يقول المحللون إن البنوك البريطانية من المرجح أن تصمد في إعادة تملك المنازل بعد الوباء
قال محللون إن إعادة امتلاك المنازل سيصبح أكثر صعوبة بالنسبة للبنوك البريطانية التي تسعى لاستعادة الممتلكات عندما يفشل المقترضون في مواكبة مدفوعات الرهون العقارية في أعقاب جائحة فيروس كورونا.
طلبت التوجيهات الأخيرة من هيئة السلوك المالي، أو FCA، للبنوك تقديم مجموعة من “خيارات السداد المخصصة” لمقترضين الرهن العقاري المتأثرين بفيروس كورونا بعد سحب المخطط الحالي الذي يقدم عطلة سداد لمدة ثلاثة أشهر في نهاية أكتوبر. سيظل العملاء قادرين على المطالبة بإجازة سداد الرهن العقاري لمدة ثلاثة أشهر، والتي قد تكون في بعض الحالات التأجيل الثاني أو الثالث، حتى الموعد النهائي.
حتى الآن، استفاد 2 مليون من حاملي الرهن العقاري من خطة عطلة السداد، وفقًا لـ UK Finance ، التي تمثل البنوك. من بين أكبر البنوك في المملكة المتحدة، منحت Lloyds Banking Group PLC حوالي 472000 إجازة للرهن العقاري اعتبارًا من 30 يونيو، في حين تم إيقاف حوالي 240.000 من الرهون العقارية المقدمة من NatWest Group PLC مؤقتًا، وفقًا للبيانات التي جمعتها S&P Global Market Intelligence.
على الرغم من أن FCA قالت إن البنوك وجمعيات البناء ستعود إلى الدعم المخصص الذي قدمته بموجب قواعدها العادية، قال المنظم أيضًا إن نهج المقرضين يحتاج إلى “أن يعكس حالة عدم اليقين والتحديات” التي سيواجهها العديد من العملاء في الأشهر المقبلة.
قال جيمس ها ميلتون المحلل في Numis Securities إن هذا قد يجعل المقرضين يتخذون نهجًا مختلفًا للمقترضين الذين يعانون أكثر مما فعلوا في الأزمات السابقة.
“سيتعين على البنوك اتخاذ قرارات بشأن كيفية التعامل مع المقترضين الذين فقدوا وظائفهم، ولكن أيضًا أولئك الذين يعانون من” العمالة الناقصة “- العملاء الذين يعملون عادةً بالعمولة أو المكافآت، على سبيل المثال، الذين لم يتمكنوا من العمل كالمعتاد أثناء الوباء. سيتعين على البنوك أن تقرر ما إذا كانت ستدعم المقترضين الذين ربما كانوا في وظيفة جيدة لسنوات ولكن في قطاع شهد تغيرًا عميقًا نتيجة للوباء، مثل طاقم الطائرة لشركات الطيران “، قال.
عقد اجتماعي جديد
قال ها ميلتون إنه من المرجح أن تتخذ البنوك نهجًا أكثر دقة للمقترضين الذين يجدون أنفسهم في مواجهة صعوبات مالية أكثر مما كانت ستفعله في الماضي، كما يشير شرط هيئة السلوك المالي بشأن الحاجة إلى عكس حالة عدم اليقين بشأن الوباء. وقال إنه في عصر أسعار الفائدة المنخفضة، من المرجح أن تعرض البنوك على بعض المقترضين المتعثرين فرصة التحول إلى الرهن العقاري بفائدة فقط كبديل للتسامح، على سبيل المثال.
ومع ذلك، من المرجح أن يتخذ المقرضون موقفًا حذرًا تجاه استعادة ملكية العقارات حيث يفشل المقترضون في الدفع.
وقال ها ميلتون: “لم تكن هناك عملياً أي عمليات إعادة ملكية خلال أزمة الائتمان، على عكس فترات الركود في الثمانينيات والتسعينيات”. “لويدز ، أكبر مزود للرهن العقاري، كانت مملوكة للدولة في ذلك الوقت، وقد أوضحت الحكومة تمامًا أن حاملي الرهن العقاري كانوا أيضًا ناخبين، لذا بشكل عام كان هناك عدد قليل نسبيًا من عمليات إعادة الملكية. سيتعين على البنوك توخي الحذر الشديد بشأن إعادة الممتلكات وبما أن المحاكم قد أغلقت من المحتمل أن يكون هناك تأخير قبل أن تبدأ الإجراءات القانونية بشكل جدي “.
يتفق جون كرونين، المحلل في Goodbody Stockbrokers ، مع ها ميلتون، موضحًا في مذكرة للمستثمرين أن إرشادات FCA يمكن أن تبشر بنهج جديد للبنوك.
