًا رائعًا تقريبًا بالنسبة لعدد البنوك الكبيرة التي لم يشملها مثل البنوك الأوائل، مثل Bank of America وCiti وCapital One وPNC وTruist وCitizens Bank.
قال جيم أنجل، الأستاذ بجامعة جورجتاون الذي خدم في فريق عمل المدفوعات الأسرع السابق: ″إنني مندهش من عدد البنوك الكبيرة المفقودة من القائمة الأولية”. ″هل هم بطيئون فقط بسبب حجمهم، أم أنهم يتباطأون عن عمد في دفع مدفوعات أسرع لحماية تدفقات الإيرادات الحالية؟”
من المرجح أن يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي جهوده التسويقية والتعليمية لجلب المزيد من البنوك إلى العمل.
المصدر: bankingdive
شاهد ايضا:
