معدل الفائدة السنوية مقابل سعر الفائدة: ما الفرق؟
يمكن أن تساعدك معرفة كيفية اختلاف معدل الفائدة ونسبة الفائدة السنوية في مقارنة متجر الرهن العقاري، فكلما انخفض معدل الفائدة السنوية، انخفضت التكلفة الإجمالية للقرض بالنسبة للمقترضين.
غالبًا ما يسعى مشترو المنازل للحصول على أقل معدل فائدة على الرهن العقاري، لكن رقمًا آخر (معدل النسبة السنوية، أو APR) له نفس الأهمية عند تحديد مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله.
سعر الفائدة و APR ليسا نفس الشيء، على الرغم من أن كلاهما يتعلق بتكلفة اقتراض المال، ومعدل الفائدة هو التكلفة السنوية لاقتراض مبلغ القرض الأساسي، معبرًا عنه كنسبة مئوية، ولا يشمل جميع الرسوم التي ستدفعها مقابل القرض.
من ناحية أخرى، فإن معدل الفائدة السنوية هو التكلفة السنوية للقرض، بما في ذلك الرسوم، ويعكس التكلفة الحقيقية للاقتراض، هذا هو السبب في أن معدل الفائدة السنوية غالبًا ما يكون أعلى من سعر الفائدة.
ما هو سعر الفائدة؟
معدل الفائدة هو النسبة المئوية من رأس المال المدفوع للمقرض لاقتراض المال، يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتًا لكامل القرض أو متغيرًا ويتغير مع تغير الأسعار السائدة.
تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك وصحتك المالية العامة على مقدار الفائدة التي تدفعها ولكن كذلك يؤثر التوقيت، وسترغب في الحصول على قرض عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، لكن المقترضين الذين لا يستطيعون الانتظار لظروف مواتية قد يضطرون إلى دفع معدلات أعلى.
كما أن الفائدة المركبة تؤثر أيضًا على المبلغ الذي ستدفعه في نهاية المطاف بشكل عام، كما يقول براين مارتوتشي ، خبير التمويل الشخصي لموقع Money Crashers على الويب، ويحدث المضاعفة عندما تضاف الفائدة إلى المبلغ الأساسي، ثم يتم تطبيق معدل فائدة جديد على رأس مال أكبر، ويقول: “كلما زاد تواتر المضاعفة، زاد إجمالي رسوم الفائدة”، ستذهب مدفوعات قرضك جزئيًا نحو رأس المال وجزئيًا نحو الفائدة.
يقول Cicchelli: “عندما يدفع المقترضون أصل قرضهم، فإن الجزء من مدفوعاتهم الموجهة نحو الفائدة سينخفض تدريجياً مع زيادة الجزء الذي يدفع المبلغ الأساسي تدريجياً”.
يستغرق الأمر الكثير من الوقت في معظم الحالات، ولكن هذه هي الطريقة التي يمكن للناس من خلالها كسب ملكية المساكن وتحويل منازلهم إلى أصول حقيقية.
ما هو APR؟
معدل الفائدة السنوية هو التكلفة السنوية الإجمالية للاقتراض ولا يشمل فقط سعر الفائدة ولكن أيضًا الرسوم الأخرى، هذا يعني أن معدل الفائدة السنوية يكون دائمًا أعلى من سعر الفائدة، وتحاول APR أن تأخذ في الحسبان حقيقة أن هناك عادة تكاليف معينة مرتبطة بالحصول على قرض.
أنواع التكاليف التي تدخل في حساب النسبة المئوية السنوية هي التكاليف التي لم تكن لتتكبدها إذا اشتريت عقارًا نقدًا، ويمكنك الدفع مقابل:
إن معدل الفائدة السنوية يمكن أن يصبح معقدًا لأن التكاليف المضمنة فيه تختلف باختلاف المُقرض، وتكاليف الإغلاق هي مثال واحد.
يضيف شيشيلي: “يقرر المقرضون بشكل أساسي المبلغ الذي يريدون تحصيله بما يتجاوز معدل الفائدة على القروض، وهذه المعلومات تعطي المقترضين صورة أوضح للتكلفة الحقيقية لقروضهم.”
يمكن للمقرض أن يقدم سعر فائدة منخفضًا، على سبيل المثال، ولكن يعوض ذلك برسوم، مما يؤدي إلى تكلفة إجمالية عالية للمقترضين، كما يقول جيفري سي تايلور، المؤسس المشارك والمدير الإداري لشركة Mphasis Digital Risk ، وهي شركة تكنولوجيا ومخاطر يتشاور مع مقرضي الرهن العقاري، تأكد من إلقاء نظرة على سعر الفائدة وAPR لاتخاذ قرار مستنير.
ويقول: “كلما اقترب معدل الفائدة السنوية من سعر الفائدة المعلن عنه، انخفضت رسوم المقرض”.
هل يمكنك استخدام معدل الفائدة السنوية للمقارنة بين عروض الرهن العقاري؟
يمكن أن يكون معدل الفائدة وAPR مفيدًا عند التسوق للحصول على قرض، ولكن معدل الفائدة السنوية هو مقياس أوسع وأكثر فائدة للتكاليف.
يقول Cicchelli: “إذا عرض اثنان من المقرضين نفس أسعار الفائدة ولكن معدلات الفائدة السنوية مختلفة تمامًا، فيمكن للمقترضين استخدام هذه المعلومات لمساعدتهم على التسوق”، ومن المحتمل جدًا أن يكون للمقرض الذي لديه سعر فائدة أعلى تكلفة إجمالية أقل بمرور الوقت.
لنفترض أن المُقرض “أ” يتقاضى فائدة بنسبة 4٪ بدون نقاط، بينما يتقاضى المُقرض “ب ” فائدة بنسبة 3.875٪ بنقطة خصم واحدة، والتي تكلف عادةً 1٪ من مبلغ القرض، في هذه الحالة، يمكن أن يكون المُقرض “أ” صفقة أفضل، على الرغم من أن سعر الفائدة أعلى.
تحذير واحد: إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لأكثر من سبع سنوات، فقد يكون سعر الفائدة أداة مقارنة أفضل من معدل الفائدة السنوية، كما يقول تايلور.
يفترض حساب النسبة المئوية السنوية (APR) أنك تحتفظ بالقرض طوال المدة بأكملها، ونقطة التعادل لتسديد النقاط المتأخرة والرسوم الأخرى عادة ما تكون من خمس إلى سبع سنوات، كما يقول.
يمكنك العثور على معدل الفائدة ونسبة الفائدة السنوية في تقدير القرض، وهو مستند حكومي موحد عبر المقرضين، ويجب أن يكون سعر الفائدة على الصفحة الأولى ونسبة الفائدة السنوية على الصفحة الثالثة.
هل من الأفضل خفض معدل الفائدة أم معدل الفائدة السنوية المنخفض؟
تعتمد الإجابة على هذا السؤال على ما هو أكثر أهمية بالنسبة لك: أقل دفعة رهن شهرية ممكنة أو أقل تكلفة إجمالية للقرض.
ركز على معدل الفائدة إذا كانت الدفعة الشهرية هي أولويتك ونسبة الفائدة السنوية إذا كانت التكلفة الإجمالية للقرض هي مصدر قلقك.
يقول تشيشيلي: “معدلات الفائدة المنخفضة تعني دفعات شهرية أقل”، لكن هذا يمكن أن يترجم بسهولة إلى تكلفة إجمالية أعلى للقرض.”
إذا كنت تخطط للعيش في منزلك لمدة 30 عامًا، فقد يكون انخفاض معدل الفائدة هو العامل الأكثر أهمية، وقد تكون على استعداد لدفع نقاط من شأنها أن تخفض معدل الفائدة لديك مع زيادة معدل الفائدة السنوية.
على العكس من ذلك، إذا كنت تنوي قلب منزلك في غضون بضع سنوات، فإن الذهاب مع معدل النسبة المئوية السنوية المنخفض قد يجعل الشراء أكثر ربحية بالنسبة لك، كما يقول Cicchelli.
