ما هو إطفاء الرهن العقاري؟
يوضح إطفاء الرهن العقاري كيف يتغير أصل القرض والفائدة بمرور الوقت ، كل دفعة شهرية من مدفوعات الرهن العقاري تضيف المزيد من رأس المال.
يصف إطفاء الرهن العقاري عملية كيفية سداد أصل القرض والفائدة على قرض المنزل بمرور الوقت ، فمعرفة كيفية إطفاء الرهن العقاري يمكن أن يساعدك على تمييز تكلفة شراء منزل.
عند مقارنة شروط الرهن العقاري وأسعار الفائدة، إليك كيفية فك شفرة جدول إطفاء قرضك.
ماذا يعني الاستهلاك؟
يقول آندي هاريس ، رئيس Vantage Mortgage Group: “إن الإطفاء هو ببساطة شكل من أشكال سداد الديون بمرور الوقت من خلال مدفوعات القروض المنتظمة”.
يتم إطفاء الرهون العقارية ، ولكن يمكنك أيضًا السداد مع أنواع أخرى من القروض ، مثل قروض السيارات أو القروض الشخصية أو قروض الطلاب.
يتم تقسيم المدفوعات على جدول إطفاء من المقرض ، يوضح هذا الجدول مقدار رأس المال والفائدة التي ستنفقها مع كل دفعة حتى يتم سداد القرض بالكامل.
إذا لم تحصل على جدول إطفاء من المقرض الخاص بك ، فيجب عليك طلب واحد.
ما هو الفرق بين الرهن العقاري الخاص بك والإطفاء؟
ربما تكون قد استخدمت رهنًا عقاريًا لبناء أو شراء منزلك، الرهن العقاري الخاص بك هو اتفاق بينك وبين المُقرض الذي تتعامل معه يسمح للمُقرض بأخذ ممتلكاتك إذا لم تدفع على النحو المتفق عليه، يمكن للمقرض القيام بذلك من خلال إجراءات الرهن وبيع منزلك لاسترداد الرصيد المستحق على القرض.
من ناحية أخرى ، لا يترتب على إطفاء الرهن العقاري التزامات ديون، إنها مجرد طريقة لشرح الديون المستحقة عليك.
كيف يعمل إطفاء الرهن العقاري؟
عندما تأخذ قرضًا عقاريًا لشراء منزل ، فهذا يشمل عنصرين أساسيين: رأس المال والفائدة ، سيطلب منك المُقرض أن يكون لديك حساب ضمان لدفع ضرائب الممتلكات وأقساط التأمين على أصحاب المنازل.
يمكنك أيضًا تحويل هذه المبالغ إلى مدفوعاتك الخاصة برأس المال والفائدة ، في كلتا الحالتين ، يوزع الاستهلاك أقساط القرض ويسدد القرض في نهاية المدة.
سواء كان سعر الرهن العقاري ثابتًا أو قابلًا للتعديل ، ستدفع فائدة أكبر في بداية مدة القرض ، عندما يكون رصيدك الأساسي مرتفعًا.
في وقت لاحق ، يتحول الجزء الأكبر من مدفوعاتك إلى سداد رأس المال ، كما يقول جوردان بينولد ، المخطط المالي المعتمد في Benold Financial Planning،”كل دفعة شهرية لرهن عقاري تضيف المزيد من رأس المال حتى الدفعة الأخيرة ، وهو ما يقرب من 100 ٪ من أصل القرض”، كما يقول.
تسمح هيكلة الإطفاء بهذه الطريقة للمقرض بجذب المزيد من الفائدة في بداية المدة ، يعمل هذا لصالح المُقرض إذا قررت بيع المنزل في السنوات القليلة الأولى أو إعادة التمويل بسعر أقل .
يمكن التعرف أيضاً على أفضل شركات تمويل العقاري من ذلك المقال الذي سُبق نشره.
كيف يحسب المقرضون إطفاء الرهن العقاري؟
يعتمد المقرضون على صيغة قياسية لتحديد جدول إطفاء الرهن العقاري لمشتري المساكن ، تتضمن هذه الصيغة ثلاثة أرقام: رصيد القرض الأساسي ، وسعر الفائدة ، ومدة القرض.
تتم إضافة الدفعة المقدمة وأي تكاليف إغلاق بشكل منفصل ولا تؤثر على حسابات الاستهلاك.
يمكنك معرفة إطفاء المنزل الذي ترغب في شرائه باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بالمقرض على الإنترنت، أو يمكنك إجراء العمليات الحسابية على سداد الرهن العقاري بنفسك.
يعد حساب استهلاك ودفع الرهن العقاري قبل الالتزام بالقرض مفيدًا لتحديد:
- مقدار المبلغ الذي يتم دفعه مقابل رأس المال مقابل الفائدة كل شهر
- مقدار الفائدة التي ستدفعها مقابل الرهن العقاري بناءً على مدة القرض ومبلغه ومعدل الفائدة المقدر
- كيف يمكن أن تختلف رسوم الفائدة بالنسبة لشروط القرض المختلفة ، مثل الرهون العقارية لمدة 15 أو 20 أو 30 عامًا
- كم من المال يمكن أن تدخره عن طريق إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك بسعر فائدة أقل
- كم يمكنك ادخار مع المدفوعات الأساسية الإضافية
- ما مقدار الأسهم التي لديك في منزلك
كيف تقرأ جدول إطفاء الرهن العقاري
إذا تمت الموافقة على الحصول على قرض لشراء منزل وتوقيعك على الأوراق ، فيجب على المُقرض أن يزودك بجدول إطفاء الرهن العقاري.
إذا لم يتم الانتهاء من قرضك العقاري ، يجب أن يمنحك المُقرض تقديرًا للقرض يوضح المبلغ الذي ستدفعه.
بمجرد أن يكون لديك جدول الاستهلاك الخاص بك، خذ وقتًا للتعرف عليه، على وجه التحديد، انظر إلى:
- كم عدد المدفوعات التي عليك القيام بها
- عندما يحين موعد السداد الأول
- عندما يحين موعد السداد النهائي
- كيف تقسم كل دفعة قرض رأس المال والفائدة
- عندما تصل إلى 20٪ من حقوق الملكية وقد تتمكن من إزالة تأمين الرهن العقاري الخاص
قد يتضمن جدول إطفاء الرهن العقاري تفاصيل أخرى حول القرض الخاص بك ،على سبيل المثال ، قد تُظهر لك مقدار الفائدة التي دفعتها حتى الآن.
قد يُظهر لك أو لا يُظهر لك المبلغ الذي يمكنك توفيره عن طريق سداد مدفوعات رأس المال فقط.
لن تعرض معظم جداول إطفاء الرهن العقاري أي رسوم قد تدفعها ،على سبيل المثال ، قد يفرض المُقرض الخاص بك رسوم إنشاء أو غرامة الدفع المسبق إذا قمت بسداد القرض قبل تاريخ معين.
يمكنك التواصل مع المُقرض الخاص بك لمعرفة المزيد حول الرسوم ، إن وجدت ، التي تدفعها وكيف يتم دفعها.
