البنوك، وتركت 4900 بلدية دون فروع. التراجع في عدد الفروع يعيق الإقراض
لقد حان الوقت للبحث عن بنك. على الأقل في جنوب إيطاليا، حيث يمثلون الآن النصف مقارنة بعدد السكان مقارنة بشمال إيطاليا. في الوقت نفسه، تقوم الشركات الجنوبية بتخفيض تكلفة ائتمان أعلى بكثير. هذا هو جرس الإنذار الذي أطلقه المرصد الثالث للإدارة الإدارية، الذي التقط صورة للنظام المصرفي الإيطالي. دعونا نرى البيانات بالتفصيل.
كم عدد فروع البنوك في إيطاليا وفي الجنوب؟
وفقًا لبيانات Manageritalia، في عام 2021، انخفض عدد فروع البنوك من 23،481 في نهاية عام 2020 إلى 21650 في نهاية عام 2021: تم إغلاق 1،831 فرعًا في عام واحد فقط. شمل الانخفاض جميع المناطق الإيطالية وهناك 4902 بلدية في شبه الجزيرة ليس لديها حتى فرع مصرفي داخل حدودها. في الجنوب، حيث كان الوجود المادي للمؤسسات في المنطقة ضئيلًا للغاية، هناك انخفاض في نصيب الفرد من وجود الفروع، والتي تتركز فقط في المراكز الكبيرة.
في جنوب إيطاليا، ارتفع عدد الفروع من 30 فرعًا لكل 100000 نسمة في عام 2015 إلى 23 فرعًا فقط في عام 2021.
في الفترة نفسها، انخفض عدد الفروع في إيطاليا من 48 لكل 100000 نسمة في عام 2015 إلى 35 في عام 2021، مع كثافة أعلى في الشمال الشرقي، حيث لا يزال هناك في العام الماضي 49 فرعًا نشطًا لكل 100000 نسمة (لكنهم هم كان 69 في عام 2015).
على المستوى الإقليمي، فإن إنشاء الجزء الخلفي من حيث عدد الفروع هو كالابريا: 340 فرعًا، أو 18 لكل 100000 مقيم. بشكل عام، على المستوى الجغرافي، يتميز الشمال الشرقي والمركز في الغالب بتغطية المنطقة التي تتجاوز 80 ٪، مع قمم تزيد عن 90 ٪ في إميليا رومانيا وتوسكانا وترينتينو ألتو أديجي.
من ناحية أخرى، تُظهر المناطق والجزر الجنوبية تغطية متنوعة للغاية، ولكنها بشكل عام أقل تغطية، بمتوسط 50 ٪ من البلديات المغطاة، بين ذروة بوليا بنسبة 80 ٪ وموليز، حيث تمكنت الفروع السبعة والعشرون الموجودة تغطي 20٪ فقط من البلديات أثناء وجودها في كالابريا، المنطقة قبل الأخيرة للتغطية الإقليمية، 127 بلدية فقط (31٪) لديهم على الأقل فرع بنكي واحد بينما ما يصل إلى 277 ليس لديهم حتى واحد. الاستثناء في هذه الحالة هو بيدمونت، المنطقة الرابعة في إيطاليا، حيث يوجد 40٪ فقط من البلديات على الأقل فرع واحد، أقل من أبروتسو والمتوسط الإيطالي 58٪. وكانت مقاطعة ترينتو التي تضم أكبر عدد من الفروع (66 فرعاً) وأخيراً كاسيرتا (15 فرعاً).
لماذا قطعت البنوك الفروع؟
هناك أسباب عديدة وراء إغلاق فروع المقرضين. بادئ ذي بدء، ظهور الإنترنت والخدمات المصرفية المنزلية، مما دفع البنوك إلى نقل معظم الخدمات المقدمة عبر الإنترنت: بين عامي 2004 و2020، زادت نسبة الأشخاص الذين يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في إيطاليا من أقل من 8٪ إلى 40٪
ثانياً، تقرر البنوك فتح فروعها ليس على أساس عدد السكان، ولكن على أساس النشاط الاقتصادي للشركات المحلية: وهذا ما يفسر ارتفاع عدد مؤسسات الائتمان في الشمال الشرقي وأن الإغلاق المعني خاصة الجنوب.
ما هي عواقب قطع الفروع؟
في الجنوب والجزر، لوحظ أن متوسط تكاليف تمويل السيولة أعلى بأكثر من 2٪ مما هو عليه في الشمال وتوافر أقل للائتمان فيما يتعلق بالتوظيف. تكلفة القروض لاحتياجات السيولة (TAE) في المناطق الشمالية والوسطى أقل من 3.5٪ من القرض، بينما في المناطق الجنوبية تصل تكلفة الائتمان إلى 7٪. في عام 2021، كان متوسط الفرق بين الأسعار المطلوبة في الشمال الشرقي والجنوب أكثر من 2٪، مع معدلات أقل من 3٪ في فينيتو وترينتينو وأعلى من 4٪ في كامبانيا وبازيليكاتا، وقريبة من 7٪ في كالابريا، التي تفتخر السجل الكئيب لكونها أغلى منطقة في إيطاليا من حيث تكلفة القروض المصرفية للشركات.
من ناحية أخرى، تظل الفروق الإقليمية على القروض المرتبطة باحتياجات الاستثمار أكثر احتواءًا: سجلت لاتسيو وبيدمونت متوسط تكلفة ائتمان أقل، ربما بفضل القروض الكبيرة الممنوحة للشركات الكبيرة الموجودة في عواصم هاتين المنطقتين. ومع ذلك، في هذه الحالة أيضًا، تتمتع شركات الشمال الشرقي بمعدلات متوسط أقل من المناطق الكبرى الأخرى، بينما تعاني المناطق الجنوبية والجزر من ظروف تمويل أسوأ.
يساهم خفض تكلفة الفروع في الفجوة في تكلفة الائتمان للشركات، كما أوضح بنك إيطاليا بالفعل في دراسة حديثة حول رقمنة البنوك الإيطالية. في الواقع، قلة عدد الفروع تعني منافسة أقل على المستوى المحلي في سوق الائتمان، مع إمكانية ممارسة قوة سوقية أكبر من قبل تلك البنوك (القليلة) التي تعمل في مناطق تعاني بالفعل من ضعف الخدمات.
المحددات الأخرى وراء الاختلافات في تكلفة الائتمان على المستوى الإقليمي هي أيضًا التصور المختلف لمخاطر ريادة الأعمال من قبل البنوك، والتي تعتمد بدورها على: حجم الشركة، ووجود أو عدم وجود أنظمة بيئية ريادية متطورة، والقطاع الذي تعمل فيه الشركات. ينتمي ل.
مقارنة بالعوامل التي أبلغت عنها Manageritalia، فإننا نبلغ أيضًا عن تركيز البنوك بشكل أكبر على الخدمات بخلاف الائتمان، حيث أدت المعدلات المنخفضة إلى تآكل الأرباح المرتبطة بأنشطة التمويل التقليدية. شهد بحث أجراه فابي (الاتحاد المصرفي) على التجاوز التاريخي الذي حدث في عام 2020 بين عائدات العمولة والقروض. وفي هذا الصدد، أكد الاتحاد المصرفي أن “المسافة بين النسب، 50.5٪ مقابل 49.5٪، تبدو غير ذات صلة، لكنها في الواقع تجاوز مهم تاريخيًا يؤثر أيضًا على العملاء”.
أخيرًا، نضيف أن جنوب إيطاليا متردد أكثر من شمال إيطاليا في استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والرقمية بشكل عام، لذا فإن احتمال استبدال الائتمان المصرفي بحلول التكنولوجيا المالية محدود.
واختتم ماريو مانتوفاني، رئيس Manageritalia، بالقول: “يؤدي انخفاض عدد الفروع وندرة وجود المؤسسات في المنطقة إلى صعوبات في الحصول على الائتمان للشركات وفرص أقل لإنشاء علاقة ثقة قوية ومستقرة بين البنوك ورواد الأعمال. تكلفة الائتمان في الجنوب هي أيضا عقبة ملموسة أمام النمو الاقتصادي، على وجه التحديد حيث ستكون هناك حاجة ماسة إليه. في الجنوب، ترفع البنوك أسعار الفائدة لأن تصنيفات الشركات منخفضة، لكن الشركات تواجه تكاليف مرتفعة للغاية للقروض المصرفية، وبالتالي تواجه صعوبة أكبر في الاستثمار. حلقة مفرغة تتحدث كثيرًا عن صعوبة ممارسة الأعمال التجارية في الجنوب “.
المصدر: wallstreetitalia
شاهد ايضا:
