دليل المبتدئين للخدمات المصرفية
دليل المبتدئين للخدمات المصرفية هو الدليل الذي يحتاجه معظم الأشخاص عند الرغبة في فتح حساب مصرفي من أجل إيداع الأموال المراد ادخارها.
حيث تساعد البنوك والاتحادات الائتمانية في الحفاظ على الأموال بشكل آمن وتنمية الثروات اعتمادًا على نوع الحساب المصرفي الذي تختاره.
من أجل ما سبق وبعد قراءة هذا الدليل، سوف تستطيع التمييز بين البنوك والاتحادات الائتمانية وأنواع الحسابات المصرفية.
كما يمكنك معرفة ما هي المميزات التي يجب أن تتوفر في الحسابات المصرفية وكيفية فتح حساب مصرفي جديد أو حتى تمويل حسابك.
دليل المبتدئين للخدمات المصرفية اعرف خيارك المناسب
في البداية يجب التفريق بين مختلف الخدمات المصرفية لمعرفة ما إذا كنت ترغب في وضع أموالك في بنك، أو اتحاد ائتماني، أو بنك الكتروني.
ما هو البنك؟
البنوك هي مؤسسات ربحية مملوكة لمجموعة من المستثمرين، بعض هذه البنوك له صفة إقليمية بينما البعض الآخر وطني، لكنها عادةً تكون أكبر من الاتحادات الائتمانية.
تقدم معظم البنوك ميزات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مثل
- إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول
- دفع الفواتير عبر الإنترنت
يمكن لأي شخص فتح حساب في أحد البنوك، والتمتع بمجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية أكثر من أعضاء الاتحاد الائتماني مثل
- الحسابات الجارية وحسابات التوفير
- القروض الشخصية والتجارية
- بطاقات الائتمان وشهادات الإيداع (CD)
- حسابات سوق المال (MMAs)، ومنتجات استثمارية أخرى.
نظرًا لأن البنوك تحتاج إلى الكثير من الفروع المنتشرة في مواقع متعددة، نجد أن هذه البنوك تفرض رسومًا أعلى ومعدلات فائدة أقل على الحسابات الجارية وحسابات التوفير مقارنة بالاتحادات الائتمانية أو البنوك الالكترونية.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
البنوك هي الأفضل للأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة من مجموعة أكبر من عروض المنتجات التمويلية والاستفادة من خدمات البنوك عبر الإنترنت مع سهولة الوصول إلى أموالهم المودعة.
ليست الأفضل: لأولئك الذين يبحثون عن رسوم أقل وأسعار فائدة أعلى.
ما هو الاتحاد الائتماني؟
الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية يملكها الأعضاء، معظمها مؤسسات محلية أو إقليمية صغيرة.
سلبيات الاتحاد الائتماني
- لا تمتلك أدوات مصرفية متقدمة عبر الإنترنت أو شبكة فروع كبيرة أو أجهزة الصراف الآلي المجانية المفيدة لأولئك الذين يسافرون كثيرًا.
- توفر عروض منتجات تمويلية أقل من البنوك الكبيرة.
إيجابيات الاتحاد الائتماني
- لديهم معدلات فائدة أقل على القروض ومعدلات فائدة أعلى على الحسابات الجارية وحسابات التوفير.
- يمكن فتح حساب اتحاد ائتماني مقابل دفع رسوم عضوية صغيرة عند بعض الاتحادات.
- خدمة العملاء لديهم غالبًا ما تكون أفضل من بعض البنوك الوطنية الكبيرة.
بشكل عام لا يتم دعم الاتحادات الائتمانية من قبل مؤسسة التأمين الفدرالية (FDIC)، ولكن يتم دعمهم من قبل جمعية الاتحاد الائتماني الوطنية (NCUA)، التي تؤمن أموال العملاء ضد فشل الاتحاد الائتماني.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
الاتحاد الائتماني هو الأفضل للذين يريدون خدمة عملاء جيدة وأسعار فائدة أفضل من البنوك التقليدية.
