افضل الطرق للحصول على قرض شخصي

إذا كنت تفكر في كيفية الحصول على قرض بمصروفات كبيرة أو غير متوقعة، ففكر في التقدم بطلب مع البنك أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه ومقارنة المقرضين عبر الإنترنت، ويمكنك التأكد من حصولك على أفضل الأسعار والشروط، فمن خلال القرض الشخصي، تحصل على مبلغ نقدي مقطوع تسدده على مدى فترة محددة مع الفائدة، ولكن كما هو الحال مع أي شكل من أشكال الاقتراض، من المهم إجراء البحث والتأكد من قدرتك على التعامل مع السداد.

كيفية الحصول على قرض شخصي؟

1. البنك

غالبًا ما تكون البنوك هي الخيار الأول للكثيرين عندما يفكرون في الحصول على قرض، يمكن أن يكون هذا مفيدًا للمقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى، حيث قد يكون لدى البنوك التقليدية متطلبات تأهيل أكثر صرامة بشأن الحد الأدنى من درجات الائتمان أو الدخل، وقد يقدمون أيضًا معدلات فائدة أقل من مقرضي القروض المعدومة.

تميل البنوك الوطنية إلى أن يكون لديها الكثير من الفروع لأولئك الذين يفضلون العمل مع المقرض وجهًا لوجه أو سداد قروضهم شخصيًا، وقد تجد أيضًا هذه أسهل طريقة للحصول على قرض إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي من أحد البنوك التي تستخدمها بالفعل.

يمكنك معرفة شروط الحصول على قرض شخصي من بنك أبوظبي الإسلامي من المقال الذي سبق نشره، أو من خلال الدخول على موقع بنك أبوظبي الرسمي.

2. اتحاد ائتماني

يمكن أن تكون الاتحادات الائتمانية، التي يمكن الوصول إليها على نطاق أوسع، واحدة من أفضل الطرق للحصول على قرض شخصي بمعدلات منخفضة ومتطلبات ائتمانية أقل صرامة للأعضاء.

الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية مملوكة للأعضاء، لذا يمكن أن تكون أكثر سخاء من المقرضين الربحيين عندما يتعلق الأمر بالرسوم وأسعار الفائدة، وإذا كانت لديك علاقة إيجابية مع اتحاد الائتمان الخاص بك، فقد يكونون أكثر استعدادًا لإقراضك حتى لو لم يكن ائتمانك ممتازًا.

ومع ذلك، يجب أن تكون عضوًا للحصول على قرض شخصي من اتحاد ائتماني، وقد تضطر إلى العيش في مقاطعة معينة أو العمل لدى منظمة معينة، ولكن في بعض الأحيان يكون الأمر سهلاً مثل ملء طلب العضوية أو دفع رسوم عضوية صغيرة.

ملاحظة: تميل الاتحادات الائتمانية إلى أن تكون صغيرة ومحدودة المواقع، على الرغم من انضمام العديد منها إلى شبكات الفروع المشتركة التي تسمح لك بدفع قرضك في اتحادات ائتمانية في جميع أنحاء البلاد.

3. المقرض عبر الإنترنت

يمكن لمقرضي القروض الشخصية عبر الإنترنت تقديم أسعار تنافسية، ومتطلبات ائتمانية أسهل من البنوك والاتحادات الائتمانية، وفي كثير من الأحيان، عملية تقديم أسرع بكثير، مع إمكانية التمويل في نفس اليوم.

ينظر العديد من المقرضين عبر الإنترنت إلى أكثر من مجرد تاريخك الائتماني، قد يلعب تاريخك الوظيفي أو نشاطك المصرفي على سبيل المثال دورًا مما يجعلهم يستحقون التفكير إذا كنت تفكر في الحصول على قرض ولكن درجة الائتمان الخاصة بك ليست كبيرة.

