لماذا تبدو البنوك البريطانية متفائلة للغاية على الرغم من أزمة تكلفة المعيشة؟
أعطى رؤساء البنوك في المملكة المتحدة جوًا غير متوقع من الهدوء عندما أصدروا أرباح الربع الثاني خلال الأسبوع الماضي، متحدين القلق الأوسع بشأن أزمة تكلفة المعيشة وتأثيرها على الشركات والمستهلكين.
تجاهل المقرضون الرئيسيون، بما في ذلك NatWest و Barclays و Lloyds وHSBC ، إلى حد كبير المخاوف بشأن التخلف عن السداد المحتمل المرتبط بتوقعات اقتصادية أضعف، حيث أعلن معظمهم عن مدفوعات جديدة للمستثمرين وبدلاً من ذلك أطلقوا الأموال التي كانوا قد وضعوها جانباً في السابق للقروض المعدومة.
إذن لماذا البنوك متفائلة إلى هذا الحد، في ظل الضغط المتزايد على مالية الأسر؟ نلقي نظرة فاحصة على ما تعلمناه خلال موسم أرباح الربع الثاني.
العملاء الضعفاء يعانون، لكنهم لم يقترضوا من البنوك الكبرى
كان المقرضون صريحين بشأن تأثير التضخم المرتفع منذ 40 عامًا على أفقر عملائهم.
قالت Lloyds أن حوالي 1٪ من أصحاب حساباتها “يكافحون حقًا لتغطية نفقاتهم”، في حين كشفت NatWest أن العملاء ذوي الدخل المنخفض كانوا بالفعل يتجهون نحو فقر الوقود – الذي يُعرَّف بأنه ينفق أكثر من 10٪ من أرباحهم على فواتير الطاقة.
ومع ذلك، قالت البنوك إن هذا لم ينتج عنه زيادة في حالات التخلف عن السداد، لأن قلة من هؤلاء العملاء المعرضين للخطر يقترضون بالفعل من البنوك الرئيسية. قد يكون هذا بسبب حقيقة أنهم لم يكونوا مؤهلين لتلك القروض في المقام الأول.
وهذا يعني أنه بدلاً من وضع الأموال جانباً للديون المعدومة، فإن البنوك قادرة على اتخاذ خطوات أقل تكلفة للتعامل مع أزمة تكلفة المعيشة، بما في ذلك إحالة العملاء المتعثرين إلى الجمعيات الخيرية الاستهلاكية، أو بناء أدوات الميزانية عبر الإنترنت.
يقوم العملاء بتقليص الإنفاق وبعضهم لديه المزيد من المدخرات
قال المسؤولون التنفيذيون في البنوك إن العديد من العملاء هم في الواقع في وضع مالي أفضل مما كانوا عليه قبل جائحة كوفيد. ويرجع ذلك إلى انخفاض الإنفاق أثناء عمليات الإغلاق، مما ساعد المقترضين على سداد الديون وتكوين مدخرات.
وقالت آنا كروس، المديرة المالية لباركليز: “إنهم يدخلون هذه البيئة في وضع مالي أفضل بكثير مما كانوا عليه قبل انتشار الوباء”.
على الرغم من أن NatWest قالت إن معظم العملاء ينفقون حوالي 20-30٪ أكثر على “العناصر الهامة” مثل المرافق والوقود، يبدو أن المستهلكين يأخذون الأمور على عاتقهم. قال لويدز إن الكثيرين قللوا من خدمات الاشتراك مثل Netflix وكانوا يتجنبون السلع ذات التذاكر الكبيرة بما في ذلك السلع البيضاء وأجهزة الكمبيوتر.
أوضح كروس أن باركليز كان يراقب التغيرات في السلوك، مثل الاعتماد الجديد على السحب على المكشوف أو السحب النقدي من بطاقات الائتمان، لكنه لم ير أي علامات حمراء بعد. “أعتقد أنه بسبب التغيير العقلاني حول أنماط الإنفاق الخاصة بهم. ولكن أيضًا ما رأيناه خلال Covid كان تراكمًا حقيقيًا للمدخرات من قبل المستهلكين والشركات بالفعل، والدفع [اللاحق] في الديون غير المضمونة “.
وأضافت أليسون روز، رئيسة NatWest ، أن تسعة من كل 10 من مقترض الرهن العقاري لبنكها قد قاموا أيضًا بحماية أنفسهم من التضخم والارتفاع اللاحق في أسعار الفائدة، من خلال التوقيع على معدلات ثابتة.
ارتفاع أسعار الفائدة يدعم دخل البنك
على الرغم من أن بعض البنوك مثل Lloyds Banking Group خصصت أموالًا إضافية للمساعدة في التخفيف من وطأة التخلف عن السداد المحتمل، إلا أن هذه التكاليف تم تعويضها إلى حد كبير من خلال ارتفاع الدخل المرتبط بارتفاع أسعار الفائدة.
قفزت أسعار الفائدة في المملكة المتحدة، التي حامت بالقرب من أدنى مستوياتها القياسية في الجزء الأكبر من العقد االماضي،من 0.25٪ العام الماضي إلى 1.25٪ اليوم. وهذا يعني أن البنوك قادرة على تحميل المقترضين مزيدًا من القروض والرهون الالعقارية،بالتالي زيادة صافي هامش الفائدة – وهو مقياس رئيسي للربحية والنمو.
من المتوقع على نطاق واسع أن يرفع صانعو السياسة في بنك إنجلترا أسعار الفائدة مرة أخرى يوم الخميس، ويعتقد المقرضون بما في ذلك باركليز أنهم قد يرتفعون إلى 2.5٪ بحلول نهاية العام.
وقد يؤدي ذلك إلى تباطؤ نمو أسعار المساكن وإقراض الرهن العقاري. ومع ذلك، قالت لويدز إنها لا تزال تتوقع نمو معدل الإقراض الخاص بها بمقدار 10 في المائة خلال الأشهر الـ 12-18 المقبلة.
كما يبدو أن بنك باركليز يستفيد من التوقعات بشأن أسعار الفائدة، بعد أن اشترى المقرض المتخصص Kensington Mortgages في صفقة بقيمة 2.3 مليار جنيه إسترليني الشهر الماضي.
انخفاض معدلات البطالة يعطي البنوك الأمل
كشف Lloyds عن أحد أكثر التوقعات تشاؤمًا: توقع نمو ضئيل أو معدوم في الناتج المحلي الإجمالي للمملكة المتحدة على مدار العام، وزيادة بنسبة 0.5٪ فقط في عام 2023. ستتأثر هذه التوقعات جزئيًا بالتضخم الذي يبلغ ذروته عند 10-11٪، قبل أن ينخفض في النصف الأخير من العام المقبل، قال البنك.
ومع ذلك، أوضح المسؤولون التنفيذيون في Lloyds أنهم ما زالوا يشعرون بالتشجيع من التوقعات الخاصة بمعدل البطالة في المملكة المتحدة، والذي من المتوقع أن يظل ثابتًا عند أقل من 4٪.
“إنها صدمة مختلفة تمامًا نمر بها، مقارنةً بالسنوات الخمس والعشرين الماضية في تاريخ المملكة المتحدة. قال تشارلي نان، الرئيس التنفيذي لشركة لويدز: “هناك الكثير لنتعلمه من بعض تلك الصدمات السابقة التي مر بها الاقتصاد”.
وقال إن الأمر يستحق النظر في كيفية تعامل الاقتصادات الناشئة مع أوضاع اقتصادية مماثلة في السنوات الأخيرة. “لقد اكتسبت الكثير من الخبرة الشخصية من تلك التجارب في أماكن مثل المكسيك والهند وأجزاء أخرى من آسيا، حيث رأينا تضخمًا كبيرًا حقًا، لكن معدلات التوظيف [كانت] مرتفعة. هناك الكثير لنتعلمه من ذلك “.
المصدر: theguardian
شاهد المزيد:
تمويل شخصي بدون اعتماد جهة العمل
قرض التعليم من مصرف أبو ظبي الإسلامي
تمويل شخصي من بنك الإمارات دبي الوطني
كيفية فتح حساب بنك في الإمارات
تعثر سداد القروض الشخصية في الامارات