ليس الأفضل: للأشخاص المهتمين بعروض المنتجات التمويلية النادرة، مثل الحسابات المصرفية التجارية أو حسابات سوق المال (لا تقدم جميع الاتحادات الائتمانية هذه العروض).
ما هو البنك الالكتروني؟
أصبحت البنوك الالكترونية هذه الأيام واحدة من أكثر البنوك انتشارًا حيث أنها توفر تقريبًا نفس خدمات البنوك التقليدية إلا أنها لا تملك أي فروع.
سلبيات البنوك الالكترونية
- صعوبة الوصول إلى أموالك، بالذات إذا كنت لا تعيش بالقرب من شبكات الصراف الآلي التي يمكنك من خلالها سحب النقود مجانًا.
- يتعين عليك تحويل الأموال إلى حساب مصرفي باسمك في فرع فعلي إذا كنت بحاجة إلى سحب مبلغ كبير من المال مرة واحدة.
- سحب المبالغ الكبيرة قد يستغرق عدة أيام.
إيجابيات البنوك الالكترونية
- خدمة عملاء جيدة، حيث يمكنك الاتصال بالبنك عبر الإنترنت أو البريد الإلكتروني.
- رسوم البنوك الالكترونية منخفضة ويمكن لهذه البنوك التعبير عن ذلك على شكل أسعار فائدة مرتفعة على الحسابات المصرفية وأسعار فائدة منخفضة على القروض.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
البنوك الالكترونية هي الأفضل للأشخاص الراغبين في الحصول على أفضل معدلات فائدة على القروض والحسابات المصرفية وللأشخاص الذين يفضلون استخدام الأدوات المصرفية الالكترونية.
ليست الأفضل: للذين يفضلون دعم العملاء الشخصي والمباشر وأولئك الذين يحتاجون إلى وصول سريع إلى أموالهم.
كيفية اختيار الحساب البنكي الصحيح
معظم البنوك والمؤسسات المالية توفر لعملائها حسابات بنكية مختلفة من أجل إيداع الأموال فيها بطريقة آمنة وفعالة وتنقسم الحسابات المصرفية إلى
- حساب جاري
- حساب توفير
- شهادة الايداع (CD)
- حسابات سوق المال (MMAs)
ما هو الحساب الجاري؟
الحساب الجاري هو حساب بنكي مخصص للأشخاص الراغبين في إيداع أموال يمكنهم استخدامها في الإنفاق اليومي، دون قيود على وقت أو عدد المرات سحب هذه الأموال.
إيجابيات الحساب الجاري
- يعد مثالي لدفع الفواتير
- تحويل أموال حسابك الجاري إلى سيولة نقدية بسهولة وحسب الحاجة باستخدام بطاقة الخصم المضمنة.
- يمكنك شراء شيكات لحسابك الجاري إذا كنت تفضل الدفع للآخرين بهذه الطريقة.
باختصار الحساب الجاري حساب بنكي يمكنك من خلاله سحب الأموال بسهولة وبشكل يومي، طالما أنك لا تسحب أموالاً أكثر مما تملك في رصيدك.
سلبيات الحساب الجاري
- تفرض بعض الحسابات الجارية رسوم شهرية على العملاء، تتنازل عنها في حال الوفاء بمتطلبات معينة، مثل وجود عدد معين من الإيداعات شهريًا أو الحفاظ على حد أدنى للرصيد.
- فرض رسوم مختلفة أخرى في الحسابات الجارية مثل رسوم استخدام أجهزة الصراف الآلي أو رسوم السحب على المكشوف إذا حاولت سحب أموال من حسابك الجاري أكثر من رصيدك.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
الحساب الجاري هو الأفضل للأشخاص الباحثين عن مكان آمن للاحتفاظ بأموالهم مع قيود قليلة للوصول إليها.
