التمويل العقاري في الامارات

تعد شركات وبنوك التمويل العقاري في الامارات خيار مثالي لمختلف المواطنين الراغبين في النهوض بواقعهم، فهي تتيح لهم إمكانية الاستفادة من عالم استثماري نافع ومفيد مما يزيد من جدوى الاستثمارات ويحسن من الوضع الاقتصادي والمعيشي والتعليمي للأفراد.

يحتاج الكثير من الأشخاص إلى الحصول على العديد من التمويلات البنكية لشراء الشقق السكنية أو العقارات التجارية التي تسهم بدرجة كبيرة في تحسين الظروف المعيشية والاستثمار في أحد هذه المجالات عن طريق التسهيلات والخدمات التمويلية التي تقدمها الشركات في هذا المجال.

سوف نستعرض معكم في هذا المقال أهم مزايا تمويل العقارات في الإمارات العربية المتحدة بالإضافة إلى الشروط والمستندات اللازمة للحصول على هذه القروض والاستفادة منها، ليس عليك إلا قراءة هذا المقال للحصول على المعلومات التي تحتاجها.

---

ما أهم أنواع التمويل الذي تقدمه بنوك وشركات التمويل العقاري في الامارات؟

يوجد العديد من أنواع القروض والتمويلات العقارية التي توفرها المؤسسات في الإمارات، حيث تختلف فيما بينها تبعاً للشروط والأهداف، سنتعرف عليها في هذا المقال.

1- تمويل عقاري بفائدة ثابتة: 

يتميز هذا النوع من القروض بالاستقرار مما يتيح إمكانية معرفة قيمة الدفعة الشهرية الثابتة التي يفترض على المقترض دفعها بشكل دوري ودقيق، حيث يتم تحديد معدل الفائدة المطبقة على المبلغ التمويلي لفترة معينة بغض النظر عن التغييرات التي تطرأ على سعر الفائدة خلال هذه الفترة.

يعد من أفضل أنواع التمويل العقاري الذي تعمل البنوك على طرحها نظراً لاستقرار معدل الفائدة التي يطرحها من جهة، مع العلم أنه في بعض الأحيان ممكن أن يطرأ انخفاض على معدل الفائدة في وقت لاحق مما يرغم المستفيد على دفع مبلغ أعلى.

2- تمويل عقاري بفائدة متغيرة: 

يعتمد هذا التمويل على تغير وتبدل نسبة الفائدة في الإمارات العربية المتحدة تبعاً لمؤشر “إيبور” الذي يعتبر بمثابة سعر الفائدة المتوسط بين البنوك الإماراتية.

حيث تختلف الدفعة الشهرية في كل مرة يتم فيها التسديد، ويمكن أن يكون هذا التغير نحو الزيادة أو النقصان في كل موعد يتم فيه استحقاق القسط الشهري نظراً لتغير سعر الفائدة المحددة.

يتميز بقدر معين من الخطورة، ولا سيما عند ارتفاع معدل الفائدة خلال فترة سداد القرض، الأمر الذي ينعكس بشكل سلبي على الدفعة الشهرية المستحقة، وقد يطرأ انخفاض على معدل الفائدة مما ينعكس بشكل إيجابي على القسط ويؤدي إلى انخفاضه. 

3- تمويل إسلامي:

يعتبر التمويل الإسلامي أفضل أنواع التمويل الذي تقدمه شركات التمويل العقاري في الامارات العربية المتحدة وأكثرها صدقاً ولا سيما أنه بعيد عن الربا والفائدة.

4- مرابحة: 

تعد المرابحة من أبرز أنواع التمويل العقاري وأكثرها شيوعاً، حيث تتوافق مع أحكام وقواعد الشريعة الإسلامية وتتماشى معها.

تقوم الشركة الممولة أو البنك ببيع العقار بشكل مباشر إلى المستفيد، ويترتب على هذا النوع من التمويل نقل الملكية لاسم المشتري.

وفي الوقت ذاته يبقى العقار مرهون للبنك أو الشركة الممولة حتى تسديد كامل قيمة القرض التي تم الاتفاق عليها بين الجهة الممولة والمقترض.

5- إجارة منتهية بالتمليك: 

تعتبر الإجارة المنتهية بالتمليك واحدة من أنواع الأنظمة التي تعمل على تحقيق شروط وقواعد التمويل الإسلامي العقاري حيث يوجد شبه بينها وبين عملية البيع بالتقسيط وتختلف عنها بوجود اثنين من العقود المستقلة في ذات الوقت هي عقد الإجارة وعقد التمليك.

حيث يخضع عقد الإجارة إلى قواعد وأحكام الإجارة طوال مدته، ويحصل المستفيد على عقد تمليك عند الانتهاء الكامل من تسديد الأقساط والدفعات الشهرية المستحقة، سوف نوضح مبدأ الإجارة المنتهية بالتمليك عن طريق مثال بسيط.

عند رغبة المستفيد في شراء عقار أو منزل وعدم توافر المبلغ المطلوب، تعمل هنا الجهة الممولة على شراء العقار وتتم إضافة نسبة الربح إلى التكلفة ليقوم بعدها البنك بتقسيط المبلغ على دفعات شهرية ولفترة زمنية معينة.

حيث ينص هذا النوع من أنواع الإجارة على أن مالك العقار يكون مستأجر، وعند تسديد المبلغ الكلي للعقار يصبح المالك.

---

ما هي الشروط اللازمة للحصول على تمويل عقاري في الإمارات؟

يتجه الكثير من المواطنين في الإمارات العربية المتحدة إلى القروض العقارية لتمويل شراء عقارات سكنية أو تجارية، وهذا يستوجب البحث عن أفضل جهة ممولة تلبي احتياجات المقترض وتتناسب معها.

من الجدير بذكره أن المستندات والأوراق المطلوبة للحصول على قرض تختلف حسب البنك وشركات التمويل العقاري في الامارات بالإضافة إلى فئة العميل الذي يحتاج إلى تمويل (موظف، صاحب عمل).

الأوراق المطلوبة بالنسبة للموظفين:

• تعبئة نموذج الطلب الخاص بالحصول على التمويل العقاري.
• إثبات حجز العقار في حال وجوده.
• تحديد مصدر الدفعة الأولى.
• صورة عن هوية الإمارات وتأشيرة الإقامة وصورة عن جواز سفر ساري المفعول.
• كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر.
• شهادة تحويل راتب (يختلف هذا البند حسب متطلبات البنك).
• شهادة راتب حديثة العهد وموجهة إلى البنك (30 يوم كحد اقصى) من تاريخ طلب الحصول على القرض.
• تفاصيل القرض والالتزامات الحالية.

الأوراق المطلوبة بالنسبة لأصحاب العمل:

• تعبئة نموذج الطلب الخاص بالحصول على التمويل العقاري.
• إثبات حجز العقار في حال وجوده.
• تحديد مصدر الدفعة الأولى.
• صورة عن هوية الإمارات وتأشيرة الإقامة وصورة عن جواز سفر ساري المفعول.
• كشف حساب بنكي لآخر 6 أشهر.
• نسخة عن تقرير مدقق الحسابات لآخر سنتين (القرض الذي يتجاوز حد معين).
• نسخة عن الرخصة التجارية سارية المفعول (أو عقد تأسيس أو شهادات ملكية الأسهم أو نظام أساسي).
• الالتزامات الحالية.

---

أهم مزايا الحصول على تمويل عقاري في الإمارات:

يوجد العديد من الميزات التي سوف تجنيها من الحصول على قرض عقاري من شركات التمويل العقاري في الامارات وهي: استثمار عقاري مضمون بنسبة عالية، شراء بيت الاحلام بشكل سريع دون الحاجة إلى دفع ثمنه مرة واحدة بالإضافة إلى المزايا التالية:

• تمويل يغطي نسبة عالية من قيمة العقار، حيث يصل إلى 80% بالنسبة للمقيمين و 85% بالنسبة للمواطنين.
• القدرة على التحكم بالفترات الزمنية للسداد.
• مرونة عالية عن طريق ربط الحساب الجاري بقرض التمويل العقاري، مما يتيح إمكانية استخدام الفائدة المحتسبة على رصيد الحساب الجاري في تسديد القرض.
• توفير كبير على معدل الفائدة.
• توفير خدمة ما بعد البيع للعملاء.
•  إمكانية سداد جزئي في أي فترة زمنية خلال مدة القرض.

مع العلم أن البنوك تتيح فرصة الحصول على قرض عقاري بشرط أن يكون لديهم دخل كافي سواء كانوا موظفين أو أصحاب مهن حرة، مع العلم أن هناك شروط متعلقة بالعمر حيث يكون الحد الأدنى لعمر الوافد أعلى منه لعمر المواطن.

مناطق تملك الوافدين في الإمارات العربية المتحدة:

يوجد في الإمارات قانون التملك الحر الذي يسمح للأجانب بالحصول على عقارات في أماكن محددة من الإمارة مثل: جزيرة ياس، السعديات، الريم، المارية، شاطئ الراحة، للولو، سيح السديرة، مدينة مصدر والريف.

بينما تزداد عدد مناطق التملك الحر في دبي، نذكر منها برشا هايتس، أرجان، جزيرة بلووارتز، وسط مدينة دبي، الخليج التجاري، مركز دبي المالي العالمي، دبي مارينا، مدينة دبي للإنتاج، مجمع دبي للاستثمار، جميرا هايتس، ليوان وأبراج بحيرات جميرا.

---

ما هي أنواع القروض في دولة الإمارات العربية المتحدة؟

يوجد العديد من أنواع القروض التي تقدمها دولة الإمارات للمقيمين والوافدين مثل قروض السكن لمواطني دولة الإمارات، قروض السكن للوافدين إلى الإمارات، قروض الملحق للمواطنين بالإضافة إلى قرض لمنزل صديق البيئة، سنتكلم عنها بالتفصيل في هذه الفقرة.

