الخدمات المصرفية

7 طرق لمساعدتك في الحصول على درجة ائتمانية ممتازة

الحصول على درجة ائتمانية ممتازة يشبه أن تكون جزءًا من نادٍ حصري، لديك وصول أكبر إلى المنتجات المالية مثل القروض وبطاقات الائتمان، ويقدم لك المقرضون أفضل أسعار الفائدة، ولكن الانضمام إلى هذا النادي يتطلب بعض العمل، ونحن هنا لمساعدتك على البدء.

 في هذه المقالة سنناقش كيفية إصلاح الأخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك، والبقاء على اطلاع دائم بالمدفوعات، وتقليص الديون، وزيادة طول تاريخك الائتماني، وتنويع مزيج الائتمان الخاص بك، وزيادة مدخراتك، ويجب أن تساعد هذه الخطوات مجتمعة في تحسين درجاتك، ونأمل أن تدفعك إلى نادي الائتمان “الممتاز”.

ما هي الدرجة الائتمانية الممتازة؟

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في نطاق “ممتاز” (أو “استثنائي”)، فإنها تخبر المقرضين المحتملين أنك من بين مجموعة المقترضين الأقل خطورة وأنه يجب أن يشعروا بمزيد من الثقة في تزويدك ببطاقة ائتمان استرداد النقود في معدل فائدة منخفض، أو إقراضك المال لتلك السيارة أو المنزل الجديد، وتعد الدرجة الممتازة من بين أفضل العلامات على احتمال سداد الديون في الوقت المحدد.

هناك العديد من المداخل والمخارج لفهم درجة ائتمان جيدة. ولكن على المستوى الأساسي، نطاقات FICO هي:

  • استثنائي: 800-850
  • جيد جدًا: 740-799
  • جيد: 670-739
  • عادل: 580-669
  • ضعيف: 300-579

حوالي 23 ٪ من سكان الولايات المتحدة لديهم درجة FICO في نطاق 800-850، وفقًا لـ FICO، ومعظم هؤلاء أصحاب الدرجات العالية هم من كبار السن، ولهذا السبب كان لديهم الوقت لتأسيس تاريخ ائتماني أطول. 

لكن ليس عليك أن تكون على وشك التقاعد لتحقيق درجة ائتمانية ممتازة، اتبع الخطوات الموضحة أدناه وستكون في طريقك إلى تلك الطبقة العليا من المقترضين.

7 نصائح لمساعدتك في الحصول على درجة ائتمانية ممتازة

يستخدم كل من FICO و VantageScore خوارزميات معقدة تحلل سلوك الاقتراض الخاص بك لتحديد درجاتك، لذلك لا توجد طريقة واحدة لتحسين أدائك بشكل كبير على الفور، ودائمًا ما يستغرق التقدم الملحوظ وقتًا، ولكن هذه الخطوات ستأخذك في الاتجاه الصحيح. 

(سنركز بشكل أساسي على FICO، وهي اللاعب المهيمن ومع ذلك فإن العمل على هذه العوامل يجب أن يفيد كلا الدرجتين.)

1. الاعتراض على أخطاء تقرير الائتمان

يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني كل 12 شهرًا، فإذا اكتشفت وجود أخطاء فقم بتنظيفها على الفور عن طريق بدء عملية النزاع والتي يمكنك القيام بها عبر الإنترنت في كل مكتب ائتمان، وقد تؤدي الأخطاء الموجودة في تقريرك إلى خفض درجاتك ويمكن أن تكون إزالتها من أسرع الطرق لتحسينها.

2. دفع الفواتير في الوقت المحدد

دفعة واحدة فائتة لمدة 30 يومًا أو أكثر يمكن أن تخفض درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار 50 إلى 100 نقطة أو أكثر” هذا كافٍ للتسبب في رفضك للحصول على قرض تمس الحاجة إليه، أو للتأهل فقط للحصول على قرض بسعر فائدة أعلى بكثير.”

لا تفوت الدفع من خلال النسيان ن وقم بالتسجيل للحصول على تذكيرات نصية بتاريخ استحقاق السداد أو الحد الأدنى من المدفوعات التلقائية من خلال المُقرض أو الدائن الخاص بك. 

إذا كنت تدفع بشيك أضف الموعد النهائي إلى التقويم الخاص بك – قبل ثلاثة أيام إذا لزم الأمر.

3. لا تدين

إن العامل المؤثر للغاية هو معدل استخدام الائتمان الخاص بك وهو مبلغ دينك بالنسبة إلى حد الائتمان الإجمالي الخاص بك، للحصول على درجات رائعة حاول استخدام 10٪ أو أقل من رصيدك المتاح، وضع في اعتبارك أنه لا يمكنك أبدًا معرفة متى ستقوم بطاقتك الائتمانية بالإبلاغ عن رصيدك الشهري لذا حاول سداد أرصدة كبيرة في أسرع وقت ممكن وليس عليك حتى انتظار الفاتورة.

 تريد وكالات تسجيل الائتمان أن ترى أن لديك الكثير من الائتمان المتاح وأنك لست مثقلًا بالديون، فاستبعد أكبر قدر ممكن من ديون بطاقات الائتمان وأشارت إلى أن ديون بطاقة الائتمان تصل إلى درجة الائتمان الخاصة بك، ويؤثر استخدام الائتمان على ما يصل إلى 30٪ من النقاط الخاصة بك.

 إذا كان بإمكانك الاختيار بين إلغاء قرض السيارة أو قرض الطالب أو ديون بطاقة الائتمان، فاختر الخيار الأخير “ستعزز درجة الائتمان الخاصة بك ومن المحتمل أن تساعدك في الحصول على معدلات وشروط رهن عقاري أفضل”.

4. إبقاء الحسابات مفتوحة

طول تاريخ الائتمان هو عامل رئيسي وتمثل حوالي 15 ٪ من درجاتك، فبالنسبة لأولئك الذين حصلوا على درجة 800-850، كان لدى المقترضين متوسط ​​وقت فتح الحساب في المتوسط ​​128 شهرًا، أو حوالي 10 سنوات، فإذا كان لديك حسابات قديمة تشهد على تاريخك في سداد المدفوعات في الوقت المناسب فلا تغلقها في محاولة لتعزيز تقييمك “لا حرج في وجود حسابات قديمة هناك”، فقد يؤدي إغلاقها أيضًا إلى التأثير سلبًا على معدل استخدام الائتمان لديك.

5. الإقلاع عن إدمان التطبيق

تحب التطبيقات إغرائك بتوفير مدخرات فورية عند التسجيل إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقتها، فإن كثرة التطبيقات والحسابات الجديدة في فترة زمنية قصيرة ستجعلك تبدو يائسًا للحصول على الائتمان، ويمكن أن تخفض درجاتك، ويشكل الرصيد الجديد حوالي 10٪ من مجموع نقاط FICO الخاص بك.

6. تنويع الحسابات

يتم تحديد حوالي 10٪ من نقاط FICO الخاصة بك من خلال مزيج الائتمان الخاص بك، مما يعني تنوع الحسابات في تقرير الائتمان الخاص بك، ويتضمن ذلك الحسابات (مثل بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية) وقروض التقسيط (مثل قروض السيارات والرهون العقارية). 

يوضح مزيج متنوع من حسابات الائتمان الصحية أنك قادر على التعامل مع أنواع مختلفة من الديون، بالطبع، ضع في اعتبارك فتح العديد من الحسابات الجديدة، فقد يؤدي التعامل مع مجموعة متنوعة من خطوط الائتمان الجديدة دفعة واحدة إلى إتلاف درجاتك.

أقرأ أيضا: ما هي أنواع القروض وما الذي يجب مراعاته قبل اقتراض المال؟

7. تنمية بعض المدخرات

على الرغم من أن محتويات حساباتك المصرفية لن تؤثر بشكل مباشر على تصنيفك الائتماني، إلا أن صندوقًا قويًا يمكن أن يمنعك من الاعتماد كثيرًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك، وخاصة في حالات الطوارئ.

 إذا فقدت وظيفتك بشكل غير متوقع أو مرضت، فأنت لا تريد أن تتعثر في استعارة طريقك للخروج، إذا استطعت، فاحصل على القليل من المال كل شهر في حساب بسعر فائدة مرتفع بحيث يكون هناك عندما تحتاج إليه.

فوائد الحصول على درجة ائتمانية ممتازة

الحياة أسهل عندما يكون لديك رصيد ممتاز، وقد يكون الملاك أكثر استعدادًا لاستئجار شقة لك، وستتم الموافقة على طلبات الرهن العقاري وقرض السيارة بسهولة أكبر، قد تكون الحياة أيضًا أقل تكلفة.

 تتمثل إحدى الفوائد الرئيسية للحصول على درجة ائتمانية ممتازة في أنه يمكنك دفع مبلغ أقل مقابل قرض على عملية شراء كبيرة، مثل منزل أو سيارة، لأنك على الأرجح ستحصل على معدلات فائدة ورسوم أقل، على سبيل المثال:

  • دفعة سيارة لسيارة 20000 ريال، بدون دفعة، 5٪ لمدة 48 شهرًا: 461 ريال في الشهر
  • لنفس السيارة 20000 ريال، صفر أسفل، بنسبة 4 ٪ لمدة 48 شهرًا: 452 ريال في الشهر
  • على مدار فترة القرض، يمكن أن يوفر لك معدل الفائدة المنخفض: 432 ريال

تعتمد أسعار التأمين أيضًا جزئيًا على معلومات تقرير الائتمان، ويمكن أن تقلل درجة الائتمان الجيدة أو تلغي الحاجة إلى وديعة عند استئجار منزل أو شقة.

 سيساعدك التأهل للحصول على بطاقات ائتمان بأسعار فائدة منخفضة على الادخار، حتى عند الاقتراض، المدفوعات المنخفضة للقرض تعني المزيد من المال في جيبك.

من الممكن أن يكون لديك درجة ائتمان ممتازة ولكن لا يزال يتم رفض الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان، أو الحصول على معدلات فائدة منخفضة، فإذا كان دخلك أقل، فقد يشعر المُقرض بالقلق من أنك لن تتمكن من سداد المدفوعات، فلكل مُقرض أو دائن متطلباته الفريدة التي يمكن أن تؤثر في قراره “الائتمان ليس سوى جانب واحد من المعادلة”.

أقرأ أيضا: كيفية التخلص من ديون بطاقة الائتمان؟

الخلاصة

قد تستغرق مشاهدة درجتك الائتمانية “جيدة” أو “جيدة جدًا” إلى “ممتاز” شهورًا أو سنوات، وتتطلب التفاني والالتزام، لكن الأمر يستحق الجهد عندما ترى أن عملك الجاد يؤتي ثماره مع معدلات فائدة منخفضة ومستقبل مالي مليء بالفرص.

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

زر الذهاب إلى الأعلى