أخبار

كيف ستغير قواعد مشاركة البيانات الجديدة الخاصة ببنك CFPB المشهد المصرفي

القواعد الفيدرالية الجديدة قادمة. يحذر الخبراء من أن البنوك والاتحادات الائتمانية بحاجة إلى رؤية هذا الأمر على أنه أكثر من مجرد تحدٍ للامتثال. سيكون للوائح CFPB الخاصة بمشاركة البيانات تأثير تنافسي واسع.

سوف يتأثر شكل الخدمات المصرفية للأفراد في الولايات المتحدة بشكل حاد من خلال تطوير لوائح مشاركة البيانات التي طال انتظارها والتي يتم الآن تتبعها بسرعة.

المصالح والاهتمامات المتنافسة – تلك الخاصة بالمستهلكين الذين يتم تضمين بياناتهم المالية، والمؤسسات المصرفية، واللاعبين في مجال التكنولوجيا المالية، وشركات البيانات التابعة لجهات خارجية، ومزودي البرامج الذين يسهلون مشاركة البيانات – سيكون لهم جميعًا نصيب في تطور القواعد. كل هذا سيتم تنفيذه على خلفية وجهات النظر الاقتصادية والتنظيمية لروهيت شوبرا، مدير مكتب حماية المستهلك المالي، الذي وضع جدول أعمال طموحًا لتنفيذ اللوائح.

نقطة البداية للوائح القادمة هي المادة 1033 من قانون دود فرانك، والتي توفر للمستهلكين الحق في الوصول إلى معلوماتهم المالية. يتطلب القانون أن يكون لديهم حق الوصول إلى تلك البيانات في شكل إلكتروني بتنسيق قابل للاستخدام عند الطلب. يخشى بعض مقدمي الخدمات المالية الحاليين أن هذا سيجعل من السهل على الأشخاص نقل حساباتهم.

هذا هو بالضبط ما يدور في ذهن CFBP، إلى حد كبير الطريقة التي يمكن للمستهلكين من خلالها تغيير مزودي خدمة الهاتف بسهولة بفضل قواعد نقل رقم الهاتف.

تريد Chopra من CFPB أن تضع المستهلك في مقعد سائق البيانات

في خطاب تاريخي خلال إصدار 2022 من Money 2020، شرح Chopra من CFPB إيمانه بحقوق بيانات المستهلكين ووضع جدولًا زمنيًا طموحًا لوضع اللوائح مع التركيز على تاريخ فعال في أوائل عام 2024.

قال تشوبرا: “على الرغم من عدم وجود قاعدة مصرفية مفتوحة أو قاعدة تمويل مفتوح بشكل صريح، فإن القاعدة ستقربنا منها من خلال إلزام المؤسسات المالية بمشاركة بيانات المستهلك بناءً على طلب المستهلك، وتمكين الأشخاص من الانفصال عن البنوك التي تقدم خدمات سيئة، وإطلاق المزيد من المنافسة في السوق “.

الجدول الزمني الذي تحدث عنه تشوبرا سريع جدًا بالنسبة لواشنطن، حتى مع كل العمل المتقدم على مدار سنوات.

كتب أليكس جونسون، مدون التكنولوجيا المالية: “يشير هذا إلى أن المكتب يحاول ضبط هذا الأمر قبل الانتخابات الرئاسية لعام 2024”.

لا ينبغي للبنوك والاتحادات الائتمانية أن تترك هذه المسألة مع امتثالها ووظائفها القانونية، كما يقول جون بيتس، رئيس السياسات في Plaid. يعتقد بيتس أن المخططين الاستراتيجيين والمسوقين ومطوري المنتجات وغيرهم يجب أن ينظروا إلى جهود CFPB.

يقول بيتس: “لقد سمعت عبارة” التصويت بأقدامهم “. “أعتقد أن المستهلكين يصوتون بإبهامهم، على هواتفهم الذكية لما يريدون أن يبدو عليه مستقبلهم المالي.” لا يمكن للمؤسسات أن تتعامل مع هذا على أنه قضية امتثال فقط.

ما يدور في ذهن CFPB للوائح 1033

اتخذ الكثير من خطاب تشوبرا نبرة “عمدة المدينة الجديد”، حيث أصر على أن المكتب سيؤكد على حقوق المستهلك ومهمة “خلق محفزات لمزيد من المنافسة”. وقال إنه في الماضي، أنتج المنظمون الماليون “قواعد معقدة لتناسب النماذج الحالية. يتضمن جزء كبير منه المؤسسات المالية التي تقدم للمستهلكين الكثير من المطبوعات الدقيقة التي قد لا يقرؤونها حتى، مثل إشعارات الخصوصية التي ترسلها الشركات “.

يقترح الخبراء أن قواعد لجنة الاتصالات الفيدرالية التي تتيح إمكانية نقل أرقام الهواتف من المحتمل أن يكون لها تأثير على كيفية تطور قاعدة 1033 كطريقة لتسهيل حركة العلاقات المالية.

وثائق قاعدة بيانات CFPB الأولية الصادرة حتى الآن مفصلة بشكل لا يصدق. ومع ذلك، أعطى تشوبرا في الخطاب ثلاث نقاط سيتناولها العمل.

1. سيتعين على المؤسسات التي تقدم الودائع وبطاقات الائتمان والمحافظ الرقمية والبطاقات المدفوعة مسبقًا وحسابات المعاملات ذات الصلة إعداد طرق مشاركة آمنة للبيانات، مثل واجهات برمجة التطبيقات.

2. يعمل المكتب على طرق متعددة لمنع مقدمي الخدمة الحاليين من جعل من الصعب على المستهلكين السعي إلى التحكم في بياناتهم ومشاركتها مع مقدمي الخدمات الآخرين. على الجانب الآخر، يريد المكتب منع استخدام بيانات المستهلك لأغراض تتجاوز سبب رغبتهم في مشاركتها في المقام الأول.

3. من دواعي القلق أن مشاركة البيانات يمكن أن تهيمن عليها حفنة من الشركات. يريد المكتب أن تشجع قواعده لامركزية الضوابط على استخدام البيانات.

البقاء في طليعة الطاغوت التنظيمي

سيحتاج المصرفيون والمسؤولون التنفيذيون في الاتحادات الائتمانية إلى مراقبة تطور هذه القواعد لأنها ستؤثر على المنافسة ليس فقط مع شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة، ولكن مع بعضها البعض.

“ستكون هذه لائحة كاملة”، وليست شبه قاعدة يتم تسليمها من خلال منشور مدونة أو قناة غير رسمية أخرى، وفقًا لما قاله آلان كابلينسكي، كبير المستشارين في Ballard Spahr LLP. بالإضافة إلى التأثيرات التنافسية للتنظيم الجديد، كما يقول، ستجد المؤسسات المصرفية هذه قاعدة مكلفة للامتثال لها وتنفيذها بطريقة تقلل من مخاطر الأمن السيبراني.

شهدت ردود الفعل المبكرة على خطة لعبة Chopra دعوة الجمعيات المصرفية إلى تكافؤ الفرص مع شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة، حيث أشارت المجموعات التجارية إلى التاريخ الطويل لتنظيم استخدام أعضائها لبيانات المستهلك وقضايا الخصوصية.

“من الضروري حماية بيانات المستهلكين بغض النظر عن نوع الكيان الذي يمكنه الوصول إلى تلك المعلومات، وتعني الحماية الأفضل مطالبة شركات التكنولوجيا الكبرى وغيرها من المؤسسات غير المصرفية بالالتزام بنفس الالتزامات والتوقعات والإشراف المباشر المطبق على البنوك”، كما جاء في معهد سياسة البنك.

كان هناك أيضًا دعم لأحد أهداف المكتب، وهو الترويج لاستخدام واجهات برمجة التطبيقات الآمنة وحظر استخدام تقنية تجريف الشاشة.

من ناحية أخرى، دعت مجموعات مثل Financial Technology Association إلى تسريع وضع القواعد 1033 لإحداث مزيد من الاضطراب في أعمال الخدمات المالية التقليدية. صرحت المجموعة: “مدفوعة بالتمويل المفتوح، تدفع المنافسة من شركات التكنولوجيا المالية الابتكار الذي يجعل الخدمات المالية أكثر سهولة ويسر للمستهلكين والمستثمرين كل يوم”.

اللوائح يمكن أن تسير في كلا الاتجاهين

يلاحظ جون بيتس من Plaid، وهو موظف كبير سابق في CFPB، أن Chopra أوضح أنه قلق بشأن معاملة البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية معاملة عادلة بموجب اللوائح النهائية.

يقول بيتس إن Plaid، وهي لاعب رئيسي في مشاركة البيانات القائمة على API، مسرورة لأن CFPB يبدو أنه يفضل هذه التكنولوجيا. إنه يعكس الاعتماد المتزايد على واجهات برمجة التطبيقات في السوق، وابتعاد السوق عن طرق تجريف الشاشة.

يقول بيتس إن التجربة مع الخدمات المصرفية المفتوحة التي يقودها التنظيم في أوروبا والمملكة المتحدة تشير إلى أن CFPB بحاجة إلى العمل لجعل لوائحها واسعة بما يكفي لتناسب الخدمات المالية الحديثة مع استمرار تطورها في الولايات المتحدة

ويوضح أن اللوائح في أوروبا والمملكة المتحدة مكتوبة بإحكام وتميل إلى النظر فقط في تدفق المعلومات من البنوك إلى الوافدين الجدد. ووفقًا لبيتس، فإن وجهة النظر متعددة الاتجاهات ستقر بالطريقة التي تتحرك بها الخدمات المالية. وهذا يشمل النظر إلى ما وراء مجموعة الخدمات التي يقول CFPB إنه سينظمها في البداية.

يقول بيتس: “بينما يستخدم المستهلكون المزيد من تطبيقات التكنولوجيا المالية، أعتقد أن البنوك تقول بحق تمامًا،” مرحبًا، انتظر. لماذا لا يستطيع المستهلك مشاركة بياناته المالية من تطبيق fintech إلى البنك؟ إذا كانت بياناتهم، فيجب أن يكونوا قادرين على نقلها أينما يريدون “.

المصدر: thefinancialbrand

شاهد أيضا:

سعر الذهب اليوم في السعودية

تمويل شخصي في الإمارات

أفضل شركات التوصيل السريع في فنلندا

شركات التوصيل السريع في فرنسا

تمويل نقدي فوري للقطاع الخاص

أفضل شركات تمويل شخصي بدون كفيل في السعودية

ترجمة يوناني عربي

السفارة التركية في السويد

اسعار الذهب اليوم النمسا

سعر الذهب اليوم في الكويت

زر الذهاب إلى الأعلى