7 حقائق يجب معرفتها عن توحيد الديون

سواء كان لديك فواتير طبية أو أرصدة بطاقات ائتمان، أو إذا كنت مدينًا بأموال على قرض شخصي، فقد يساعدك توحيد الديون على سداد الديون بشكل أسرع وربما يوفر لك المال أيضًا، لإنجاح ذلك، قد تحتاج إلى الحصول على قرض جديد أو حد ائتمان جديد للمساعدة في سداد الديون الحالية، وكذلك الحفاظ على الانضباط لتجنب تراكم المزيد من الديون، ومع ذلك، مع الائتمان الجيد، قد تكون مؤهلاً لشروط سداد أفضل، مثل معدل فائدة أقل.

فيما يلي سبع حقائق رئيسية لتوحيد الديون لمساعدتك على تحديد ما إذا كانت هذه الإستراتيجية ستنجح معك.

1. إن توحيد الديون يجمع بين ديون متعددة لا يمحوها
2. يمكنك تغيير شروط السداد الخاصة بك
3. قرض توحيد الديون هو قرض شخصي
4. قرض توحيد الديون ليس خيار التوحيد الوحيد لديك
5. يمكن أن يأتي توحيد الديون برسوم
6. سيؤثر الائتمان الخاص بك على خياراتك لتوحيد الديون
7. قد لا يكون توحيد الديون أفضل خيار لك

1. تجمع الديون بين ديون متعددة لا تمحوها

يعني توحيد الديون استخدام قرض جديد أو حد ائتمان أو برنامج إدارة ديون لدمج وسداد ديون متعددة في وقت واحد، بالإضافة إلى وجود دفعة شهرية واحدة يتعين عليك سدادها، فقد تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل مما كان لديك من قبل.

من المهم أن نفهم أنه في حين أن توحيد الديون يمكن أن يجعل سداد ديونك أسهل وأكثر تكلفة، إلا أنه لا يفعل شيئًا لتقليل المبلغ المستحق عليك، مع قرض توحيد الديون، على سبيل المثال، ستحتاج إلى التأكد من أنه يمكنك التعامل مع مبلغ دفع شهري جديد وكذلك الالتزام بشهور أو حتى سنوات من المدفوعات المنضبطة.

2. يمكنك تغيير شروط السداد الخاصة بك

عندما تحصل على قرض توحيد ديون أو حد ائتمان، فمن الممكن تغيير شروط السداد لجعل دينك أكثر قابلية للإدارة أو في المتناول أو كليهما.

إليك ما يمكنك تغييره:

• قم بالتبديل إلى سعر فائدة ثابت: عادةً ما تأتي أنواع معينة من الديون مثل بطاقات الائتمان بمعدلات فائدة متغيرة يمكن أن تتقلب مع الوقت وربما تزيد من المدفوعات الشهرية، قد تكون قادرًا على دمج ديونك ذات السعر المتغير بقرض لتوحيد الديون بفائدة ثابتة أو بقرض ثابت الأجل أو قرض ملكية منزل، لذلك ستعرف بالضبط المبلغ المستحق عليك كل شهر من خلال السداد.
• تغيير مصطلح السداد الخاص بك: من خلال دمج الديون بقرض جديد أو حد ائتمان جديد، قد تكون مؤهلاً إما لفترة سداد أقصر أو أطول. 
  لاحظ أن المدة الأقصر قد تتيح لك سداد الديون بشكل أسرع، لكن دفعاتك الشهرية ستكون أعلى، وفي غضون ذلك، على المدى الطويل، قد تتمكن من شراء الوقت وتقليص الدفعات الشهرية، ولكنك ستدين أيضًا بمزيد من الفائدة في النهاية.

3. قرض توحيد الديون هو قرض شخصي

القروض الشخصية هي شكل من أشكال الائتمان التي يمكن استخدامها في أي شيء تقريبًا، مثل الدفع مقابل تحسين المنزل أو فواتير الكلية أو النفقات الطبية أو دمج الديون وسدادها، في الواقع، فإن السبب الأكثر شيوعًا وراء حصول المقترضين على قروض شخصية هو توحيد الديون.

من الأسهل عمومًا أن تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي مضمون بدلاً من القرض غير المضمون، ومن المرجح أيضًا أن يأتي القرض المضمون بسعر فائدة أقل، ومع ذلك، ستحتاج إلى تقديم نوع من الضمانات مثل حساب سيارة أو مدخرات أو استثمار وإذا تأخرت في السداد، فسيكون للمقرض الحق في الحصول على هذا الأصل.

تقلل القروض غير المضمونة من مخاطر فقدان الأصول القيمة، ولكن غالبًا ما يكون من الصعب التأهل لها ما لم يكن لديك ائتمان جيد ودخل ثابت وديون أخرى قليلة نسبيًا، أسعار الفائدة والرسوم أعلى بشكل عام أيضًا، فإذا كنت تفكر في هذا النوع من القروض لتوحيد الديون، فتأكد من أنك ستتمكن من تحمل الدفعات الشهرية وأن فوائد القرض ستفوق تكاليفه في النهاية.

4. قرض توحيد الديون ليس خيارك الوحيد

قروض توحيد الديون شائعة لإدارة الديون، لكنها ليست الطريقة الوحيدة لتوحيد ودفع الأرصدة، اعتمادًا على رصيدك، بالإضافة إلى ما إذا كنت تمتلك منزلًا، قد تكون بعض طرق الدمج هذه أكثر فعالية من حيث التكلفة:

	الوصف	الايجابيات	السلبيات
بطاقة ائتمان تحويل الرصيد	بطاقة ائتمان تسمح لك بدمج وسداد الديون من البطاقات ذات الفائدة المرتفعة	معدل الفائدة السنوية التمهيدي الذي تم تخفيضه بنسبة 0٪	انخفاض معدل الفائدة السنوية لفترة محدودة فقط
برنامج إدارة الديون	خطة السداد مصممة بمساعدة وكالة استشارات الائتمان	دفعة شهرية واحدة قد يكون المستشارون قادرين أيضًا على التفاوض بشأن أسعار فائدة منخفضة أو المساعدة في التنازل عن الرسوم	قد يتطلب إغلاق حسابات بطاقة الائتمان الحالية وعدم فتح حسابات جديدة يمكن أن يستغرق سنوات حتى يكتمل
قرض بضمان المنزل	قرض على أساس رأس المال الذي تملكه في منزلك	معدلات فائدة ثابتة معدلات أقل من معدلات بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية لا غرامات الدفع المسبق	فقدان المنزل في حالة التخلف عن سداد القرض معدلات فائدة أعلى من معدلات الرهن العقاري الأول اغلاق التكاليف
خط ائتمان ملكية المنزل	حد ائتماني على أساس حقوق الملكية في منزلك	الوصول إلى الأموال حسب الحاجة ادفع الفائدة فقط على الأموال التي استخدمتها سداد الأرصدة دون إغلاق الحساب	فقدان المنزل في حالة التخلف عن سداد القرض تذهب أدنى معدلات الفائدة إلى المقترضين ذوي الائتمان الممتاز ممكن دفع بالون بمجرد انتهاء فترة السحب

بطاقة ائتمان تحويل الرصيد

يتيح لك تحويل الرصيد نقل الأرصدة من واحدة أو أكثر من بطاقات الائتمان عالية الفائدة إلى بطاقة جديدة تأتي بشروط دفع أفضل، مثل معدل فائدة أقل، وتأتي بعض بطاقات تحويل الرصيد مع معدلات فائدة سنوية تمهيدية بنسبة 0٪ والتي يمكن أن تستمر عادةً لمدة 18 شهرًا، بينما قد يقدم لك البعض الآخر معدل فائدة أقل لمدة ثلاث سنوات أو أكثر.

من خلال تقديم سعر فائدة مبدئي أقل أو لا شيء على الإطلاق تمنحك بطاقة تحويل الرصيد وقتًا للتخلص من أرصدة البطاقات الحالية دون تراكم المزيد من رسوم الفائدة، بدلاً من ذلك، فإن أي دفعة تقوم بها تذهب فقط نحو سداد أصل الدين الذي تدين به، لذلك قد تتمكن من سداد الدين بشكل أسرع.

برنامج إدارة الديون

يتيح لك برنامج إدارة الديون العمل مع وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية لإعداد خطة دفع مع دائنيك ، ويُتوقع منك كل شهر دفع مبلغ مقطوع للوكالة، والتي بدورها ستصرفه إلى دائنيك ، وقد يكون مستشارك أيضًا قادرًا على التفاوض بشأن أسعار فائدة منخفضة، والحصول على الدائنين لتخفيض (أو التنازل) عن الرسوم أو رسوم التمويل ومساعدتك في إعداد ميزانية فعالة.

من خلال التمسك ببرنامج إدارة الديون، قد تخرج من الديون في غضون ثلاث إلى خمس سنوات، قد تبدأ درجة الائتمان الخاصة بك في التحسن أيضًا، بمجرد قيامك بسداد المدفوعات في الوقت المناسب وسداد ما تدين به بنشاط.