حتى إذا كان لديك ائتمان لائق، فإن بعض المقرضين عبر الإنترنت يقدمون معدلات فائدة ورسومًا أقل من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية، حيث لا يتعين عليهم تغطية التكاليف العامة لإدارة مواقع الفروع، بالإضافة إلى ذلك، يمكن إجراء عملية التقديم عبر الإنترنت بالكامل، لذلك يميل هؤلاء المقرضون إلى تقديم تحول سريع عندما يتعلق الأمر بالموافقة على قرضك وتمويله.

ملاحظة: ابحث عن المقرضين عبر الإنترنت الذين يقدمون وظائف إضافية مفيدة، على سبيل المثال، تأتي بعض القروض الشخصية مع حماية البطالة والمساعدة في البحث عن وظيفة، مما يسمح لك بتأجيل المدفوعات لفترة وجيزة إذا فقدت وظيفتك دون أي خطأ من جانبك.

4. المقرض من نظير إلى نظير

يقدم المقرضون من نظير إلى نظير قروضًا مدعومة من قبل المستثمرين الأفراد أو الشركات، وقد يكون لديك وقت أسهل في التأهل للحصول على قرض باستخدام أسواق الإقراض من نظير إلى نظير، حيث سيعمل البعض مع المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود إذا تمكنوا من إثبات إمكانية كسب دخل مرتفع أو استعدادهم للدفع، وقد يفكرون في عوامل أخرى، مثل:

• تعليم
• تاريخ العمل
• سجل دفع الفواتير

ومع ذلك، سيظل المقترضون ذوو الائتمان الجيد أو الممتاز يحصلون على أدنى معدلات الفائدة، فإذا كنت تكافح من أجل الحصول على موافقة البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المقرضين عبر الإنترنت، فمن المحتمل أن يأتي القرض الذي تحصل عليه من مقرض من نظير إلى نظير بسعر فائدة أعلى يمكن أن يقترب الحد الأقصى من 36٪.

قروض يوم الدفع مقابل قروض شخصية

عند مقارنة القروض الشخصية مقابل قروض يوم الدفع، لا تخطئ في أنها لنفس المنتج، فقروض يوم الدفع هي قروض قصيرة الأجل عادة ما تكون لمبالغ أقل من 500 دولار، وعادة، يتوقع المُقرض منك سداد الأموال عندما تتلقى شيك راتبك التالي، ولن تجد هذه القروض في البنوك التقليدية.

تحمل قروض يوم الدفع أيضًا معدلات فائدة مرتفعة للغاية مقارنة بالقروض الشخصية.

• قروض يوم الدفع: في حين أن المعدلات المعلن عنها قد تكون من رقمين، فإن قرض يوم الدفع النموذجي لمدة أسبوعين له معدل الفائدة السنوية بالإضافة إلى الرسوم بما يقرب من 400٪.
• القروض الشخصية: يمكن أن يكون معدل الفائدة السنوية الخاص بك أقل بكثير من قروض يوم الدفع، اعتمادًا على دخلك وتاريخك الائتماني. 

بالإضافة إلى ذلك، في حين يتعين على معظم مقرضي يوم الدفع الآن أن يشهدوا بأنه يمكنك سداد قرضك بشكل معقول، فإن بعض المقرضين معفيين من هذا المطلب، وفي المقابل، عندما تحصل على قرض شخصي، من المحتمل أن تضطر إلى إثبات أنه يمكنك سداد القرض بالموافقة على فحص الائتمان وتقديم معلومات الدخل.

نظرًا لارتفاع أسعار الفائدة وقصر الأطر الزمنية، فإن أفضل طريقة للحصول على قرض لا ينبغي أن تتضمن التفكير في قروض يوم الدفع، وحتى إذا لم يكن لديك مؤسسة مالية تقليدية في منطقتك، يمكنك متابعة عملية التقديم للحصول على قرض شخصي عبر الإنترنت.

أفضل طريقة للحصول على قرض شخصي

1. تحقق من درجة الائتمان وتقرير الائتمان الخاصة بك

ستمنحك المؤسسات المالية قرضًا شخصيًا فقط إذا كنت تستوفي الحد الأدنى من معايير الائتمان الخاصة بها، وبالنسبة لأفضل القروض، من المحتمل أن يعني ذلك الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 640، على الرغم من وجود مقرضين سيأخذون بعين الاعتبار المستهلكين ذوي الدرجات الأقل. 

عندما تفكر في أفضل طريقة للحصول على قرض، تعرف على موقفك الائتماني لتحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا للحصول على قرض شخصي، وإذا كانت لديك بطاقة ائتمان، فتحقق لمعرفة ما إذا كان المصدر الخاص بك يوفر لك إمكانية الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك كميزة. 

يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من خلال المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك، لذلك من المهم التحقق من ذلك أيضًا، إلى جانب التأكد من دقة تقرير الائتمان الخاص بك، هناك شيئان رئيسيان يمكنك القيام بهما لتحسين الائتمان الخاص بك بعد التحقق:

• تأكد من تسديد المدفوعات في الوقت المحدد
• قلل مبلغ الدين المستحق عليك، لا سيما النسبة المئوية التي تستخدمها من الائتمان المتجدد المتاح لديك (بما في ذلك بطاقات الائتمان)

على الرغم من أنك قد لا ترى النتائج على الفور، فمن المحتمل أن ترى درجة الائتمان الخاصة بك ترتفع بمرور الوقت إذا كنت تمارسها باستمرار مع تجنب الأخطاء.

2. جمع الوثائق اللازمة

سيطلب منك معظم المقرضين تقديم مستندات معينة للتحقق من هويتك ودخلك، وتشمل هذه عادة:

• إثبات الوظيفة والدخل (قسائم الرواتب)
• إثبات الإقامة (استمارة تعريف صادرة عن الحكومة أو فاتورة مرسلة إلى عنوانك)

في حين أن هذه هي المتطلبات الأساسية، قد يطلب بعض المقرضين وثائق داعمة إضافية.

3. احصل على التأهيل المسبق

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، من الذكاء أن تكون مؤهلًا مسبقًا لعروض القروض بناءً على ملفك الائتماني.

 أولاً، ستحدد سبب احتياجك إلى قرض شخصي. قد يكون هذا:

• توحيد الدين
• تحسين المنزل
• النفقات الطبية
• تغير الاسعار
• تكاليف السفر

بعد ذلك، ستحتاج إلى إدخال مقدار الأموال التي تحتاج إلى اقتراضها، بشكل عام في أي مكان من 1000 ريال إلى 50000 ريال، من هناك، سيتم سؤالك عن:

• مستوى الرصيد
• الحالة الوظيفية
• الدخل قبل حسم الضرائب
• حالة السكن

بعد إدخال جميع معلوماتك، قد تظهر لك عروض قروض قمت بأهليتها مسبقًا، وستتمكن من مقارنة الأسعار والمصطلحات في هذه المرحلة.

إذا تم رفضك، إما أثناء عملية التأهيل المسبق أو بعد تقديم طلبك النهائي، فمن المحتمل أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست عالية بما يكفي، أو لديك الكثير من الديون أو ليس لديك دخل كافٍ للمقرض لتوقع منك بشكل معقول سداد القرض.

4. قارن خيارات القرض

تسوق من خلال البحث عن مجموعة من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت والمقرضين من نظير إلى نظير (باستخدام التأهيل المسبق عندما يكون ذلك ممكنًا).

ضع قائمة بخيارات القرض الأكثر أهمية بالنسبة لك، بصرف النظر عن أسعار الفائدة، سترغب في الانتباه إلى:

• مبالغ القرض
• شروط القرض
• الرسوم الإضافية المرتبطة بالقرض

تشمل رسوم القرض الشائعة رسوم الإنشاء ورسوم الدفع المسبق.

بمجرد جمع هذه المعلومات، يمكنك الآن مقارنة خيارات القروض المتنوعة هذه، وستريد البحث عن الخيارات الأكثر تكلفة.

5. اقرأ التفاصيل الدقيقة

كما هو الحال مع أي منتج مالي، تحتاج إلى فهم الشروط الدقيقة قبل توقيع العقد.

 ابحث عما يلي قبل الموافقة على اقتراض المال:

• رسوم إنشاء: وتتراوح هذه بشكل عام من 1٪ إلى 8٪ ويتم تطبيقها فقط للحصول على القرض، ومع ذلك، فإن بعض المقرضين لا يفرضون رسوم إنشاء.
• أسعار الفائدة الثابتة مقابل أسعار الفائدة المتغيرة: تبدأ أسعار الفائدة المتغيرة، والتي ليست شائعة بالنسبة للقروض الشخصية بشكل عام أقل من المعدلات الثابتة، ولكنها يمكن أن ترتفع أو تنخفض بناءً على السوق، ويمكن التنبؤ بالقروض ذات السعر الثابت مع دفعات ثابتة على جدول زمني ثابت.
• غرامات الدفع المسبق: في حين أنه نادر الحدوث، فقد تصادف مقرضين للقروض الشخصية يفرضون عليك رسومًا إذا سددت قرضك مبكرًا.

مقارنة خيارات التمويل الأخرى بالقروض الشخصية

قد لا تكون القروض الشخصية هي الحل المناسب للجميع، فتأكد من مقارنة ومقارنة إيجابيات وسلبيات خيارات التمويل المختلفة قبل اتخاذ القرار.

خطوط ائتمان ملكية المنازل مقابل القروض الشخصية
مزايا	سلبيات
معدلات الفائدة عادة أقل من القروض الشخصية ومن المحتمل أن تقترض المزيد من الأموال، اعتمادًا على حقوق الملكية في المنزل يمكن الوصول إلى الائتمان كلما دعت الحاجة	يمكن أن تفقد المنزل في حالة التخلف عن السداد على إغراء الإنفاق الزائد إذا مُنحت حدًا مرتفعًا للاقتراض

الاقتراض من العائلة أو الأصدقاء مقابل القروض الشخصية
مزايا	سلبيات
درجة الائتمان لا تهم قد لا تدين بفائدة حسب الاتفاق	يمكن أن تضر العلاقة لعدم الدفع قد يشعر الأصدقاء أو العائلة بأنهم مؤهلون للتأثير على إدارة الشؤون المالية

إدارة قرضك الشخصي بمسؤولية

قد يؤدي الحصول على قرض شخصي إلى حل مشاكل أموالك الفورية، ولكن عليك التعامل مع هذا الدين بمسؤولية، فلن ينهي القرض مشاكل أموالك في الواقع، قد ينتهي به الأمر إلى إدامة دورة سلبية.

قد تكون إحدى الإجابات عن الخروج من الديون أو تمويل هدف كبير هي قبول حقيقة أن دخلك لا يحافظ على نمط حياتك وهناك أسباب سيئة للحصول على قرض شخصي، بما في ذلك تمويل المشتريات الفاخرة التي لا يمكنك تحملها.

من ناحية أخرى قد تحتاج بصدق إلى اقتراض المال لتغطية التكلفة الضرورية أو الطوارئ المالية، ومن المهم التفكير فيما إذا كان الدخول في الديون لتغطية تكلفة وشيكة هو الحل الوحيد، فإذا كان بإمكانك تجنب الديون عن طريق الادخار وتأخير الشراء، فافعل ذلك.

الخلاصة

إذا قررت أن القرض الشخصي هو المسار الصحيح لك، فتأكد من التعامل مع ديونك بمسؤولية، قم بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد وقم بوضع خطة لسداد ديونك والتزم بها.

 قبل الموافقة على عرض القرض، استخدم حاسبة القرض الشخصي لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل الدفعات الشهرية، ولا تتحمل ديونًا إضافية يمكن أن تستنزف مواردك إلى درجة لم تعد فيها مدفوعاتك الشهرية قابلة للاستمرار.