يحد بنك إسبانيا من 200000 أسرة ستتلقى مساعدات الرهن العقاري بدلاً من المليون المتوقع
خفض بنك إسبانيا هذا الأربعاء قوة الدرع الاجتماعي الذي اتفقت عليه الحكومة والقطاع المالي لمساعدة الأسر الضعيفة أو المعرضة لخطر الوقوع في ذلك بسبب ديون الرهن العقاري وارتفاع أسعار الفائدة. إذا أنهى المدير التنفيذي والجهات في نهاية العام الماضي اتفاقية كان من المتوقع أن تستفيد منها مليون أسرة مثقلة بالديون، يحسب المشرف الآن أن هذه الشبكة ستكون قادرة على حماية ما يصل إلى 550 ألف منزل في حالة زيادة الأسعار بمقدار 50 نقطة أكثر أساسية (حتى 4٪، من 3.5٪ الحالية). ومع ذلك، إذا تم أخذ البيانات التاريخية حول الالتزام بهذا النوع من البروتوكول، تعتقد المؤسسة أن حوالي 200000 أسرة فقط ستستفيد في النهاية من هذه الإجراءات، وفقًا لأحدثها تقرير الاستقرار المالي.
تقوم الهيئة التي يرأسها بابلو هيرنانديز دي كوس بعمل تقدير تقريبي للقدرة على المساعدة في إصلاح مدونة الممارسات الجيدة في الوضع الحالي. كان هذا ساريًا بالفعل منذ عام 2012 وتم تحديثه العام الماضي للوصول إلى المزيد من الأشخاص المرهونين الذين يعانون من ضائقة. بالإضافة إلى ذلك، تمت إضافة بروتوكول جديد مصمم للوصول إلى متوسط الدخل (بحد أقصى للدخل الإجمالي 29400 يورو)، والذي سيدخل حيز التنفيذ لمدة عامين. ومن بين الإجراءات المدرجة، فترة سماح مدتها خمس سنوات، وتجميد الحصة لمدة 12 شهرًا، وتمديد القروض لخفض الدفعة الشهرية، من بين أمور أخرى. يقدر بنك إسبانيا التوسع في التغطية بالتغييرات التي تم إجراؤها: النطاق المحتمل يتضاعف ثلاث مرات تقريبًا والعائلات التي ستستفيد بشكل فعال أكثر من الضعف.
جادل أنجيل إسترادا، المدير العام للاستقرار المالي والتنظيم والقرار في بنك إسبانيا، بأنه لا يمكن إضافة عدد الأسر التي يمكن أن تلتزم ببروتوكول 2012 المحدث والبروتوكول المؤقت الجديد. هذا مبرر لأنه، بالنسبة للجزء الأكبر، أولئك الذين لديهم إمكانية الوصول إلى واحد من عقد مضى تم تحديثه هذا العام سيدخلون أيضًا الحالة الجديدة في جزء كبير من الحالات.
“تم وضع العديد من الفرضيات في يومهم ونتائجنا الحالية هي تلك المعروضة هنا. هذا له علاقة بحقيقة أن بعض الشروط لتكون مؤهلاً هي زيادة العبء المالي وزيادة معدل الجهد، من بين أمور أخرى. يجب أن تؤخذ هذه الأرقام بحذر لأننا غير قادرين على تقييم جميع الشروط لتكون مؤهلاً “، جادل استرادا. واعتبرت جمعيات المستهلكين وحتى القطاع المالي أن رقم المليون مستفيد متفائل للغاية منذ البداية. في الشهرين الأولين من العملية، انضمت 9000 أسرة فقط، وفقًا للنائبة الأولى لرئيس الحكومة، ناديا كالفينو، التي تقدمت في مارس / آذار. وتضيف مصادر من الوزارة التي يرأسها كالفينو أنه تم حساب تقدير مليون مستفيد محتمل من خلال البيانات المتاحة في ذلك الوقت من الهيئة التي يرأسها هيرنانديز دي كوس.
تستند الحسابات الواردة في التقرير الذي نشره بنك إسبانيا هذا الأربعاء إلى عدد الأسر الضعيفة: وفقًا لأحدث البيانات المتاحة للمشرف، يوجد في إسبانيا ما يقرب من 10.8 مليون مدين للبنك (إذا أخذ واحد فقط في الاعتبار الرهون العقارية، الرقم يزيد قليلاً عن 5 ملايين). من بين هؤلاء، أولئك الذين يعتبرون معرضين للخطر (أولئك الذين يضطرون إلى إنفاق أكثر من 4 من كل 10 يورو من دخلهم لسداد الديون) هم 10.4٪. هذا هو حوالي 1.1 مليون منزل، على النحو المنصوص عليه من قبل السلطة التنفيذية. رقم قد يرتفع إلى 1.5 مليون أسرة إذا رفع البنك المركزي الأوروبي أسعار الفائدة إلى 4٪.