قرض بضمان المنزل

قرض ملكية المنزل هو قرض بمبلغ مقطوع بضمان منزلك، يقدم لأصحاب المنازل مبلغًا ثابتًا من المال بسعر فائدة ثابت، مما يعني أنه من السهل التنبؤ بالدفعات الشهرية.

يمكنك استخدام الأموال كما يحلو لك، وهذا يشمل توحيد الديون، ومع ذلك، نظرًا لأنك تستخدم منزلك كضمان، فمن المهم إجراء الدفعات في الوقت المحدد وإلا، فقد يكون المُقرض قادرًا على حبس الرهن من منزلك.

خط ائتمان ملكية المنزل

حد ائتمان ملكية المنزل (HELOC) هو خط ائتمان متجدد، مما يعني أنه يمكنك الاستفادة من مصدر ثابت للأموال بشكل متكرر خلال فترة سحب محددة، عادة ما تكون 10 سنوات، وللوصول إلى الأموال، عليك كتابة شيك أو استخدام بطاقة ائتمان مرتبطة بحسابك. 

باستخدام HELOC، ستتلقى حد ائتمان، لكنك ستدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تستخدمه بالفعل، ستبدأ في سداد ما تدين به بمجرد انتهاء فترة السحب، ومثل قروض ملكية المنازل، تستخدم HELOCs أيضًا منزلك كضمان، لذا فإن مواكبة المدفوعات أمر بالغ الأهمية لتجنب فرصة فقده.

5. يمكن أن يأتي توحيد الديون برسوم

سواء كان قرضًا أو حدًا ائتمانيًا أو برنامجًا لإدارة الديون، توقع أن تدفع رسومًا مقدمة من شأنها أن ترفع التكلفة الإجمالية لتوحيد دينك، على سبيل المثال، يأتي قرض ملكية المنزل عادةً مع إغلاق التكاليف التي تشمل رسوم الطلب والمعالجة ورسوم التقييم والتأمين على الملكية، قد تكون تكاليف الإغلاق من 2٪ إلى 5٪ من مبلغ القرض.

عادة ما تتقاضى عمليات تحويل الرصيد رسوم تحويل، إنها عادة ما تكون من 3٪ إلى 5٪ من مبلغ كل رصيد بطاقة ائتمان يتم تحويله إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد الجديدة.

عادةً ما تفرض برامج إدارة الديون رسومًا رمزية فقط، وعلى النقيض من ذلك، قد يأتي القرض الشخصي مع رسوم إنشاء (والتي يمكن الإشارة إليها أيضًا باسم رسوم المعالجة) والتي تتراوح من 1٪ إلى 8٪ من مبلغ القرض، ولهذا السبب، من المهم التسوق ومقارنة عروض الأسعار من جهات إقراض متعددة قبل تقديم طلب القرض.

6. سيؤثر الائتمان الخاص بك على خياراتك لتوحيد الديون

كما هو الحال مع أي نوع من القروض، ستكتشف المزيد من الخيارات لقروض توحيد الديون إذا كان لديك ائتمان جيد أو أفضل منه، وسيسمح لك الائتمان القوي أيضًا بالتأهل للحصول على معدل فائدة أقل ورسوم أقل أو حتى لا شيء على الإطلاق، ومع ذلك، إذا كان لديك ائتمان ضعيف إلى عادل، فقد تظل قادرًا على التأهل للحصول على قرض توحيد الديون، لاحظ أنه من المحتمل أن يأتي مع سعر فائدة أعلى، أو يتطلب منك تأمينه بنوع من الضمانات.

7. قد لا يكون توحيد الديون هو خيارك الأفضل

من الرائع أن ترغب في سداد الديون، لكن توحيد الديون قد لا يكون مناسبًا للجميع، فمع وجود رصيد صغير، قد يكون من الأفضل لك إعداد ميزانية والاستغناء عن الحسابات التي تدين بها حاليًا، ومع أنواع أخرى من الديون مثل قرض السيارة أو قرض الطالب قد يكون من الأسهل والأقل تكلفة إعادة التمويل ببساطة.

إذا كنت عازمًا على خفض الديون، ففكر في الخيارات التالية:

خيارات أخرى لتخفيف عبء الديون	الوصف	الايجابيات	سلبيات
انهيار ديون	إستراتيجية سداد الديون التي تستهدف أعلى معدل فائدة أولاً	قد يؤدي سداد الديون عالية الفائدة أولاً إلى توفير معظم الأموال في النهاية	يستغرق وقتًا أطول لرؤية تقدم ملحوظ
كرة ثلجية الديون	إستراتيجية سداد الديون التي تستهدف أصغر رصيد أولاً	يوفر فرصة لإحراز تقدم سريع، مما يساعدك على البقاء متحمسًا	رسوم فائدة أعلى من الانهيار الجليدي للديون
تسوية الديون	التفاوض مع أحد الدائنين لخفض أسعار الفائدة أو تسوية مبلغ أقل	ربما تدفع أقل مما تدين به	قد يتلقى الائتمان الخاص بك ضربة؛ لا يقبل جميع الدائنين التسويات
إعادة التمويل	أداة تخفيف عبء الديون المستخدمة لتغيير شروط السداد لقرض حالي	يحتمل أن يكون لديك سعر فائدة أقل ودفع شهري أقل	عادة ما يتطلب الائتمان الجيد إلى الممتاز
إفلاس	العملية القانونية لإلغاء أو سداد الديون القائمة	قد يلغي العديد من الديون أو يضع خطة سداد رسمية	يبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 إلى 10 سنوات؛ قد تتطلب محاميًا وأتعابًا، وكذلك العمل من خلال نظام المحاكم؛ قد لا يتم إسقاط بعض الديون

انهيار ديون

انهيار الديون هو وسيلة شائعة لسداد الديون، باستخدام هذا النهج، فإنك تستمر في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على كل دين مدين لك، بينما تضع أيضًا أموالًا إضافية للدين بأعلى معدل فائدة، وبمجرد سداد هذا الدين، تقوم بتدوير الدفعة الإضافية نحو الحساب ذي أعلى معدل فائدة تالي، وقد يوفر لك الانهيار الجليدي للديون المزيد من المال بشكل عام أكثر من كرة ثلجية للديون.

استراتيجية كرة الثلج

كرة الثلج هي طريقة أخرى لسداد الديون، فباستخدام هذه الإستراتيجية، تقوم بسداد حد أدنى لكل دين لديك، ثم تقوم بدفع مبلغ إضافي في الحساب الذي يحتوي على أصغر رصيد.

 بمجرد سداد هذا الدين، تبدأ في التعامل مع الحساب بأقل رصيد تالي، إذا كنت تكافح من أجل سداد ما تدين به، فقد توفر كرة ثلجية للديون الإبهام الذي تحتاجه، ومع ذلك، قد يؤدي استخدام هذه الطريقة إلى دفع المزيد، حيث قد تظل الديون ذات الفائدة المرتفعة غير مدفوعة لفترة أطول.

تسوية الديون

قد يكون من الممكن التواصل مع دائنيك لمحاولة تقليل ما تدين به مقابل دفع مبلغ مقطوع، لا يعمل هذا النهج دائمًا، ولكن قد يكون بعض الدائنين مستعدين لتسوية ديونك.

لاحظ أنه قد يكون من الممكن العمل مع الدائن بمفردك، على الرغم من وجود خيار للعمل مع شركة تسوية الديون، إذا اخترت العمل مع شركة، فتجنب الشركات التي تتطلب رسومًا عالية، أو اطلب الدفع مقدمًا أو ضمان النتائج. 

أثناء العمل مع دائنيك ، قد تطلب منك شركة تسوية أيضًا التوقف عن دفع فواتيرك وهذا من المحتمل أن يضعك في مأزق للرسوم المتأخرة وفائدة الغرامات، مما قد يؤدي إلى إتلاف رصيدك، بالإضافة إلى ذلك، لا يُطلب من الدائن الخاص بك العمل مع شركة تسوية.

إعادة التمويل

من خلال إعادة تمويل القرض قد تكون قادرًا على تأمين معدل فائدة أقل وبالتالي دفع شهري أقل، من المرجح أن يجعل هذا دينك أكثر قابلية للإدارة، وغالبًا ما ترتبط إعادة التمويل بالرهن العقاري على المنزل، ولكن من الممكن أيضًا إعادة تمويل أنواع أخرى من الديون، مثل قروض الطلاب.

إفلاس

إذا كانت ديونك كبيرة جدًا بحيث لا يمكنك سدادها بشكل معقول، فقد يكون تقديم طلب الإفلاس هو أفضل خيار لك، في حالة إفلاس يتم بيع معظم أصولك (باستثناء المنزل) لتسديد الدائنين ويتم إعفاء معظم ديونك، باستثناء ديون معينة مثل إعالة الطفل والنفقة.

يجب أن يكون الإفلاس الملاذ الأخير بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى، ويظل الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع إلى 10 سنوات، ومن المرجح أن يجعل التأهل للحصول على نموذج أو ائتمان جديد أكثر صعوبة أو حتى الحصول على وظيفة جديد.

الخلاصة

في النهاية، من المرجح أن تجد تخفيفًا دائمًا للديون من خلال خطة قوية لتوحيد الديون مقترنة بتغييرات جادة في كيفية إنفاق الأموال وتوفيرها.