1- قروض السكن لمواطني دولة الإمارات العربية:

إليك أهم الشروط الواجب توافرها لحصول مواطني دولة الإمارات العربية على قروض السكن من قبل شركات التمويل العقاري في الامارات: 

• أن يكون المقترض موظف أو صاحب أعمال في الدولة.
• الحد الأدنى لراتب المستفيد الشهري هو 10 آلاف درهم إماراتي.
• الحد الأدنى لعمر المستفيد 25 عام، وإذا كان من شرطة دبي يمكنه الاستفادة من القرض في حال بلغ 21 من العمر.
• ألا يزيد عمر المقترض عن 65 في حال كان من أصحاب الدخل الشهري، وعن 70 عام إذا كان من أصحاب الأعمال الحرة.
• يمكن أن تصل الفترة الزمنية لسداد القرض إلى 25 عام.
• أن يكون طالب القرض موظف لمدة لا تقل عن سنة في الإمارات العربية المتحدة، أو موظف لمدة 3 سنوات في المجموع.
• بالنسبة للمقترضين أصحاب الأعمال الحرة، يجب ألا يقل النشاط التجاري الخاص بهم عن 3 سنوات في دولة الإمارات.

2- قروض الملحق لمواطني دولة الإمارات:

تم تخصيص هذا النوع من القروض لمواطني دولة الإمارات العربية الراغبين في شراء منزل سكني خاص عن طريق بناء ملحق على أرض منزل العائلة نفسها، ويمكن رهنه كذلك بهدف شراء منزل خاص.

تتميز قروض الملحق بمعاملاتها السهلة، ولكنها تتطلب بعض الشروط التي يجب الالتزام بها من قبل المقترض:

• هذا القرض مخصص للمواطنين في الإمارات فقط.
• الحد الأدنى للراتب 10 آلاف درهم إماراتي.
• ألا يقل عمر المستفيد عن 21 سنة.

3- قروض السكن للوافدين:

بالنسبة لقروض الوافدين، يشترط بنك الإمارات دبي بتوافر الشروط التالية:

• أن يكون المقترض موظف أو صاحب أعمال في الدولة.
• الحد الأدنى لراتب المستفيد الشهري هو 15 ألف درهم إماراتي.
• الحد الأدنى لعمر المستفيد 25 عام.
• ألا يزيد عمر المقترض عن 65 في حال كان من أصحاب الدخل الشهري، وعن 70 عام إذا كان من أصحاب الأعمال الحرة.
• يمكن أن تصل الفترة الزمنية لسداد القرض إلى 25 عام.
• أن يكون طالب القرض موظف لمدة لا تقل عن سنة في الإمارات العربية المتحدة، أو موظف لمدة 3 سنوات في المجموع.
• بالنسبة للمقترضين أصحاب الأعمال الحرة، يجب ألا يقل النشاط التجاري الخاص بهم عن 3 سنوات في دولة الإمارات.
• يمكن للبنك تغيير الشروط الواردة في هذه الفقرة حسب ما يراه مناسباً.

4- قرض لمنزل صديق للبيئة:

يمكن لمواطني دولة الإمارات التقدم للحصول على قرض لمنزل صديق للبيئة وهو من المنازل الخضراء المستدامة، تشترط شركات التمويل العقاري في الامارات للحصول عليه بشرط الالتزام بما يلي:

• أن يكون المقترض موظف أو صاحب أعمال في الدولة.
• الحد الأدنى لراتب المستفيد الشهري هو 10 آلاف درهم إماراتي.
• الحد الأدنى لعمر المستفيد 25 عام، وإذا كان من شرطة دبي يمكنه الاستفادة من القرض في حال بلغ 21 من العمر.
• ألا يزيد عمر المقترض عن 65 في حال كان من أصحاب الدخل الشهري، وعن 70 عام إذا كان من أصحاب الأعمال الحرة.
• يمكن أن تصل الفترة الزمنية لسداد القرض إلى 25 عام.
• أن يكون طالب القرض موظف لمدة لا تقل عن سنة في الإمارات العربية المتحدة، أو موظف لمدة 3 سنوات في المجموع.
• بالنسبة للمقترضين أصحاب الأعمال الحرة، يجب ألا يقل النشاط التجاري الخاص بهم عن 3 سنوات في دولة الإمارات.

---

أسئلة شائعة حول أنواع التمويل العقاري في الإمارات العربية المتحدة:

يوجد العديد من الأسئلة التي يطرحها أولئك الراغبين في الحصول على تمويل عقاري من الشركات والبنوك الإماراتية، سنحاول الإجابة عنها في هذه الفقرة.

---

عزيزي القارئ، هكذا نكون قد وصلنا إلى نهاية مقالنا عن التمويل العقاري في الامارات، وعن أهم المزايا التي يحصل عليها المقترض من القروض العقارية التي تمنحها المؤسسات والشركات في الإمارات العربية المتحدة.

بإمكانك الاحتفاظ بهذا المقال وإعادة قراءته عندما تحتاج إلى ذلك لمعرفة الشروط والأوراق اللازمة للحصول على تمويل عقاري، ولا تنسَ الاطلاع على فقرة الأسئلة الشائعة التي ستجيب عن أهم الاستفسارات التي تطرحها.