“نعتقد أن عقدًا اجتماعيًا جديدًا آخذ في الظهور – لن يتسامح النظام السياسي مع الألم الذي تتعرض له شرائح معينة من المجتمع وسيضطر شخص ما إلى الدفع. نعتقد أن إعادة الممتلكات ستكون أكثر صعوبة، وسيتعين على البنوك العمل بجدية أكبر من أي وقت مضى مع العملاء لتحقيق تدابير تحمل معقولة “، كتب كرونين.
عشرات الائتمان
من المرجح أن تشهد البنوك زيادة في تحمل الرهن العقاري عندما ينتهي مخطط سداد الرهن العقاري المعتمد من قبل المنظم الشهر المقبل.
قال ها ميلتون: “بلا شك، سيكون هناك مزيد من الصبر، عندما يتوقف المقترضون مؤقتًا أو يخفضون دفوعاتهم، حيث ينتهي مخطط عطلة السداد. لا أعرف أي شخص يفكر بشكل مختلف”.
قالت وكالة S&P Global Ratings إنها تقدر أن ما بين 55٪ و90٪ من المقترضين في المملكة المتحدة قد استأنفوا سداد قروضهم العقارية السكنية بعد إجازات السداد المتعلقة بالتأثير الاقتصادي لـ COVID-19.
ولاحظت هيئة السلوك المالي (FCA) أنه بينما من المتوقع أن يستأنف غالبية العملاء الذين لديهم إجازة في السداد سدادهم بالكامل، “سيظل الكثير منهم في مواجهة صعوبات مالية”. وقالت أيضًا إنه في حين أن خطة عطلة الدفع ستنتهي في نهاية أكتوبر، فإنها “ستبقي هذا قيد المراجعة اعتمادًا على كيفية تطور الوضع الأوسع.”
حذرت هيئة مراقبة السلوكيات المالية البنوك من أنه لا ينبغي لها اتباع نهج “مقاس واحد يناسب الجميع”، وقالت إن مجموعة الخيارات التي يمكن تقديمها لأصحاب الرهن العقاري المتعثر تشمل تمديد فترة السداد أو إعادة هيكلة الرهن العقاري، في حين أن المقترضين الأكثر عرضة للخطر يجب أن يكونوا المشار إليها نحو خدمات استشارية الديون.
سيرى حاملو الرهن العقاري الذين يأخذون إجازات سداد طلباتهم تنعكس في ملفاتهم الائتمانية، مما قد يؤثر على أهليتهم الائتمانية. هذا على الرغم من إخبار الحكومة وهيئة السلوك المالي (FCA) للمستهلكين في البداية أن عطلة السداد لن تؤثر على درجاتهم الائتمانية، مما يؤثر على أهليتهم للحصول على قروض مستقبلية.
كان هناك أيضًا تغيير في نهج إجازة مدفوعات الرهن العقاري من قبل بنك إنجلترا. عندما تم تقديم المخطط لأول مرة، كتب بنك إنجلترا إلى مزودي الرهن العقاري موضحًا أنه نظرًا لأن تأجيلات الدفع المتعلقة بفيروس كورونا أصبحت متاحة على نطاق واسع وبالتالي لا تستند إلى الظروف المالية الفردية، فإنها لم تكن بالضرورة مؤشرات جيدة للزيادات الكبيرة في مخاطر الائتمان والائتمان الإعاقات أو التخلف عن السداد.
علامة الخطر
ومع ذلك، بعد إعلان FCA الأخير، قال بنك إنجلترا إن ترتيبات التحمل المصممة للمقترضين غير القادرين على استئناف المدفوعات بالكامل فور انتهاء عطلة السداد الخاصة بهم هي مؤشر جيد على زيادة كبيرة في مخاطر الائتمان كما كان التحمل قبل ذلك. الوباء.
تأتي إرشادات هيئة السلوك المالي (FCA) في الوقت الذي يظهر فيه سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة علامات على الانتعاش. قال بنك إنجلترا إن إقراض الرهن العقاري ارتفع بنسبة 6.74٪ على أساس شهري في يوليو إلى 17.4 مليار جنيه إسترليني، على الرغم من انخفاضه بنسبة 18.1٪ على أساس سنوي. ارتفعت أسعار المنازل بنسبة 3.7٪ في أغسطس مقارنة بالعام السابق، وفقًا لمؤشر أسعار المنازل الصادر عن Nationwide Building Society.
قال ها ميلتون: “قد يكون ارتفاع أسعار المنازل يتصدر عناوين الأخبار الآن، ولكن في الربع الثاني أو الثالث من العام المقبل، سيبدو الأمر مختلفًا تمامًا”.
المصدر: spglobal
شاهد أيضا:
كيفية فتح حساب في بنك الرياض باستخدام تطبيق الرياض
