كيفية عمل بطاقات الائتمان (Credit Cards)
تتيح لك بطاقات الائتمان شراء الأشياء الآن ودفع ثمنها لاحقًا ، دعنا نراجع بعض الإيجابيات والسلبيات المهمة ، بالإضافة إلى الأساسيات المتعلقة بكيفية عمل بطاقات الائتمان ، لذلك ربما تتساءل عن كيفية عمل بطاقات الائتمان ولماذا يستخدمها الناس كثيرًا في عمليات الشراء؟
تهانينا يا صديقي ، يبدو أنك في المكان المناسب لمعرفة المزيد (وربما تكون مستعدًا لتقديم طلب للحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى!) ، أو ربما لديك بطاقة ائتمان بالفعل ، لكنك تريد معرفة كيفية استخدامها بطريقة مسؤولة.
في هذا المنشور ، سنراجع أساسيات كيفية عمل بطاقات الائتمان بالفعل ، وكيفية استخدامها لصالحك ، وكيفية تجنب الرسوم والفوائد المشتركة.
فيما يلي معلومات حول ما تحتاج إلى معرفته لتصبح مستخدم بطاقة ائتمان مسؤول .
ما هي بطاقة الائتمان؟
بطاقة الائتمان عبارة عن قطعة بلاستيكية رفيعة مستطيلة الشكل ، صادرة عن بنك أو شركة أو شركة تمويل ـ وتسمح بطاقات الائتمان لصاحب الحساب بإجراء عمليات شراء باستخدام الائتمان ، مما يعني أنه لا يتعين عليه دفع أي أموال مقدمًا في وقت الشراء.
لكن في وقت لاحق ، يجب تسوية الدين ودفعه ، يمكن القيام بذلك إما عن طريق سداد بطاقة الائتمان نقدًا أو بشيك أو (الأكثر شيوعًا) بالتحويل المصرفي ، وعادةً ، عندما يتم سداد بطاقات الائتمان في غضون 30 يومًا تقريبًا أو خلال نفس دورة الفوترة . لا يتم تحصيل أي فائدة ، ولكن بالنسبة لحاملي بطاقات الائتمان الذين يتأخرون في سداد ديونهم ويستمرون في اقتراض الأموال . فهذا هو المكان الذي تبدأ فيه الفائدة المركبة في الظهور وحيث يواجه معظم الناس مشكلة كبيرة مع ديون بطاقات الائتمان.
كيف تعمل بطاقات الائتمان؟
تتيح لك بطاقات الائتمان شراء السلع والخدمات الآن ، ثم دفع ثمنها في وقت لاحق. فكر في كل عملية شراء على أنها قرض قصير الأجل.
في كل مرة تقوم فيها بتمرير بطاقة الائتمان الخاصة بك ، يتم تغطية تكاليف الشراء من قبل شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، ثم مرة واحدة في الشهر ، سترسل لك شركة بطاقات الائتمان فاتورة بجميع معاملاتك وتطلب منك تسوية الديون.
إذا لم تسدد ديونك (أو تتأخر في السداد بعد تاريخ الاستحقاق) ، فستبدأ شركة بطاقة الائتمان في فرض فائدة كبيرة على المبلغ المستحق. هذا هو السبب في أنه من المهم جدًا شراء الأشياء التي يمكنك دفع ثمنها لاحقًا فقط ، وكما أنه يساعد في إعداد مدفوعات بطاقات الائتمان التلقائية ، حتى لا تفوتك فاتورة بطريق الخطأ.
قبل إصدار بطاقتك ، سيوقفك موفر بطاقة الائتمان على “حد” معين ، وهو الحد الأقصى للائتمان المتاح الذي يمكنك إنفاقه على تلك البطاقة ، يعتمد حد الائتمان المخصص لك على جدارة الائتمان وسجل الاستخدام.
الآن بعد أن أصبح لديك فهم أساسي لكيفية عمل بطاقات الائتمان ، فلنتحدث عن كيفية التقدم للحصول على واحدة.
كيف تحصل على بطاقة ائتمان ؟
لكي تتم الموافقة على معظم بطاقات الائتمان ، يجب أن يكون لديك سجل ائتماني جيد ، تريد الشركة التي أصدرت البطاقة التأكد من أنك مقترض جيد وستقوم بسداد ديونك في الوقت المناسب.
يختلف الحد الأدنى لمتطلبات الائتمان لكل بطاقة ائتمان ، ومن الصعب الحصول على أفضل بطاقات ائتمان المكافآت بدون سنوات من التاريخ تدفع حساباتك في الوقت المحدد.
البطاقات الأخرى مثل بطاقات ائتمان الطلاب وبطاقات الائتمان المصممة للمستهلكين ذوي الائتمان الأقل من الكمال ، لها متطلبات أقل صرامة ، ولا تزال معظم بطاقات الائتمان تتطلب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 650 ، ولكن بعض البطاقات ستوفقك بدرجة 550 (تعتبر هذه درجة ائتمان سيئة).
لسوء الحظ ، فإن البطاقات الموجودة في الطرف الأدنى من الطيف الائتماني باهظة الثمن: فهي لا تحتوي على مكافآت وتأتي بمعدلات فائدة مرتفعة للغاية ، وفي كثير من الأحيان رسوم سنوية.
تتكون درجة الائتمان الخاصة بك من العديد من العوامل ، ولكن الأهم من ذلك أنك ستحتاج إلى إظهار أن لديك:
- بضع سنوات من تاريخ الائتمان
- المدفوعات في الوقت المحدد
- معدل استخدام ائتماني منخفض ، مما يعني أنك لا تصل إلى أقصى حد لجميع بطاقاتك
يمكنك إنشاء سجل ائتماني قبل الحصول على بطاقتك الائتمانية الأولى عن طريق الحصول على قرض من أحد البنوك (مثل سلفة حكومية بلا فوائد)، أو بطاقة ائتمان مؤمنة ، أو خدعة “المدرسة القديمة” للتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان من المتجر بحد منخفض (عادة لا يزيد عن 500 دولار).
إن الحصول على ائتمان جيد يستحق كل هذا العناء ، لأنه بمجرد أن تكون درجاتك 650 أو أعلى، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان مع بعض المزايا الحلوة والرائعة مثل النسبة المئوية السنوية التمهيدية 0٪ لتحويلات الأرصدة والمشتريات واسترداد نقدي غير محدود والمزيد.
كيف تعمل بطاقات الائتمان المؤمنة؟
في بعض الأحيان الصبر هو أفضل خطة مالية، وأثناء قيامك ببناء رصيدك إلى ما يعتبر “جيد” أو “ممتاز” من 650 أو أعلى ، قد ترغب في استخدام بطاقات الائتمان المضمونة .
إذا كنت تبدأ من الصفر ولم يكن لديك بطاقة ائتمان أو قرض طالب أو قرض سيارة أو أي نوع آخر من الائتمان ، فقد لا يكون لديك خيار آخر سوى البدء ببطاقة مؤمنة.
تعد بطاقات الائتمان المضمونة رائعة للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضئيل ، أو الذين يخرجون أنفسهم من الائتمان التالف.
ترتبط بطاقات الائتمان المؤمنة بإيداع نقدي تقوم بإجرائه لتساوي حد الائتمان ، إنها توفر أمانًا إضافيًا للمقرض لأنه إذا لم يدفع المقترض رصيده ، فيمكنه فقط سحب الأموال من وديعتك.
لفتح بطاقة ائتمان مؤمنة ، عليك إيداع مبلغ للمقرض بالمبلغ الذي تريده أن يكون حد الائتمان الخاص بك ، على سبيل المثال ، إذا قمت بإيداع 500 دولار ، فسيكون لديك حد ائتماني قدره 500 دولار.
بعد فترة من سداد مدفوعاتك ، ستتمكن في النهاية من التأهل للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة حيث يعتمد حد الائتمان الخاص بك بشكل صارم على أهليتك وتاريخك في إجراء مدفوعاتك.
كيف تعمل مدفوعات بطاقات الائتمان؟
ستكون مدفوعات بطاقتك الائتمانية مستحقة الدفع كل شهر في نفس اليوم من الشهر ، وباستخدام بطاقة الائتمان ، يجب أن تدفع على الأقل الحد الأدنى للدفعة المستحقة – وعادة ما يتم حسابه بين 2 و 4 في المائة من إجمالي رصيدك ، لتجنب الرسوم المتأخرة ، ولتجنب رسوم التمويل (الفائدة) ، يجب عليك دفع كامل الرصيد المستحق.
من المهم للغاية ملاحظة أنه لا يجب عليك أبدًا تحميل المزيد من بطاقتك الائتمانية عما يمكنك دفعه بالكامل في نهاية الشهر ، وهذا أكثر أهمية عندما تبدأ للتو ، لأنك تخلق عادة جديدة.
عندما استخدمت بطاقات الائتمان لأول مرة ، استخدمتها “كأموال مجانية” للعيش بما يتجاوز إمكانياتي لعدة سنوات ، ومن خلال تسديد الحد الأدنى من المدفوعات فقط ، كان بإمكاني إنفاق أموال أكثر بكثير مما كنت أنفقه لفترة طويلة.
لسوء الحظ ، في نهاية المطاف نفد مبلغ الائتمان الموجود تحت تصرفي ، ووجدت نفسي عالقًا بفوائد بآلاف الدولارات بالإضافة إلى الرسوم ، لا تسقط في هذا الفخ!
عادةً ما تكون مدفوعاتك مستحقة الدفع بعد حوالي 2-3 أسابيع من انتهاء دورة الفوترة ، على سبيل المثال ، إذا كانت دورة الفواتير الخاصة بك تبدأ من 14 أغسطس إلى 14 سبتمبر ، فمن المحتمل أن تضطر إلى سداد الحد الأدنى لمبلغ الدين المستحق عليك في مكان ما في ملعب كرة القدم يوم 7 أكتوبر.
لديك خيار إعداد الدفع التلقائي بحيث يتم خصم مدفوعاتك تلقائيًا من حسابك الجاري كل شهر.
كيف تعمل الفائدة على بطاقات الائتمان؟
للتكرار ، يضمن سداد رصيدك الشهري بالكامل أنك لن تدفع فائدة على أي من نفقاتك ، تُعرف الفائدة على بطاقة الائتمان بأنها الأعلى بين جميع ديون المستهلك ، وعادة ما تتراوح بين 12-28٪ APR. يشير مصطلح APR إلى “معدل النسبة السنوية”.
إذا كان معدل الفائدة السنوية الخاص بك هو 28٪ ، فهذا لا يعني أنك ستدفع 280 دولارًا كل شهر لديك رصيد بقيمة 1000 دولار ، ولكن إذا احتفظت برصيد 1000 دولار في حسابك كل شهر ، فستدفع 280 دولارًا في غضون عام واحد.
يتم تقسيم معدل الفائدة السنوية (APR) إلى 12 شهرًا من السنة ، لذلك في دورة فاتورة واحدة ، ستدفع 1/12 من المعدل السنوي ، ولذا ، بالعودة إلى مثالنا 1000 دولار.
إذا كان لديك رصيد بقيمة 1000 دولار و 25٪ APR ، فستدفع 1/12 من 25٪ من 1000 دولار عن كل شهر تحمل رصيدًا ، يعمل هذا على ما يزيد قليلاً عن 2.01 ٪ كل شهر أو حوالي 21 دولارًا من الفائدة.
ستحتاج إلى تذكر معدل الفائدة السنوية عند إجراء الدفع لأنه إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية ، فسيتم خصم رسوم الفائدة من أي دفعة تقوم بها.
لنفترض أن الحد الأدنى للدفع لرصيد 1000 دولار كان 58 دولارًا، مع فائدة 21 دولارًا ، فإن الحد الأدنى للدفع البالغ 58 دولارًا ينتهي فقط بتقطيع 37 دولارًا من رصيدك ، ولهذا السبب من الأفضل دائمًا سداد هذا الرصيد بالكامل.
رسوم بطاقة الائتمان
إلى جانب الفائدة ، تحمل بطاقات الائتمان أحيانًا رسومًا أخرى ، وهي تشمل الرسوم السنوية ، وهي ببساطة السعر الذي تدفعه مقابل امتلاك البطاقة ، ويمكن أن تصل الرسوم السنوية إلى 250 دولارًا أمريكيًا لبطاقات مكافآت السفر المميزة ذات الامتيازات الرئيسية.
عادةً ما يختار الأشخاص الذين لديهم بطاقات ائتمان متعددة بطاقة واحدة إلى بطاقتين لدفع رسوم سنوية واختيار بطاقات بدون رسوم سنوية لبقية البطاقات ، وفي المتوسط ، تبلغ الرسوم السنوية حوالي 95 دولارًا ، ولكن إذا كانت بطاقة الائتمان بها رسوم سنوية عالية ، فعادةً ما يكون ذلك بسبب المكافآت التي تجعلها تستحق ذلك!
تشمل رسوم بطاقات الائتمان الأخرى رسوم تحويل الرصيد أو رسوم تحويل رصيد من بطاقة ائتمان ذات معدل فائدة أعلى إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل ، وعادة ما تكون رسوم تحويل الرصيد حوالي 3-4٪ ، وتستحق ذلك عندما ينتهي بك الأمر إلى توفير المزيد من خلال دفع فائدة أقل على دينك.
أخيرًا ، إذا احتجت في أي وقت إلى نقود سريعة وقررت الحصول على سلفة نقدية أي اقتراض نقود من حد الائتمان فسيتعين عليك عادةً دفع رسوم بنسبة 5٪ أو أكثر.
مزايا بطاقات الائتمان
نعلم أننا حددنا للتو الكثير من الرسوم والإرشادات حول كيفية تحقيق أقصى استفادة من بطاقتك الائتمانية ، وقد يبدو الأمر وكأن امتلاك بطاقة ائتمان عمل شاق ، لكن لا تدع ذلك يوقفك.
عند استخدامها بطريقة مسؤولة ، فإن بطاقات الائتمان ليست فقط الطريقة الأكثر ملاءمة للدفع: فهي يمكن أن تكون مجزية أيضًا ، أو تفتح لك أميال طيران أو تسترد نقودك.
إذا كنت مهتمًا ، فإليك أفضل بطاقات ائتمان مكافآت شركات الطيران لمساعدتك على السفر حول العالم بميزانية أو نسبة استرداد نقدي على جميع مشترياتك ، ويمكنك أيضًا الاستفادة من المكافآت الأخرى مثل تأمين تأجير السيارات وتأمين إلغاء الرحلة – ناهيك عن مكافآت استرداد النقود غير المحدودة.
يمكنهم أيضًا مساعدتك إذا كنت رائد أعمال جديدًا وقادمًا تحاول بدء عملك التجاري ، وفيما يلي أفضل بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة للمساعدة في التدفق النقدي.
إذا كان لديك ديون على بطاقة الائتمان ، فقم بسداد أرصدتك وقم بإنشاء صندوق طوارئ قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، وبمجرد أن تكون لديك الميزانية لدفع رصيدك بالكامل ، ستحب مشاهدة نقاطك وهي تتراكم وتعطيك مفتاح الحرية.
بطاقات الخصم مقابل بطاقات الائتمان
ظاهريًا ، تبدو بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان متشابهة، يمكنك استخدامهما لإجراء عمليات شراء للسلع والخدمات ، ولكن الفرق بين بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان هو كيفية تدفق الأموال وراء الكواليس.
عند إجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ، يتم خصم الأموال على الفور من حسابك المصرفي ودفعها مباشرة إلى بائع التجزئة، ويجب أن يكون لديك ما يكفي من المال في حسابك الجاري لتغطية عملية الشراء بالكامل.
باستخدام بطاقة الائتمان ، بدلاً من خصم الأموال من حسابك الجاري ، تدفع شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك للبائع نيابةً عنك ، في وقت لاحق ، أنت مسؤول عن تسوية الديون مع جهة إصدار بطاقتك الائتمانية.
