تساعد التكنولوجيا على منع القروض المعدومة وتحصيل مدفوعات الائتمان الاستهلاكي للبنوك والمقرضين غير المصرفيين
تتغير ثقافة الائتمان الاستهلاكي في الهند بسرعة. ومن المتوقع أن يصل حجم الإقراض الرقمي، الذي تبلغ قيمته 270 مليار دولار العام الماضي، إلى 1.3 تريليون دولار بحلول عام 2030.
لقد أصبح شيئًا من تعويذة ما بعد الوباء في الهند: المقرض الذي لا تزيد محفظته من قروض التجزئة غير المضمونة بنسبة 50٪ سنويًا لا يبذل جهدًا كافيًا. تكدس جميع أنواع المقرضين من البنوك وغير المصرفية الائتمان في الميزانيات العمومية للأسر على الرغم من هشاشة الاقتصاد الاستهلاكي: هناك أقلية صغيرة يمكنها تحمل تكاليف السلع الفاخرة في وضع مالي كبير، لكن أصحاب الدخل المنخفض، خاصة خارج المدن الكبيرة، يعانون من ذلك. عمليات الشراء ذات العجلتين وترقيات الهواتف الذكية.
يعرف المقرضون أن عليهم تحقيق أقصى استفادة من هذا الانتعاش غير المتكافئ على شكل حرف K، خاصة إذا تحولت الأزمة الحالية في البنوك الأمريكية إلى شيء مشؤوم. في حين أنه من الجيد جدًا مضاعفة الائتمان الاستهلاكي – وتوسيعه ليشمل المقترضين الرهن العقاري – فإن السؤال هو كفاءة التحصيل. كيف سيضمنون السداد لمنع تراكم القروض المعدومة؟
الجواب: التكنولوجيا. قامت شركة Credgenics ، وهي شركة ناشئة عمرها خمس سنوات في ضواحي نيودلهي، بنشاط فوضوي كثيف العمالة يديره المتصلون عن بُعد والوكلاء الميدانيون، ووضعت العملية برمتها على منصة مجموعات رقمية. يقوم عملاؤها، الذين يشملون البنوك الهندية الكبيرة والمقرضين غير البنكيين والتكنولوجيا المالية، بتحميل بيانات المقترض الخاصة بهم عبر واجهة برمجة، ووضع قواعد بشأن متى يريدون إرسال تذكيرات آلية ومتى يريدون أن يتدخل المتصلون عبر الهاتف.
يحدد التطبيق المسارات اليومية للعملاء الميدانيين. يعتبر التحصيل عملاً ثقيلًا من حيث السيولة النقدية، ولكن إذا كان لدى المقترضين حسابات بنكية، يمكن لبوابة Credgenics معالجة المدفوعات عبر الإنترنت، مما يساعد على خفض تكاليف التعامل مع العملات والحد من الاحتيال. وفي حالة تأخر القرض، يمكن للمنصة مساعدة الفرق القانونية للمقرضين في إصدار الإخطارات ومراقبة التحكيم والتسوية.
تتغير ثقافة الائتمان الاستهلاكي في الهند بسرعة. ما بدأ بتمويل السلع المعمرة مثل السيارات والمنازل والغسالات، في الآونة الأخيرة، اقتحم اقتصاد الخدمات بعروض جذابة مثل الإيجار الآن – الدفع – لاحقًا من Housing.com، وحتى الزواج – الآن – ادفع لاحقًا – من خياط الائتمان -مصمم لحفل الزفاف الهندي الكبير والدهون (والمكلف للغاية). من المتوقع أن يصل حجم الإقراض الرقمي، الذي تبلغ قيمته 270 مليار دولار العام الماضي، إلى 1.3 تريليون دولار بحلول عام 2030، وفقًا لشركة Inc42.
الرافضون قلقون بشأن استدامة الطفرة. لكن من غير الواقعي أن نتوقع من المقرضين أن يبتعدوا عنها. ماذا سيفعلون غير ذلك؟ مع معدلات استخدام السعة المنخفضة في التصنيع، والطلب العالمي المتذبذب، والظروف المالية المشددة، وزيادة التدقيق التنظيمي والإعلامي في التكتلات سريعة التوسع مثل مجموعة Adani ، فإن التوقعات الخاصة بإقراض الشركات ليست كبيرة. الائتمان الاستهلاكي أكثر جاذبية. يبلغ عائد IDFC First Bank ومقره مومباي على حقوق الملكية على قروض التجزئة 18٪ -20٪، أي ضعف العائد الإجمالي على حقوق الملكية.
أدى تزايد انتشار الهواتف الذكية وانخفاض تكاليف إجراء فحوصات الائتمان عبر الإنترنت إلى تعميق سوق التمويل الاستهلاكي الهندي. على عكس السنوات القليلة الماضية، يمتلك معظم العملاء – حتى أولئك الموجودين في أسفل الهرم – حسابات بنكية يمكنهم من خلالها الحصول على ائتمان.
لكن هذا جزء واحد فقط من المعادلة. إخراج الأموال من المنزل هو أسهل الأعمال التجارية في العالم؛ من الصعب جلب السداد. تنبع مشاكل التحصيل من العمليات اليدوية الفوضوية، ولكنها تتفاقم بسبب حجم الهند وتنوعها: روبوتات الدردشة الخاصة بـ Spocto Solutions ومقرها مومباي، وهي شركة ناشئة أخرى تساعد المقرضين على جمع الأموال من القرويين، تتصارع مع مجموعة محيرة من اللغات واللهجات.
تساعد الأتمتة أيضًا الممولين في التعامل مع الحوافز المنحرفة. كان أحد المقرضين غير البنكيين الهندي في حيرة من أمره بسبب مجموعة غير عادية من المدفوعات على الرغم من أن عقود قروضه كانت موزعة بالتساوي على مدار الشهر. اتضح أن وكلاء التحصيل كانوا منتظمين في أخذ النقود من المقترضين، لكنهم استخدموها بعد ذلك في سوق الائتمان غير الرسمي، واستحوذوا على الفائدة حتى نهاية الشهر. بعبارة أخرى، كانوا يديرون عملاً غير مرخص به لقرض يوم الدفع بأموال شخص آخر.
الحوافز الخاطئة مثل هذه هي علف لجيل جديد من رواد الأعمال الشباب. Rishabh Goel ، الرئيس التنفيذي لشركة Credgenics ، البالغ من العمر 28 عامًا، والمدير التنفيذي للمنتجات والتكنولوجيا أناند أغراوال مهندسان من المعهد الهندي للتكنولوجيا في دلهي. رئيس العمليات، مايانك خيرا، 31 عامًا، محامٍ. هدفهم الطموح هو بناء منصة يمكن استخدامها لتحصيل القروض – وأقساط التأمين في المستقبل – في أي مكان في العالم، مثل برنامج Salesforce Inc. عند الطلب.
كان وضع المبرمجين في مكاتب العملاء العالميين وإدارة البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات والتطبيقات الخاصة بهم من بنغالورو هو India Tech 1.0. فقد هذا الفصل الأول بعض بريقه منذ أن بدأ العملاء في تبني الخدمات المستندة إلى السحابة. إن Tech 2.0، التي تدفعها الأسهم الخاصة وكذلك الشركات متعددة الجنسيات مثل Walmart Inc. ، تدور حول كتابة التعليمات البرمجية لخدمة التجارة الإلكترونية المحلية. ولكن نظرًا لأن تجربة الهنود للمدفوعات الرقمية في السنوات القليلة الماضية قد حققت نجاحًا كبيرًا، فهناك الآن فصل ثالث في الحكاية: برنامج Fintech الذي سيعمل في الأسواق الناشئة الأخرى. دخلت Credgenics إندونيسيا العام الماضي.
تواجه شركات التكنولوجيا الهندية قوتين متعارضتين. أصبح جمع الأموال الجديدة أمرًا صعبًا للغاية بالنسبة للشركات الناشئة، لا سيما تلك التي تحرق الأموال على التجارة الرقمية والتعليم. في الوقت نفسه، يثبت سوق قروض المستهلك المحلي سريع النمو أنه حاضنة كبيرة للشركات التي تقدم حلول الأعمال. يعمل التدفق النقدي من العملاء على توفير مساحة لتمويل الابتكار في المستقبل. على سبيل المثال، بمجرد انخفاض تكاليف ترميز الكلمات غير الإنجليزية، يمكن أن يكون ChatGPT أداة قوية للمساعدة في تحصيل القروض في أي مكان. يمكن أن يتنبأ التحليل الصوتي لمحادثات المقترضين مع المتصلين عن بُعد بنية الدفع.
تكنولوجيا الهند 3.0 بدأت للتو. يمكن للمؤسسين الذين كانوا مراهقين خلال الأزمة المالية لعام 2008 فقط أن يأملوا في ألا تؤدي الاضطرابات المستمرة في الصناعة المصرفية الأمريكية إلى إنهاء أحلامهم فجأة.
المصدر: financialexpress
شاهد أيضا:
