كل ما تحتاج إلى معرفته الائتمان
الائتمان هو أسلوب حياة، يمكن أن تكون أداة جميلة للحرية المالية أو يمكن أن تكون الحفرة المدمرة التي تمنعك من الوصول إلى أهداف أموالك، فالائتمان شيء غالبًا ما نذكره عندما نتحدث عن المال.
في الواقع ، نحن نستخدم الائتمان كل يوم لشراء أشياء مثل الملابس والطعام والمسكن والمواصلات ولكن ما مقدار ما نعرفه حقًا عن ذلك؟
قد تدرك أنه يشير إلى قدرتك على اقتراض المال أو الحصول على شيء ذي قيمة ودفع ثمنه لاحقًا ولكن معرفة المزيد عن الائتمان يمكن أن يوفر لك فلساً واحداً.
يمكن أن تمنحك درجة الائتمان الجيدة قوة مالية في حين أن التصنيف الائتماني السيئ قد يعني أن المقرضين يغلقون الأبواب أمام وجهك طوال الوقت ، وهذا ليس شيئًا تريده ، أليس كذلك؟
لذلك ، إذا قررت أنك تريد المضي قدمًا وتحقيق الحرية المالية فأنت تريد معرفة كل ما يمكنك معرفته عن الائتمان ، وهذا بالضبط ما سنقوم بتغطيته اليوم!
ما هو الائتمان؟
الائتمان مصطلح نستخدمه غالبًا في عالم المال وله الكثير من المعاني المختلفة ، ومحاولة تعريفه في بضع كلمات عمل صعب لكني أحب التحدي ، لذلك نبدأ هنا: يشير الائتمان إلى تلقي شيء ذي قيمة الآن والموافقة على دفع ثمنه لاحقًا (غالبًا برسوم تمويل يضيفها المُقرض).
إنه ينطوي على اتفاق تعاقدي بين المقترض والمقرض ، حيث يوافق المقترض على السداد للمقرض في تاريخ لاحق مع الفائدة ، وعندما نتحدث عن الائتمان ، فقد نعني أيضًا قدرتك على الاقتراض أو أهليتك الائتمانية ، وببساطة ، هذا يعني مدى ملاءمتك لتلقي ائتمان مالي.
يتم تحديد قدرتك على الاقتراض من خلال درجة الائتمان الخاصة بك والتي تستند إلى معلومات مفصلة حول تاريخ الاقتراض الخاص بك.
ما هي أنواع الائتمان؟
الآن دعنا نغطي الأساسيات ! هناك نوعان رئيسيان من الائتمان: المضمون وغير المضمون .
يشير الائتمان المضمون إلى قرض مدعوم بأصل ، اما الائتمان غير المضمون ، كما قد تكون خمنت ، هو ائتمان بدون أصول أو ضمانات خلفه ، الضمان الوحيد الذي ستدفعه هو كلمتك (وتاريخ سداد القروض).
تندرج بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض الطلاب ضمن فئة الائتمان غير المضمون.
الآن دعونا نلقي نظرة على كل من هذين النوعين من الائتمان بمزيد من التفصيل.
ائتمان مضمون
كما ذكرت ، فإن الائتمان المضمون مدعوم بضمانات مما يعني أنه يأتي أيضًا بمعدلات فائدة منخفضة ، وهذا بسبب وجود ضمان إضافي بأنك ستسدد القرض.
إذا فشلت في سداد المدفوعات وتخلّفت عن سداد القرض ، يمكن للبنك مصادرة الضمانات الممتلكات أو المنزل أو السيارة أو القارب وبيعها لاستعادة الأموال.
بالنسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى قرض كبير (أكثر من 10000 دولار ، دعنا نقول) لشراء منزل أو قارب ، يعد الائتمان التأميني خيارًا شائعًا.
ائتمان غير مضمون
مع الائتمان غير المضمون ، لا يوجد ضمان خلف قرضك وهذا هو السبب في أنه يأتي عادةً بمعدلات فائدة أعلى بكثير ، ويجب على المُقرض أن يثق بكلمتك عندما تقول إنك ستسدد ولا شيء غير ذلك.
لنلقِ نظرة على الأنواع الرئيسية للائتمان غير المضمون بمزيد من التفصيل.
بطاقات الائتمان
تعد بطاقة الائتمان واحدة من أكثر أنواع الائتمان غير المضمون شيوعًا ، وباستخدام بطاقة ائتمان غير مضمونة ، لن يأخذ المصدر الخاص بك وديعة تأمين – لكنها ستفرض معدلات فائدة عالية.
