قوانين الإقراض المفترسة: ما تحتاج إلى معرفته
تساعد هذه اللوائح على حماية المقترضين من عمليات الاحتيال.
عندما تحتاج إلى ائتمان ، قد يكون من السهل الوقوع ضحية لعمليات احتيال الإقراض الجائرة ، سواء كنت تطلب سعر فائدة باهظًا على قرض يوم الدفع ، أو تأخذ سند ملكية سيارتك كضمان ، أو تدفع رهنًا عقاريًا أكبر مما يمكنك تحمله ، فهناك العديد من الطرق التي يحاول بها المقرضون عديمي الضمير الاستفادة من المقترضين.
غالبًا ما يستهدف المقرضون المفترسون الفئات الأكثر ضعفًا ، مثل الشخص الذي فقد وظيفته مؤخرًا ، أو لديه ائتمان ضعيف ، أو لا يعرف ما الذي يجب الانتباه إليه.
لقد وقعت مجتمعات السود واللاتينكس ، على وجه الخصوص ، لفترة طويلة فريسة لممارسات الإقراض التعسفية.
لحسن الحظ ، هناك قوانين تهدف إلى حماية المقترضين من قروش القروض وغيرها من المقرضين المفترسين.
تحدد هذه القوانين معدلات الفائدة وتحظر الممارسات التمييزية بل وتحظر بعض أنواع الإقراض ، بينما أقر الكونجرس بعض قوانين الائتمان الفيدرالية ، اتخذت العديد من الولايات زمام المبادرة لكبح جماح الإقراض المفترس.
مع تطور كل من القواعد والمنتجات الائتمانية باستمرار ، من المهم أن تتعرف على أحدث اللوائح.
المأخذ الرئيسية
- قد يستخدم المقرضون المفترسون تكتيكات عدوانية وشروط قروض غير عادلة – مثل أسعار الفائدة والرسوم المرتفعة – للاستفادة من المقترضين المطمئنين.
- يميل هؤلاء المقرضون إلى ملاحقة المقترضين الأكثر ضعفًا والأقل معرفة ، وغالبًا ما يستهدفون مجتمعات السود واللاتينيين.
- تم وضع مجموعة متنوعة من القوانين لحماية المقترضين ، من وضع قيود على أسعار الفائدة إلى حظر التمييز والممارسات الأخرى عديمة الضمير.
أنواع القروض الجارحة وكيف يتم تنظيمها
استمرت جهود مكافحة الإقراض المفترس طوال فترة اقتراض الناس للمال تقريبًا ، وذلك منذ قرون عندما أدانت ديانات مختلفة ممارسة الربا ، أو فرض معدلات فائدة مرتفعة بشكل غير معقول.
في الولايات المتحدة ، تم وضع مجموعة مختلطة من القوانين على مستوى الولاية والمستوى الفيدرالي لحماية المقترضين ، لكنهم يكافحون أحيانًا لمواكبة ممارسات الافتراس المتطورة.
فيما يلي بعض الأمثلة على القروض الجائرة ، فضلاً عن القوانين واللوائح المحددة ذات الصلة بكل نوع من أنواع التمويل.
يمكن أن تساعدك معرفة خصائص هذه القروض في التعرف على أحدها إذا تم تقديمها لك وتجنب الوقوع في فخ ، ليس من السهل دائمًا معرفة ذلك.
الرهون العقارية عالية المخاطر والتمييز في مجال الإسكان
لا تعتبر قروض الرهن العقاري عالية المخاطر ، والتي يتم تقديمها للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني الضعيف أو “الرهن العقاري” ، مفترسة دائمًا.
يُنظر إلى ارتفاع معدل الفائدة على أنه تعويض لمقرضي الرهن العقاري الذين يتحملون المزيد من المخاطر عن طريق إقراض المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء ، لكن بعض المقرضين روجوا بقوة لقروض الرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين لا يستطيعون تحملها – أو في بعض الأحيان مؤهلون للحصول على شروط قروض أكثر ملاءمة لكنهم لا يدركون ذلك.
حدثت مثل هذه التكتيكات عديمة الضمير على نطاق واسع في الفترة التي سبقت أزمة الرهن العقاري في عام 2008 ، والتي أدت إلى الركود العظيم .
أثرت تداعيات الأزمة المالية على مالكي المنازل من السود واللاتينيين بشكل أكبر.
العديد من الأحياء نفسها التي واجهت على مدى عقود تمييزًا عنصريًا في الوصول إلى الرهون العقارية ، وهي ممارسة تُعرف باسم redlining ، أصبحت أهدافًا لما يسمى بـ “إعادة التخطيط العكسي” من قبل المقرضين المفترسين الذين يفرضون معدلات فائدة عالية.
وجدت إحدى الدراسات أن مالكي المنازل من السود واللاتينيين كانوا أكثر عرضة للاستهداف من قبل مقرضي الرهن العقاري ، حتى عند الأخذ في الاعتبار عوامل مثل درجات الائتمان ومقدار الدخل الذي يذهب نحو تكاليف الإسكان والديون.
لا يزال التمييز يمثل مشكلة ، وفقًا لدراسة حديثة أخرى ، وجدت أن الفجوات العرقية في تكاليف الرهن العقاري استمرت على مدى العقود الأربعة الماضية.
قوانين الإسكان التي تحمي المقترضين
على مدى العقود الستة الماضية ، تم إحراز تقدم كبير في حماية أصحاب المنازل من سوء المعاملة والتمييز ، على الرغم من استمرار الممارسات المفترسة.
في عام 1968 ، اتخذ قانونان جديدان نهجين مختلفين لتعزيز حماية أصحاب المنازل – وهما مستمران في التطور.
يحظر قانون الإسكان العادل (FHA) التمييز في العقارات ، بما في ذلك مقترض الرهن العقاري.
في البداية حظر التمييز على أساس العرق والدين والأصل القومي والجنس ، وتم تعديل القانون لاحقًا ليشمل الإعاقات والحالة الأسرية أيضًا .
القانون الرئيسي الآخر الذي صدر في عام 1968 ، وهو قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، يلزم شركات الرهن العقاري وغيرها من المقرضين بالكشف عن شروط قروضهم.
تم توسيع القانون عدة مرات ليشمل مجموعة من الممارسات العقارية.
في عام 1994 ، تم تعديل TILA ليشمل قانون حماية ملكية المنازل وحقوق الملكية (HOEPA) ، مما ساعد على حماية المقترضين من الرهون العقارية المرتفعة التكلفة.
تم سن قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ، وهو ركيزة أخرى لحماية المقترضين ، في عام 1974 ، وبينما ركز في البداية على حظر التمييز الائتماني ضد المرأة ، فقد تم توسيعه منذ ذلك الحين ليشمل العرق ، واللون ، والدين ، والأصل القومي ، والعمر ، أو المشاركة في برامج المساعدة العامة.
تم تطبيق ECOA و FHA في بعض أكبر إجراءات الإنفاذ ضد الممارسات التمييزية التي حدثت خلال أزمة عام 2008.
في عام 2010 ، وضع قانون دود-فرانك ، الذي تم سنه استجابة للأزمة ، مكتب حماية المستهلك المالي الجديد (CFPB) مسؤولاً عن الإشراف على ECOA و TILA.
في حين تم تعزيز بعض متطلبات الإفصاح في ظل TILA خلال إدارة أوباما ، قامت إدارة ترامب بإجراء تغييرات يخشى بعض المدافعين عن المستهلكين من أنها قد تروج للإقراض المفترس.
على سبيل المثال ، وضع CFPB اللمسات الأخيرة على القواعد في ديسمبر 2020 والتي سهلت اعتبار القروض “رهونات عقارية مؤهلة” ، مما يوفر الحماية القانونية للمقرضين ، ومع ذلك ، في ظل إدارة بايدن ، قالت الوكالة إنها ستعيد النظر في تلك القواعد.
قروض يوم الدفع
قروض يوم الدفع – القروض قصيرة الأجل التي تميل إلى تحمل معدلات فائدة عالية – هي منتج مقرض مفترس شائع.
تُعرف أيضًا باسم “السلف النقدية” ، وتستند القروض إلى مقدار ما تكسبه وتتطلب عادةً الحصول على قسيمة رواتب ، بالإضافة إلى فرض رسوم عالية ، والتي غالبًا ما تقترب من معدل النسبة السنوية (APR) بنسبة 400٪ ، يمكن لمقرضي يوم الدفع أيضًا استخدام أساليب صارمة لتحصيل المدفوعات المتأخرة.
وفقًا لـ Pew Charitable Trusts ، يأتي العديد من الـ 12 مليون شخص سنويًا الذين يستخدمون قروض يوم الدفع من شرائح ضعيفة من السكان
. ومن بين هؤلاء المقترضين ذوي الأجور المنخفضة والأشخاص الذين ليس لديهم شهادة جامعية.
في الواقع ، وجدت إحدى الدراسات أن أصحاب الأجور من السود تزيد احتمالية حصولهم على قرض يوم دفع بثلاث مرات أكثر من أصحاب الأجور من البيض – والعاملين بأجر من اللاتينيين أكثر ضعفًا.
كما تم ربط استخدام قروض يوم الدفع بمضاعفة معدلات الإفلاس.
400% معدل النسبة المئوية السنوي (APR) الذي غالبًا ما تقترب منه قروض يوم الدفع – أحد أسباب اعتبار هذه القروض منتجًا مفترسًا.
لوائح قرض يوم الدفع
تُرك الإشراف على قروض يوم الدفع إلى حد كبير للولايات ، على الرغم من أن القوانين الفيدرالية توفر بعض الحماية للمقترضين.
تطلب TILA ، على سبيل المثال ، من مقرضي يوم الدفع – تمامًا مثل المؤسسات المالية الأخرى – الكشف عن تكلفة القروض للمقترضين ، بما في ذلك رسوم التمويل ومعدل الفائدة السنوية.
على مستوى الولاية ، تخضع قروض يوم الدفع عادةً لقوانين الربا ، التي تحد من كيفية تحديد معدلات الفائدة المرتفعة.
تسمح معظم الولايات بـ APRs بأرقام ثلاثية ، لكن 18 ولاية وواشنطن العاصمة ، طبقت سقوفًا لأسعار الفائدة منخفضة بما يكفي لحظر قروض يوم الدفع بشكل فعال.
ولكن حتى في الدول ذات القيود ، يمكن للمقرضين في كثير من الأحيان الالتفاف على القوانين المحلية من خلال الشراكة مع البنوك من الولايات التي ليس لها حدود سعرية كهذه – وهي ممارسة تسمى “إيجار بنك”.
إن القاعدة الجديدة الصادرة عن مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) في أكتوبر 2020 تجعل مثل هذه الشراكات أسهل ، والتي تحذر مجموعات مناصرة المستهلك من أنها قد تعزز الإقراض الجائر.
اتخذ CFPB خطوات لتعزيز حماية مستخدمي قروض يوم الدفع في ظل إدارة أوباما ، مما يتطلب من مقرضي يوم الدفع أن يحددوا أثناء عملية الاكتتاب ما إذا كان بإمكان المقترض سداد القرض وتقييد أساليب التحصيل الصارمة من قبل المقرضين للمدفوعات المتأخرة ، ومع ذلك ، في ظل إدارة ترامب ، ألغت الوكالة قاعدة الاكتتاب الإلزامية في يوليو 2020.
قروض مقابل ملكية السيارة
يستخدم قرض مقابل ملكية السيارة ، مثل قرض السيارة ، ملكية سيارتك كضمان ، ولكن بينما يتم استخدام قرض السيارة للمساعدة في شراء السيارة ، يمكن استخدام الأموال من قرض مقابل ملكية لأي غرض ، والأهم من ذلك ، أن القروض العقارية قصيرة الأجل وعالية الفائدة يمكن أن تكون مفترسة.
غالبًا ما يستهدف المقرضون الأشخاص الذين قد يجدون صعوبة في سداد القرض ، مما قد يجبرهم على إعادة التمويل بتكاليف متضخمة وربما يفقدون سيارتهم.
وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، فإن حوالي واحد من كل خمسة من المقترضين الذين يقترضون ملكية السيارة ينتهي بهم الأمر بالاستيلاء على سيارته.
لوائح قرض ملكية السيارة
مثل قروض يوم الدفع ، يتم تنظيم قروض ملكية السيارات من قبل الدول. بشكل عام ، حوالي نصف الولايات تسمح بقروض مقابل ملكية السيارات.
تقوم بعض الولايات بتجميعها مع قروض يوم الدفع وتنظمها بقوانين الربا ، مما يضع حدًا أقصى للمعدل الذي يمكن أن يتقاضاه المقرضون.
يعاملهم الآخرون كما يفعلون في مكاتب الرهونات ، في جورجيا ، على سبيل المثال ، تم تقديم مشروع قانون لجلب بيادق الملكية – والتي يمكن أن تحمل معدل فائدة سنوية يصل إلى 300٪ بموجب لوائح محل الرهن بالولاية – بموجب قوانين الربا في الولاية ، التي تحدد معدلات الفائدة عند 36%.
قانون الاكتتاب الإلزامي لـ CFPB لقروض يوم الدفع ، والذي ألغته إدارة ترامب مؤخرًا ، كان سيغطي أيضًا معظم أنشطة إقراض الملكية.
في الولايات الـ 16 التي تسمح بقروض ملكية تتطلب مدفوعات إجمالية – بدلاً من السماح للمقترضين بسداد هذه القروض على أقساط – كان على المقرضين تقييم ما إذا كان بإمكان المقترض سداد القرض قبل منحه.
هل تستطيع اللوائح مواكبة التكنولوجيا؟
يمثل النمو السريع في الإقراض عبر الإنترنت والتطبيقات تحديات جديدة لحماية المستهلك.
تضاعفت حصة قطاع التكنولوجيا المالية من منشآت القروض الشخصية على مدار أربع سنوات لتشكل حوالي نصف السوق في سبتمبر 2019 ، وفقًا لشركة تقارير الائتمان Experian.
ونصف الإيرادات من إقراض يوم الدفع يتم إنشاؤها بواسطة اللاعبين عبر الإنترنت ، وفقًا لـ CFPB.
نظرًا لأن المقرضين عبر الإنترنت غالبًا ما يستخدمون نموذج عمل “إيجار بنك” ، وذلك بالشراكة مع أحد البنوك لتجنب قوانين الربا الحكومية وغيرها من اللوائح ، فقد يكون من الصعب تطبيق أساليب الإقراض الجائرة ، كما يجادل بعض المدافعين عن المستهلكين.
بينما حققت الولايات بعض النجاح في اتخاذ إجراءات صارمة ضد التكتيكات المفترسة للمقرضين عبر الإنترنت في المحكمة ، طبق المنظمون الفيدراليون في ظل إدارة ترامب قواعد على الشراكات المصرفية التي يمكن أن تحد من قدرة الدول على إنفاذ قوانينها.
الاستنتاج:
على الرغم من عقود من التقدم في حماية المقترضين ، لا يزال الإقراض الجائر يمثل خطرًا مستمرًا ومتطورًا.
إذا كنت في حاجة إلى المال ، فمن المفيد أن تقوم بواجبك من خلال استكشاف خيارات التمويل البديلة ، وقراءة الأحرف الصغيرة من شروط الائتمان ، وتثقيف نفسك حول حقوق المستهلك والحماية ونطاق معدلات نوع القرض الذي تسعى إليه.
تقدم المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) نصائح حول كيفية قيام مقترضى الرهن العقاري بحماية أنفسهم ، كما أن CFPB لديها نصائح حول قروض يوم الدفع وكيفية تجنب الاحتيال.
