قروض

ماذا تفعل عندما تتأخر في سداد القرض؟

يعتبر معظم الدائنين أن الحساب متأخر في السداد بمجرد أن تفوتك السداد، من المحتمل أن تحصل على فترة سماح للدفع، ولكنك ستحتاج إلى التصرف بسرعة لتفادي الرسوم أو العقوبات أو الأضرار الجسيمة التي قد تلحق برصيدك الائتماني، بالإضافة إلى أنه من المحتمل أن تواجه إجراءات قانونية.

راجع الجدول الزمني أدناه لمعرفة ما يمكن توقعه خلال كل مرحلة من مراحل التأخر في السداد، بالإضافة إلى الطرق التي من المحتمل أن تقودك للخروج.

في هذا المقال:

  • ماذا يعني أن تكون متأخرًا في سداد القرض
  • كيف يقارن التأخر في السداد بالتخلف عن السداد
  • الجدول الزمني للتأخر في سداد الديون
  • كيفية التخلص من الديون
  • كيفية إزالة التأخر في السداد من تقرير الائتمان الخاصة بك

ماذا يعني أن تكون متأخرًا في سداد القرض؟

  • يصبح الدين متأخرًا في السداد في اليوم التالي لتخلفك عن السداد.
  • يمكن للمقرضين فرض رسوم وعقوبات إضافية عندما تتأخر القروض.
  • يمكن أن توفر لك فترة السماح الوقت لدفع الرسوم وتجنب الرسوم.
  • تقلل الديون المتأخرة في السداد من درجة الائتمان الخاصة بك، مما يجعل الاقتراض أكثر صعوبة وتكلفة في المستقبل.

أنت متأخر في السداد في اليوم التالي للدفع الفائت، لكن هذا لا يعني أن الدائن مستعد لاتخاذ إجراء صارم أو أن دينك على وشك التخلف عن السداد.

 يسمح معظم الدائنين بفترة سماح، ونافذة قصيرة من الوقت لتعويض المدفوعات الفائتة واستعادة قرضك إلى وضع جيد قبل دفع رسوم أو فرض عقوبة أخرى.

تختلف فترات السماح وفقًا لنوع الدين لديك، لذلك من المهم مراجعة التفاصيل في الاتفاقية التي وقعتها مع المُقرض، ومن الشائع الحصول على فترة سماح مدتها 30 يومًا، ولكن بالنسبة للرهن العقاري، فمن المحتمل أن تحصل على 15 يومًا قبل أن يتم تحصيل رسوم التأخير، والتي قد تكون 5٪ من مبلغ الدفع الشهري. 

بالنسبة لبطاقة الائتمان، قد تبدأ الرسوم المتأخرة بعد وقت قصير من استحقاق السداد، على الرغم من أن بعض المقرضين قد يمددون فترة السماح حتى تاريخ استحقاق الدفعة التالية، بعد ذلك.

إذا بقيت الفاتورة المتأخرة غير مدفوعة، فقد يؤدي ذلك إلى انخفاض كبير في درجة الائتمان الخاصة بك، يمكن أن تنخفض بما يصل إلى 80 نقطة مقابل دفعة واحدة فائتة على قرض شخصي، أو 100 نقطة على قرض الطالب، أو 125 نقطة للحصول على التأخر في السداد ببطاقة الائتمان.

 يمكن أن يؤدي التأخر في السداد أيضًا إلى صعوبة الحصول على الموافقة على قروض أو بطاقات ائتمان جديدة في المستقبل، وإذا تمت الموافقة عليك على الإطلاق، فمن المحتمل أن تحصل على معدل فائدة أعلى.

أي فاتورة متأخرة في السداد تظل غير مدفوعة تتعرض لخطر التخلف عن السداد، سيعتمد توقيت ذلك على نوع القرض والمُقرض، ولكن كما سترى أدناه، يمكن أن تكون العواقب وخيمة بشكل خاص.

كيف يقارن التأخر في السداد بالتخلف عن السداد؟

التخلف عن السداد هو النتيجة النهائية عندما يكون الحساب المالي متأخرًا في السداد لفترة معينة من الوقت، وهذا يعني عادةً أن المقترض قد فاته بعض الدفعات المتتالية على مدار بضعة أسابيع أو أشهر، هذه الفترة الزمنية تعتمد على نوع الحساب المالي.

أيام من التخلف عن السداد حتى التخلف عن السداد
نوع الاقتراضأيام متأخرة
القرض العقاري90
قرض الطالب الخاص90
بطاقات الائتمان180
قرض الطالب الفيدرالي270

بالنسبة للديون المضمونة المدعومة بأصل مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة يعني التخلف عن السداد أن الدائن قد يبدأ في اتخاذ خطوات للاستيلاء على الضمان للمساعدة في سداد الدين.

 بالنسبة للديون غير المضمونة مثل رصيد بطاقة الائتمان، يمرر الدائن عادةً الدين إلى وكالة تحصيل الديون، وعندما يتخلف قرض الطالب عن السداد، فسيكون رصيد القرض بالكامل مستحقًا على الفور، مع الفائدة، وإذا تخلفت عن سداد ديونك، فتوقع انخفاضًا حادًا بشكل خاص في درجة الائتمان الخاصة بك.

أقرأ أيضا: 10 طرق للتخلص من الديون بسرعة

الجدول الزمني للتأخر في سداد القرض

يمكن أن يصبح التأخر في السداد أكثر خطورة بمرور الوقت، اعتمادًا على عدد الأيام التي مرت منذ آخر دفعة، خلال كل مرحلة من مراحل التأخر في السداد، غالبًا ما يستجيب المقرضون بشكل مختلف وبتداعيات مختلفة، من حيث ما يتقاضونه من الرسوم المتأخرة ومتى يمكنهم إبلاغ حسابك إلى مكتب ائتمان رئيسي، من بين عوامل أخرى.

إليك جدول زمني لما يمكن أن تتوقعه بشكل عام:

  • 1 إلى 30 يومًا متأخرًا
  • 30 إلى 90 يومًا
  • 90 إلى 120 يومًا متأخرًا
  • تأخير 120 إلى 180 يومًا
  • تأخر أكثر من 180 يومًا

1 إلى 30 يومًا متأخرًا

اعتمادًا على نوع الدين الذي لديك، قد يكون الدائن الخاص بك قد قام بالفعل بتسجيل الوصول، ولكن على الأرجح قد تم منحك فترة سماح، هذا هو الوقت المناسب لمحاولة حل حالتك المتأخرة، حيث قد يكون الدائن أكثر استعدادًا للعمل معك الآن للتأكد من حصوله على أموال.

قد يُعرض عليك فرصة لإيقاف المدفوعات مؤقتًا أو تأجيلها، أو سداد مدفوعات جزئية أو تعديل اتفاقية قرض، إذا كانت لديك علاقة جيدة مع دائنك في الماضي، فمن المحتمل أن يُعرض عليك شروط سداد أكثر مرونة.

30 إلى 90 يومًا

بمجرد تأخر السداد لأكثر من شهر، يمكن أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك، مع إظهار أعلى الدرجات أكبر انخفاض (ربما 60 إلى 80 نقطة) ، توقع انخفاضًا آخر لكل 30 يومًا من التأخر في السداد.

بعد سداد دفعتين فائتين، من المحتمل أن يرتفع سعر الفائدة الخاص بك، وسيكون إقناع المقرض الخاص بك بالتنازل عن الرسوم والعقوبات المتأخرة أمرًا صعبًا في هذه المرحلة.

90 إلى 120 يومًا متأخرًا

في علامة 90 يومًا، سيقوم الدائن الخاص بك بمضاعفة جهود التحصيل، وقد يشير أيضًا إلى حسابك على أنه افتراضي، قد تقرر شركة بطاقات الائتمان إغلاق بطاقتك وبيعها إلى وكالة تحصيل، حتى إذا كان لديك رصيد ممتاز سابقًا، فقد ترى انخفاضًا أكبر في درجاتك، بما يصل إلى 50 نقطة.

ستسمع كثيرًا من دائنك الآن، واعتمادًا على نوع القرض، قد يُطلب منك دفع المبلغ بالكامل، وقد ينبهك الدائن الخاص بك إلى ما قد يحدث في حالة تخلفك عن السداد، مثل احتمال حبس الرهن بمنزلك أو استرداد سيارتك.

إذا لم تكن قد اتصلت بالمُقرض بالفعل وحاولت التفاوض على شروط دفع جديدة، فمن المحتمل أن تكون هذه هي فرصتك الأخيرة للقيام بذلك.

تأخير 120 إلى 180 يومًا

الآن، سيكون الدائن أقل رغبة بكثير في العمل معك، وإذا كان لديك قرض عقاري متأخر السداد، فقد يبدأ المُقرض في إجراءات حبس الرهن، على الرغم من أن هذا سيختلف وفقًا لحالة إقامتك، فبالنسبة لأنواع الديون الأخرى إذا تأخر السداد لمدة 120 يومًا فمن المحتمل أن يقوم الدائن بتمريرها إلى وكالة تحصيل تابعة لجهة خارجية.

بمجرد أن يتم تحصيل دينك، ستتم إضافة ملاحظة إلى تقرير الائتمان الخاص بك ومن المرجح أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك أكثر.

يُطلب من محصلي الديون إرسال خطاب التحقق من الديون في غضون خمسة أيام من الاتصال بك، موضحًا ما تدين به ولمن، وإذا لم تعترض على الدين، يمكن للوكالة الاستمرار في الاتصال بك، وقد تتلقى عرضًا لتسوية حسابك مقابل جزء مما تدين به.

تأخر أكثر من 180 يومًا

في الوقت الحالي، من شبه المؤكد أن أي ديون غير مضمونة متأخرة في السداد ستكون في أيدي وكالة تحصيل، وقد يلاحقك جامعو الديون بقوة، وفي حالات معينة، قد يهددونك بدعوى قضائية أو حجز أجر.

حتى الآن، قد تظل قادرًا على تسوية ديونك تفضل وكالات التحصيل تجنب الاضطرار إلى اتخاذ إجراءات قانونية مكلفة، وإذا كنت لا تستطيع دفع مبلغ التسوية، ففكر في التواصل مع مستشار ائتمان غير ربحي، يمكنهم مساعدتك في إعداد خطة لإدارة الديون وربما التفاوض على شروط أفضل مع الدائنين مثل معدلات الفائدة المنخفضة والرسوم والمدفوعات الشهرية.

كيفية التخلص من الديون؟

  • تحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك: تعلم كيفية الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك هو خطوة أولى جيدة نحو فهم أي من حساباتك تأخر.
  • اتصل بالمقرض الخاص بك: من الأفضل دائمًا التواصل مع الدائن قبل أن تفوتك السداد، بخلاف ذلك، تواصل في أقرب وقت ممكن لوضع خطة دفع بديلة واستعادة حسابك في وضع جيد.
  • استشر مستشار ائتمان معتمد: يتم تدريب هؤلاء المهنيين الماليين لمساعدة المقترضين في التغلب على مشكلات الديون الخطيرة، يمكن للمستشار إنشاء ميزانية، وتسجيلك في خطة إدارة الديون وربما أيضًا إيقاف المكالمات غير المرغوب فيها من وكالات التحصيل.
  • انغمس في المدخرات: اقتحام حساب التقاعد أو صندوق الطوارئ ليس أمرًا مثاليًا، ولكنه قد يحرر نقودًا كافية لمساعدتك على سداد ما تدين به والحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك من الغرق أكثر. 
  • استخدم قرض توحيد الديون: إذا كنت تكافح من أجل سداد أرصدة ديون متعددة ولديك ائتمان جيد ودخل ثابت، فقد يتيح لك قرض التوحيد دمج حساباتك في فاتورة شهرية ثابتة أكثر قابلية للإدارة مع معدل فائدة أقل، ومع ذلك، يجب أن تنتبه لرسوم الإنشاء المحتملة التي قد تصل إلى 8٪ من مبلغ القرض الخاص بك.

كيفية إزالة الحسابات المتأخرة من تقرير الائتمان الخاصة بك؟

تظل كل من إشعارات الدفع المتأخر وإشعارات التحصيل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى سبع سنوات بعد تاريخ التأخر الأصلي، على الرغم من أن تأثيرها على درجاتك وقرارات الإقراض المستقبلية سيقل مع مرور كل عام.

إزالة المعلومات المتأخرة ليس بالأمر السهل، وقد تطلب من دائنك إجراء تعديل لحسن النية، خاصةً إذا كان حسابك في وضع جيد سابقًا وكان الدفعة الفائتة نتيجة لأزمة، مثل حالة طبية طارئة أو كارثة طبيعية.

قد تتمثل الإستراتيجية الأخرى في جعل الحذف جزءًا من شروط السداد التي تتفاوض بشأنها مع الدائن الأصلي أو وكالة التحصيل، كجزء من اتفاقية “الدفع مقابل الحذف”، ومع ذلك، فإن الطرق الأحدث للإبلاغ عن المعلومات الائتمانية جعلت من غير المرجح أن يتم احتساب الديون المدفوعة كجزء من درجة الائتمان الخاصة بك، وفي النهاية، قد تحصل درجة الائتمان الخاصة بك على دفعة أكبر إذا قمت بسداد الديون المستحقة عليك والميزانية بذكاء لاحتياجات الإنفاق المستقبلية.

أسئلة وأجوبة عن التأخر في سداد القرض

كيف يمكنك تأكيد ما إذا كان لديك حساب متأخر في السداد؟

تحدث إلى المقرض الخاص بك إذا كنت تعتقد أنك قد لا تكون ملتزمًا بسداد مدفوعات ديونك، بالنسبة للحسابات القديمة التي فقدت تتبعها، تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك، يمكن أن تساعدك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بشكل روتيني على ملاحظة التأخر في السداد وتجنب الحوادث المستقبلية، ويمكن أن ينبهك أيضًا إلى الأخطاء المحتملة في تقرير الائتمان الخاص بك.

ما هي المدة التي ستبقى فيها حالات التخلف عن السداد في تقرير الائتمان الخاصة بك؟

تسقط حالات التأخر في السداد من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات، إن لم يكن قبل ذلك في بعض الحالات، ومن المحتمل جدًا أن تضر هذه العلامة السوداء في تقرير الائتمان الخاصة بك بدرجة الائتمان الخاصة بك، وهو أمر بالغ الأهمية للتأهل للحصول على ائتمان بأسعار تنافسية.

كيف يمكنني الحصول على مساعدة؟

إذا لم يقدم لك المُقرض مسارًا معقولًا للخروج من التأخر في السداد، فلكل شيء بدءًا من استراتيجيات التفاوض على الديون وحتى تتبع درجة الائتمان وما بعدها، في المواقف الخطيرة، ضع في اعتبارك أيضًا الاستعانة بمستشار ائتمان معتمد يمكنه المساعدة في إعداد خطة إدارة الديون التي ستساعدك في النهاية على الهروب من التأخر في السداد والتخلف عن السداد إلى الأبد.

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني.

زر الذهاب إلى الأعلى