لتحديد الحد الأقصى لعدد العائلات التي ستصل إلى البروتوكول، يقوم بنك إسبانيا أولاً بحساب عدد الأسر التي تفي بمتطلبات الكود. وفيما يتعلق بهذه الأمور، مع الأخذ في الاعتبار تاريخ الالتماسات والالتصاقات الفعالة بمدونة الممارسات الجيدة لعام 2012، فقد قدر أن 35٪ فقط من هؤلاء سيكونون قادرين على الاستفادة من أي من البروتوكولات السارية. لهذا السبب، تقول المؤسسة، سيبقى المستفيدون المحتملون عند 550.000 (مع زيادة في معدلات نصف نقطة إضافية)، منهم 200000 فقط سيستفيدون بشكل فعال من الدرع الواقي. إن مبلغ المليون الذي قدرته الحكومة لا يشير في الحقيقة إلى المستفيدين المحتملين فحسب، بل إلى جميع المستضعفين، على الرغم من أنه لن يفي جميعهم بالمتطلبات.
وفقًا لوزارة الاقتصاد، ستحمي الآليات عددًا أقل من الأسر نظرًا لتأثير أقل مما كان متوقعًا من ارتفاع Euribor. “كان هناك انخفاض سريع في أسعار الطاقة والتضخم، وتسارع النمو الاقتصادي وخلق فرص العمل، والمعاشات التقاعدية، ورواتب موظفي الخدمة المدنية، والحد الأدنى من رواتب المهنيين والرواتب المتفق عليها في الاتفاقيات، مما أدى إلى زيادة دخل الأسر والتخفيف من تأثير الارتفاع في الرهون العقارية “، حسب مصادر التقرير من الدائرة التي يرأسها ناديا كالفينيو. كما أكدوا أنها كانت خطة وقائية وأنها عرضة للتغيير (هناك اجتماع جديد بين الحكومة وأرباب العمل في البنوك في يونيو لتحليل عمل البروتوكولات).
مساعدة ثلث المستضعفين
هذا يعني أن الدرع الواقي سيكون له في الواقع مستفيدون محتملون فقط ثلث إجمالي الضعفاء. بمعنى آخر، سيكون هناك حوالي مليون أسرة تخصص أكثر من 4 من كل 10 يورو من دخلها لسداد الديون ولن تكون مؤهلة للحصول على هذه المساعدة: لا تحديث بروتوكول 2012 ولا المؤقت المعتمد في نهاية عام 2022. وفقًا للمشرف، ستدخل 380.000 أسرة أخرى في فئتها الضعيفة إذا بلغ سعر النقود 4٪ حتى 1.5 مليون أسرة المذكورة سابقًا.
ومع ذلك، بما أن المال محدود، فإن المساعدة أيضًا. وشبكة الأمان هذه مخصصة لجزء صغير فقط من المدينين الذين يعانون من ضائقة: أولئك الذين ينتمون إلى أدنى مستويات الدخل (0-20 و20-40). أي أن 40٪ من السكان هم الأقل دخلاً، بالإضافة إلى أنهم يستوفون سلسلة من المتطلبات. من بين هذه، على سبيل المثال، زيادة كبيرة في دفع الرسوم الشهرية وهذا يمثل نسبة عالية من صافي دخلك.
في الخُمس الأدنى، حيث يقع 20٪ من ذوي الدخل الأدنى، فإن ارتفاع المعدلات التي تزيد بمقدار نصف نقطة عن المعدل الحالي قد يتسبب في عبء مالي يزيد عن 40٪ على 600 ألف أسرة. وفي الخُمس التالي يضاف 410 آلاف أخرى. بعبارة أخرى، سيكون ثلثا المستضعفين في الطبقتين الوسطى والدنيا، على الرغم من عدم تمكنهم جميعًا من الاستفادة من الدرع الاجتماعي للحكومة.
المزيد من عدم سداد الاعتمادات المضمونة من قبل ICO
من القضايا الأخرى التي تم تناولها في تقرير الاستقرار المالي تطور محفظة القروض التي تضمنها الدولة من خلال معهد الائتمان الرسمي (ICO)، والذي أدى في عام 2022 إلى زيادة نسبة التخلف عن السداد. “ضمن قروض ICO المصنفة على أنها مشكوك في تحصيلها، كانت القروض المتعثرة (التي تكبدت بالفعل تعثرًا موضوعيًا) هي التي ارتفعت أكثر (177 ٪ في المعدل بين السنوات)، في حين أن القروض المشكوك في تحصيلها غير العاملة فعلت ذلك بدرجة أقل (29.6٪ في المعدل بين السنوات) “، يوضح التقرير.
وقد تأهل استرادا، من جانبه، إلى أن التباين في النسبة المئوية للقروض غير المسددة يمكن تفسيره جزئيًا بسحب جزء من القروض الجيدة. “هناك انخفاض في الحجم الإجمالي لمحفظة ICO بسبب عمليات الإطفاء الكبيرة التي تحدث. وأوضح المدير العام للاستقرار المالي والتنظيم والقرار في بنك إسبانيا أنه محفظة لا يوجد فيها المزيد من الإدخالات، على الرغم من وجود مخارج.
في نهاية عام 2022، بلغت قروض ICO المشكوك في تحصيلها 7.1 ٪، وهو ما يمثل ما يقرب من 6000 مليون يورو، بما في ذلك تلك التي تعثرت بالفعل وتلك التي لديها احتمالية كبيرة للتخلف عن السداد. إذا لم ينخفض حجم المحفظة (بدون إطفاء)، فإن النسبة المشكوك في تحصيلها ستكون 6.3٪. من ناحية أخرى، بلغت نسبة المصنفين تحت المراقبة الخاصة 19.6٪، أي أقل بنقطة واحدة من نسبة الإغلاق في العام السابق.
المصدر: elpais
شاهد المزيد:
