كيفية بناء الائتمان الخاص بك
يمكن أن يكون الائتمان أداة مفيدة عند استخدامه بطريقة مسؤولة للرهون العقارية وقروض السيارات والديون الأخرى ، إليك كيف يمكنك البدء في بناء رصيدك.
الائتمان الجيد ليس شيئًا يمكنك الحصول عليه بين عشية وضحاها ، يعد إنشاء تقرير ائتماني ممتاز عملية تستغرق وقتًا وجهدًا من جانب المقترض ، ومع ذلك ، تصبح الحياة أسهل عندما يكون لديك تاريخ ائتماني جيد ، ومن المرجح أن تتم الموافقة على قرض عقاري أو قرض سيارة أكثر من شخص لديه ائتمان متوسط .
يعتمد تسجيل الائتمان على معدلات استخدام بطاقة الائتمان ، وإجمالي الائتمان وسجل الدفع وعدد الحسابات ونوعها ، وطول تاريخ الائتمان، يشرح هذا المنشور ما يمكنك القيام به لبناء درجة الائتمان الخاصة بك ولماذا هو مهم جدًا لأموالك الشخصية.
1. فتح حساب مصرفي
تبدأ رحلة الائتمان الخاصة بك في اللحظة التي تفتح فيها حسابًا مصرفيًا باسمك، يمكن أن يكون هذا إما حساب جاري أو حساب توفير أو حساب سوق المال ، بالنسبة لمعظم الناس، يبدأ هذا خلال سنوات المراهقة عندما تحصل على أول وظيفة بدوام جزئي ، وقد تبدو هذه خطوة صغيرة، لكنها في الواقع مهمة لأنها تجعلك في النظام المصرفي.
حتى إذا كان لديك القليل من المال أو لم يكن لديك أي أموال ، فسوف ينظر الدائن إلى هذا على أنه عامل حاسم عند اتخاذ قرار بشأن منحك بطاقة ائتمان، عليك أن تبدأ في مكان ما ، وتبدأ رحلتك باتخاذ قرار بوضع أموالك في البنك حيث يكون آمنًا وقادرًا على توليد الفائدة.
هل يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان في المدرسة الثانوية؟
يجب أن يكون عمرك 18 عامًا على الأقل لفتح بطاقة ائتمان باسمك ، ومع ذلك ، يمكنك طلب ضامن (على سبيل المثال ، أحد أفراد الأسرة أو الوصي) لمساعدتك في الحصول على واحد والبدء في بناء الائتمان ، قد تتمكن أيضًا من إقناع حامل البطاقة بإصدار بطاقة باسمك في حسابه.
بناءً على عمرك ودخلك المحدود ، ربما لن تحصل على حد ائتماني كبير في البداية وربما بضع مئات أو بضعة آلاف من الدولارات.
إذا كنت في المدرسة الثانوية ، فقد ترغب أيضًا في النظر في بطاقة ائتمان مؤمنة ، بشكل أساسي ، تدفع للبنك مبلغًا من المال (تقريبًا مثل وديعة تأمين من نوع ما) ، ويمنحك بطاقة ائتمان لسحبها مقابل هذه الأموال ، الأمر متروك لك لتجديد هذه الأموال وسداد ما تقترضه كل شهر.
بينما تستخدم بطاقة ائتمان بشكل أساسي مقابل أموالك الخاصة ، فهذه طريقة رائعة لإظهار سجل دفع ثابت ، مما يسهل الحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة (أي بطاقة ائتمان “عادية”) لاحقًا.
2. كسب دخل مشروع
تتمثل الخطوة الأولى الكبيرة في رحلتك الائتمانية في البدء في جلب أجر مناسب للعيش والوصول إلى النقطة التي تحصل فيها على الأقل على راتب مبتدئ.
لا تحتاج إلى جني الكثير من المال أو حتى العمل بدوام كامل للحصول على بطاقة ذات حد ائتماني لائق، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان كمقاول مستقل أو حتى لوظيفة بدوام جزئي ، وهناك أيضًا مجموعة متنوعة من بطاقات الائتمان المتاحة لطلاب الجامعات الذين لديهم معدل فائدة سنوي منخفض جدًا أو حتى 0٪.
هل هي فكرة جيدة أن يمتلك الشاب بطاقة ائتمان خاصة به؟
يعتمد إلى حد كبير على الفرد، يتطلب فتح بطاقة الائتمان معرفة كيفية عمل نظام الائتمان والانضباط للالتزام بالميزانية وتجنب الإنفاق الزائد.
إذا قمت بفتح بطاقة ائتمان لدفع ثمن الأشياء اليومية (مثل الطعام وفاتورة هاتفك) ، وجمع المكافآت ، وبناء رصيدك ، فقد يكون ذلك شيئًا رائعًا، إذا كنت تستخدمه لدفع علامات التبويب وحضور الحفلات الموسيقية بدون وظيفة ، فقد تدمر مستقبلك المالي.
كن ذكيًا عند فتح بطاقات الائتمان واستخدمها كأدوات ، وتذكر دائمًا أن ما تنفقه ، سيتعين عليك سداده ، وإذا لم تدفع أرصدة بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، فستتراكم الفائدة.
نصيحة: يفرض بعض مصدري بطاقات الائتمان رسومًا سنوية ، لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة قبل فتح حساب.
3. البدء في سداد ديون الطلاب
يذهب معظم طلاب الجامعات إلى المدرسة لبضع سنوات ويتخرجون ولديهم شكل من أشكال ديون قروض الطلاب لسدادها ، وبدلاً من النظر إلى هذا على أنه أمر سلبي ، اعتبره فرصة لبناء الائتمان وتنمية تاريخك الائتماني.
في كل مرة تقوم فيها بالدفع ، ستكون على بعد خطوة واحدة من الحرية المالية ، وستأخذ مكاتب الائتمان علمًا بحقيقة أنك تسدد المدفوعات في الوقت المحدد.
أثناء سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، ضع في اعتبارك أنه لا توجد عقوبات مسبقة الدفع على القروض الفيدرالية ، وهذا ليس هو الحال مع القروض الشخصية ، والتي غالبًا ما تفرض غرامات على السداد المبكر.
على هذا النحو ، يمكنك مضاعفة مدفوعات قروض الطلاب لسداد قروضك والخروج من الديون بشكل أسرع ، وكلما زادت سرعة سداد قروضك ، قلت الفائدة التي يتعين عليك سدادها.
4. تسوق للحصول على بطاقة ائتمان رائعة
بمجرد أن تصبح بمفردك وتحقق دخلًا مناسبًا للعيش ، فقد حان الوقت للانتقال من أي بطاقة ائتمان تمهيدية تستخدمها.
بدلاً من إغلاق بطاقتك ، سدد الرصيد بالكامل وقم بقفل الحساب لمنع أي معاملات غير مصرح بها ، وحافظ على بطاقة الائتمان مفتوحة حتى تتمكن من الاستفادة من وجود المزيد من الائتمان المتاح ، والمزيد من الحسابات المفتوحة ، وسجل ائتماني أطول.
على سبيل المثال ، قد يكون لديك بطاقة بحد ائتمان تمهيدي بقيمة 500 دولار ، تتم إضافة هذا المجموع إلى أي بطاقة جديدة تفتحها ، لذلك إذا فتحت بطاقة جديدة بحد ائتمان بقيمة 2000 دولار ، فسيكون لديك رصيد بقيمة 2500 دولار بين الحسابين ، مما يجعل ملف الائتمان الخاص بك أكثر جاذبية.
في هذه المرحلة ، يجب أن يكون لديك بعض الأشياء التي تعمل لصالحك ، وسيكون لديك تاريخ مصرفي يعود إلى حسابك المصرفي الأول وربما حساب ائتمان تمهيدي وفاتورة قرض الطالب الشهرية.
الخطوة التالية هي الحصول على بطاقة ائتمان جيدة بمكافآت مشروعة وخط ائتمان أكبر. ابحث عن مزودي خدمات مثل Visa و Discover و American Express.
يمكنك أيضًا البحث عن بطاقات ائتمان تكافئك على أنشطة معينة مثل السفر أو الغاز ، تسوّق واعثر على بطاقة أو اثنتين تلبي احتياجاتك بالضبط وحاول مضاعفة المكافآت.
5. دفع الأرصدة الشهرية الخاصة بك
بمجرد حصولك على بطاقة ائتمان مناسبة لاسمك ، استخدمها بدلاً من بطاقة الخصم الخاصة بك عند إجراء عمليات شراء يومية مثل شراء الشراب والطعام والضروريات المنزلية.
أهم ما يمكنك فعله في هذه المرحلة هو الالتزام بالميزانية ، وبهذه الطريقة ، لن ينتهي بك الأمر إلى الإفراط في الإنفاق عن طريق الخطأ والوقوع في ديون بطاقة الائتمان.
ضع حدًا ثابتًا لنفسك ، بغض النظر عن مقدار الائتمان المتاح لديك على البطاقة ، وافعل هذا لمدة عام على الأقل أو أكثر ، وقم بإجراء عمليات شراء ، وادفع رصيدك الشهري ، وكرر الأمر.
خلال ذلك الوقت ، انتبه إلى درجة الائتمان الخاصة بك وراقب كيف ترتفع ، وطالما أنك لا تفوت أي مدفوعات ، يجب أن تلاحظ ارتفاعًا صحيًا.
ستحصل على الأرجح على درجة ائتمان متوسطة أو جيدة بسبب نشاطك المحدود ، ولكن لا تقلق بشأن ذلك ، سيتحسن هذا بمرور الوقت … طالما أنك تتصرف ، من الناحية المالية.
6. فتح بطاقات ائتمان جديدة
في مرحلة معينة ، ستحتاج إلى البدء في توسيع نطاق الائتمان الخاص بك إذا كنت ترغب في اتخاذ أي خطوات كبيرة نحو الائتمان الجيد ، ولتحقيق ذلك ، فكر في فتح المزيد من بطاقات الائتمان .
فقط ضع في اعتبارك أنه في كل مرة تتقدم فيها للحصول على بطاقة ائتمان ، يتعين على الشركة إجراء استفسار صعب ، مما سيؤثر سلبًا على درجاتك ، لذا تأكد من عدم فتح الكثير من البطاقات الجديدة في فترة زمنية قصيرة!
استخدم البطاقات بشكل استراتيجي اعتمادًا على هيكل المكافآت الخاصة بها ، وادفع دائمًا أرصدتك حتى تصل إلى الصفر كل شهر.
تذكر: حمل أرصدة عبر بطاقات متعددة كل شهر أمر خطير ، خاصة عندما يكون لديهم معدلات متغيرة عالية تتجاوز 20٪.
تصل إلى نقطة يكون لديك فيها ما لا يقل عن ثلاث أو أربع بطاقات ائتمان باسمك وما لا يقل عن 20000 دولار في الرصيد المتاح.
7. زيادة حد الائتمان الخاص بك
أثناء قيامك برحلة الائتمان الخاصة بك ، وإجراء المعاملات وسداد ديونك ، لا تنسَ طلب زيادات دورية في حد الائتمان.
القاعدة العامة هي طلب زيادة كل ستة أشهر ، وطالما أنك تسدد مدفوعات شهرية وتُظهر إنفاقًا مسؤولاً ، يجب أن تمتثل شركة بطاقة الائتمان وتعطيك دفعة.
ضع في اعتبارك أنه كلما زادت حدودك ، لا يمنحك ذلك الحرية لبدء استخدام كل رصيدك المتاح، ومع ذلك ، فإن الجمع بين نسبة استخدام ائتمان منخفضة بالإضافة إلى حد ائتماني أعلى عبر جميع حساباتك سيفيد بالتأكيد درجاتك.
للحصول على أفضل النتائج ، حاول الوصول إلى نقطة ليس لديك فيها رصيد وما بين 50000 دولار إلى 100000 دولار في الرصيد المتاح عبر حساباتك.
8. تنويع الائتمان الخاصة بك
حتى الآن ، قمنا بتغطية قروض الطلاب وبطاقات الائتمان ، ومع ذلك هناك العديد من الطرق الأخرى لبناء الائتمان.
يجب أن تتضمن المرحلة التالية من رحلتك الائتمانية توسيع وتنويع ائتمانك لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
قرض السيارة
قرض السيارة هو مثال على قرض بالتقسيط ، مما يعني أنك ستحتاج إلى سداد القرض على دفعات شهرية.
يمكن أن يكون الحصول على قرض لشراء سيارة طريقة رائعة لتكوين ائتمان مع توفير وسيلة مواصلات موثوقة لك ، فقط تذكر أنك بحاجة إلى ائتمان جيد للحصول على سعر مناسب لقرض السيارة.
إذا كنت تفكر في شراء سيارة ، ففكر في العمل وبناء سجلك الائتماني أولاً ، بهذه الطريقة ، تزيد فرصك في الحصول على أفضل سعر ممكن.
القرض العقاري
في النهاية ، قد ترغب في شراء منزل ، سيكون هذا أحد أكبر الاختبارات المالية في حياتك ن، وسيكون تتويجًا لكل سنوات عملك الجاد في بناء وإدارة الائتمان.
إذا خصصت وقتًا للحفاظ على ائتمانًا قويًا ولم تفوتك أي مدفوعات شهرية ، فقد ينتهي بك الأمر بالحصول على رهن عقاري رائع بسعر فائدة قوي ، وسيكون لديك عقود لسداده ـ وبالطبع ، سوف يرتفع استخدامك الائتماني بمئات الآلاف من الدولارات.
لسوء الحظ ، لن يؤدي سداد الرهن العقاري إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير ، ومع ذلك ، فإنه لا يزال قرضًا بأقساط كبيرة وطريقة رائعة لبناء الائتمان الخاص بك وتنويعه بمرور الوقت.
قروض شخصية
هناك طريقة أخرى لبناء درجة الائتمان الخاصة بك وهي الحصول على قروض بناء الائتمان الشخصية ، يمكن لهذه الإستراتيجية أن تضع النقود مباشرة في جيبك لتمويل مشاريع مثل تجديد المنازل أو حتى توحيد الديون .
فقط تذكر أن القروض الشخصية غالبًا ما يكون لها غرامات الدفع المسبق ، لذا تأكد من الالتزام بدفع مبلغ مقبول كل شهر.
إذا سددت قرضًا شخصيًا مبكرًا جدًا ، فقد ينتهي بك الأمر بدفع رسوم إضافية ، تتمثل إحدى طرق تجنب ذلك في إعداد المدفوعات التلقائية.
9. مواكبة إدارة الائتمان
إدارة الائتمان مثل الحفاظ على سمعتك الشخصية ، إنه هش ويمكنك تدميره ببعض القرارات السيئة ، لسوء الحظ ، لا يوجد خط نهاية يمكنك الوصول إليه حيث لا يمكنك إدارة الائتمان ، وغالبًا ما يحلم المستهلكون بسداد جميع بطاقاتهم وقروضهم العقارية والوصول إلى وضع لا داعي للقلق بشأن الائتمان ، لكن في الواقع ، عدم وجود رصيد مفتوح يمكن أن يضر بنتائجك.
أفضل ما يمكنك فعله هو الاحتفاظ بمبلغ صغير من الائتمان المتجدد مفتوحًا كل شهر ، ودفع رصيد بطاقتك الائتمانية ، والبقاء نشطًا بشأن مراقبة ديونك ، ومن خلال النهج الصحيح ، يمكن أن يكون الدين أداة قوية يمكنك استخدامها للمضي قدمًا.
نصيحة: تحقق من بعض أفضل خدمات مراقبة الائتمان لتبقى دائمًا على رأس درجة الائتمان الخاصة بك.
نصائح لبناء الائتمان
احتفظ ببطاقاتك مغلقة عندما لا تكون قيد الاستخدام
قد يكون استخدام بطاقات الائتمان مغريًا للغاية، وقد تكون في الخارج لتناول العشاء ولا تفكر مليًا في تشغيل علامة تبويب كبيرة إذا كانت لديك الوسائل لوضعها على بطاقة، أو يمكنك شراء جزازة العشب التي تكلف ضعف ذلك لأنك لست مضطرًا لدفع ثمنها نقدًا.
يمكن أن تكون طريقة التفكير هذه ضارة جدًا لأموالك الشخصية ، تجنب العيش خارج مواردك المالية ، والتزم بميزانية تتماشى مع التدفق النقدي الشهري.
إذا لم يكن لديك الانضباط الذاتي ففكر في الاحتفاظ بمعظم بطاقات الائتمان الخاصة بك مقفلة بحيث يتعين عليك رفع القفل بنشاط لاستخدامه وتحمل الديون ، وقد يؤدي هذا الإجراء الصغير إلى إنشاء حاجز بينك وبين البطاقة ، مما يجبرك على التفكير في قراراتك قبل التبذير.
دفع فواتيرك في الوقت المحدد
مهما فعلت تجنب فقدان دفعة شهرية على الفاتورة ، واضبط التذكيرات وفكر في وضع الفواتير على نظام الدفع التلقائي حتى لا تنساها عن طريق الخطأ.
كلما كان ذلك ممكنًا ، ادفع فواتيرك بالكامل لتجنب ترحيل الأرصدة إلى كشف حسابك التالي ، ففي عالم مثالي ، ستدفع جميع أرصدتك بالكامل كل شهر.
راقب رصيدك
كلما زادت رصيدك واكتسبت حسابات جديدة ، قد يكون من الصعب تتبع استخدامك ، وتذكر دائمًا مراقبة ائتمانك على أساس يومي والاشتراك في التنبيهات في الوقت الفعلي للنشاط المشبوه.
أسئلة مكررة
ما هي درجة الائتمان جيدة؟
لكل مكتب ائتمان رئيسي نموذج تسجيل خاص به للائتمان ، يمكنك أن تنقسم إلى ثلاث فئات:
- سوء الائتمان: 300 – 629
- الائتمان العادل: 630 – 689
- رصيد جيد: 670 إلى 719
- رصيد ممتاز: 720 – 850
هل سيؤثر إجراء حد أدنى للدفع على درجة الائتمان الخاصة بي؟
لن يؤدي إجراء حد أدنى للدفع في وقت تاريخ الاستحقاق إلى الإضرار بدرجاتك لأنك ستدفع في الوقت المحدد ، والعامل الأكبر هنا هو نسبة استخدام الائتمان ، وهي المبلغ الإجمالي للديون المستحقة مقابل حد الائتمان الخاص بك.
إذا قمت بسداد الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية فقط ولديك أرصدة حسابات عالية على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فسيظل استخدامك الائتماني مرتفعًا وستتأثر درجاتك بسبب ذلك.
يمكن أن تتسبب المدفوعات المتأخرة في إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك؟
يجب أن تعطي الأولوية لتسديد المدفوعات في الوقت المحدد ، وبينما توفر معظم المؤسسات المالية فترة سماح قصيرة لإجراء الدفعات ، إلا أنك لا تريد التعود على عدم وجود تواريخ استحقاق ، ويمكن أن تؤثر المدفوعات الفائتة بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك بينما تتسبب أيضًا في تراكم رسوم فائدة ضخمة.
ما هي درجة فيكو (FICO Score)؟
درجة FICO هي نوع واحد من درجات الائتمان ، التي تقدمها المنظمة المعروفة سابقًا باسم Fair Issac Corporation. يستخدم بعض المقرضين درجات FICO لتحديد ما إذا كانت ستوافق على القروض أم لا.
هل تحتاج إلى إعطاء رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك عند فتح بطاقة ائتمان؟
قد يبدو التخلي عن أرقام الضمان الاجتماعي الخاص بك أمرًا جائرًا ، لكنها الطريقة الوحيدة التي ستحصل بها على بطاقة ائتمان شرعية ، ومع ذلك ، يتعين على شركات بطاقات الائتمان أن تطلب رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك عند إصدار خطوط ائتمان وقروض شخصية، لذا ، لا تشعر بالسوء حيال الاضطرار إلى الاستسلام ، فقط تأكد من القيام بذلك بأمان وسرية إذا كنت تقرأه عبر الهاتف.
ما هو المستخدم المصرح له على بطاقة الائتمان؟
المستخدم المصرح له هو شخص مدرج في حساب بطاقة ائتمان ليس صاحب الحساب الأساسي. في كثير من الحالات ، قد يكون هذا أحد الوالدين أو الزوج أو الطفل ، ويمكن للمستخدم المرخص له استخدام البطاقة بالكامل. ومع ذلك ، لا يمكنهم عادةً إجراء تغييرات إدارية أو سياسة دون موافقة مالك الحساب.
قد يقرر مالك بطاقة الائتمان وضع قفل على بطاقة الائتمان ، من ناحية أخرى ، من المرجح أن يُمنع المستخدم المصرح له من تغيير تلك السياسة أو إغلاق البطاقة.
الإستنتاج:
إذا كنت قد بدأت للتو في رحلتك الائتمانية ، فلديك سجل نظيف لبناء ائتمان قوي والمضي قدمًا في أموالك ، اتبع الإرشادات الموضحة أعلاه لبناء ائتمان ، وستكون في طريقك لتأمين مستقبل مالي قوي.
من خلال ممارسة الاستخدام المسؤول للائتمان ، يمكن أن يكون الدين أحد أفضل الأدوات المتوفرة لديك في محفظتك المالية ، وعلى الجانب الآخر ، يمكن لإساءة استخدام الائتمان أن تجعل حياتك صعبة للغاية.
في نهاية اليوم ، عليك أن تتذكر أن بناء الائتمان ليس وجهة ولكنه رحلة مستمرة ، وبمجرد أن تقرر فتح حد ائتمان ، ستحتاج إلى إدارة درجة الائتمان الخاصة بك طوال حياتك.
من خلال تطوير عادات ائتمانية قوية ن دفع فواتيرك في الوقت المحدد وبالكامل ، والحفاظ على معدلات استخدام بطاقتك الائتمانية منخفضة ، تصبح مهمة إدارة الائتمان أسهل كثيرًا ، ويمكنك تركيز المزيد من انتباهك على بناء استقلال مالي طويل الأجل .