إذا فشلت في سداد مدفوعاتك ، فقد يتخذ المصدر أيضًا إجراءات أخرى ، مثل الإبلاغ عن رصيد متأخر إلى مكتب ائتمان ، أو الحصول على مساعدة من جهة تحصيل ديون من طرف ثالث ، أو مقاضاتك في المحكمة ، أو طلب إذن المحكمة لتحصيل راتبك
نعم بطاقات الائتمان ليست شيئًا يمكن العبث به ، وبخلاف ذلك ، إذا لم تكن جديدًا هنا فربما تعرف بالفعل أنني معجب كبير ببطاقات الائتمان!
أعتقد أن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان قرار مالي سليم ولكن ليس قبل أن تتعلم كيفية إدارة أموالك ، إذا كنت لا تعرف كيفية استخدام بطاقتك الائتمانية لصالحك ، فقد يتسبب ذلك في ضرر أكبر مما ينفع.
ما الجيد في بطاقات الائتمان ، في رأيي؟ يمكن أن يكون استخدام بطاقة الائتمان طريقة رائعة لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، وكسب حسومات على المشتريات اليومية ، وتوفير المال على السفر والإنفاق اليومي الآخر.
يوجد الآن العديد من أنواع بطاقات الائتمان المختلفة للاختيار من بينها من بطاقات ائتمان استرداد النقود إلى بطاقات الائتمان المكافآت وهذا البحث عن بطاقة الائتمان المناسبة قد يعني الاضطرار إلى التمرير عبر المراجعات التي لا نهاية لها (قبل أن تفقد الرغبة في الحصول على أي منها).
فواتير طبية
تندرج الفواتير والقروض الطبية أيضًا في فئة الائتمان غير المضمون ، وسواء كنت تكافح لدفع فواتيرك الطبية فورًا بعد العلاج أو حدث شيء غير متوقع ، وتحتاج إلى الحصول على قرض طبي ، فإن هذه الأنواع من الائتمان غير مضمونة بأي أصل.
ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن تاريخك الطبي ليس جزءًا من تقرير الائتمان الخاص بك ، إلا أن الديون الطبية يمكن أن تؤثر على تقارير الائتمان الخاصة بك ونتائجك – لذا تأكد من عدم ترك أي شيء غير مدفوع لفترة أطول مما يجب.
إذا كانت لديك فواتير طبية غير مدفوعة ، فقد يتم بيع دينك إلى وكالة تحصيل ، وستقوم الوكالة بعد ذلك بالإبلاغ عن ديونك لتقارير الائتمان – وهذا يمكن أن يضر بنتائج الائتمان الخاصة بك.
القروض الطلابية
بفضل التكلفة الباهظة للالتحاق بالجامعة ، يلجأ معظم الناس إلى قروض الطلاب لمساعدتهم في تمويل شهاداتهم الجامعية والخبر السار هو أن قروض الطلاب تقدم عادةً للطلاب دون أي ضمانات ، والنبأ السيئ هو أنهم قد يتركونك مثقلًا بمئات الآلاف من الدولارات من الديون لبقية حياتك.
ما الذي يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بي؟
والآن ، دعنا ننتقل إلى الأشياء المهمة حقًا – درجة الائتمان الخاصة بك ، يتم تحديد تصنيفك الائتماني من خلال تاريخ الاقتراض الخاص بك ، والذي يأتي من تقارير الائتمان.
هذه مستندات رئيسية مطلوبة :
- القروض التي حصلت عليها في السنوات السبع الماضية
- قروضك الحالية
- كم من المال اقترضت
- الحد الأدنى من المدفوعات التي يتعين عليك سدادها
- سجل الدفع الخاص بك أشياء مثل المدفوعات المتأخرة ، وما إذا كنت في الوقت المحدد بشكل عام
- السجلات العامة (مثل الإفلاس)
- ما إذا كان لديك أي قروض متخلفة عن السداد (حيث لم تقم بسداد المدفوعات بعد فترة زمنية محددة) أو في مجموعات (يبيع المُقرض قرضك إلى وكالة تحصيل ، والتي تحاول بعد ذلك استرداد المبلغ الذي اقترضته منك مباشرة )
درجة الائتمان الخاصة بك هي تقييم شامل لقدرتك على التعامل مع الأموال وكل هذه الأشياء التي ذكرتها أعلاه تؤثر عليها.
يعد الحصول على درجة ائتمانية جيدة أو ممتازة أمرًا مهمًا للغاية عندما تريد تحسين وضعك المالي لأن هذا هو ما يستخدمه المقرضون لتحديد حدود الائتمان وأسعار الفائدة وكل شيء آخر يتعلق بإقراضك المال.
إذا أثبتت باستمرار قدرتك على السداد في الوقت المحدد عند اقتراض الأموال ، فمن المرجح أن تمنحك البنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى معدل فائدة أقل وتوافق على حدود أعلى.
بينما يمكنك البقاء على قيد الحياة مع ضعف الائتمان ولن تزدهر حتى تصلح رصيدك ، فالبقاء على قيد الحياة على سوء الائتمان ليس رخيصًا . يتم معاقبتك في كل خطوة على الطريق وهذا ليس ما تريده إذا كنت تحاول بناء الحرية المالية.
ما هي مكاتب الائتمان؟
مكاتب الائتمان هي شركات تجمع جميع معلوماتك الائتمانية ثم تجعلها متاحة (بإذن منك) عندما يتم تقديم طلب ، على سبيل المثال ، من قبل البنك أو صاحب العمل أو المالك.
يمكنك التفكير فيها على أنها مستودعات للمعلومات. إنه المكان الذي يتم فيه تخزين جميع المعلومات المتعلقة بتاريخ الاقتراض الخاص بك والمكان الذي يذهب إليه البنك أو المقرض لمعرفة ما إذا كنت شخصًا يريد إقراض أكوام من النقود إليه ، فلذلك ، بناءً على المعلومات التي تم جمعها من قبل مكتب الائتمان ، يمكنك إما الحصول على قرض أو تركك خالي الوفاض.
ما هي مراقبة الائتمان؟
الآن ربما تفكر ما مدى دقة مكاتب الائتمان هذه ؟ وهل يجب أن أقوم بمراجعة المعلومات التي يتلقونها للتأكد من صحة درجة الائتمان الخاصة بي؟
بينما هم متخصصون في هذا المجال وجيدون في ما يفعلونه ، أعتقد أنه من المهم أيضًا مراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام للتأكد من دقتها ، بالإضافة إلى أي تغييرات مشبوهة قد تشير إلى نشاط احتيالي.
تقدم بعض المؤسسات المالية خدمات مراقبة ائتمانية مجانية تتعقب سلوك الاقتراض الخاص بك على أساس محدود بينما تقدم الخدمات المدفوعة عادةً ميزات أكثر شمولاً تجعل من الممكن اكتشاف الاحتيال في وقت أقرب ، ومع ذلك ستوفر معظم خدمات مراقبة الائتمان الحماية فقط بعد حدوث النشاط الاحتيالي ، مثل سرقة الهوية .
لذلك ، يجب استخدامها بالفعل بالإضافة إلى الأشياء الأخرى التي يمكنك القيام بها لحماية نفسك من الاحتيال مثل توخي الحذر بشأن كيفية ووقت مشاركة أرقام الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، بالإضافة إلى أرقام الحسابات المصرفية وبطاقات الائتمان.
الإستنتاج :
يمكن أن يساعدك الامتياز في توفير المال ويجعل حياتك أسهل بشكل عام لذا اجعلها أولوية.
ادفع فواتيرك في الوقت المحدد وتجنب حمل رصيد على بطاقتك الائتمانية ودفعها بالكامل كل شهر هو أفضل رهان لك ، فديون بطاقة الائتمان هي أغلى شكل من أشكال التمويل على أي حال لذا فأنت لا تقدم لنفسك أي خدمة من خلال الاحتفاظ بميزان شهري بعد شهر.
تتمثل إحدى الطرق المؤكدة لجعل الائتمان في صالحك في الحصول على تاريخ ائتماني طويل ، لذا فإن الحصول على بطاقة ائتمان (بالإضافة إلى إدارة إنفاقك) يمكن أن يكون خطوة مالية مجزية للغاية.
بغض النظر عما تفعله تذكر أن الائتمان مفيد لمعظم المستهلكين ، لقد أصبح عالمنا يعتمد بشكل متزايد على الائتمان ، لذا تأكد من الخيارات التي تقوم بها فقط تعطي درجة ائتمانك دفعة ، وليس العكس.
