كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك بشكل أسرع

يمكن للمدفوعات الإضافية أو إعادة التمويل تبسيط سداد الرهن العقاري في وقت مبكر.

يمكن أن يساعدك إجراء دفعة إضافية من حين لآخر على سداد قرضك العقاري بشكل أسرع. 

إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فقد تشعر كما لو أنك ستدفع منزلك دائمًا ، ولكن يمكنك تقليص الوقت المستغرق لسداد قرضك العقاري باستخدام عدد من الاستراتيجيات ، وكثير منها لا يتطلب إنفاق الكثير من الأموال الإضافية.

عندما يتعلق الأمر بسداد قرضك العقاري بشكل أسرع، جرب مزيجًا من الأساليب التالية:

• قم بإجراء مدفوعات نصف شهرية.
• الميزانية لدفع دفعة إضافية كل عام.
• إرسال أموال إضافية للمدير كل شهر.
• إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك.
• إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
• حدد قرضًا عقاريًا مرنًا.
• ضع في اعتبارك قرض عقاري قابل للتعديل.

جعل المدفوعات نصف شهرية

لسداد مدفوعات منزلك بشكل أسرع باستخدام هذا الخيار ، قسّم مبلغ مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى النصف وأرسلها كل أسبوعين. 

بحلول نهاية العام ، ستكون قد سددت ما يعادل 13 دفعة شهرية، يمكن أن تقطع هذه الاستراتيجية من أربع إلى ست سنوات من قرض نموذجي مدته 30 عامًا ، اعتمادًا على سعر الفائدة الخاص بك. 

على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا ، قد تقطع المدفوعات نصف الشهرية من سنة إلى ثلاث سنوات من وقت السداد ، اعتمادًا على مبلغ القرض وسعر الفائدة.

لن يقبل كل مقرض مدفوعات نصف شهرية، كما يقول جاكي بويز، كبير مديري خدمات الإسكان والإفلاس في Money Management International ، وهي وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية. 

اسأل المقرض الخاص بك عما إذا كان يقبل المدفوعات نصف الشهرية وكيف سيتم معالجتها.

اقرأ: اطفاء الرهن العقاري.

الميزانية لدفع دفعة إضافية كل عام

إذا كنت لا ترغب في متاعب إرسال مدفوعات نصف شهرية ، يمكنك الحصول على مدخرات مماثلة عن طريق إجراء دفعة إضافية مرة واحدة في السنة.

 قد يوفر استرداد الضريبة أو المكافأة الأموال التي تحتاجها لهذه الإستراتيجية ، قم بتخصيص المبلغ بالكامل نحو أصل القرض ويمكنك تقليل مدة السداد الخاصة بك بما يصل إلى خمس سنوات إذا قمت بسداد دفعات إضافية سنويًا.

يقول جون بتاكي، نائب الرئيس التنفيذي والمدير المصرفي الأول لبنك TIAA: “كلما قمت بتخفيض هذا المبلغ الأساسي بشكل أسرع ، ستنخفض التكلفة الإجمالية للاقتراض”.

إرسال أموال إضافية للمدير كل شهر

إذا كنت لا تستطيع سداد دفعة إضافية كل عام ، ففكر في إرسال مبلغ إضافي كل شهر.

 يقول روبرت آر. جونسون ، أستاذ التمويل في كلية هايدر للأعمال في جامعة كريتون: “إن الدفع المسبق للرهون العقارية هو الأفضل لأولئك الأفراد الذين يفتقرون إلى الانضباط اللازم للادخار”.

يمكنك تقريب دفعتك العادية إلى مبلغ 100 دولار التالي لتسهيل حفظ السجلات أو إضافة 100 دولار إلى مبلغ الدفع.

 اتصل بالمقرض الخاص بك لتأكيد كيفية تعامله مع المدفوعات التي تتجاوز الفاتورة الشهرية العادية. 

يجب تطبيق هذا المبلغ الإضافي على رأس المال لتقليل مدة الرهن العقاري والفائدة ، ستعتمد المدخرات الفعلية على شروط القرض الخاص بك والمبلغ الإضافي الذي تدفعه كل شهر.

إعادة صياغة الرهن العقاري الخاص بك

إذا حصلت على ميراث أو مكاسب أخرى غير متوقعة ، ففكر في إعادة صياغة الرهن العقاري.

 يقدم بعض مقدمي خدمات القروض هذا الخيار عندما يتلقون دفعة مقطوعة تجاه رأس المال ، مع إعادة الصياغة ، تعيد الشركات تقنين القرض بحيث تظل المدة كما هي ، ولكن يتم تخفيض الدفعة الشهرية بناءً على رأس المال المخفض. 

لسداد قرضك العقاري بسرعة باستخدام هذه الإستراتيجية ، استمر في سداد مبلغ الدفعة السابقة وتطبيق الأموال الإضافية على رأس المال ، ومع ذلك ، ليست كل الرهون العقارية مؤهلة لإعادة الصياغة ، وغالبًا ما تكون القروض الضخمة غير مؤهلة أيضًا. 

للمقرضين متطلبات مختلفة فيما يتعلق بعدد المرات التي يمكن فيها إعادة صياغة القرض ومقدار المبلغ الذي يجب دفعه تجاه رأس المال ، قد يكون هناك أيضا رسوم إعادة الصياغة.

إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

هناك طريقة أخرى لتسديد قرضك العقاري بشكل أسرع وهي إعادة تمويل قرضك . 

يمكن أن تؤدي إعادة التمويل إلى خفض معدل الفائدة وتحقيق وفورات كبيرة ، يمكن لأصحاب المنازل أيضًا إعادة التمويل لفترة أقصر للخروج من الديون بسرعة أكبر. 

على سبيل المثال ، بدلاً من إعادة التمويل لرهن عقاري لمدة 30 عامًا ، يمكن أن يكون القرض الجديد لمدة 15 عامًا . في حين أن الدفعات الشهرية ستكون أعلى على المدى القصير ، يمكن للمستهلكين خفض تكاليف الفائدة على مدى فترة القرض.

يقول جونسون: “يعتقد العديد من المقترضين بشكل غير صحيح أن مدفوعات قرض مدته 15 عامًا ستكون ضعف ما تسدده على قرض مدته 30 عامًا” ، بدلا من ذلك ، يمكن أن تكون الزيادة أقل بكثير.

على سبيل المثال ، سيكون المبلغ الأساسي الشهري ودفع الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا مقابل 200000 دولار بفائدة 4 ٪ حوالي 955 دولارًا.

 سيحصل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا بموجب نفس الشروط على 1،479 دولارًا أمريكيًا شهريًا دفعة أساسية وفائدة. 

حدد الرهن العقاري المرن

في حين أن الرهون العقارية لمدة 15 و 30 عامًا هي الأكثر شيوعًا ، إلا أنها ليست الخيار الوحيد المتاح ، ضع في اعتبارك ما إذا كنت تستطيع تحمل فترة إطفاء أقصر.

إذا اخترت إعادة التمويل ، فابحث عن المُقرض الذي يقدم قروضًا عقارية مرنة الأجل.

 فترات أقصر تعني أموالاً أقل تُدفع على الفائدة بمرور الوقت ، إذا لم تكن متأكدًا من المصطلح الذي يجب تحديده ، فيمكن لوسيط الرهن العقاري المستقل أن يساعد في تحديد مدى قصر المدة التي يمكنك سدادها بشكل مريح.

ضع في اعتبارك استخدام رهن عقاري قابل للتعديل

عندما انهار سوق الإسكان في عام 2008 ، ساعدت القروض العقارية القابلة للتعديل على المساهمة في موجة من حبس الرهن العقاري.

 بدأت القروض بسعر فائدة تمهيدي منخفض تم تعديله أعلى بعد فترة محددة ، خلال فترة الركود ، وجد أصحاب المنازل الذين كانوا قادرين على تحمل أقساط الرهن العقاري في البداية أنهم لم يعودوا قادرين على القيام بذلك بعد زيادة أسعار الفائدة.

قد تميل إلى الابتعاد عن الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، نظرًا لتاريخها المتقلب ، ومع ذلك ، لا يزال بإمكانهم أن يكونوا أداة مفيدة للعائلات المستقرة ماليًا أو أولئك الذين يتوقعون انتقالهم في المستقبل القريب ، مثل العائلات العسكرية. 

يمكن أن يساعدك الرهن العقاري القابل للتعديل على بناء رأس المال في المنزل بسرعة ، وقد تؤدي الفائدة المنخفضة إلى تحرير أموال إضافية في ميزانية الأسرة لوضعها في رأس المال.

يقول بويز: “إذا كنت تفكر في الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل ، فابحث عن كثب في التفاصيل وافهم تمامًا الزيادة المحتملة في معدل الفائدة والدفع الشهري” ، “ستحتاج إلى التأكد من أن ميزانيتك ستكون مريحة عند استخدام المبلغ الأعلى.”

كيفية سداد الرهن العقاري في 15 سنة

بافتراض أن لديك رهنًا عقاريًا بقيمة 200 ألف دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4٪ ، فستحتاج إلى دفع حوالي 500 دولار إضافية شهريًا مقابل رأس المال لتخفيض فترة السداد من 30 إلى 15 عامًا تقريبًا. 

قد يكون هذا أمرًا صعبًا بالنسبة للعديد من الأسر ، ولكن لا يزال من الممكن للمدفوعات الصغيرة أن تحدث فرقًا كبيرًا في فترة الدفع ومدخرات الفائدة.

كيف يتم سداد الرهن العقاري في 10 سنوات

ما لم تحصل على مكاسب غير متوقعة ، ستحتاج على الأرجح إلى استخدام مجموعة من الاستراتيجيات المذكورة أعلاه لسداد رهن عقاري لمدة 30 عامًا في 10 سنوات ، على سبيل المثال ، يمكنك إعادة التمويل لخفض معدل الفائدة ، واختيار مدة أقصر للقرض ، وإجراء مدفوعات أساسية إضافية كل شهر.

قد يكون الخيار الآخر هو البحث عن طرق مبتكرة لجمع الأموال التي يمكن استخدامها لسداد الرهن العقاري بسرعة ، مثل تأجير غرفة.

يقول رايلي جيبسون ، رئيس Silvernest ، وهي خدمة مطابقة زملاء السكن عبر الإنترنت للمتقاعدين والمقيمين الخاليين: “نرى عددًا كبيرًا من المتقاعدين يحولون المساحات غير المستخدمة في منازلهم إلى مصدر دخل من خلال مشاركة المنزل مع زملاء السكن على المدى الطويل”. 

يقول جيبسون إن أصحاب المنازل يكسبون ، في المتوسط ​​، 10000 دولار في السنة، وقد يكون لديهم فواتير أقل عن طريق تقسيم تكاليف المرافق. 

على رهن عقاري بقيمة 200000 دولار بفائدة 4 ٪ ، يمكن أن تقلل 10 آلاف دولار إضافية في السنة من 30 عامًا إلى 12 عامًا وتوفر لصاحب المنزل أكثر من 90 ألف دولار في الفائدة.

في ضوء جائحة COVID-19 ، قد يكون لمشاركة المنزل فوائد إضافية ، يقول جيبسون: “تقاسم المنزل هو أيضًا خيار جذاب لأولئك الذين أجلوا مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم وسيتعين عليهم تعويضها بمجرد إغلاق نافذة الصبر”.

كيفية سداد الرهن العقاري في 5 سنوات

إذا كان لديك تاريخ محدد في الاعتبار عندما تريد الانتهاء من سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكنك العمل للخلف ، يمكن أن تساعد حاسبة الاستهلاك في ذلك.

 خذ رصيد الرهن العقاري المتبقي ، عندما تريد أن تنتهي من السداد (خمس سنوات في هذه الحالة) ، ومعدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك وستعرف ما يجب أن تكون عليه مدفوعاتك الشهرية.

 قد تواجه دفعة شهرية ضخمة ، ولكن إجمالي الفائدة التي تدفعها على مدى فترة القرض ستنخفض بشدة.

كم عدد السنوات التي تقلع فيها دفعة الرهن العقاري الإضافية؟

ستعتمد مدخراتك على حجم القرض ومدته ، باستخدام مثال رهن عقاري بقيمة 200000 دولار لمدة 30 عامًا وفائدة 4٪ ، يمكن أن تقطع دفعة إضافية واحدة كل عام أربع سنوات من فترة السداد وتوفر أكثر من 20000 دولار من الفوائد. 

للحصول على هذه المدخرات ، يجب أن تكون قادرًا على تطبيق الدفعة الإضافية على رأس المال.

هل يجب علي سداد أقساط الرهن العقاري؟

جزء من تحديد كيفية سداد قرضك العقاري مبكرًا هو تحديد ما إذا كان يتناسب مع الصورة المالية العامة الخاصة بك. 

قبل سداد الرهن العقاري ، يجب أن يتأكد أصحاب المنازل من أنهم يساهمون في صناديق التقاعد مثل حسابات التقاعد الفردية و 401 (ك).

 يجب أن يكون لبناء صندوق للطوارئ الأسبقية أيضًا على سداد الرهن العقاري. بالنسبة لبعض الأسر ، قد تكون هناك مزايا ضريبية للحصول على قرض عقاري أيضًا.

ضع في اعتبارك هذه المزايا والعيوب لسداد قرضك العقاري مبكرًا :

الايجابيات

• سداد الرهن العقاري مبكرًا لديه القدرة على توفير آلاف الدولارات من رسوم الفائدة.
• يمكن إعادة توجيه الأموال التي كانت تُستخدم سابقًا في سداد أقساط الرهن العقاري إلى أولويات أخرى.
• يمكن لكونك خالي من الديون أن يوفر راحة البال ويقلل من فرصة فقدان المنزل في حالة فقدان الوظيفة أو حدث مماثل.

سلبيات

• سيفقد أصحاب المنازل خصم ضريبة فوائد الرهن العقاري ، لذلك قد يكون من الأفضل سداد الديون الأخرى قبل الحصول على قرض لشراء منزل.
• يمكن أن يؤدي التركيز على أسرع طريقة لسداد أرصدة الرهن العقاري إلى سحب الأموال بعيدًا عن الضروريات الأخرى مثل المدخرات الطارئة.
• معدلات الفائدة على الرهن العقاري منخفضة للغاية لدرجة أنه قد يكون من المنطقي أكثر من الناحية المالية استثمار أموال إضافية بدلاً من ذلك.

يقول بويز: “إن التحرر من الديون يعد هدفًا ماليًا ممتازًا ، (لكن) عليك أن تفكر مليًا في جميع خياراتك”.

قد يكون منزلك هو أكبر أصولك ، يمكنك جعلها أكثر قيمة بسرعة أكبر باستخدام هذه الأساليب لسداد رأس المال وتقليل مبلغ الفائدة المستحقة وتقطيع سنوات من مدة الرهن العقاري.