لماذا قامت Current ببناء تقنيتها الأساسية داخل الشركة
قال تريفور مارشال، CTO، إن الحد من الحاجة إلى معالج تابع لجهة خارجية يساعد على تحريك الأموال بشكل أسرع. قال:” عندما أفكر في حساب جاري، أفكر في موقف للسيارات”. ″التيار يدور حول الحركة”.
مع ظهور البنوك الجديدة – المنصات المصرفية الرقمية المرتكزة على الهاتف المحمول والمعروفة بتكاليفها المنخفضة وتجارب المستخدم السهلة – كان الاتجاه هو الاعتماد على موفري الخدمات الأساسيين من الأطراف الثالثة مثل Temenos وQ2 و Mambu وFIS وغيرها.
سلك Current ، وهو بنك جديد في نيويورك يبلغ من العمر ست سنوات ويحصي 3 ملايين مستخدم، الطريق الأقل شعبية لبناء البنية التحتية المصرفية الأساسية الخاصة به. إنه نهج قد يبدو مكلفًا ويتطلب عمالة كثيفة ، لكن رئيس قسم التكنولوجيا في الشركة، تريفور مارشال، قال إن النواة الداخلية تتيح لها مزيدًا من التحكم في تجربة المستخدم وتقديم منتجات فريدة.
قال:” لسوء الحظ، عندما أفكر في حساب جاري، أفكر في موقف للسيارات – شيء لا أشارك فيه كثيرًا”. ″التيار يدور حول الحركة. يتعلق الأمر بأن تكون جزءًا كبيرًا من الطريقة التي تتفاعل بها مع أموالك، لذا فأنت مركز القدرة على الحصول على الأموال، والقدرة على إنفاق الأموال، ومن ثم القدرة على أخذ أموالك الزائدة وكسبها فوقها.”
جمع Current ، الذي يبلغ متوسط عمر زبونه 27 عامًا، أكثر من 402 مليون دولار ويقال إن قيمته بلغت 2.2 مليار دولار. تتوافق أهدافها مع العديد من البنوك الجديدة الأخرى التي تسعى إلى أن تصبح” مركزًا” للحياة المالية للعملاء: N26، على سبيل المثال، وصفت نفسها ذات مرة بأنها” قمرة القيادة المركزية ″ للتمويلات المالية للعملاء. لكن مارشال قال إن تجربة المستخدم السلسة والوصول إلى المنتجات الرائدة يعتمدان على نواة يمكنها دعم هذه النتائج.
بدأ مسار Current إلى جوهر مبني ذاتيًا في وقت مبكر من دورة حياة الشركة، عندما كانت تجرب بناء مسارات لحركة الأموال التي لا تعتمد على القضبان القديمة. كتجربة، قام Current ببناء إثبات للمفهوم أعلى Ripple في عام 2015 والذي سمح للمستخدمين بإرسال الأموال لبعضهم البعض. (دفتر الأستاذ الخاص بالشركة كما هو الآن غير مبني على الريبل.)
أطلقت حاليًا منتجات مصرفية وصاية في عام 2017، وفحص الحسابات لجميع العملاء بعد ذلك بعامين – وكلاهما تم إنشاؤه فوق دفتر الأستاذ الذي تم تصميمه داخليًا والذي يسمح بحركة الأموال بسرعة وتوفير التكاليف التي تقول إنها تنتقل إلى المستهلكين.
لا أحد في المنتصف
قال مارشال إن Current Core يتيح للشركة تصميم عروضها وفقًا لاحتياجات العملاء، مثل الحاجة إلى التوافر الفوري للأموال. يمكن للعميل الذي يودع الأموال في حسابه في صيدلية للبيع بالتجزئة الحصول على إمكانية الوصول الفوري إلى الأموال دون الحاجة إلى الانتظار لأن Current لا يتعين عليه المرور عبر معالج تابع لجهة خارجية.
″لقد قمنا ببناء هذا التكامل مع InComm حيث يتحدثون مباشرة إلى جوهرنا، وبمجرد أن يقدموا هذا النوع من الطلبات إلينا، يمكننا إجراء جميع عمليات التحقق من الصحة حول ما إذا كان هذا المستخدم يمكنه قبول الحمل أم لا، وقال مارشال:” يمكننا أن نوفر هذه الأموال على الفور للعميل”. ″لا يوجد أحد في المنتصف.”
بالإضافة إلى الخصم، غرفة المقاصة الآلية، الإيداع المباشر والمدفوعات من نظير إلى نظير، فإن Current لديها سحب على المكشوف بدون رسوم من خلال جوهرها، جنبًا إلى جنب مع عمليات إزالة الغاز في المضخة، والقدرة على كسب النقاط أثناء التعامل مع تجار التجزئة الشركاء، وحظر التجار وحدود الإنفاق الديناميكي.
قالت الشركة إن بناء منصة أساسية داخل الشركة كان استثمارًا كبيرًا، لكنها تجادل بأن المكاسب تفوق التكاليف. كتب Sapphire Ventures ، المستثمر، العام الماضي أن Current قد حقق اقتصادًا رائعًا للوحدة” من خلال بناء مجموعة تقنية سحابية أصلية وقابلة للتطوير أفقيًا تجلب الأجزاء الأساسية من البنية التحتية المصرفية داخليًا، مما يؤدي إلى توفير كبير في التكاليف يمكن نقله إلى المستخدمين. ”
جادل أحد المحللين بأن الوصول إلى النواة المبنية خصيصًا لـ Current يمكن أن يمتد في النهاية إلى ما هو أبعد من قاعدة عملائها.
قال جيسون ميكولا ، ”إذا كنت الفريق في Current ، وأنفقت الموارد، والأهم من ذلك، الوقت لبناء تلك المجموعة المصرفية داخليًا، كنت أرغب في تجاوزها لتوفير ميزات غير مهمة نسبيًا لقاعدة عملائي”، مستشار في التكنولوجيا المالية في 312 Global Strategies BV. ″أتطلع إلى تحويلها إلى نقود باعتبارها مسرحية” بنية تحتية” لمقدمي الخدمات المالية الآخرين – تنويع مصادر إيراداتها وبناء سرد حول موضوع يجذب اهتمامًا متزايدًا وتمويلًا من [شركات رأس المال الاستثماري] في الوقت الحالي:” fintech بنية تحتية.’”
وقالت الشركة إن تركيز Current ينصب على تقديم قيمة لقاعدة عملائها، والاستثمار في نواة ذاتية البناء يدعم هذا الجهد.
يأتي جزء من العائد من مرونة المنتج. قال مارشال … يمكنك بناء منتجات لا يستطيع الآخرون صنعها، وهذا شيء بدأنا في الاستفادة منه واستغرق وقتًا طويلاً لبدء الدفع”. ″يمكننا تحصيل رسوم باهظة جدًا لكل معاملة قد يفرضها شركاء آخرون”.
وبينما تلتزم Current بتنمية مجموعة منتجاتها بما يتجاوز الخدمات المصرفية والمدفوعات، قالت الشركة إنه ليس لديها خطط لتصبح بنكًا. بدلاً من ذلك، قالت الشركة إنها” تركز على بناء أفضل التقنيات وأكثرها إبداعًا التي يمكنها حل المشكلات الحقيقية لأعضائنا وتمكينهم من تغيير حياتهم من خلال العمل مع البنوك الشريكة لنا لتقديم الخدمات المصرفية.”
قال مارشال إن الشركة تستكشف كيف سيعمل تكامل عروض التمويل اللامركزي (DeFi)، بالشراكة مع Compound ، وهو بروتوكول DeFi يسمح للمستخدمين بإقراض واستعارة العملات المشفرة. تسمح الخزينة المركبة، وهي عرض للشركات والمؤسسات المالية غير المشفرة الأصلية، لهذه الشركات بالوصول إلى المنتجات بما في ذلك حسابات الفائدة ذات العائد المرتفع والمدعومة بعملة الدولار الأمريكي.
قال مارشال إن دمج العروض المركبة في النظام الأساسي الحالي سيساعد في التخلص من الاحتكاك في عملية الإعداد، خاصة بالنظر إلى أن المنتجات ذات العائد المرتفع هي من بين أهم الميزات المطلوبة من العملاء.
قال مارشال:” نحن نبحث باستمرار عن المزيد من الطرق لتقديم المزيد من القيمة إلى أعضائنا”. ” من خلال العمل مع Compound Treasury ، سنكون قادرين على منح أعضائنا إمكانية الوصول إلى أسعار الفائدة للبروتوكول من خلال تجربة بسيطة وموحدة يمكن أن تمكن المزيد من الأشخاص من تحسين نتائجهم المالية.”
المصدر: bankingdive
شاهد المزيد:
ما هي أشهر محلات الذهب في السويد
اوقات دوام بنك ابوظبي الاسلامي في العين
شركات التمويل المرخصة من مؤسسة النقد
كيفية معرفة اسم صاحب الحساب البنكي من رقم الايبان
طريقة التسجيل في ويسترن يونيون السويد
