لماذا يعتبر سوق الإقراض الرقمي في الهند جذابًا للشركات الناشئة وعمالقة التكنولوجيا على حدٍ سواء
اكتشف كل من Gaurav Chopra وMayank Kachhwaha فجوة في سوق الإقراض الهندي قبل أربع سنوات وقرروا القيام بشيء حيال ذلك.
علم رائدا الأعمال، اللذان يعملان في شركة ائتمان في لندن، أن الكثيرين في الهند – أفرادًا أو شركات صغيرة – غير قادرين على الحصول على قروض، أو الذهاب إلى أصحاب القروض الذين يتقاضون معدلات فائدة عالية، بسبب عدم وجود تاريخ ائتماني. لمعالجة المشكلة، أنشأ السيد Chopra والسيد Kachhwaha موقع IndiaLends، وهي منصة على الإنترنت تعمل على تقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين باستخدام التكنولوجيا وتساعدهم في الحصول على قروض من البنوك والشركات المالية غير المصرفية.
يقول تشوبرا، الرئيس التنفيذي لشركة IndiaLends ومقرها نيودلهي: “كان الائتمان متاحًا في السوق، لكنه لم يكن في متناول الجميع بسهولة”. “حاليًا، نقدم منتجات وخدمات ائتمانية لأكثر من ثمانية ملايين عميل.”
يشمل عملاء الشركة الأشخاص الذين لم يسبق لهم الحصول على تسهيلات ائتمانية من قبل، والأفراد العاملين لحسابهم الخاص وأولئك من المدن الصغيرة. من خلال جمعياتها مع أكثر من 50 بنكًا وشركة مالية غير مصرفية، تقدم IndiaLends تسهيلات تمويلية يمكن أن تتراوح بين 10000 روبية هندية (Dh516) و7 ملايين روبية.
يقول تشوبرا: “لقد لاحظنا ارتفاعًا حادًا في القروض لأسباب تتراوح من تمويل الدراسات العليا، إلى إضافة رأس مال إضافي إلى المزيد من الأعمال، والتعامل مع نفقات الزفاف، والسفر”.
أصبح الحصول على الائتمان من قنوات التمويل الرسمية قضية رئيسية للناس وحتى للمؤسسات الصغيرة. تواجه المؤسسات المالية الهندية أزمة سيولة ويؤثر توافر الائتمان المحدود على النمو. في وقت سابق من هذا الشهر، خفضت Moody’s Investors Service توقعات النمو الاقتصادي للسنة المالية 2018-2019 للهند إلى 4.9 في المائة من 5.8 في المائة. أدت أزمة الائتمان بين المؤسسات المالية غير المصرفية، والتي كانت من كبار مقدمي قروض التجزئة، إلى تفاقم التباطؤ، وفقًا لوكالة التصنيف الائتماني.
تتدخل منصات الإقراض الرقمي مثل IndiaLends لملء الفراغ. ارتفع الإقراض الرقمي في الهند في السنوات الأخيرة، حيث قدم في المقام الأول قروضًا صغيرة لمستخدمي الهواتف المحمولة. تعتمد شركات التمويل الرقمي على الخوارزميات والبيانات لتقييم المخاطر عند صرف الأموال للعملاء.
يقول المحللون إن التوسع السريع في ملكية الهواتف الذكية والوصول إلى الإنترنت والتحول نحو الاستهلاك في البلاد قد ساعد في تعزيز نمو هذه الشركات.
هناك 338 شركة ناشئة للإقراض عبر الإنترنت في الهند، وفقًا لمنصة أبحاث التكنولوجيا المالية العالمية Medici.
من المتوقع أن تصل قيمة قروض التجزئة التي يتم صرفها رقميًا في الهند إلى ما مجموعه أكثر من 1 تريليون دولار (3.67 تريليون درهم) بين عامي 2018 و2023، وفقًا لمجموعة بوسطن الاستشارية. وتتوقع أن تزيد قيمة القروض المخصصة عن طريق الإقراض الرقمي بأكثر من ثلاثة أضعاف في عام 2023، مقارنة بعام 2019.
يقول فيكرام بانديا، مدير FinTech في مدرسة SP Jain للإدارة العالمية: “عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية، فإن جزءًا كبيرًا من السكان غير مخترق في الهند”. “لا ترغب البنوك في الوصول إلى المناطق النائية حيث تكون تكلفة الالتحاق والإدارة والتعافي مرتفعة للغاية. تحل الشركات الناشئة للإقراض عبر الإنترنت هذه المشكلة، وبالتالي يجد العديد من اللاعبين هذه المساحة جذابة “.
الشركات الناشئة ليست الشركات الوحيدة التي تحاول الاستيلاء على حصتها من قطاع الإقراض الرقمي في الهند. عمالقة التكنولوجيا العالمية متحمسون بنفس القدر ويتنافسون للاستيلاء على شريحة من الكعكة.
في العام الماضي، أطلقت أمازون شبكة إقراض البائعين عبر الإنترنت، والتي تربط بائعيها بمقرضي الطرف الثالث. دخلت Google في عام 2018 في شراكة مع أربعة بنوك هندية كبرى: HDFC وFederal Bank وICICI وKotak Mahindra Bank.
شركة الهواتف الذكية الصينية Xiaomi هي أحدث شركة تدخل المعركة. هذا الشهر، بدأت Xiaomi في إنشاء Mi Credit، الذي يربط مستخدمي الهواتف الذكية بشركات الإقراض للوصول السريع إلى قروض تصل إلى 100000 روبية.
قال هونغ فنغ، المؤسس المشارك ونائب الرئيس الأول لشركة Xiaomi، لرويترز مؤخرًا: “في الوقت الحالي، تعد الهند بالتأكيد أكبر سوق لنا خارج الصين، ليس فقط في الائتمان، ولكن إلى حد كبير في كل شيء آخر”.
“نحن بحاجة إلى التركيز على أنفسنا لتحقيق النجاح حقًا. نحن بحاجة إلى جلب المزيد من الشركاء، وجلب المزيد من المنتجات، وجلب المزيد من المستخدمين لجعله يتوسع حقًا. هذا هو تركيزنا على الأشهر ال 12 المقبلة، قال.
الهند هي ثاني أكبر سوق للهواتف الذكية في العالم بعد الصين، مع 450 مليون مستخدم، وفقًا لـ Counterpoint Research، وهذا العدد لا بد أن ينمو في المستقبل. الهند لديها أيضًا ثاني أكبر عدد من السكان الذين لا يتعاملون مع البنوك بعد الصين، حيث لا يستطيع أكثر من 190 مليون شخص في البلاد الوصول إلى حساب مصرفي، وفقًا لبيانات البنك الدولي.
هذان هما العاملان الأساسيان اللذان يدعمان آفاق نمو سوق الإقراض الرقمي في الدولة، وفقًا للمحللين.
CASHe هي واحدة من أكبر الشركات المحلية في قطاع الإقراض الرقمي في الهند. وقدمت قروضًا تزيد قيمتها عن 17 مليار روبية منذ أن بدأت عملياتها في عام 2017.
يبلغ متوسط طلب القرض الذي يتلقاه من العملاء حوالي 35000 إلى 40000 روبية. تركز شركة مومباي بشكل أساسي على تلبية احتياجات جيل الألفية، والتي أثبتت أنها سوق عالية النمو.
يقول Ketan Patel، الرئيس التنفيذي لشركة CASHe: “بالنسبة لشخص جديد في سوق العمل، لا يكاد يوجد أي سجل ائتماني”.
“هذا عندما خطرت لنا الفكرة الكبيرة. بدأت CASHe عملياتها بهدف واضح يتمثل في تزويد جيل الألفية العامل في المناطق الحضرية في الهند بطريق إلى صحة مالية أفضل بمساعدة التكنولوجيا من خلال هواتفهم الذكية “.
تستفيد شركات الإقراض والبنوك أيضًا من نمو المنصات الرقمية، حيث يمكنها الآن الوصول إلى مجموعة جديدة من العملاء.
يقول شاه: “ليس المستهلكون وحدهم هم من ينجذبون إلى الإقراض الرقمي من قبل شركات التكنولوجيا المالية، ولكنه جذب أيضًا انتباه المقرضين التقليديين الذين لديهم ميزانيات كبيرة أيضًا”. تبحث البنوك والمؤسسات المالية عن شركات التكنولوجيا المالية للتعاون ودفع التغيير.
هناك أيضًا عدد متزايد من الشركات عبر الإنترنت في الهند تقدم قروضًا من نظير إلى نظير، حيث يمكن للناس كسب الفائدة عن طريق إقراض الأموال للآخرين على المنصات الرقمية. ومع ذلك، لا يزال الكثيرون حذرين من هذا السوق.
يقول بهافين باتيل، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة LenDenClub: “كاستثمار من نظير إلى نظير عمره خمس سنوات فقط، لا توجد مواد أو بيانات كافية متاحة للمستثمرين”. “نحن نحاول تطوير المزيد من نقاط البيانات والمعلومات لمستثمرينا حتى يفهموا الاستثمار من نظير إلى نظير عند بدء الاستثمار.”
ومع ذلك، يقول إن الشركة تمكنت من النمو خمسة أضعاف خلال العام الماضي لتصل إلى إجمالي عدد الصفقات لأكثر من 50000 قرض.
يقول باتيل: “نحن نبني نظامًا بيئيًا كاملًا من المقرضين والمقترضين ومقدمي الخدمات”. “الكثير من [شركات الإقراض الرقمي الأخرى] مجرد منصات.” هناك قدر كبير من الثقة في القطاع بشكل عام نظرًا لنموه السريع وإمكاناته المستقبلية. تقول شركة الاستشارات العالمية PwC إن الإقراض عبر الإنترنت في الهند شهد أعلى نشاط للصفقة في سوق FinTech في البلاد العام الماضي، مع 617 صفقة بلغ مجموعها حوالي 530 مليون دولار. مع الاكتظاظ، تزداد المنافسة بين منصات الإقراض الرقمي يومًا بعد يوم، ويقول مراقبو السوق إنه ينبغي أيضًا معالجة قضايا الرقابة التنظيمية.
يقول باتيل: “للمنافسة في المشهد التكنولوجي العالمي سريع التغير، سيحتاج قطاع الإقراض الهندي إلى دعم مستمر من الحكومة والهيئات التنظيمية لمزيد من التطور والارتقاء”.
لم تقدم الهند بعد قوانين حماية البيانات، وقد أثار ذلك مخاوف بشأن الخصوصية وكيفية استخدام البيانات من قبل شركات التكنولوجيا.
تتخذ الشركات خطوات أحادية الجانب لحماية بيانات المستخدم قدر الإمكان.
يقول مانو جين، رئيس شركة Xiaomi في الهند، إنه لا يمكن إساءة استخدام بيانات المستخدم على منصته.
مع توسع الإقراض الرقمي في الهند، فإنه يستغل سوق الذهب التقليدي الكبير، مستخدمًا المعدن السابق كضمان مقابل القروض.
تقدم شركة FinTech الناشئة من بنغالور، Rupeek، الخدمة لعملائها، ويقول سوميت مانيار، الرئيس التنفيذي لشركة Rupeek، إن التحول في قطاع الإقراض بدأ للتو في الهند.
يقول: “سنشهد تغييرات كبيرة في قطاع التكنولوجيا المالية في السنوات الخمس المقبلة، حيث غيرت التكنولوجيا الطريقة التي يتعامل بها الناس بالمال”.
يقول مانيار: “أدى اختراق الهواتف الذكية والتقدم التكنولوجي إلى ظهور طلب من المستهلكين الذين يرغبون في كل شيء في هواتفهم الآن”.
المصدر: thenationalnews
قد يهمك:
