الحديث عن الضرائب والتضخم واستراتيجيات الجرافة
بصفته المؤسس والمخطط الرئيسي للتقاعد في Rich Life Advisors، تركز الممارسة الاستشارية لـ Beau Henderson بشكل حصري تقريبًا على خدمة المستثمرين الذين هم ضمن نافذة تقاعد مدتها 10 سنوات.
يقول هندرسون الآن وهو في عامه الحادي والعشرين كمستشار، إنه تعلم الكثير في إدارة شركته المستقلة، بعد أن قطع أسنانه أولاً في إحدى شركات وساطة التأمين الكبرى. للسياق، تأسست ريتش لايف للاستشارات في عام 2007 مع التركيز حصريًا على تخطيط التقاعد الفردي، وتحسين الضمان الاجتماعي، وتخطيط سيولة المستفيدين.
يقول هندرسون: “لقد أسسنا الشركة على أساس الاعتقاد بأنه كان هناك نقصًا في نصائح التخطيط الشامل للتقاعد المتاحة للأشخاص”. “لقد خدمتنا هذه الرؤية جيدًا منذ ذلك الحين، بما في ذلك خلال هذه الفترة الصعبة للوباء. أكره أن أكون انتقاديًا، ولكن بصراحة، لا يزال المعيار منخفضًا جدًا من حيث ما يمكن للمستشار النموذجي فعله لمساعدة الفرد فعليًا في إنشاء إنفاق تقاعد واستراتيجية عقارية فعالة “.
يقول هندرسون إن الصناعة الاستشارية كانت منذ عقود تركز بشكل حصري إلى حد ما على تراكم الثروة وتعظيمها، وبينما ازداد الحديث حول تخطيط الدخل، لم تواكب القدرات الحقيقية للمستشارين ومقدمي الخدمات بالضرورة. علاوة على ذلك، يعتقد أن المستثمرين القريبين من المتقاعدين يلتحقون بهذه الديناميكية، وأنهم سيصوتون بأقدامهم عندما يشعرون أن مستشاريهم لا يلبون احتياجاتهم.
يقول هندرسون: “تكون المهمة سهلة جدًا عندما تفكر فقط في تجميع الأصول”. “الجزء الصعب من الوظيفة، والجزء المفضل لدي من الوظيفة، هو مساعدة الناس في الواقع على تصور التقاعد والتخطيط له ثم معالجته. لا يساعد المستشار أن الكثير من مقدمي الخدمات منظمون بالكامل حول التراكم أيضًا. الكثير منهم ما زالوا غير مستعدين، على سبيل المثال، لمساعدة الناس على التوزيع بأكثر الطرق فعالية من الضرائب الممكنة “.
يقول هندرسون إنه كان لديه العديد من العملاء الجدد الذين يأتون لطلب المساعدة فقط بعد فشلهم في وضع خطة مطبقة ويواجهون الآن حدًا أدنى مطلوبًا من ستة أرقام للتوزيع (RMD) لا يريدون أو يحتاجون إلى القيام به.
“كيف تبدو النصائح الأكثر فاعلية بشأن دخل التقاعد؟” سأل. “من وجهة نظري، يتعلق الكثير من ذلك بخلق التنويع الضريبي – أي التأكد من أن الأشخاص لا يتقاعدون فقط بكل أموالهم المخزنة في خطة 401 (ك) التقليدية. بالنسبة للغالبية العظمى من الناس، سيكون استخدام كل من حسابات روث والمدخرات التقليدية المحمية من الضرائب أمرًا مهمًا “.
أبعد من ذلك، يبشر هندرسون بالأهمية المركزية لمساعدة الناس في تصور ما يريدون أن تبدو عليه حياتهم بعد التقاعد.
يقول: “هذه الرؤية هي في الواقع مركزية في مهمة متابعة استراتيجيات الاستثمار والدخل الأكثر كفاءة من الناحية الضريبية”. “بمجرد أن نعرف أسلوب حياتهم وأهدافهم في الأجزاء المختلفة من التقاعد، يمكننا أن نقرر أفضل طريقة لتنظيم المحفظة وكيفية كسب الدخل.”
في هذه النقطة وغيرها، تعكس نظرة هندرسون مستشارًا آخر يتحدث بصراحة عن أهمية دراسة الجانب الضريبي لمحادثة دخل التقاعد: Ed Slott، خبير CPA وIRA مع Ed Slott and Co. الذي يقدم أيضًا دورات تدريبية للمستشارين في بالتعاون مع الكلية الأمريكية للخدمات المالية. من بين أكبر المشكلات التي يراها في السوق اليوم هو ميل المستثمرين (غير المرغوب فيهم) إلى استخدام عصر RMD باعتباره الوكيل / المدخل الرئيسي في تقرير متى يبدأون في سحب مدخراتهم الممنوحة من الضرائب.
يقول Slott: “يحتاج الناس أن يتذكروا أنه في كل عام تنتظر عصر اضطراب الحركة النظمية، تزداد سرعة تدفق الأموال في المستقبل، مما يعني أن التوزيعات السنوية والضرائب السنوية من المحتمل أن تكون أعلى”. يجب على المستشارين والمحاسبين النظر في هذا الأمر بعناية فائقة ومساعدة الناس على اتخاذ القرار الأمثل. ربما ينبغي على الشخص أن يفكر في تحويل روث، على سبيل المثال، بدلاً من الانتظار حتى يبلغ 72 عامًا من اضطراب الحركة النظمية “.
يوافق هندرسون على ذلك، مشيرًا إلى أن العديد من عملائه يختارون في النهاية – بفضل اقتراحاته – إجراء تحويلات صغيرة، ولكن منتظمة للأصول المحمية من الضرائب إلى حسابات روث بعد خصم الضرائب. في بعض الأحيان، قد تؤدي هذه الاستراتيجية إلى دفع الشخص ضرائب دخل في سنة معينة أكثر مما كان سيدفعه بخلاف ذلك، ولكن على المدى الطويل، تثبت الاستراتيجية أنها أكثر فاعلية من مجرد تأجيل الضرائب لأطول فترة ممكنة.
كل من هندرسون وسلوت موجودان أيضًا في المخيم يعتقدان أنه من المرجح أن تزيد ضرائب الدخل على مدى العقد أو العقدين المقبلين – وهناك فرصة ضئيلة بشكل خاص لأن تنخفض بعد الكثير من التحفيز المرتبط بـ COVID-19. هذه النظرة، التي يقولون إنها تشترك فيها الغالبية العظمى من عملائهم، تجعل التنويع الضريبي أكثر أهمية.
يقول سلوت: “هذا النوع من التخطيط يمثل تحديًا، لكنه يضيف قدرًا كبيرًا من القيمة لما نقوم به من أجل عملائنا”.
فيما يتعلق برعاية أصول العملاء أثناء تقاعدهم، يقول هندرسون إن شركته تصمم الكثير من استراتيجيات المجموعة. هذا النهج، على الأقل جزئيًا، شائع جدًا لأن العديد من عملائه قلقون بشأن تصحيح محتمل للسوق. يتضمن نهج الدلو فصل أصول العميل إلى ثلاث مجموعات، أولها سائل بالكامل ومخصص للإنفاق في العام أو العامين المقبلين. تغطي المجموعة الثانية السنة الثانية حتى العاشرة ويمكن استثمارها في دخل ثابت عالي الجودة أو شهادات إيداع. يتم استثمار المجموعة النهائية بالكامل في الأسهم وأدوات التراكم الأخرى، مع التركيز بشكل خاص على التغلب على التضخم وتحقيق الأهداف القديمة للعملاء.
يقول هندرسون: “وجهة نظري الشخصية هي أننا كنا في مثل هذه البيئة التضخمية المنخفضة لفترة طويلة لدرجة أننا نواجه تضخمًا معتدلًا على الأقل في المستقبل”. “ما مدى سرعة أو أهمية ذلك، لا أستطيع أن أقول. ما يقلقني هو عندما صادفت أشخاصًا لديهم نصف مليون دولار مخصصة لتمويل تقاعدهم وكل ذلك في حساب توفير نقدي. لدينا ذاكرة ثقافية قصيرة، لذلك أعتقد أن الكثير من الناس قد نسوا مدى سوء لسعة التضخم “.
المصدر: planadviser
إقراء ايضا:
في حالة وفاة صاحب الحساب البنكي السعودية
شركات الشحن من امريكا الى سوريا