ليس الأفضل للأشخاص الباحثين عن معدلات فوائد عالية على أموالهم.
ما هو حساب التوفير؟
يعد حساب التوفير حساب منخفض المخاطر يتوفر لدى جميع المؤسسات المالية تقريبًا ويستهدف الأشخاص الراغبون في ادخار أموالهم مع الاستفادة من الفوائد التي تضاف للحساب بصورة شهرية.
إيجابيات حساب التوفير
- الحساب الأفضل للأموال التي تخطط لاستخدامها في السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة.
- المعاملات البنكية المريحة من خلال إتمام التحويلات المالية عبر الإنترنت، ودفع الفواتير والسحب على المكشوف
يجب أن تعرف أن البنك سيفرض المزيد من الرسوم الإضافية في حال القيام بعمليات السحب على المكشوف.
سلبيات حسابات التوفير
- إذا كنت ترغب في التغلب على التضخم وزيادة ثروتك بالفعل بمرور الوقت، فلا يعد حساب التوفير الخيار الأفضل.
- لا توفر حسابات التوفير عادةً الشيكات أو بطاقات ائتمانية للوصول إلى الأموال المودعة.
- تحتاج إلى تحويل الأموال إلى حساب جاري قبل أن تتمكن من سحب الأموال عن طريق الشيك أو الدفع ببطاقة الخصم.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
حساب التوفير هو الأفضل للأشخاص الذين يبحثون عن طريقة منخفضة المخاطر لتنمية أموالهم.
ليس الأفضل للأشخاص الذين يخططون لسحب الأموال بشكل متكرر من حساباتهم.
ما هي شهادة الايداع (CD)؟
شهادة الإيداع (CD)، هي نوع خاص من حسابات التوفير التي تقدم معدلات فائدة عالية بشرط عدم سحب المبالغ المودعة فيها طوال مدة شهادة الإيداع.
تتراوح مدة شهادات الإيداع ما بين بضعة أشهر إلى عدة سنوات، ويرتفع سعر الفائدة كلما طالت المدة.
يمكن سحب أموال شهادة الإيداع قبل تاريخ الاستحقاق (نهاية مدة شهادة الإيداع)، لكن سيترتب على ذلك دفع غرامة مالية.
إيجابيات شهادات الإيداع
- استثمار آمن مع معدل فائدة ثابت وغير متقلب
- معدلات فائدة عالية بالمقارنة مع حسابات التوفير
- وسيلة ادخار جيدة للأشخاص الذين يرغبون في الحفاظ على أموالهم لفترات محددة
يمكنك أن تبدأ باستثمار أموالك في شهادات إيداع سنوية وعند استحقاق شهادة الإيداع التي مدتها عام واحد، قم باستثمار هذه الأموال في شهادة إيداع جديدة مدة استحقاقها أطول لمواصلة زيادة أموالك.
سلبيات التعامل بشهادات الإيداع
- دفع غرامة مالية عند سحب الأموال من شهادة الإيداع قبل فترة الاستحقاق
- معدل الفائدة التي تمنحه شهادة الإيداع ثابت لا يتغير مع تغير اسعار الفائدة في السوق المالية
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
شهادات الإيداع هي الأفضل للأشخاص الذين يرغبون في الاستفادة من معدلات فائدة مرتفعة ولا يحتاجون إلى إنفاق هذه الأموال في وقت قريب.
ليست الأفضل للأشخاص الذين سيحتاجون إلى سحب أموالهم قبل تاريخ استحقاق شهادة الإيداع
ما هو حساب سوق المال؟
حساب سوق المال يجمع بين جميع مزايا الحسابات المصرفية الثلاثة المذكورة أعلاه، حيث يمكن للعملاء الاحتفاظ بسيولة أموالهم في هذا الحساب، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير.
ايجابيات حساب سوق المال
- يمكن الحصول على دفتر شيكات حتى تتمكن من سحب الأموال مباشرة من حساب سوق المال
- توفر بعض الحسابات بطاقة صراف آلي حتى تتمكن من سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.
- يمكنك استخدام حساب سوق المال الخاص بك لإجراء عمليات شراء عبر الإنترنت.
- معدلات فائدة عالية لذا فهو خيار حكيم للراغبين في تنمية أموالهم بسرعة أكبر.
يستخدم حسابات سوق المال في العادة الأشخاص الراغبون في ادخار أموالهم لفترات غير طويلة.
سلبيات حساب سوق المال
- التقيد بستة عمليات تحويل وسحب عبر الإنترنت أو عبر الهاتف شهريًا، ويتم احتساب الشيكات أيضًا ضمن عمليات السحب الست ولا يتم احتساب عمليات السحب من أجهزة الصراف الآلي.
- هذه الحسابات عادة ما يكون لها حد أدنى للرصيد يجب الاحتفاظ به حتى لا يتم خصم رسوم بسبب تدني الرصيد.
نصيحة من دليل المبتدئين للخدمات المصرفية:
الأفضل لـلأشخاص الراغبين في الحصول على معدلات فائدة مرتفعة دون التضحية بسهولة وصولهم إلى الأموال المودعة.
ليست الأفضل لأصحاب المدخرات الصغيرة الذين لا يستطيعون تلبية متطلبات الحد الأدنى من الرصيد.
ما الذي تبحث عنه في حساب مصرفي أو اتحاد ائتماني
بمجرد تحديد نوع المؤسسة المالية ونوع الحساب الذي تهتم به، فقد حان الوقت للبحث في التفاصيل كما نوردها في دليل المبتدئين للخدمات المصرفية.
العوامل المؤثرة في اختيار الخدمات المصرفية
هناك بعض الأمور التي نوردها في دليل المبتدئين للخدمات المصرفية والتي يجب أن يهتم بها العملاء بغض النظر عن نوع الحساب المصرفي ونوع الخدمات المصرفية التي يوفرها
- سهولة الوصول إلى الأموال المودعة والذي يختلف باختلاف نوع الحساب المصرفي الذي تختاره.
- مواقع الفروع وعادةً ما يكون لدى البنوك والاتحادات الائتمانية أدوات تحديد مواقع الفروع على موقعها على الويب حتى تتمكن من تعقب أقرب فرع إليك.
- شبكة أجهزة الصراف الآلي حيث قد يمتلك البنك الذي تتعامل معه مثل بنك القاهرة أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه شبكة صراف آلي وقد لا تمتلك بعض البنوك أي أجهزة صراف آلي.
- بطاقة ائتمانية حيث توفر جميع الحسابات الجارية وبعض حسابات سوق المال هذه البطاقة لسهولة الحصول على الخدمات المصرفية.
- الشيكات التي توفرها الحسابات الجارية وبعض حسابات سوق المال.
- الأدوات عبر الإنترنت التي تساعد عملاء الحسابات المصرفية في عرض سجل المعاملات البنكية ودفع الفواتير وتحويل الأموال والمزيد، كما يحتوي بعض هذه الأدوات على تطبيقات للهاتف المحمول.
- أسعار الفائدة والذي يعتمد على نوع الحساب الذي تهتم به حيث تستخدم بعض المؤسسات المالية نظامًا متدرجًا وتمنح معدل فائدة أعلى عند إيداع رصيد أكبر أو تمنحك سلفة حكومية بلا فوائد تمامًا مثل البنوك السعودية وبنك التنمية الاجتماعي.
- يجب النظر في كيفية تراكم أسعار الفائدة على القروض مقابل المنافسين إذا كنت تعتقد أنك قد تحصل على قرض من البنك أو الاتحاد الائتماني.
- عروض المنتجات التمويلية الأخرى حيث يمكنك أن تبحث في المستقبل عن كيفية الحصول على قرض عقاري أو قرض تجاري لشراء منزل أو بدء عمل تجاري.
- مكافأة التسجيل حيث يقدم عدد متزايد من البنوك والاتحادات الائتمانية مكافآت تسجيل خاصة مثل بطاقات الائتمان لإغراء عملاء جدد.
- الرسوم حيث يجب أن تتحقق من جدول الرسوم التابع لنوع الحساب الذي تخطط لفتحه.
في النهاية يجب على الأشخاص توقع احتياجاتهم المستقبلية واختيار بنك أو اتحاد ائتماني يمكنهم من تحقيق احتياجاتهم وتحقيق اهدافهم.
رسوم الخدمات المصرفية
تشمل الرسوم المصرفية الشائعة التي يجب معرفتها عند فتح حساب مصرفي ما يلي:
- رسوم الصيانة الشهرية: وهي الرسوم التي تدفعها عند فتح حساب بنكي.
- رسوم السحب على المكشوف: لن تقلق بشأن هذه الرسوم إلا إذا اخترت السحب على المكشوف وسحبت أموالاً من حسابك أكثر مما يحتوي عليه الرصيد.
- رسوم الحد الأدنى للرصيد: إذا انخفض رصيدك عن الحد الأدنى للرصيد المعين للحساب، فقد تدفع رسومًا حتى تستعيد رصيدك مرة أخرى.
- رسوم كشف الحساب: للأشخاص الذين يرغبون في الحصول على كشوف حسابات مصرفية ورقية يجب دفع رسوم مقابل ذلك ما لم يتحولوا إلى كشوف الحسابات الإلكترونية.
- رسوم عدم النشاط: قد يؤدي عدم استخدام حسابك بشكل كافٍ إلى فرض رسوم إضافية، تحقق مع مصرفك أو اتحادك الائتماني من هذه الرسوم وكيفية تجنبها.
- رسوم استبدال البطاقة: تفرض بعض البنوك رسومًا مقابل الحصول على بطاقة ائتمانية بديلة في حالة فقدان البطاقة الأولى أو سرقتها.
- خدمة العملاء: ابحث في كيفية الاتصال بالبنك أو الاتحاد الائتماني حيث تتمتع بعض البنوك الوطنية بدعم العملاء على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع بينما يعمل البعض فقط خلال ساعات العمل العادية.
كيفية فتح حساب مصرفي حسب دليل المبتدئين للخدمات المصرفية
عندما تحدد أخيرًا أفضل حساب مصرفي أو اتحاد ائتماني فإن الخطوة التالية في دليل المبتدئين للخدمات المصرفية هي فتح الحساب، ويمكنك ذلك باتباع الخطوات التالية:
- تحتاج عند فتح حساب مصرفي أو اتحاد ائتماني إلى الاسم الكامل، العنوان، تاريخ الميلاد، رقم الضمان الاجتماعي أو رقم المعرف الضريبي، رخصة القيادة أو جواز السفر.
- يجب أن ملء نموذج طلب فتح حساب الموجود لدى معظم البنوك والاتحادات الائتمانية وفروعها وقد تحتاج إلى طباعة نموذج الطلب الخاص بك وتوقيعه وإرساله بالبريد إلى البنك إذا لم يتوفر خيار الإرسال عبر الإنترنت.
- قم بتمويل حسابك ويتوفر للعملاء الخيارات التالية:
- إيداع نقدي
- إيداع شيك أو حوالة بريدية
- إيداع مباشر مع صاحب العمل الخاص بك
- تحويل الأموال من بنك آخر
كان هذا دليل المبتدئين للخدمات المصرفية، يمكنك معرفة شروط فتح حساب في بنك صادرات إيران، والبنك الوطني العماني، وبنك الحبيب، وبنك الراجحي من المقالات التي سبق نشرها.
